易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
前不久我翻译了一篇易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）发表在伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上的一篇关于保险的教法文章：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？是从宏观层面讨论保险的教法观点文选，易卜拉欣·汗认为绝大多数的保险都是合法的，但有一类更复杂的保险类别是需要单独讨论，那就是人寿保险（life insurance）。
人寿保险在我国的形态与国外基本一致，分为定期寿险、终身寿险，而两种人寿保险的设计原理又略有不同，终身寿险因为具有储蓄增值的功能，就会有利息的嫌疑，而利息是伊斯兰教法所禁止的，本文将从寿险的设计原理上来深入分析人寿保险是否符合伊斯兰教法。
Life Insurance: is it haram or halal?
（人寿保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
正文：在我之前的文章“易卜拉欣·汗：保险——是否清真？” ，我讨论了为什么从教法的角度来看保险是合法的一些主要论点。然而，在文章的最后，我承诺会写一篇关于“人寿保险”
的后续文章，因为我注意到人寿保险与通常理解的保险产品不同，为了防止误解，我需要进一步阐述。
好了，请看下文。
简而言之，人寿保险分为两大类，一类是被用于起保障作用的人寿保险，另一类则被用作投资理财工具，前者毫无疑问是合法的（根据此前一篇文章中提出的所有论点），而后者仅在基础投资是合法的情况下才被允许购买。
配图为Bupa中东的海报，Bupa世界顶级高端医疗保险品牌
人寿保险的种类
人寿保险的类型很多，但从根本上讲，它们都属于以下两个领域之一。
1、定期寿险
定期寿险是一种保障类保险，根据定期寿险的条款约定，假如你在一定期限内死亡，则保险公司将向你的家属支付赔偿金。因此，假设你今年 25岁，你购买了一份每月 10 英镑的保单，如果你在 50 岁之前去世，该保单承诺向您的家属支付 100,000 英镑。现在发生的情况是：
a) 要么你在 50 岁之前去世，你的家人得到 100,000 英镑；或者，
b) 你活过了 50 岁，保单就终止了。保险公司只是收取了你在此之前支付的 3000 英镑保费——就像保险公司每年收取你的汽车保险费一样。
2、终身寿险
终身寿险是保障类保险和投资工具的结合体。再一次，假设你在 25 岁时以每月 100 英镑的价格购买了一份终身寿险保单，并且将在 50 岁时累积支付至少 35,000 英镑保费。假设你在 50 岁之前去世，则保险公司会支付英镑35,000赔偿金给您的家属。但是你会希望活得更久，并且获得可观的投资收益，那么到你 50 岁时你会得到超过 50,000 英镑的回报。
此外，当你考虑你去世后如何给亲人留遗产的同时，你还应该考虑整理你的伊斯兰遗嘱。通常而言，人们在没有遗嘱的情况下去世时会因遗产税而损失高达 9700 英镑。更重要的是，作为穆斯林，遗嘱非常重要，因此您的遗产应当以伊斯兰教法的方式分配。如果你是英国居民，请务必查看 IFG 网上的遗嘱教法，并在 30 分钟内整理好您的伊斯兰遗嘱。
伊斯兰视角：定期寿险毫无疑问适用于此前文章中讨论的所有其他类型的保障性保险，即：圣训中禁止的那种“不确定性”不是现代保险中涉及的那种“不确定性”；保险的许多积极因素大于消极因素；如果我们认可穆斯林保险符合教法，那么我们必须承认传统保险符合伊斯兰教法，因为两者之间几乎没有实质性区别。然而，针对人寿保险可能存在一些独特的反对意见，这些反对意见无法与其他类型的保险相提并论，所以让我们分析一下这些反对观点是否具有说服力。
特别反对人寿保险的一个观点认为，人寿保险与其他类型的保险不同，人寿保险旨在为人死后的生命损失和家人的生计提供保险。
易卜拉欣说：“我的主能使死者生，能使生者死。” [古兰经2:258]
他使你们生，然后使你们死，然后使你们复活； [古兰经22:66]
你们不要因为害怕贫穷而杀害自己的儿女，我供给他们和你们。 [17:31]
“欧麦尔说：“我听到真主的使者（愿真主保佑他并赐予他平安）说：‘如果你像托靠真主，他会像供养鸟类一样供养你。他们一大早就饿着肚子出去，晚上满载而归。’”[铁密兹圣训]
反对者认为，购买人寿保险会违反真主的前定，因为真主特别提到生命和生计是我们不应该担心的——一切尽在真主的掌控中。但是这个论点不值一驳，我对此有明确的反驳：真主说他掌管生死并提供食物，但他不希望我们所有人都不劳而获，或者不采取任何预防措施。“你们不要自投于灭亡…” [古兰经 2:195]
阿纳斯·伊本·马利克 (Anas ibn Malik) 说：一个来自安萨尔的人来到先知面前，先知（主福安之）说：“你家里没有东西吗？”那人说：“是的，只有一块布，一部分穿在身上，一部分铺在地上，还有一个用来喝水的木碗。”先知说：“把它们带给我。”那人把这些东西拿来给他，先知把它们拿在手里说：“谁来买这些？”有人说：“我用一块钱买。”先知又问了两三次：“谁会提供不止一枚硬币？”有人说：“我花两块钱买。”他以两枚硬币的价格卖掉了它们，先知说：“用其中一个硬币买食物送给家人。再买把斧子给我拿过来。”男人把它拿给了他。先知亲手在上面固定了一个把手，他说：“去捡柴卖掉它，两周内不要让我看到你。”那人就去捡柴火卖了。他赚了十个硬币，用来买了衣服和食物。先知说：“这对你来说比乞讨更好，乞讨在复生日会成为你脸上的污点。只允许三种人乞讨：一是赤贫，二是负债累累，三是要付出高昂代价的人。” [艾布达乌德圣训]
据阿卜杜拉·本·欧麦尔（求真主喜悦他父子俩）传述，先知（主福安之）说：“任何一位穆斯林，若有作遗嘱的财务，他还能安然度过两夜，应当写下遗嘱。”（布哈里圣训）”。伊斯兰教再次教导我们采取一切必要的预防措施来照顾我们的家人，即使在我们死后也是如此。事实上，伊斯兰教禁止将超过 1/3 的遗产留给死者直系亲属以外的人。
反对意见的论据是出于同样的理由，认为所有其他类型的保障性保险也是不允许的，因为真主也是大地的“医治者”和信士的“保护者”，所以不应该买医疗保险——事实上，按照这种观点，人也不应该去医院，也不应该吃药。另一个反对人寿保险的理由可能是真主是生与死的掌管着——因此，伊斯兰教不允许我们使用它进行交易。同样我有两个直接的反驳：（1）在人寿保险中，我们不是在买卖我们的生命，而是在降低生命损失的风险；而且，真主在古兰经中说： 安拉确已用乐园换取信士们的生命和财产。” [古兰经9:111]
显然，我们确实对我们的生活与生命拥有一定程度的所有权。在这种程度上，我们可以按照自己选择的方式使用我们的生命和身体。
如果您认为我遗漏了对人寿保险的任何主要反对意见，我很想听听您的进一步论点（在文章下面留言）。
伊斯兰视角：终身寿险从原理上说没有问题——但实际上，大多数生活在西方的人都会面临一个问题，终身寿险在西方被视为一种投资，而投资的合法性取决于所投资的基础资产。
在中东，如果你选择与穆斯林保险公司合作，该保险公司将受到其内部政策的限制，只能投资于符合伊斯兰教法的资产，那么这不是问题。
然而，在英国，问题有点棘手，因为传统保险公司几乎肯定会将大量保费投入到固定收益（基于利息）的产品中，但我们可能有两种方法来处理这个问题：
(1) 要么获得一项政策，其中一个人可以决定该政策投资于哪些基础投资（然后选择所有符合伊斯兰教法的资产；或 (2) 一个人选择一种基础资产大部分符合伊斯兰教法的投资产品，然后将不符合伊斯兰教法的部分作为慈善机构赠送。我不是后一种选择的忠实拥护者，因为终身寿险肯定不像养老保险金那样是必需品，因此，穆斯林还是可以找到其他符合伊斯兰教义的投资产品作替代。
结论
我觉得上面的论点已经很清楚了，这里就不再赘述。简言之，如果您正在考虑人寿保险，请查看它是定期保险还是终身寿险。如果是定期保险，我的观点是可以买。如果是终身寿险，我的观点是，如果您可以选择符合伊斯兰教法的投资，那也很好，但实际上，这在西方可能很困难。
1、我认为我们 IFG 应该在未来几个月内更深入地探索：有哪些符合伊斯兰教法的长期投资选择。因沙安拉，我们将很快开始对自称符合伊斯兰教法的各种公司/基金/初创企业进行一系列考察，实际上我们已经着手在做了。
2、如何从投资收益中剔除掉不合法的部分，保留剩余的部分是否更好？是否属于逃避责任？
我期待各位的留言反馈。
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我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
前不久我翻译了一篇易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）发表在伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上的一篇关于保险的教法文章：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？是从宏观层面讨论保险的教法观点文选，易卜拉欣·汗认为绝大多数的保险都是合法的，但有一类更复杂的保险类别是需要单独讨论，那就是人寿保险（life insurance）。
人寿保险在我国的形态与国外基本一致，分为定期寿险、终身寿险，而两种人寿保险的设计原理又略有不同，终身寿险因为具有储蓄增值的功能，就会有利息的嫌疑，而利息是伊斯兰教法所禁止的，本文将从寿险的设计原理上来深入分析人寿保险是否符合伊斯兰教法。
Life Insurance: is it haram or halal?
（人寿保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
正文：在我之前的文章“易卜拉欣·汗：保险——是否清真？” ，我讨论了为什么从教法的角度来看保险是合法的一些主要论点。然而，在文章的最后，我承诺会写一篇关于“人寿保险”
的后续文章，因为我注意到人寿保险与通常理解的保险产品不同，为了防止误解，我需要进一步阐述。
好了，请看下文。
简而言之，人寿保险分为两大类，一类是被用于起保障作用的人寿保险，另一类则被用作投资理财工具，前者毫无疑问是合法的（根据此前一篇文章中提出的所有论点），而后者仅在基础投资是合法的情况下才被允许购买。
配图为Bupa中东的海报，Bupa世界顶级高端医疗保险品牌
人寿保险的种类
人寿保险的类型很多，但从根本上讲，它们都属于以下两个领域之一。
1、定期寿险
定期寿险是一种保障类保险，根据定期寿险的条款约定，假如你在一定期限内死亡，则保险公司将向你的家属支付赔偿金。因此，假设你今年 25岁，你购买了一份每月 10 英镑的保单，如果你在 50 岁之前去世，该保单承诺向您的家属支付 100,000 英镑。现在发生的情况是：
a) 要么你在 50 岁之前去世，你的家人得到 100,000 英镑；或者，
b) 你活过了 50 岁，保单就终止了。保险公司只是收取了你在此之前支付的 3000 英镑保费——就像保险公司每年收取你的汽车保险费一样。
2、终身寿险
终身寿险是保障类保险和投资工具的结合体。再一次，假设你在 25 岁时以每月 100 英镑的价格购买了一份终身寿险保单，并且将在 50 岁时累积支付至少 35,000 英镑保费。假设你在 50 岁之前去世，则保险公司会支付英镑35,000赔偿金给您的家属。但是你会希望活得更久，并且获得可观的投资收益，那么到你 50 岁时你会得到超过 50,000 英镑的回报。
此外，当你考虑你去世后如何给亲人留遗产的同时，你还应该考虑整理你的伊斯兰遗嘱。通常而言，人们在没有遗嘱的情况下去世时会因遗产税而损失高达 9700 英镑。更重要的是，作为穆斯林，遗嘱非常重要，因此您的遗产应当以伊斯兰教法的方式分配。如果你是英国居民，请务必查看 IFG 网上的遗嘱教法，并在 30 分钟内整理好您的伊斯兰遗嘱。
伊斯兰视角：定期寿险毫无疑问适用于此前文章中讨论的所有其他类型的保障性保险，即：圣训中禁止的那种“不确定性”不是现代保险中涉及的那种“不确定性”；保险的许多积极因素大于消极因素；如果我们认可穆斯林保险符合教法，那么我们必须承认传统保险符合伊斯兰教法，因为两者之间几乎没有实质性区别。然而，针对人寿保险可能存在一些独特的反对意见，这些反对意见无法与其他类型的保险相提并论，所以让我们分析一下这些反对观点是否具有说服力。
特别反对人寿保险的一个观点认为，人寿保险与其他类型的保险不同，人寿保险旨在为人死后的生命损失和家人的生计提供保险。
易卜拉欣说：“我的主能使死者生，能使生者死。” [古兰经2:258]
他使你们生，然后使你们死，然后使你们复活； [古兰经22:66]
你们不要因为害怕贫穷而杀害自己的儿女，我供给他们和你们。 [17:31]
“欧麦尔说：“我听到真主的使者（愿真主保佑他并赐予他平安）说：‘如果你像托靠真主，他会像供养鸟类一样供养你。他们一大早就饿着肚子出去，晚上满载而归。’”[铁密兹圣训]
反对者认为，购买人寿保险会违反真主的前定，因为真主特别提到生命和生计是我们不应该担心的——一切尽在真主的掌控中。但是这个论点不值一驳，我对此有明确的反驳：真主说他掌管生死并提供食物，但他不希望我们所有人都不劳而获，或者不采取任何预防措施。“你们不要自投于灭亡…” [古兰经 2:195]
阿纳斯·伊本·马利克 (Anas ibn Malik) 说：一个来自安萨尔的人来到先知面前，先知（主福安之）说：“你家里没有东西吗？”那人说：“是的，只有一块布，一部分穿在身上，一部分铺在地上，还有一个用来喝水的木碗。”先知说：“把它们带给我。”那人把这些东西拿来给他，先知把它们拿在手里说：“谁来买这些？”有人说：“我用一块钱买。”先知又问了两三次：“谁会提供不止一枚硬币？”有人说：“我花两块钱买。”他以两枚硬币的价格卖掉了它们，先知说：“用其中一个硬币买食物送给家人。再买把斧子给我拿过来。”男人把它拿给了他。先知亲手在上面固定了一个把手，他说：“去捡柴卖掉它，两周内不要让我看到你。”那人就去捡柴火卖了。他赚了十个硬币，用来买了衣服和食物。先知说：“这对你来说比乞讨更好，乞讨在复生日会成为你脸上的污点。只允许三种人乞讨：一是赤贫，二是负债累累，三是要付出高昂代价的人。” [艾布达乌德圣训]
据阿卜杜拉·本·欧麦尔（求真主喜悦他父子俩）传述，先知（主福安之）说：“任何一位穆斯林，若有作遗嘱的财务，他还能安然度过两夜，应当写下遗嘱。”（布哈里圣训）”。伊斯兰教再次教导我们采取一切必要的预防措施来照顾我们的家人，即使在我们死后也是如此。事实上，伊斯兰教禁止将超过 1/3 的遗产留给死者直系亲属以外的人。
反对意见的论据是出于同样的理由，认为所有其他类型的保障性保险也是不允许的，因为真主也是大地的“医治者”和信士的“保护者”，所以不应该买医疗保险——事实上，按照这种观点，人也不应该去医院，也不应该吃药。另一个反对人寿保险的理由可能是真主是生与死的掌管着——因此，伊斯兰教不允许我们使用它进行交易。同样我有两个直接的反驳：（1）在人寿保险中，我们不是在买卖我们的生命，而是在降低生命损失的风险；而且，真主在古兰经中说： 安拉确已用乐园换取信士们的生命和财产。” [古兰经9:111]
显然，我们确实对我们的生活与生命拥有一定程度的所有权。在这种程度上，我们可以按照自己选择的方式使用我们的生命和身体。
如果您认为我遗漏了对人寿保险的任何主要反对意见，我很想听听您的进一步论点（在文章下面留言）。
伊斯兰视角：终身寿险从原理上说没有问题——但实际上，大多数生活在西方的人都会面临一个问题，终身寿险在西方被视为一种投资，而投资的合法性取决于所投资的基础资产。
在中东，如果你选择与穆斯林保险公司合作，该保险公司将受到其内部政策的限制，只能投资于符合伊斯兰教法的资产，那么这不是问题。
然而，在英国，问题有点棘手，因为传统保险公司几乎肯定会将大量保费投入到固定收益（基于利息）的产品中，但我们可能有两种方法来处理这个问题：
(1) 要么获得一项政策，其中一个人可以决定该政策投资于哪些基础投资（然后选择所有符合伊斯兰教法的资产；或 (2) 一个人选择一种基础资产大部分符合伊斯兰教法的投资产品，然后将不符合伊斯兰教法的部分作为慈善机构赠送。我不是后一种选择的忠实拥护者，因为终身寿险肯定不像养老保险金那样是必需品，因此，穆斯林还是可以找到其他符合伊斯兰教义的投资产品作替代。
结论
我觉得上面的论点已经很清楚了，这里就不再赘述。简言之，如果您正在考虑人寿保险，请查看它是定期保险还是终身寿险。如果是定期保险，我的观点是可以买。如果是终身寿险，我的观点是，如果您可以选择符合伊斯兰教法的投资，那也很好，但实际上，这在西方可能很困难。
1、我认为我们 IFG 应该在未来几个月内更深入地探索：有哪些符合伊斯兰教法的长期投资选择。因沙安拉，我们将很快开始对自称符合伊斯兰教法的各种公司/基金/初创企业进行一系列考察，实际上我们已经着手在做了。
2、如何从投资收益中剔除掉不合法的部分，保留剩余的部分是否更好？是否属于逃避责任？
我期待各位的留言反馈。
扫下方二维码，加我个人微信
我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
