清真保险
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
文章 • wdck98kj 发表了文章 • 0 个评论 • 116 次浏览 • 2026-05-14 06:32
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
大陆可以公开售卖的伊斯兰金融书籍
教法学里有一项公认的原则，即如果要判定某一项事物是非法的，需要提出相应的古兰经或圣训的依据，否则不能轻易将合法的事物断为非法，谁判断错了要承担后果。
目前学界对于保险的教法有三种，第一种认为保险是哈拉姆（非法），第二种认为是合法的，还有一种介于二者之间，认为需要改良保险体系，剔除保险中不合法的部分。
认为保险不合法的教法学家，他们的理由是保险中存在利息和赌博等因素，教法学家认为保险中包含利息，是因为人寿类保险会根据合同约定，在固定的时间给予客户一定的保险金，而这部分保险金有利息的嫌疑，而人身等健康类保险合同对于何时给付保险金又不确定，只有当客户出险的情况下才能获得理赔，这种不确定性又有赌博的嫌疑。
不可否认，利息和赌博在古兰经文中都明令禁止，古兰经曾经四次提到禁止利息，分别是罗马人章第39节、妇女章第61节、仪姆兰的家属章第130-132节、黄牛章第275-281节。
你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财务，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。（罗马人章第39节）
各法学派对利息的观点存在细微的不同意见，例如债务利息，四大法学派都认为每一笔能带来好处的贷款，都存在利息，但Ibn Hazm在他的书《AL-Muhalia》提到：利息在销售或延迟支付中是不允许的，除非是以下六件商品，即黄金、白银、小麦、枣和盐。但对于贷款，利息对于任何商品都是允许的。依据是艾布·胡莱赖传述的圣训：“你们中最好的人，是偿还最好的人。”但针对此条圣训也有不同意见，例如圣训也提到过“金换金，银换银。”
四大法学派对于利息的观点，我只引用关于“交换的等值价值是不可计算或测量或称重的商品”的观点，分别是：
1、哈乃斐派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
2、沙斐仪派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
3、马立克派：即使没有获利的延迟交易也不允许，在当场交易中获利都是允许的。
4、罕百里派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
Imam Abu Hanifa，哈乃斐法学院的创立者，允许穆斯林进入非穆斯林的领土，在利息的基础上进行交易，他也允许穆斯林与从非伊斯兰国家转变成穆斯林的人在类似于利息的基础上进行交易，即对穆斯林而言，收取利息是非法的，但发放利息则不是。但沙斐仪学派、马立克学派和罕百里学派均不同意哈乃斐派的观点。
我引用学者的观点，并不是为了要证明利息合法，相反我坚定地认为利息是
非法的，不管是以什么形式存在，只是我发现在现代社会，我们已经不可能避免身上沾染利息的灰尘。只要我们生活中用到银行，就一定会与利息发生关系，甚至是我们就职的公司，在给我们发薪水的时候也会通过银行，公司的营业收入存入银行也必然会产生利息，我们要想完全断绝利息，只能与世隔绝。
伊本·麦斯欧德转述：先知说：“末日来临前，利息普遍。”《末日的征兆》优素福·瓦毕勒著，孟兹里认为该圣训的传述人可靠。
艾布·胡莱赖传述：真主的使者说：“人们必将遇到这样一个时代：人人都吃利息，即便有人不吃利息，他已沾上了利息的灰尘。”《艾布达乌德圣训集》3331段。
这样的日子已经来临，国家强制要求缴纳的社会养老保险，可以在我们退休后每月按期领取退休金，都可以看做是利息的延伸，生活在城市的居民又有谁可以避免呢？不依靠养老保险金，我们老了之后如何生活？只能靠子女赡养，但是子女将来的生活又如何保障，况且还有无子女的老人。
再谈保险中的另一项争议，是否购买保险等同于赌博？
他们问你饮酒和赌博（的律例），你说：“这两件事都包含着大罪，对于世人都有许多利益，而其罪过比利益还大。”（黄牛章第219节）
赌博在绝大多数国家都是非法的，在伊斯兰教中也不例外，部分学者认为事物的不确定性才是赌博被禁止的原因，众所周知，赌博可以导致家破人亡，可以不劳而获，所有参与赌博的人动机都是希望从中获利，并且赌博不用付出什么成本，容易放大人性的贪婪，其实这才是伊斯兰教禁止赌博的原因，而不是因为赌博包含不确定性，严格来说，赌博也不是不确定的，只是因为影响赌博结果的因素太多太复杂，普通人无法预测，但通过高精尖的计算，赌博的结果也可以预知。
保险合同在设定时，就已经明确了在什么情况下可以获得理赔，并且合同约定了保险期限，这样相当于提供了一项保障服务，即使不知道何时能够发生风险事件，但是保障服务是持续的，这就好比我们花钱雇佣了一名保镖，只有发生危险的时候保镖才会发挥作用，难道就因为不确定何时会出风险，就断定请保镖的行为和赌博一样吗？
一个人并不会因为购买了保险就倾家荡产，通常保险公司不会接受客户投保超过自身资产数额的投保申请，也就是说保险公司要审核投保人的资质，符合投保要求才能投保，这和赌博不限制任何人参与有本质区别。一个人如果想通过保险获利是很难的，当发生风险事件时，同时也会伴随客户付出健康或生命的代价，而故意骗保又是违法行为，这也是保险与赌博的本质区别。
联想到关于禁酒的教法，伊斯兰教禁酒是因为醉酒会导致人失去理智，影响礼拜等，这里引申出“凡是醉人的，都是非法的”判令，能使人醉的原因，有食物中的酒精，也有其他麻醉物，但古代人并不知道酒精的存在，当饮料中的酒精含量达到一定程度时，就会使人醉酒，可是我们学过化学的同学都懂，几乎所有水果中都含有酒精，越成熟的水果酒精含量越高，严格禁止食物中含有酒精，几乎是不可能的，所以在国际清真食品认证标准中，也允许食物中含有微量的酒精成分，这点我在经训中提到的不清真食物都有哪些？已经写过。
所以保险中的不确定性和赌博相比，就好比是食物中的微量酒精一样，很难避免，也不需避免，我们生活中遇到的不确定性事情多了，不确定性不是错，只要没有对人造成伤害。
我也想生活在一个满是合法的地方，远离有争议的事物，试想，对于普通家庭，如果不买保险，当风险发生时，有什么更好的办法可以帮助家庭度过难关吗？是通过线下要乜贴，还是线上水滴筹，不管线上还是线下都属于乞讨行为，乞讨可是圣训中反复强调不鼓励的行为，有关乞讨的经训，我也写过文章讨论，详见像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
最后，我们再来看看穆斯林保险公司是如何运作的，马来西亚的所有穆斯林保险运营商都提供穆斯林保险服务，如果在马来西亚投保穆斯林保险，根据合同约定，投保人除了要缴纳一部分保费外，还需要拿出另外一部分钱作为捐款，用来给其他受到灾难打击的人。所有参保人的保费都会存入穆斯林保险基金中，公司利用这笔钱进行投资，投资收益会回放到保险基金里，到期后，基金的利润会分配给参保人，保险公司也会从中扣除各项费用，以此盈利。
截图自《伊斯兰银行与金融体系》
这种穆斯林保险公司的运作原理，其实与我国现行的保险公司运作原理基本一致，只不过穆斯林保险公司会将客户的保费换成另一种名目进行分割，再者穆斯林保险公司不会去投资酒类等不清真的项目获利。但从客户的体验来说，都是通过支付保费，获得保障，在这点上两种保险公司原理都一样。
传统保险公司资金流向
我们可以看到传统保险公司，收取保费之后，也会分成两个部分，一部分用来做责任准备金，以备不时之需，另一部分则拿去投资，只不过不是穆斯林保险公司，所以不能限制其投资领域。
关于伊斯兰保险的问题，我能想到的暂时就这么多，希望我的文章能够为你解惑，我没想过说服所有人，不认同保险的人，有风险自己承担后果就好了，每个人都应该为自己的行为负责，对此有兴趣的朋友，可以再看我之前发布的伊斯兰保险与我的职业，也欢迎加我微信探讨。
我是叶哈雅，
一名爱去各地品尝清真美食的保险经纪人，
我不会为任何一家保险公司站台，
只忠实于职业道德和信仰。
往期回顾：
疫情过后的清真餐饮幸存者——2020北京风味清真餐厅必吃榜
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
印尼清真之旅——一个中国回族人眼中的印尼
经训中提到的不清真食物都有哪些？
重庆清真美食之旅——原来毛肚火锅也跟回民有关
上海清真寺及清真美食地图
北京清真美食地图系列
云南玉溪抚仙湖、大营、纳家营清真之旅
云南沙甸清真之旅
你相信这个世界存在造物主吗？
在我国，如何做一个两世吉庆的穆民？
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犹太教、基督教与伊斯兰教如何看待妇女？
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教法学里有一项公认的原则，即如果要判定某一项事物是非法的，需要提出相应的古兰经或圣训的依据，否则不能轻易将合法的事物断为非法，谁判断错了要承担后果。
目前学界对于保险的教法有三种，第一种认为保险是哈拉姆（非法），第二种认为是合法的，还有一种介于二者之间，认为需要改良保险体系，剔除保险中不合法的部分。
认为保险不合法的教法学家，他们的理由是保险中存在利息和赌博等因素，教法学家认为保险中包含利息，是因为人寿类保险会根据合同约定，在固定的时间给予客户一定的保险金，而这部分保险金有利息的嫌疑，而人身等健康类保险合同对于何时给付保险金又不确定，只有当客户出险的情况下才能获得理赔，这种不确定性又有赌博的嫌疑。
不可否认，利息和赌博在古兰经文中都明令禁止，古兰经曾经四次提到禁止利息，分别是罗马人章第39节、妇女章第61节、仪姆兰的家属章第130-132节、黄牛章第275-281节。
你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财务，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。（罗马人章第39节）
各法学派对利息的观点存在细微的不同意见，例如债务利息，四大法学派都认为每一笔能带来好处的贷款，都存在利息，但Ibn Hazm在他的书《AL-Muhalia》提到：利息在销售或延迟支付中是不允许的，除非是以下六件商品，即黄金、白银、小麦、枣和盐。但对于贷款，利息对于任何商品都是允许的。依据是艾布·胡莱赖传述的圣训：“你们中最好的人，是偿还最好的人。”但针对此条圣训也有不同意见，例如圣训也提到过“金换金，银换银。”
四大法学派对于利息的观点，我只引用关于“交换的等值价值是不可计算或测量或称重的商品”的观点，分别是：
1、哈乃斐派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
2、沙斐仪派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
3、马立克派：即使没有获利的延迟交易也不允许，在当场交易中获利都是允许的。
4、罕百里派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
Imam Abu Hanifa，哈乃斐法学院的创立者，允许穆斯林进入非穆斯林的领土，在利息的基础上进行交易，他也允许穆斯林与从非伊斯兰国家转变成穆斯林的人在类似于利息的基础上进行交易，即对穆斯林而言，收取利息是非法的，但发放利息则不是。但沙斐仪学派、马立克学派和罕百里学派均不同意哈乃斐派的观点。
我引用学者的观点，并不是为了要证明利息合法，相反我坚定地认为利息是
非法的，不管是以什么形式存在，只是我发现在现代社会，我们已经不可能避免身上沾染利息的灰尘。只要我们生活中用到银行，就一定会与利息发生关系，甚至是我们就职的公司，在给我们发薪水的时候也会通过银行，公司的营业收入存入银行也必然会产生利息，我们要想完全断绝利息，只能与世隔绝。
伊本·麦斯欧德转述：先知说：“末日来临前，利息普遍。”《末日的征兆》优素福·瓦毕勒著，孟兹里认为该圣训的传述人可靠。
艾布·胡莱赖传述：真主的使者说：“人们必将遇到这样一个时代：人人都吃利息，即便有人不吃利息，他已沾上了利息的灰尘。”《艾布达乌德圣训集》3331段。
这样的日子已经来临，国家强制要求缴纳的社会养老保险，可以在我们退休后每月按期领取退休金，都可以看做是利息的延伸，生活在城市的居民又有谁可以避免呢？不依靠养老保险金，我们老了之后如何生活？只能靠子女赡养，但是子女将来的生活又如何保障，况且还有无子女的老人。
再谈保险中的另一项争议，是否购买保险等同于赌博？
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赌博在绝大多数国家都是非法的，在伊斯兰教中也不例外，部分学者认为事物的不确定性才是赌博被禁止的原因，众所周知，赌博可以导致家破人亡，可以不劳而获，所有参与赌博的人动机都是希望从中获利，并且赌博不用付出什么成本，容易放大人性的贪婪，其实这才是伊斯兰教禁止赌博的原因，而不是因为赌博包含不确定性，严格来说，赌博也不是不确定的，只是因为影响赌博结果的因素太多太复杂，普通人无法预测，但通过高精尖的计算，赌博的结果也可以预知。
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一个人并不会因为购买了保险就倾家荡产，通常保险公司不会接受客户投保超过自身资产数额的投保申请，也就是说保险公司要审核投保人的资质，符合投保要求才能投保，这和赌博不限制任何人参与有本质区别。一个人如果想通过保险获利是很难的，当发生风险事件时，同时也会伴随客户付出健康或生命的代价，而故意骗保又是违法行为，这也是保险与赌博的本质区别。
联想到关于禁酒的教法，伊斯兰教禁酒是因为醉酒会导致人失去理智，影响礼拜等，这里引申出“凡是醉人的，都是非法的”判令，能使人醉的原因，有食物中的酒精，也有其他麻醉物，但古代人并不知道酒精的存在，当饮料中的酒精含量达到一定程度时，就会使人醉酒，可是我们学过化学的同学都懂，几乎所有水果中都含有酒精，越成熟的水果酒精含量越高，严格禁止食物中含有酒精，几乎是不可能的，所以在国际清真食品认证标准中，也允许食物中含有微量的酒精成分，这点我在经训中提到的不清真食物都有哪些？已经写过。
所以保险中的不确定性和赌博相比，就好比是食物中的微量酒精一样，很难避免，也不需避免，我们生活中遇到的不确定性事情多了，不确定性不是错，只要没有对人造成伤害。
我也想生活在一个满是合法的地方，远离有争议的事物，试想，对于普通家庭，如果不买保险，当风险发生时，有什么更好的办法可以帮助家庭度过难关吗？是通过线下要乜贴，还是线上水滴筹，不管线上还是线下都属于乞讨行为，乞讨可是圣训中反复强调不鼓励的行为，有关乞讨的经训，我也写过文章讨论，详见像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
最后，我们再来看看穆斯林保险公司是如何运作的，马来西亚的所有穆斯林保险运营商都提供穆斯林保险服务，如果在马来西亚投保穆斯林保险，根据合同约定，投保人除了要缴纳一部分保费外，还需要拿出另外一部分钱作为捐款，用来给其他受到灾难打击的人。所有参保人的保费都会存入穆斯林保险基金中，公司利用这笔钱进行投资，投资收益会回放到保险基金里，到期后，基金的利润会分配给参保人，保险公司也会从中扣除各项费用，以此盈利。
截图自《伊斯兰银行与金融体系》
这种穆斯林保险公司的运作原理，其实与我国现行的保险公司运作原理基本一致，只不过穆斯林保险公司会将客户的保费换成另一种名目进行分割，再者穆斯林保险公司不会去投资酒类等不清真的项目获利。但从客户的体验来说，都是通过支付保费，获得保障，在这点上两种保险公司原理都一样。
传统保险公司资金流向
我们可以看到传统保险公司，收取保费之后，也会分成两个部分，一部分用来做责任准备金，以备不时之需，另一部分则拿去投资，只不过不是穆斯林保险公司，所以不能限制其投资领域。
关于伊斯兰保险的问题，我能想到的暂时就这么多，希望我的文章能够为你解惑，我没想过说服所有人，不认同保险的人，有风险自己承担后果就好了，每个人都应该为自己的行为负责，对此有兴趣的朋友，可以再看我之前发布的伊斯兰保险与我的职业，也欢迎加我微信探讨。
我是叶哈雅，
一名爱去各地品尝清真美食的保险经纪人，
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犹太教、基督教与伊斯兰教如何看待妇女？
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教法学里有一项公认的原则，即如果要判定某一项事物是非法的，需要提出相应的古兰经或圣训的依据，否则不能轻易将合法的事物断为非法，谁判断错了要承担后果。
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认为保险不合法的教法学家，他们的理由是保险中存在利息和赌博等因素，教法学家认为保险中包含利息，是因为人寿类保险会根据合同约定，在固定的时间给予客户一定的保险金，而这部分保险金有利息的嫌疑，而人身等健康类保险合同对于何时给付保险金又不确定，只有当客户出险的情况下才能获得理赔，这种不确定性又有赌博的嫌疑。
不可否认，利息和赌博在古兰经文中都明令禁止，古兰经曾经四次提到禁止利息，分别是罗马人章第39节、妇女章第61节、仪姆兰的家属章第130-132节、黄牛章第275-281节。
你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财务，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。（罗马人章第39节）
各法学派对利息的观点存在细微的不同意见，例如债务利息，四大法学派都认为每一笔能带来好处的贷款，都存在利息，但Ibn Hazm在他的书《AL-Muhalia》提到：利息在销售或延迟支付中是不允许的，除非是以下六件商品，即黄金、白银、小麦、枣和盐。但对于贷款，利息对于任何商品都是允许的。依据是艾布·胡莱赖传述的圣训：“你们中最好的人，是偿还最好的人。”但针对此条圣训也有不同意见，例如圣训也提到过“金换金，银换银。”
四大法学派对于利息的观点，我只引用关于“交换的等值价值是不可计算或测量或称重的商品”的观点，分别是：
1、哈乃斐派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
2、沙斐仪派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
3、马立克派：即使没有获利的延迟交易也不允许，在当场交易中获利都是允许的。
4、罕百里派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
Imam Abu Hanifa，哈乃斐法学院的创立者，允许穆斯林进入非穆斯林的领土，在利息的基础上进行交易，他也允许穆斯林与从非伊斯兰国家转变成穆斯林的人在类似于利息的基础上进行交易，即对穆斯林而言，收取利息是非法的，但发放利息则不是。但沙斐仪学派、马立克学派和罕百里学派均不同意哈乃斐派的观点。
我引用学者的观点，并不是为了要证明利息合法，相反我坚定地认为利息是
非法的，不管是以什么形式存在，只是我发现在现代社会，我们已经不可能避免身上沾染利息的灰尘。只要我们生活中用到银行，就一定会与利息发生关系，甚至是我们就职的公司，在给我们发薪水的时候也会通过银行，公司的营业收入存入银行也必然会产生利息，我们要想完全断绝利息，只能与世隔绝。
伊本·麦斯欧德转述：先知说：“末日来临前，利息普遍。”《末日的征兆》优素福·瓦毕勒著，孟兹里认为该圣训的传述人可靠。
艾布·胡莱赖传述：真主的使者说：“人们必将遇到这样一个时代：人人都吃利息，即便有人不吃利息，他已沾上了利息的灰尘。”《艾布达乌德圣训集》3331段。
这样的日子已经来临，国家强制要求缴纳的社会养老保险，可以在我们退休后每月按期领取退休金，都可以看做是利息的延伸，生活在城市的居民又有谁可以避免呢？不依靠养老保险金，我们老了之后如何生活？只能靠子女赡养，但是子女将来的生活又如何保障，况且还有无子女的老人。
再谈保险中的另一项争议，是否购买保险等同于赌博？
他们问你饮酒和赌博（的律例），你说：“这两件事都包含着大罪，对于世人都有许多利益，而其罪过比利益还大。”（黄牛章第219节）
赌博在绝大多数国家都是非法的，在伊斯兰教中也不例外，部分学者认为事物的不确定性才是赌博被禁止的原因，众所周知，赌博可以导致家破人亡，可以不劳而获，所有参与赌博的人动机都是希望从中获利，并且赌博不用付出什么成本，容易放大人性的贪婪，其实这才是伊斯兰教禁止赌博的原因，而不是因为赌博包含不确定性，严格来说，赌博也不是不确定的，只是因为影响赌博结果的因素太多太复杂，普通人无法预测，但通过高精尖的计算，赌博的结果也可以预知。
保险合同在设定时，就已经明确了在什么情况下可以获得理赔，并且合同约定了保险期限，这样相当于提供了一项保障服务，即使不知道何时能够发生风险事件，但是保障服务是持续的，这就好比我们花钱雇佣了一名保镖，只有发生危险的时候保镖才会发挥作用，难道就因为不确定何时会出风险，就断定请保镖的行为和赌博一样吗？
一个人并不会因为购买了保险就倾家荡产，通常保险公司不会接受客户投保超过自身资产数额的投保申请，也就是说保险公司要审核投保人的资质，符合投保要求才能投保，这和赌博不限制任何人参与有本质区别。一个人如果想通过保险获利是很难的，当发生风险事件时，同时也会伴随客户付出健康或生命的代价，而故意骗保又是违法行为，这也是保险与赌博的本质区别。
联想到关于禁酒的教法，伊斯兰教禁酒是因为醉酒会导致人失去理智，影响礼拜等，这里引申出“凡是醉人的，都是非法的”判令，能使人醉的原因，有食物中的酒精，也有其他麻醉物，但古代人并不知道酒精的存在，当饮料中的酒精含量达到一定程度时，就会使人醉酒，可是我们学过化学的同学都懂，几乎所有水果中都含有酒精，越成熟的水果酒精含量越高，严格禁止食物中含有酒精，几乎是不可能的，所以在国际清真食品认证标准中，也允许食物中含有微量的酒精成分，这点我在经训中提到的不清真食物都有哪些？已经写过。
所以保险中的不确定性和赌博相比，就好比是食物中的微量酒精一样，很难避免，也不需避免，我们生活中遇到的不确定性事情多了，不确定性不是错，只要没有对人造成伤害。
我也想生活在一个满是合法的地方，远离有争议的事物，试想，对于普通家庭，如果不买保险，当风险发生时，有什么更好的办法可以帮助家庭度过难关吗？是通过线下要乜贴，还是线上水滴筹，不管线上还是线下都属于乞讨行为，乞讨可是圣训中反复强调不鼓励的行为，有关乞讨的经训，我也写过文章讨论，详见像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
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我是叶哈雅，
一名爱去各地品尝清真美食的保险经纪人，
我不会为任何一家保险公司站台，
只忠实于职业道德和信仰。
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伊斯兰保险与我的职业
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经训中提到的不清真食物都有哪些？
重庆清真美食之旅——原来毛肚火锅也跟回民有关
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你相信这个世界存在造物主吗？
在我国，如何做一个两世吉庆的穆民？
河南省济源市清真之旅——你身边有袁姓回族吗？
犹太教、基督教与伊斯兰教如何看待妇女？
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摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
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目前学界对于保险的教法有三种，第一种认为保险是哈拉姆（非法），第二种认为是合法的，还有一种介于二者之间，认为需要改良保险体系，剔除保险中不合法的部分。
认为保险不合法的教法学家，他们的理由是保险中存在利息和赌博等因素，教法学家认为保险中包含利息，是因为人寿类保险会根据合同约定，在固定的时间给予客户一定的保险金，而这部分保险金有利息的嫌疑，而人身等健康类保险合同对于何时给付保险金又不确定，只有当客户出险的情况下才能获得理赔，这种不确定性又有赌博的嫌疑。
不可否认，利息和赌博在古兰经文中都明令禁止，古兰经曾经四次提到禁止利息，分别是罗马人章第39节、妇女章第61节、仪姆兰的家属章第130-132节、黄牛章第275-281节。
你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财务，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。（罗马人章第39节）
各法学派对利息的观点存在细微的不同意见，例如债务利息，四大法学派都认为每一笔能带来好处的贷款，都存在利息，但Ibn Hazm在他的书《AL-Muhalia》提到：利息在销售或延迟支付中是不允许的，除非是以下六件商品，即黄金、白银、小麦、枣和盐。但对于贷款，利息对于任何商品都是允许的。依据是艾布·胡莱赖传述的圣训：“你们中最好的人，是偿还最好的人。”但针对此条圣训也有不同意见，例如圣训也提到过“金换金，银换银。”
四大法学派对于利息的观点，我只引用关于“交换的等值价值是不可计算或测量或称重的商品”的观点，分别是：
1、哈乃斐派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
2、沙斐仪派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
3、马立克派：即使没有获利的延迟交易也不允许，在当场交易中获利都是允许的。
4、罕百里派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
Imam Abu Hanifa，哈乃斐法学院的创立者，允许穆斯林进入非穆斯林的领土，在利息的基础上进行交易，他也允许穆斯林与从非伊斯兰国家转变成穆斯林的人在类似于利息的基础上进行交易，即对穆斯林而言，收取利息是非法的，但发放利息则不是。但沙斐仪学派、马立克学派和罕百里学派均不同意哈乃斐派的观点。
我引用学者的观点，并不是为了要证明利息合法，相反我坚定地认为利息是
非法的，不管是以什么形式存在，只是我发现在现代社会，我们已经不可能避免身上沾染利息的灰尘。只要我们生活中用到银行，就一定会与利息发生关系，甚至是我们就职的公司，在给我们发薪水的时候也会通过银行，公司的营业收入存入银行也必然会产生利息，我们要想完全断绝利息，只能与世隔绝。
伊本·麦斯欧德转述：先知说：“末日来临前，利息普遍。”《末日的征兆》优素福·瓦毕勒著，孟兹里认为该圣训的传述人可靠。
艾布·胡莱赖传述：真主的使者说：“人们必将遇到这样一个时代：人人都吃利息，即便有人不吃利息，他已沾上了利息的灰尘。”《艾布达乌德圣训集》3331段。
这样的日子已经来临，国家强制要求缴纳的社会养老保险，可以在我们退休后每月按期领取退休金，都可以看做是利息的延伸，生活在城市的居民又有谁可以避免呢？不依靠养老保险金，我们老了之后如何生活？只能靠子女赡养，但是子女将来的生活又如何保障，况且还有无子女的老人。
再谈保险中的另一项争议，是否购买保险等同于赌博？
他们问你饮酒和赌博（的律例），你说：“这两件事都包含着大罪，对于世人都有许多利益，而其罪过比利益还大。”（黄牛章第219节）
赌博在绝大多数国家都是非法的，在伊斯兰教中也不例外，部分学者认为事物的不确定性才是赌博被禁止的原因，众所周知，赌博可以导致家破人亡，可以不劳而获，所有参与赌博的人动机都是希望从中获利，并且赌博不用付出什么成本，容易放大人性的贪婪，其实这才是伊斯兰教禁止赌博的原因，而不是因为赌博包含不确定性，严格来说，赌博也不是不确定的，只是因为影响赌博结果的因素太多太复杂，普通人无法预测，但通过高精尖的计算，赌博的结果也可以预知。
保险合同在设定时，就已经明确了在什么情况下可以获得理赔，并且合同约定了保险期限，这样相当于提供了一项保障服务，即使不知道何时能够发生风险事件，但是保障服务是持续的，这就好比我们花钱雇佣了一名保镖，只有发生危险的时候保镖才会发挥作用，难道就因为不确定何时会出风险，就断定请保镖的行为和赌博一样吗？
一个人并不会因为购买了保险就倾家荡产，通常保险公司不会接受客户投保超过自身资产数额的投保申请，也就是说保险公司要审核投保人的资质，符合投保要求才能投保，这和赌博不限制任何人参与有本质区别。一个人如果想通过保险获利是很难的，当发生风险事件时，同时也会伴随客户付出健康或生命的代价，而故意骗保又是违法行为，这也是保险与赌博的本质区别。
联想到关于禁酒的教法，伊斯兰教禁酒是因为醉酒会导致人失去理智，影响礼拜等，这里引申出“凡是醉人的，都是非法的”判令，能使人醉的原因，有食物中的酒精，也有其他麻醉物，但古代人并不知道酒精的存在，当饮料中的酒精含量达到一定程度时，就会使人醉酒，可是我们学过化学的同学都懂，几乎所有水果中都含有酒精，越成熟的水果酒精含量越高，严格禁止食物中含有酒精，几乎是不可能的，所以在国际清真食品认证标准中，也允许食物中含有微量的酒精成分，这点我在经训中提到的不清真食物都有哪些？已经写过。
所以保险中的不确定性和赌博相比，就好比是食物中的微量酒精一样，很难避免，也不需避免，我们生活中遇到的不确定性事情多了，不确定性不是错，只要没有对人造成伤害。
我也想生活在一个满是合法的地方，远离有争议的事物，试想，对于普通家庭，如果不买保险，当风险发生时，有什么更好的办法可以帮助家庭度过难关吗？是通过线下要乜贴，还是线上水滴筹，不管线上还是线下都属于乞讨行为，乞讨可是圣训中反复强调不鼓励的行为，有关乞讨的经训，我也写过文章讨论，详见像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
最后，我们再来看看穆斯林保险公司是如何运作的，马来西亚的所有穆斯林保险运营商都提供穆斯林保险服务，如果在马来西亚投保穆斯林保险，根据合同约定，投保人除了要缴纳一部分保费外，还需要拿出另外一部分钱作为捐款，用来给其他受到灾难打击的人。所有参保人的保费都会存入穆斯林保险基金中，公司利用这笔钱进行投资，投资收益会回放到保险基金里，到期后，基金的利润会分配给参保人，保险公司也会从中扣除各项费用，以此盈利。
截图自《伊斯兰银行与金融体系》
这种穆斯林保险公司的运作原理，其实与我国现行的保险公司运作原理基本一致，只不过穆斯林保险公司会将客户的保费换成另一种名目进行分割，再者穆斯林保险公司不会去投资酒类等不清真的项目获利。但从客户的体验来说，都是通过支付保费，获得保障，在这点上两种保险公司原理都一样。
传统保险公司资金流向
我们可以看到传统保险公司，收取保费之后，也会分成两个部分，一部分用来做责任准备金，以备不时之需，另一部分则拿去投资，只不过不是穆斯林保险公司，所以不能限制其投资领域。
关于伊斯兰保险的问题，我能想到的暂时就这么多，希望我的文章能够为你解惑，我没想过说服所有人，不认同保险的人，有风险自己承担后果就好了，每个人都应该为自己的行为负责，对此有兴趣的朋友，可以再看我之前发布的伊斯兰保险与我的职业，也欢迎加我微信探讨。
我是叶哈雅，
一名爱去各地品尝清真美食的保险经纪人，
我不会为任何一家保险公司站台，
只忠实于职业道德和信仰。
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易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
文章 • wdck98kj 发表了文章 • 0 个评论 • 102 次浏览 • 2026-05-14 01:19
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
今天这篇文章是我从国外伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上翻译过来的，原文为英文，有趣的是文章中的很多观点与我此前写的文章不谋而合，我发誓我此前从未读过此文。
在当今世界，精通经训的谢赫多如牛毛，能玩转金融的精英也有不少，但是即通经训又懂金融的学者实在难得一见，这就导致许多教法学家在面对当代新生的、前沿问题时很难做出准确的判断，而本文的作者易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）既有金融理论功底与实践经验，他拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位，曾任纽约市私募股权/风险基金律师，又受过良好经训教育，他获得过Al Salam 研究所的伊斯兰学学位和伊斯兰金融硕士学位，可谓是当代伊斯兰金融领域不可多得的人才。
Insurance: Is it Haram or Halal?
（保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
正文：
我猜测这是 IFG 上出现的最具争议的文章。为什么这么说呢？我对伊斯兰金融的观点大部分与主流观点一致，但随着我对保险专业的研究越来越深入，我发现自己改变了一些想法。以下是我的初步观点，我认为大多数类型的保险应该被认为是允许的（符合教法）。
我还要补充的是，可能你们没有意识到，有少数目前健在和辞世的学者认为保险是合教法的。尽管认为保险是非法的观点很普遍，但认为保险合法的观点也不新鲜。认为保险合法的这些学者包括，谢赫 Mustafa Zarqa、谢赫 Ali AlKhafeef 和 Nejatullah Siddiqi. 也有一些相当杰出的现代学者，但我没有与他们做过学术研讨，如果他们觉得有必要，可以让他们阐述自己的观点。
基本前提
我希望大家记住的基本前提是，伊斯兰教法确实允许我们通过融资的形式去帮助那些因未知风险而遭受损失的人。传统上，在阿拉伯地区，如果一个部落的人需要向某人支付血金（一大笔钱），那么整个部落每人都会拿出一小笔钱来凑这一大笔钱。他们这样做是出于慈善行为，因而他们中的任何成员都不会被巨额赔款所击垮。与此相关，教法允许的穆斯林保险——一种互助的保险形式，稍后会详细介绍，但请记住：通过汇集财富来减轻损失的行为是毫无争议的合法行为。争论的焦点在于它是如何操作的，以及在什么条件和框架下进行。
不确定性
反对传统保险的论点认为传统保险涉及（利息）、（不确定性）和（赌博）。在本文中，我将重点聚焦这些反对意见中最强烈、最核心的论点：不确定性。
出于本文的目的，让我们将“保险”定义为常见类型的保险，例如汽车保险、房屋保险、宠物保险、医疗保险和商业保险（而不是更复杂的产品，例如人寿保险或再保险）。
传统观点认为伊斯兰教禁止不确定的交易，在保险交易中，由于购买保险后，不知道何时会发生风险，因此这种交易是不允许的，因为你不确定购买汽车保险后是否会发生事故，而大多数人支付了保费却没有回报。
另一方面，穆斯林保险或互助保险是允许的，因为它从根本上是作为风险损失的补偿——尽管它在形式上看起来与传统保险相同——实际上从另一个角度来看，因为它是善行，可获得的补偿比实际损失的更多或更少，因此，部落的同胞为当事人凑钱支付血金的这种行为应该被当作一种善行。
在研究了基于不确定性而将传统保险断为非法的这种论点后，我得出的结论是，传统保险并不是圣训所试图禁止的那种基于不确定性的交易，下面让我来告诉你为什么。
涉及到不确定性交易的圣训：
穆斯林圣训中记录：“根据阿布胡莱勒的传述，他说真主的使者（愿主福安之）禁止'投机性的销售'（bai al-gharar）。”
铁尔密济圣训收录，先知说：“不要出售你没有的东西。”
布哈里和穆斯林圣训记录“根据伊本·欧麦尔的传述，他说‘真主的使者（愿主福安之）禁止出售水果，直到水果成熟且没有疾病。
艾哈迈德和伊本·马哲圣训收录“先知禁止购买未出生的在其母亲子宫内的动物，未经容器称量而出售其乳房中的牛奶，在分配之前购买战利品，拿到战利品之前对施舍，以及购买潜水员的渔获物。”
艾哈迈德圣训收录“先知禁止购买逃跑的奴隶。”
伊本阿希尔安萨里记录“先知禁止在水果成熟之前出售。”
布哈里和穆斯林圣训收录：真主的使者允许在阿拉亚（译者按：阿拉亚指将椰枣树赠与他人，他们可以估量地用干椰枣交易树上的青椰枣）交易的数量少于 5 awsaq（相当于约 653 公斤），这意味着允许出售树上的新鲜枣以换取陈年的干枣。
阿伊莎传述说：“我说：“真主的使者啊，人们从邻居那里借面包和酵母，他们或多或少地返回，这是否允许？” 他说：“这没有坏处；这是人民的常态，增减不是他们想要的。” （在 Zuhayli 的“伊斯兰法学中的金融交易”，第 254 页中提到）；穆阿德·伊本·贾巴尔的另一篇传述中说：“取较大的给较小的，或取较小的给较大的，你们中最好的就是最能偿还债务的人。”
穆斯林圣训收录“伊本阿巴斯（真主喜悦他们）报告说，当真主的先知（愿主福安之）来到麦地那时，他们提前支付了一年和两年的水果，所以他说：提前支付的人做任何事情都必须在规定的重量和确定的时间内这样做。”
从（1）我们可以看出，正如我们前面已经讨论过，不确定性交易是被禁止的。但从圣训 (2)-(6) 中我们可以分析出为什么会这样做：在这些情况中的每一个例子中，我们所追求的目标是拥有一份清晰、明确的合同，在此之后没有任何争议的余地，其次，禁止的原因是因为交易的危害大于交易的好处。
我的观点是，传统的保险不是这样一种合同，因为它足够明晰。
让我们来看看圣训 (7)-(9)：这些只是一些圣训，其中先知允许在合同中存在一些不确定性，以使人们和商人的交易变容易，或者因为这是人们的习惯，还有交易的利大于弊。
因此，我们可以清楚地看到伊斯兰教在金钱问题上确实支持“不确定性”。因此，传统保险的益处和交易惯例足以类比，而不是被禁止的“不确定性”。
最后，我发现当人们审视现代交易的判例时，这些交易被视为涉及一定程度的不确定性，人们很难界定这些被视为合法的判例如伊斯兰保险与被视为非法的传统保险究竟有何不同。
否定的论点
根本问题是保险合同中购买的东西是否有形，是否足以确定合同有效。先知禁止一个人购买潜水员的渔获物，直到他真正得到了他的渔获物，回来并开始销售有形的鱼，原因是不清楚究竟是在买什么或卖什么。合同的标的必须是确定的。
但是让我们想象一下现代，大数据和历史统计数据使我们能够非常准确地模拟平均捕获量。在这种情况下，我认为 Tesco 没有问题，比如说，与一家渔业公司签订为期一年的合同，提供它所捕获的任何东西，就了解到的历史均值而言，渔获数量是可预期的。
同样，在保险领域，当然从保险公司的角度来看，大数据可以让他们对自己的营收有很大的确定性，而问题在于，消费者是否享有同样程度的确定性？当然在竞争激烈的市场肯定有帮助，它有助于有效地为客户购买的商品定价：“安全”或“安心”。
当我们想到“安全”或“安心”时，它们可能听起来像是无形的目标。但是，让我们以保安人员进行类比，他因提供安全而获得工资，那看起来像什么？看起来他站在那里，等待一年中需要他的那一天，其余时间他只是待命。但他的工作内容不仅是待命，还有处理客户可能提出的任何其他相关请求。类似地，保险公司签订合同，安排业务员与您交谈，在您需要时向您提供文件，并在您提出索赔时进行调查。他们并不是每天都被要求支付理赔款，但他们提供了一些清晰易懂的切实可行的服务。
为房东提供服务安排的房产经纪可以做进一步的类比：如果房东的财产需要维修，地产经纪会进行修理，又如签订合同以提供公司所有法律要求的律师事务所，在这两种情况下，房地产经纪人和律师事务所都希望从交易上获利，这种安排与汽车或家庭保险合同之间的相似之处是，保险公司负责支付可能发生的任何损坏/盗窃造成的损失。
简而言之，在我们这个时代，保险是一份足够清晰的合同。
积极的观点
保险提供确定性——这对商业世界非常重要，对人们的日常生活也非常重要。先知特别允许 bai salam（让农民提前出售他们的庄稼，以便他们现在可以筹集资金），因为它真正帮助人们以更轻松的方式生活（见上文圣训 9），他权衡了交易带来的不确定性和由此带来的好处，显然他认为利大于弊。
我还发现圣训 (7) 和 (8) 的魅力所在，不是因为它们在这里完全适用，而是因为它们表明有时交易事务中的不平等交换是可以接受的。在 (7) 的情况下，这有助于缓解主要农业以椰枣为主的业务，而在 (8) 的情况下，允许或多或少地偿还债务。当然，通常情况下，一个人必须准确地偿还债务，甚至不能加上礼物，以免被视为利息，然而，在这里维护社群团结胜过一切。
并注意在（7）中先知如何为允许的内容设置了一个相当简单的标准。650 公斤是很多的计量，先知允许 araya 交易低于这个数量。比如说，他本可以将重量定为 10 公斤，但本意是为了让生意和生活变得轻松，而不是为了制造困难。
保险对于企业每个月保持稳定的运输并防止危机发生至关重要。它还有助于促成大额交易，因为保险公司通常会参与承保交易失败的风险，或充当各方的担保人。这些都是我们经济的重要润滑剂。此外，保险创造了大量财富，然后投资于整个社会——这也是健康经济的重要组成。
保险还有许多其他好处，本文很好地概述了其中一些好处，简而言之，重点是保险，虽然它可能有一定程度的不确定性，但它仍然是合理的，因为它有很大的好处，而且我们的伊斯兰教法在历史上确实允许一些良好的不确定性交易，如果利大于弊。
穆斯林保险的论点
血金互助的概念是我们时代提出穆斯林保险模式的灵感来源。其基本概念是，一群人不以营利为目的将他们的钱汇集在一起，以相互支持。我喜欢合作模式，如果身边存在这样的模式，我很乐意鼓励人们使用它——从本质上讲，它更像是一种慈善公益事业。
但从根本上说，穆斯林保险模型在结构的重要元素上与传统模型相同。这两个组织的目标是创造盈余，支付员工和经理的工资，汇集参与者的现金，然后以现金支付索赔。在穆斯林保险模型中，还有类似于交换合同的互利元素，不仅仅是捐出钱然后就结束，而是在捐赠时期望穆斯林保险资金池会在捐赠者需要的情况下获得分红。
其次，如果我们回到穆斯林保险经常被类比的血金情况——这些钱实际上并没有汇集起来，然后由部落去投资，当灾难发生时，单独的部落还是会付出代价，所以在某种程度上，这是一种更纯粹的hiba形式，因为部落和部落之间没有契约。但是，如今在非部落和原子化的社会中，这是不切实际的，因此，穆斯林保险模式允许人们提前获得赔付。这当然会产生一个预期——而这个预期就是利润，所以我的重点是，穆斯林保险行业已经在出于实用性目的的纯血统设置上有所妥协，这样做使其与传统保险公司几乎相同，如果承认这一点，那么这两个模型之间实际上几乎没有其他实质性差异。
是的，传统模式可以说更受利益驱动，不会向参与者支付任何分红，并收取更高的费用。但实际上，从 21 世纪的角度来看，我们生活在一个资本自由流动的世界，国际金融和金融机构横跨多个大陆，人口数量与一千年前相比不可同日而语，我们需要规模相当大的穆斯林保险公司才能发挥作用，而这需要付出难以置信的努力。指望有人在没有盈利动机的情况下处理这一切是不切实际的，现有的穆斯林保险公司——它们也都是盈利的。主要的保险供应商是通过伊斯兰窗口建立它们并为它们提供资金的人（实际上，只有可以帮助创办穆斯林保险公司的实体），他们将像传统的保险业务一样从中赚钱。区别仅在于结构，而盈利的动机完全一样。他们像传统保险公司一样对风险进行定价并解决资金短缺问题，尽管在纯粹的穆斯林保险模型中，可能会根据一个人的出资多少（因为它是一份慈善）来进行分红，如果出现亏损，则有其他成员来进行分担。
最后，英国的 Cooperative 公司是一个很棒的模式，在我的研究中，我对他们有了更多的了解并实际参与了项目，他们将利润返还给会员，并在其商店中为会员提供折扣。但有趣的是，在他们变得商业化之前，他们的表现非常糟糕，但商业化之后，现在他们运行得非常高效。
结束语
这是我在 IFG 上发表的最长的文章——因为我要为所提出的论点进行更多的阐述，毕竟这属于少数派立场。但请注意，本文只是对我的观点进行的总结；更全面的分析将扩展到数万个单词。例如，提到的每一个圣训，几个世纪以来都写了无数页，要充分分析它们都需要一本小书，更不用说那些没有提到的所有其他相关圣训。
最后几点需要简要强调：
穆斯林保险的合法性和传统保险在我看来几乎等同，除了下面的观点；
保险公司投资于非法的领域，在其中如果您在最后获得了一定的回报，例如人寿保险，我需要对此做进一步思考，但初步来看，相同的裁定适用于您投资的任何具有非法成分的基金股票。
在您购买与某种财产损失（汽车保险）相关的保险而不是任何投资动机的情况下，由于您与保险公司签订合同，我初步认为这没有任何问题，而他们拿钱去做什么，这点不需要您去关心。
与其他类型的保险相比，人寿保险可能存在特殊问题——在进一步研究之前我无法对此发表评论。
关于汽车保险或雇主责任保险等强制保险——从伊斯兰教法的角度来看，这当然很好，即使我上面的所有论点都是错误的。
而且，正如我在开始时所说的，随着我对这个话题的深入研究，我对这个议题的思考仍在成熟。因此，我很想听听其他人对这里所写内容的看法、想法和批评，以便我们可以加深彼此的知识。
更多资源：
http://www.amjaonline.org/en/c ... 3D327 – 反对保险的传统论点的极好总结
http://en.themwl.org/content/d ... zarqa
https://archive.org/details/Fi ... lume1
合同中的不确定性及其在现代应用中的影响 – Muhammad Al-Ameen Ad-Dareer 博士 [阿拉伯语]
保险制度–及其现实和法律意义 - SH。穆斯塔法·扎尔卡 [阿拉伯语]
Radd al-Muhtaar ala al-Durr al-Mukhtaar Sharh Tanweer al-Absaar – Muhammad Ameen ibn Abideen [阿拉伯语]
http://www.jamaalzarabozo.com/audio/insurance.pdf – Sh.Zarabozo 关于保险的文章
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我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
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摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
今天这篇文章是我从国外伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上翻译过来的，原文为英文，有趣的是文章中的很多观点与我此前写的文章不谋而合，我发誓我此前从未读过此文。
在当今世界，精通经训的谢赫多如牛毛，能玩转金融的精英也有不少，但是即通经训又懂金融的学者实在难得一见，这就导致许多教法学家在面对当代新生的、前沿问题时很难做出准确的判断，而本文的作者易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）既有金融理论功底与实践经验，他拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位，曾任纽约市私募股权/风险基金律师，又受过良好经训教育，他获得过Al Salam 研究所的伊斯兰学学位和伊斯兰金融硕士学位，可谓是当代伊斯兰金融领域不可多得的人才。
Insurance: Is it Haram or Halal?
（保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
正文：
我猜测这是 IFG 上出现的最具争议的文章。为什么这么说呢？我对伊斯兰金融的观点大部分与主流观点一致，但随着我对保险专业的研究越来越深入，我发现自己改变了一些想法。以下是我的初步观点，我认为大多数类型的保险应该被认为是允许的（符合教法）。
我还要补充的是，可能你们没有意识到，有少数目前健在和辞世的学者认为保险是合教法的。尽管认为保险是非法的观点很普遍，但认为保险合法的观点也不新鲜。认为保险合法的这些学者包括，谢赫 Mustafa Zarqa、谢赫 Ali AlKhafeef 和 Nejatullah Siddiqi. 也有一些相当杰出的现代学者，但我没有与他们做过学术研讨，如果他们觉得有必要，可以让他们阐述自己的观点。
基本前提
我希望大家记住的基本前提是，伊斯兰教法确实允许我们通过融资的形式去帮助那些因未知风险而遭受损失的人。传统上，在阿拉伯地区，如果一个部落的人需要向某人支付血金（一大笔钱），那么整个部落每人都会拿出一小笔钱来凑这一大笔钱。他们这样做是出于慈善行为，因而他们中的任何成员都不会被巨额赔款所击垮。与此相关，教法允许的穆斯林保险——一种互助的保险形式，稍后会详细介绍，但请记住：通过汇集财富来减轻损失的行为是毫无争议的合法行为。争论的焦点在于它是如何操作的，以及在什么条件和框架下进行。
不确定性
反对传统保险的论点认为传统保险涉及（利息）、（不确定性）和（赌博）。在本文中，我将重点聚焦这些反对意见中最强烈、最核心的论点：不确定性。
出于本文的目的，让我们将“保险”定义为常见类型的保险，例如汽车保险、房屋保险、宠物保险、医疗保险和商业保险（而不是更复杂的产品，例如人寿保险或再保险）。
传统观点认为伊斯兰教禁止不确定的交易，在保险交易中，由于购买保险后，不知道何时会发生风险，因此这种交易是不允许的，因为你不确定购买汽车保险后是否会发生事故，而大多数人支付了保费却没有回报。
另一方面，穆斯林保险或互助保险是允许的，因为它从根本上是作为风险损失的补偿——尽管它在形式上看起来与传统保险相同——实际上从另一个角度来看，因为它是善行，可获得的补偿比实际损失的更多或更少，因此，部落的同胞为当事人凑钱支付血金的这种行为应该被当作一种善行。
在研究了基于不确定性而将传统保险断为非法的这种论点后，我得出的结论是，传统保险并不是圣训所试图禁止的那种基于不确定性的交易，下面让我来告诉你为什么。
涉及到不确定性交易的圣训：
穆斯林圣训中记录：“根据阿布胡莱勒的传述，他说真主的使者（愿主福安之）禁止'投机性的销售'（bai al-gharar）。”
铁尔密济圣训收录，先知说：“不要出售你没有的东西。”
布哈里和穆斯林圣训记录“根据伊本·欧麦尔的传述，他说‘真主的使者（愿主福安之）禁止出售水果，直到水果成熟且没有疾病。
艾哈迈德和伊本·马哲圣训收录“先知禁止购买未出生的在其母亲子宫内的动物，未经容器称量而出售其乳房中的牛奶，在分配之前购买战利品，拿到战利品之前对施舍，以及购买潜水员的渔获物。”
艾哈迈德圣训收录“先知禁止购买逃跑的奴隶。”
伊本阿希尔安萨里记录“先知禁止在水果成熟之前出售。”
布哈里和穆斯林圣训收录：真主的使者允许在阿拉亚（译者按：阿拉亚指将椰枣树赠与他人，他们可以估量地用干椰枣交易树上的青椰枣）交易的数量少于 5 awsaq（相当于约 653 公斤），这意味着允许出售树上的新鲜枣以换取陈年的干枣。
阿伊莎传述说：“我说：“真主的使者啊，人们从邻居那里借面包和酵母，他们或多或少地返回，这是否允许？” 他说：“这没有坏处；这是人民的常态，增减不是他们想要的。” （在 Zuhayli 的“伊斯兰法学中的金融交易”，第 254 页中提到）；穆阿德·伊本·贾巴尔的另一篇传述中说：“取较大的给较小的，或取较小的给较大的，你们中最好的就是最能偿还债务的人。”
穆斯林圣训收录“伊本阿巴斯（真主喜悦他们）报告说，当真主的先知（愿主福安之）来到麦地那时，他们提前支付了一年和两年的水果，所以他说：提前支付的人做任何事情都必须在规定的重量和确定的时间内这样做。”
从（1）我们可以看出，正如我们前面已经讨论过，不确定性交易是被禁止的。但从圣训 (2)-(6) 中我们可以分析出为什么会这样做：在这些情况中的每一个例子中，我们所追求的目标是拥有一份清晰、明确的合同，在此之后没有任何争议的余地，其次，禁止的原因是因为交易的危害大于交易的好处。
我的观点是，传统的保险不是这样一种合同，因为它足够明晰。
让我们来看看圣训 (7)-(9)：这些只是一些圣训，其中先知允许在合同中存在一些不确定性，以使人们和商人的交易变容易，或者因为这是人们的习惯，还有交易的利大于弊。
因此，我们可以清楚地看到伊斯兰教在金钱问题上确实支持“不确定性”。因此，传统保险的益处和交易惯例足以类比，而不是被禁止的“不确定性”。
最后，我发现当人们审视现代交易的判例时，这些交易被视为涉及一定程度的不确定性，人们很难界定这些被视为合法的判例如伊斯兰保险与被视为非法的传统保险究竟有何不同。
否定的论点
根本问题是保险合同中购买的东西是否有形，是否足以确定合同有效。先知禁止一个人购买潜水员的渔获物，直到他真正得到了他的渔获物，回来并开始销售有形的鱼，原因是不清楚究竟是在买什么或卖什么。合同的标的必须是确定的。
但是让我们想象一下现代，大数据和历史统计数据使我们能够非常准确地模拟平均捕获量。在这种情况下，我认为 Tesco 没有问题，比如说，与一家渔业公司签订为期一年的合同，提供它所捕获的任何东西，就了解到的历史均值而言，渔获数量是可预期的。
同样，在保险领域，当然从保险公司的角度来看，大数据可以让他们对自己的营收有很大的确定性，而问题在于，消费者是否享有同样程度的确定性？当然在竞争激烈的市场肯定有帮助，它有助于有效地为客户购买的商品定价：“安全”或“安心”。
当我们想到“安全”或“安心”时，它们可能听起来像是无形的目标。但是，让我们以保安人员进行类比，他因提供安全而获得工资，那看起来像什么？看起来他站在那里，等待一年中需要他的那一天，其余时间他只是待命。但他的工作内容不仅是待命，还有处理客户可能提出的任何其他相关请求。类似地，保险公司签订合同，安排业务员与您交谈，在您需要时向您提供文件，并在您提出索赔时进行调查。他们并不是每天都被要求支付理赔款，但他们提供了一些清晰易懂的切实可行的服务。
为房东提供服务安排的房产经纪可以做进一步的类比：如果房东的财产需要维修，地产经纪会进行修理，又如签订合同以提供公司所有法律要求的律师事务所，在这两种情况下，房地产经纪人和律师事务所都希望从交易上获利，这种安排与汽车或家庭保险合同之间的相似之处是，保险公司负责支付可能发生的任何损坏/盗窃造成的损失。
简而言之，在我们这个时代，保险是一份足够清晰的合同。
积极的观点
保险提供确定性——这对商业世界非常重要，对人们的日常生活也非常重要。先知特别允许 bai salam（让农民提前出售他们的庄稼，以便他们现在可以筹集资金），因为它真正帮助人们以更轻松的方式生活（见上文圣训 9），他权衡了交易带来的不确定性和由此带来的好处，显然他认为利大于弊。
我还发现圣训 (7) 和 (8) 的魅力所在，不是因为它们在这里完全适用，而是因为它们表明有时交易事务中的不平等交换是可以接受的。在 (7) 的情况下，这有助于缓解主要农业以椰枣为主的业务，而在 (8) 的情况下，允许或多或少地偿还债务。当然，通常情况下，一个人必须准确地偿还债务，甚至不能加上礼物，以免被视为利息，然而，在这里维护社群团结胜过一切。
并注意在（7）中先知如何为允许的内容设置了一个相当简单的标准。650 公斤是很多的计量，先知允许 araya 交易低于这个数量。比如说，他本可以将重量定为 10 公斤，但本意是为了让生意和生活变得轻松，而不是为了制造困难。
保险对于企业每个月保持稳定的运输并防止危机发生至关重要。它还有助于促成大额交易，因为保险公司通常会参与承保交易失败的风险，或充当各方的担保人。这些都是我们经济的重要润滑剂。此外，保险创造了大量财富，然后投资于整个社会——这也是健康经济的重要组成。
保险还有许多其他好处，本文很好地概述了其中一些好处，简而言之，重点是保险，虽然它可能有一定程度的不确定性，但它仍然是合理的，因为它有很大的好处，而且我们的伊斯兰教法在历史上确实允许一些良好的不确定性交易，如果利大于弊。
穆斯林保险的论点
血金互助的概念是我们时代提出穆斯林保险模式的灵感来源。其基本概念是，一群人不以营利为目的将他们的钱汇集在一起，以相互支持。我喜欢合作模式，如果身边存在这样的模式，我很乐意鼓励人们使用它——从本质上讲，它更像是一种慈善公益事业。
但从根本上说，穆斯林保险模型在结构的重要元素上与传统模型相同。这两个组织的目标是创造盈余，支付员工和经理的工资，汇集参与者的现金，然后以现金支付索赔。在穆斯林保险模型中，还有类似于交换合同的互利元素，不仅仅是捐出钱然后就结束，而是在捐赠时期望穆斯林保险资金池会在捐赠者需要的情况下获得分红。
其次，如果我们回到穆斯林保险经常被类比的血金情况——这些钱实际上并没有汇集起来，然后由部落去投资，当灾难发生时，单独的部落还是会付出代价，所以在某种程度上，这是一种更纯粹的hiba形式，因为部落和部落之间没有契约。但是，如今在非部落和原子化的社会中，这是不切实际的，因此，穆斯林保险模式允许人们提前获得赔付。这当然会产生一个预期——而这个预期就是利润，所以我的重点是，穆斯林保险行业已经在出于实用性目的的纯血统设置上有所妥协，这样做使其与传统保险公司几乎相同，如果承认这一点，那么这两个模型之间实际上几乎没有其他实质性差异。
是的，传统模式可以说更受利益驱动，不会向参与者支付任何分红，并收取更高的费用。但实际上，从 21 世纪的角度来看，我们生活在一个资本自由流动的世界，国际金融和金融机构横跨多个大陆，人口数量与一千年前相比不可同日而语，我们需要规模相当大的穆斯林保险公司才能发挥作用，而这需要付出难以置信的努力。指望有人在没有盈利动机的情况下处理这一切是不切实际的，现有的穆斯林保险公司——它们也都是盈利的。主要的保险供应商是通过伊斯兰窗口建立它们并为它们提供资金的人（实际上，只有可以帮助创办穆斯林保险公司的实体），他们将像传统的保险业务一样从中赚钱。区别仅在于结构，而盈利的动机完全一样。他们像传统保险公司一样对风险进行定价并解决资金短缺问题，尽管在纯粹的穆斯林保险模型中，可能会根据一个人的出资多少（因为它是一份慈善）来进行分红，如果出现亏损，则有其他成员来进行分担。
最后，英国的 Cooperative 公司是一个很棒的模式，在我的研究中，我对他们有了更多的了解并实际参与了项目，他们将利润返还给会员，并在其商店中为会员提供折扣。但有趣的是，在他们变得商业化之前，他们的表现非常糟糕，但商业化之后，现在他们运行得非常高效。
结束语
这是我在 IFG 上发表的最长的文章——因为我要为所提出的论点进行更多的阐述，毕竟这属于少数派立场。但请注意，本文只是对我的观点进行的总结；更全面的分析将扩展到数万个单词。例如，提到的每一个圣训，几个世纪以来都写了无数页，要充分分析它们都需要一本小书，更不用说那些没有提到的所有其他相关圣训。
最后几点需要简要强调：
穆斯林保险的合法性和传统保险在我看来几乎等同，除了下面的观点；
保险公司投资于非法的领域，在其中如果您在最后获得了一定的回报，例如人寿保险，我需要对此做进一步思考，但初步来看，相同的裁定适用于您投资的任何具有非法成分的基金股票。
在您购买与某种财产损失（汽车保险）相关的保险而不是任何投资动机的情况下，由于您与保险公司签订合同，我初步认为这没有任何问题，而他们拿钱去做什么，这点不需要您去关心。
与其他类型的保险相比，人寿保险可能存在特殊问题——在进一步研究之前我无法对此发表评论。
关于汽车保险或雇主责任保险等强制保险——从伊斯兰教法的角度来看，这当然很好，即使我上面的所有论点都是错误的。
而且，正如我在开始时所说的，随着我对这个话题的深入研究，我对这个议题的思考仍在成熟。因此，我很想听听其他人对这里所写内容的看法、想法和批评，以便我们可以加深彼此的知识。
更多资源：
http://www.amjaonline.org/en/c ... 3D327 – 反对保险的传统论点的极好总结
http://en.themwl.org/content/d ... zarqa
https://archive.org/details/Fi ... lume1
合同中的不确定性及其在现代应用中的影响 – Muhammad Al-Ameen Ad-Dareer 博士 [阿拉伯语]
保险制度–及其现实和法律意义 - SH。穆斯塔法·扎尔卡 [阿拉伯语]
Radd al-Muhtaar ala al-Durr al-Mukhtaar Sharh Tanweer al-Absaar – Muhammad Ameen ibn Abideen [阿拉伯语]
http://www.jamaalzarabozo.com/audio/insurance.pdf – Sh.Zarabozo 关于保险的文章
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我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
沙甸朵斯提的斜杠人生
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
985毕业裸辞央企的西安回坊乡老为何有这样的魄力？
中央民大硕士回族小姐姐的B计划
这位来自呼和浩特的回族姑娘实在太优秀啦
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
先拴好骆驼，后托靠安拉
微信和支付宝上的保险靠谱吗？
少儿重疾险配置思路
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
色兰，我能为你做什么？
像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民 查看全部
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
今天这篇文章是我从国外伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上翻译过来的，原文为英文，有趣的是文章中的很多观点与我此前写的文章不谋而合，我发誓我此前从未读过此文。
在当今世界，精通经训的谢赫多如牛毛，能玩转金融的精英也有不少，但是即通经训又懂金融的学者实在难得一见，这就导致许多教法学家在面对当代新生的、前沿问题时很难做出准确的判断，而本文的作者易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）既有金融理论功底与实践经验，他拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位，曾任纽约市私募股权/风险基金律师，又受过良好经训教育，他获得过Al Salam 研究所的伊斯兰学学位和伊斯兰金融硕士学位，可谓是当代伊斯兰金融领域不可多得的人才。
Insurance: Is it Haram or Halal?
（保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
正文：
我猜测这是 IFG 上出现的最具争议的文章。为什么这么说呢？我对伊斯兰金融的观点大部分与主流观点一致，但随着我对保险专业的研究越来越深入，我发现自己改变了一些想法。以下是我的初步观点，我认为大多数类型的保险应该被认为是允许的（符合教法）。
我还要补充的是，可能你们没有意识到，有少数目前健在和辞世的学者认为保险是合教法的。尽管认为保险是非法的观点很普遍，但认为保险合法的观点也不新鲜。认为保险合法的这些学者包括，谢赫 Mustafa Zarqa、谢赫 Ali AlKhafeef 和 Nejatullah Siddiqi. 也有一些相当杰出的现代学者，但我没有与他们做过学术研讨，如果他们觉得有必要，可以让他们阐述自己的观点。
基本前提
我希望大家记住的基本前提是，伊斯兰教法确实允许我们通过融资的形式去帮助那些因未知风险而遭受损失的人。传统上，在阿拉伯地区，如果一个部落的人需要向某人支付血金（一大笔钱），那么整个部落每人都会拿出一小笔钱来凑这一大笔钱。他们这样做是出于慈善行为，因而他们中的任何成员都不会被巨额赔款所击垮。与此相关，教法允许的穆斯林保险——一种互助的保险形式，稍后会详细介绍，但请记住：通过汇集财富来减轻损失的行为是毫无争议的合法行为。争论的焦点在于它是如何操作的，以及在什么条件和框架下进行。
不确定性
反对传统保险的论点认为传统保险涉及（利息）、（不确定性）和（赌博）。在本文中，我将重点聚焦这些反对意见中最强烈、最核心的论点：不确定性。
出于本文的目的，让我们将“保险”定义为常见类型的保险，例如汽车保险、房屋保险、宠物保险、医疗保险和商业保险（而不是更复杂的产品，例如人寿保险或再保险）。
传统观点认为伊斯兰教禁止不确定的交易，在保险交易中，由于购买保险后，不知道何时会发生风险，因此这种交易是不允许的，因为你不确定购买汽车保险后是否会发生事故，而大多数人支付了保费却没有回报。
另一方面，穆斯林保险或互助保险是允许的，因为它从根本上是作为风险损失的补偿——尽管它在形式上看起来与传统保险相同——实际上从另一个角度来看，因为它是善行，可获得的补偿比实际损失的更多或更少，因此，部落的同胞为当事人凑钱支付血金的这种行为应该被当作一种善行。
在研究了基于不确定性而将传统保险断为非法的这种论点后，我得出的结论是，传统保险并不是圣训所试图禁止的那种基于不确定性的交易，下面让我来告诉你为什么。
涉及到不确定性交易的圣训：
穆斯林圣训中记录：“根据阿布胡莱勒的传述，他说真主的使者（愿主福安之）禁止'投机性的销售'（bai al-gharar）。”
铁尔密济圣训收录，先知说：“不要出售你没有的东西。”
布哈里和穆斯林圣训记录“根据伊本·欧麦尔的传述，他说‘真主的使者（愿主福安之）禁止出售水果，直到水果成熟且没有疾病。
艾哈迈德和伊本·马哲圣训收录“先知禁止购买未出生的在其母亲子宫内的动物，未经容器称量而出售其乳房中的牛奶，在分配之前购买战利品，拿到战利品之前对施舍，以及购买潜水员的渔获物。”
艾哈迈德圣训收录“先知禁止购买逃跑的奴隶。”
伊本阿希尔安萨里记录“先知禁止在水果成熟之前出售。”
布哈里和穆斯林圣训收录：真主的使者允许在阿拉亚（译者按：阿拉亚指将椰枣树赠与他人，他们可以估量地用干椰枣交易树上的青椰枣）交易的数量少于 5 awsaq（相当于约 653 公斤），这意味着允许出售树上的新鲜枣以换取陈年的干枣。
阿伊莎传述说：“我说：“真主的使者啊，人们从邻居那里借面包和酵母，他们或多或少地返回，这是否允许？” 他说：“这没有坏处；这是人民的常态，增减不是他们想要的。” （在 Zuhayli 的“伊斯兰法学中的金融交易”，第 254 页中提到）；穆阿德·伊本·贾巴尔的另一篇传述中说：“取较大的给较小的，或取较小的给较大的，你们中最好的就是最能偿还债务的人。”
穆斯林圣训收录“伊本阿巴斯（真主喜悦他们）报告说，当真主的先知（愿主福安之）来到麦地那时，他们提前支付了一年和两年的水果，所以他说：提前支付的人做任何事情都必须在规定的重量和确定的时间内这样做。”
从（1）我们可以看出，正如我们前面已经讨论过，不确定性交易是被禁止的。但从圣训 (2)-(6) 中我们可以分析出为什么会这样做：在这些情况中的每一个例子中，我们所追求的目标是拥有一份清晰、明确的合同，在此之后没有任何争议的余地，其次，禁止的原因是因为交易的危害大于交易的好处。
我的观点是，传统的保险不是这样一种合同，因为它足够明晰。
让我们来看看圣训 (7)-(9)：这些只是一些圣训，其中先知允许在合同中存在一些不确定性，以使人们和商人的交易变容易，或者因为这是人们的习惯，还有交易的利大于弊。
因此，我们可以清楚地看到伊斯兰教在金钱问题上确实支持“不确定性”。因此，传统保险的益处和交易惯例足以类比，而不是被禁止的“不确定性”。
最后，我发现当人们审视现代交易的判例时，这些交易被视为涉及一定程度的不确定性，人们很难界定这些被视为合法的判例如伊斯兰保险与被视为非法的传统保险究竟有何不同。
否定的论点
根本问题是保险合同中购买的东西是否有形，是否足以确定合同有效。先知禁止一个人购买潜水员的渔获物，直到他真正得到了他的渔获物，回来并开始销售有形的鱼，原因是不清楚究竟是在买什么或卖什么。合同的标的必须是确定的。
但是让我们想象一下现代，大数据和历史统计数据使我们能够非常准确地模拟平均捕获量。在这种情况下，我认为 Tesco 没有问题，比如说，与一家渔业公司签订为期一年的合同，提供它所捕获的任何东西，就了解到的历史均值而言，渔获数量是可预期的。
同样，在保险领域，当然从保险公司的角度来看，大数据可以让他们对自己的营收有很大的确定性，而问题在于，消费者是否享有同样程度的确定性？当然在竞争激烈的市场肯定有帮助，它有助于有效地为客户购买的商品定价：“安全”或“安心”。
当我们想到“安全”或“安心”时，它们可能听起来像是无形的目标。但是，让我们以保安人员进行类比，他因提供安全而获得工资，那看起来像什么？看起来他站在那里，等待一年中需要他的那一天，其余时间他只是待命。但他的工作内容不仅是待命，还有处理客户可能提出的任何其他相关请求。类似地，保险公司签订合同，安排业务员与您交谈，在您需要时向您提供文件，并在您提出索赔时进行调查。他们并不是每天都被要求支付理赔款，但他们提供了一些清晰易懂的切实可行的服务。
为房东提供服务安排的房产经纪可以做进一步的类比：如果房东的财产需要维修，地产经纪会进行修理，又如签订合同以提供公司所有法律要求的律师事务所，在这两种情况下，房地产经纪人和律师事务所都希望从交易上获利，这种安排与汽车或家庭保险合同之间的相似之处是，保险公司负责支付可能发生的任何损坏/盗窃造成的损失。
简而言之，在我们这个时代，保险是一份足够清晰的合同。
积极的观点
保险提供确定性——这对商业世界非常重要，对人们的日常生活也非常重要。先知特别允许 bai salam（让农民提前出售他们的庄稼，以便他们现在可以筹集资金），因为它真正帮助人们以更轻松的方式生活（见上文圣训 9），他权衡了交易带来的不确定性和由此带来的好处，显然他认为利大于弊。
我还发现圣训 (7) 和 (8) 的魅力所在，不是因为它们在这里完全适用，而是因为它们表明有时交易事务中的不平等交换是可以接受的。在 (7) 的情况下，这有助于缓解主要农业以椰枣为主的业务，而在 (8) 的情况下，允许或多或少地偿还债务。当然，通常情况下，一个人必须准确地偿还债务，甚至不能加上礼物，以免被视为利息，然而，在这里维护社群团结胜过一切。
并注意在（7）中先知如何为允许的内容设置了一个相当简单的标准。650 公斤是很多的计量，先知允许 araya 交易低于这个数量。比如说，他本可以将重量定为 10 公斤，但本意是为了让生意和生活变得轻松，而不是为了制造困难。
保险对于企业每个月保持稳定的运输并防止危机发生至关重要。它还有助于促成大额交易，因为保险公司通常会参与承保交易失败的风险，或充当各方的担保人。这些都是我们经济的重要润滑剂。此外，保险创造了大量财富，然后投资于整个社会——这也是健康经济的重要组成。
保险还有许多其他好处，本文很好地概述了其中一些好处，简而言之，重点是保险，虽然它可能有一定程度的不确定性，但它仍然是合理的，因为它有很大的好处，而且我们的伊斯兰教法在历史上确实允许一些良好的不确定性交易，如果利大于弊。
穆斯林保险的论点
血金互助的概念是我们时代提出穆斯林保险模式的灵感来源。其基本概念是，一群人不以营利为目的将他们的钱汇集在一起，以相互支持。我喜欢合作模式，如果身边存在这样的模式，我很乐意鼓励人们使用它——从本质上讲，它更像是一种慈善公益事业。
但从根本上说，穆斯林保险模型在结构的重要元素上与传统模型相同。这两个组织的目标是创造盈余，支付员工和经理的工资，汇集参与者的现金，然后以现金支付索赔。在穆斯林保险模型中，还有类似于交换合同的互利元素，不仅仅是捐出钱然后就结束，而是在捐赠时期望穆斯林保险资金池会在捐赠者需要的情况下获得分红。
其次，如果我们回到穆斯林保险经常被类比的血金情况——这些钱实际上并没有汇集起来，然后由部落去投资，当灾难发生时，单独的部落还是会付出代价，所以在某种程度上，这是一种更纯粹的hiba形式，因为部落和部落之间没有契约。但是，如今在非部落和原子化的社会中，这是不切实际的，因此，穆斯林保险模式允许人们提前获得赔付。这当然会产生一个预期——而这个预期就是利润，所以我的重点是，穆斯林保险行业已经在出于实用性目的的纯血统设置上有所妥协，这样做使其与传统保险公司几乎相同，如果承认这一点，那么这两个模型之间实际上几乎没有其他实质性差异。
是的，传统模式可以说更受利益驱动，不会向参与者支付任何分红，并收取更高的费用。但实际上，从 21 世纪的角度来看，我们生活在一个资本自由流动的世界，国际金融和金融机构横跨多个大陆，人口数量与一千年前相比不可同日而语，我们需要规模相当大的穆斯林保险公司才能发挥作用，而这需要付出难以置信的努力。指望有人在没有盈利动机的情况下处理这一切是不切实际的，现有的穆斯林保险公司——它们也都是盈利的。主要的保险供应商是通过伊斯兰窗口建立它们并为它们提供资金的人（实际上，只有可以帮助创办穆斯林保险公司的实体），他们将像传统的保险业务一样从中赚钱。区别仅在于结构，而盈利的动机完全一样。他们像传统保险公司一样对风险进行定价并解决资金短缺问题，尽管在纯粹的穆斯林保险模型中，可能会根据一个人的出资多少（因为它是一份慈善）来进行分红，如果出现亏损，则有其他成员来进行分担。
最后，英国的 Cooperative 公司是一个很棒的模式，在我的研究中，我对他们有了更多的了解并实际参与了项目，他们将利润返还给会员，并在其商店中为会员提供折扣。但有趣的是，在他们变得商业化之前，他们的表现非常糟糕，但商业化之后，现在他们运行得非常高效。
结束语
这是我在 IFG 上发表的最长的文章——因为我要为所提出的论点进行更多的阐述，毕竟这属于少数派立场。但请注意，本文只是对我的观点进行的总结；更全面的分析将扩展到数万个单词。例如，提到的每一个圣训，几个世纪以来都写了无数页，要充分分析它们都需要一本小书，更不用说那些没有提到的所有其他相关圣训。
最后几点需要简要强调：
穆斯林保险的合法性和传统保险在我看来几乎等同，除了下面的观点；
保险公司投资于非法的领域，在其中如果您在最后获得了一定的回报，例如人寿保险，我需要对此做进一步思考，但初步来看，相同的裁定适用于您投资的任何具有非法成分的基金股票。
在您购买与某种财产损失（汽车保险）相关的保险而不是任何投资动机的情况下，由于您与保险公司签订合同，我初步认为这没有任何问题，而他们拿钱去做什么，这点不需要您去关心。
与其他类型的保险相比，人寿保险可能存在特殊问题——在进一步研究之前我无法对此发表评论。
关于汽车保险或雇主责任保险等强制保险——从伊斯兰教法的角度来看，这当然很好，即使我上面的所有论点都是错误的。
而且，正如我在开始时所说的，随着我对这个话题的深入研究，我对这个议题的思考仍在成熟。因此，我很想听听其他人对这里所写内容的看法、想法和批评，以便我们可以加深彼此的知识。
更多资源：
http://www.amjaonline.org/en/c ... 3D327 – 反对保险的传统论点的极好总结
http://en.themwl.org/content/d ... zarqa
https://archive.org/details/Fi ... lume1
合同中的不确定性及其在现代应用中的影响 – Muhammad Al-Ameen Ad-Dareer 博士 [阿拉伯语]
保险制度–及其现实和法律意义 - SH。穆斯塔法·扎尔卡 [阿拉伯语]
Radd al-Muhtaar ala al-Durr al-Mukhtaar Sharh Tanweer al-Absaar – Muhammad Ameen ibn Abideen [阿拉伯语]
http://www.jamaalzarabozo.com/audio/insurance.pdf – Sh.Zarabozo 关于保险的文章
扫下方二维码，加我个人微信
我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
沙甸朵斯提的斜杠人生
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
985毕业裸辞央企的西安回坊乡老为何有这样的魄力？
中央民大硕士回族小姐姐的B计划
这位来自呼和浩特的回族姑娘实在太优秀啦
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
先拴好骆驼，后托靠安拉
微信和支付宝上的保险靠谱吗？
少儿重疾险配置思路
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
色兰，我能为你做什么？
像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
今天这篇文章是我从国外伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上翻译过来的，原文为英文，有趣的是文章中的很多观点与我此前写的文章不谋而合，我发誓我此前从未读过此文。
在当今世界，精通经训的谢赫多如牛毛，能玩转金融的精英也有不少，但是即通经训又懂金融的学者实在难得一见，这就导致许多教法学家在面对当代新生的、前沿问题时很难做出准确的判断，而本文的作者易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）既有金融理论功底与实践经验，他拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位，曾任纽约市私募股权/风险基金律师，又受过良好经训教育，他获得过Al Salam 研究所的伊斯兰学学位和伊斯兰金融硕士学位，可谓是当代伊斯兰金融领域不可多得的人才。
Insurance: Is it Haram or Halal?
（保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
正文：
我猜测这是 IFG 上出现的最具争议的文章。为什么这么说呢？我对伊斯兰金融的观点大部分与主流观点一致，但随着我对保险专业的研究越来越深入，我发现自己改变了一些想法。以下是我的初步观点，我认为大多数类型的保险应该被认为是允许的（符合教法）。
我还要补充的是，可能你们没有意识到，有少数目前健在和辞世的学者认为保险是合教法的。尽管认为保险是非法的观点很普遍，但认为保险合法的观点也不新鲜。认为保险合法的这些学者包括，谢赫 Mustafa Zarqa、谢赫 Ali AlKhafeef 和 Nejatullah Siddiqi. 也有一些相当杰出的现代学者，但我没有与他们做过学术研讨，如果他们觉得有必要，可以让他们阐述自己的观点。
基本前提
我希望大家记住的基本前提是，伊斯兰教法确实允许我们通过融资的形式去帮助那些因未知风险而遭受损失的人。传统上，在阿拉伯地区，如果一个部落的人需要向某人支付血金（一大笔钱），那么整个部落每人都会拿出一小笔钱来凑这一大笔钱。他们这样做是出于慈善行为，因而他们中的任何成员都不会被巨额赔款所击垮。与此相关，教法允许的穆斯林保险——一种互助的保险形式，稍后会详细介绍，但请记住：通过汇集财富来减轻损失的行为是毫无争议的合法行为。争论的焦点在于它是如何操作的，以及在什么条件和框架下进行。
不确定性
反对传统保险的论点认为传统保险涉及（利息）、（不确定性）和（赌博）。在本文中，我将重点聚焦这些反对意见中最强烈、最核心的论点：不确定性。
出于本文的目的，让我们将“保险”定义为常见类型的保险，例如汽车保险、房屋保险、宠物保险、医疗保险和商业保险（而不是更复杂的产品，例如人寿保险或再保险）。
传统观点认为伊斯兰教禁止不确定的交易，在保险交易中，由于购买保险后，不知道何时会发生风险，因此这种交易是不允许的，因为你不确定购买汽车保险后是否会发生事故，而大多数人支付了保费却没有回报。
另一方面，穆斯林保险或互助保险是允许的，因为它从根本上是作为风险损失的补偿——尽管它在形式上看起来与传统保险相同——实际上从另一个角度来看，因为它是善行，可获得的补偿比实际损失的更多或更少，因此，部落的同胞为当事人凑钱支付血金的这种行为应该被当作一种善行。
在研究了基于不确定性而将传统保险断为非法的这种论点后，我得出的结论是，传统保险并不是圣训所试图禁止的那种基于不确定性的交易，下面让我来告诉你为什么。
涉及到不确定性交易的圣训：
穆斯林圣训中记录：“根据阿布胡莱勒的传述，他说真主的使者（愿主福安之）禁止'投机性的销售'（bai al-gharar）。”
铁尔密济圣训收录，先知说：“不要出售你没有的东西。”
布哈里和穆斯林圣训记录“根据伊本·欧麦尔的传述，他说‘真主的使者（愿主福安之）禁止出售水果，直到水果成熟且没有疾病。
艾哈迈德和伊本·马哲圣训收录“先知禁止购买未出生的在其母亲子宫内的动物，未经容器称量而出售其乳房中的牛奶，在分配之前购买战利品，拿到战利品之前对施舍，以及购买潜水员的渔获物。”
艾哈迈德圣训收录“先知禁止购买逃跑的奴隶。”
伊本阿希尔安萨里记录“先知禁止在水果成熟之前出售。”
布哈里和穆斯林圣训收录：真主的使者允许在阿拉亚（译者按：阿拉亚指将椰枣树赠与他人，他们可以估量地用干椰枣交易树上的青椰枣）交易的数量少于 5 awsaq（相当于约 653 公斤），这意味着允许出售树上的新鲜枣以换取陈年的干枣。
阿伊莎传述说：“我说：“真主的使者啊，人们从邻居那里借面包和酵母，他们或多或少地返回，这是否允许？” 他说：“这没有坏处；这是人民的常态，增减不是他们想要的。” （在 Zuhayli 的“伊斯兰法学中的金融交易”，第 254 页中提到）；穆阿德·伊本·贾巴尔的另一篇传述中说：“取较大的给较小的，或取较小的给较大的，你们中最好的就是最能偿还债务的人。”
穆斯林圣训收录“伊本阿巴斯（真主喜悦他们）报告说，当真主的先知（愿主福安之）来到麦地那时，他们提前支付了一年和两年的水果，所以他说：提前支付的人做任何事情都必须在规定的重量和确定的时间内这样做。”
从（1）我们可以看出，正如我们前面已经讨论过，不确定性交易是被禁止的。但从圣训 (2)-(6) 中我们可以分析出为什么会这样做：在这些情况中的每一个例子中，我们所追求的目标是拥有一份清晰、明确的合同，在此之后没有任何争议的余地，其次，禁止的原因是因为交易的危害大于交易的好处。
我的观点是，传统的保险不是这样一种合同，因为它足够明晰。
让我们来看看圣训 (7)-(9)：这些只是一些圣训，其中先知允许在合同中存在一些不确定性，以使人们和商人的交易变容易，或者因为这是人们的习惯，还有交易的利大于弊。
因此，我们可以清楚地看到伊斯兰教在金钱问题上确实支持“不确定性”。因此，传统保险的益处和交易惯例足以类比，而不是被禁止的“不确定性”。
最后，我发现当人们审视现代交易的判例时，这些交易被视为涉及一定程度的不确定性，人们很难界定这些被视为合法的判例如伊斯兰保险与被视为非法的传统保险究竟有何不同。
否定的论点
根本问题是保险合同中购买的东西是否有形，是否足以确定合同有效。先知禁止一个人购买潜水员的渔获物，直到他真正得到了他的渔获物，回来并开始销售有形的鱼，原因是不清楚究竟是在买什么或卖什么。合同的标的必须是确定的。
但是让我们想象一下现代，大数据和历史统计数据使我们能够非常准确地模拟平均捕获量。在这种情况下，我认为 Tesco 没有问题，比如说，与一家渔业公司签订为期一年的合同，提供它所捕获的任何东西，就了解到的历史均值而言，渔获数量是可预期的。
同样，在保险领域，当然从保险公司的角度来看，大数据可以让他们对自己的营收有很大的确定性，而问题在于，消费者是否享有同样程度的确定性？当然在竞争激烈的市场肯定有帮助，它有助于有效地为客户购买的商品定价：“安全”或“安心”。
当我们想到“安全”或“安心”时，它们可能听起来像是无形的目标。但是，让我们以保安人员进行类比，他因提供安全而获得工资，那看起来像什么？看起来他站在那里，等待一年中需要他的那一天，其余时间他只是待命。但他的工作内容不仅是待命，还有处理客户可能提出的任何其他相关请求。类似地，保险公司签订合同，安排业务员与您交谈，在您需要时向您提供文件，并在您提出索赔时进行调查。他们并不是每天都被要求支付理赔款，但他们提供了一些清晰易懂的切实可行的服务。
为房东提供服务安排的房产经纪可以做进一步的类比：如果房东的财产需要维修，地产经纪会进行修理，又如签订合同以提供公司所有法律要求的律师事务所，在这两种情况下，房地产经纪人和律师事务所都希望从交易上获利，这种安排与汽车或家庭保险合同之间的相似之处是，保险公司负责支付可能发生的任何损坏/盗窃造成的损失。
简而言之，在我们这个时代，保险是一份足够清晰的合同。
积极的观点
保险提供确定性——这对商业世界非常重要，对人们的日常生活也非常重要。先知特别允许 bai salam（让农民提前出售他们的庄稼，以便他们现在可以筹集资金），因为它真正帮助人们以更轻松的方式生活（见上文圣训 9），他权衡了交易带来的不确定性和由此带来的好处，显然他认为利大于弊。
我还发现圣训 (7) 和 (8) 的魅力所在，不是因为它们在这里完全适用，而是因为它们表明有时交易事务中的不平等交换是可以接受的。在 (7) 的情况下，这有助于缓解主要农业以椰枣为主的业务，而在 (8) 的情况下，允许或多或少地偿还债务。当然，通常情况下，一个人必须准确地偿还债务，甚至不能加上礼物，以免被视为利息，然而，在这里维护社群团结胜过一切。
并注意在（7）中先知如何为允许的内容设置了一个相当简单的标准。650 公斤是很多的计量，先知允许 araya 交易低于这个数量。比如说，他本可以将重量定为 10 公斤，但本意是为了让生意和生活变得轻松，而不是为了制造困难。
保险对于企业每个月保持稳定的运输并防止危机发生至关重要。它还有助于促成大额交易，因为保险公司通常会参与承保交易失败的风险，或充当各方的担保人。这些都是我们经济的重要润滑剂。此外，保险创造了大量财富，然后投资于整个社会——这也是健康经济的重要组成。
保险还有许多其他好处，本文很好地概述了其中一些好处，简而言之，重点是保险，虽然它可能有一定程度的不确定性，但它仍然是合理的，因为它有很大的好处，而且我们的伊斯兰教法在历史上确实允许一些良好的不确定性交易，如果利大于弊。
穆斯林保险的论点
血金互助的概念是我们时代提出穆斯林保险模式的灵感来源。其基本概念是，一群人不以营利为目的将他们的钱汇集在一起，以相互支持。我喜欢合作模式，如果身边存在这样的模式，我很乐意鼓励人们使用它——从本质上讲，它更像是一种慈善公益事业。
但从根本上说，穆斯林保险模型在结构的重要元素上与传统模型相同。这两个组织的目标是创造盈余，支付员工和经理的工资，汇集参与者的现金，然后以现金支付索赔。在穆斯林保险模型中，还有类似于交换合同的互利元素，不仅仅是捐出钱然后就结束，而是在捐赠时期望穆斯林保险资金池会在捐赠者需要的情况下获得分红。
其次，如果我们回到穆斯林保险经常被类比的血金情况——这些钱实际上并没有汇集起来，然后由部落去投资，当灾难发生时，单独的部落还是会付出代价，所以在某种程度上，这是一种更纯粹的hiba形式，因为部落和部落之间没有契约。但是，如今在非部落和原子化的社会中，这是不切实际的，因此，穆斯林保险模式允许人们提前获得赔付。这当然会产生一个预期——而这个预期就是利润，所以我的重点是，穆斯林保险行业已经在出于实用性目的的纯血统设置上有所妥协，这样做使其与传统保险公司几乎相同，如果承认这一点，那么这两个模型之间实际上几乎没有其他实质性差异。
是的，传统模式可以说更受利益驱动，不会向参与者支付任何分红，并收取更高的费用。但实际上，从 21 世纪的角度来看，我们生活在一个资本自由流动的世界，国际金融和金融机构横跨多个大陆，人口数量与一千年前相比不可同日而语，我们需要规模相当大的穆斯林保险公司才能发挥作用，而这需要付出难以置信的努力。指望有人在没有盈利动机的情况下处理这一切是不切实际的，现有的穆斯林保险公司——它们也都是盈利的。主要的保险供应商是通过伊斯兰窗口建立它们并为它们提供资金的人（实际上，只有可以帮助创办穆斯林保险公司的实体），他们将像传统的保险业务一样从中赚钱。区别仅在于结构，而盈利的动机完全一样。他们像传统保险公司一样对风险进行定价并解决资金短缺问题，尽管在纯粹的穆斯林保险模型中，可能会根据一个人的出资多少（因为它是一份慈善）来进行分红，如果出现亏损，则有其他成员来进行分担。
最后，英国的 Cooperative 公司是一个很棒的模式，在我的研究中，我对他们有了更多的了解并实际参与了项目，他们将利润返还给会员，并在其商店中为会员提供折扣。但有趣的是，在他们变得商业化之前，他们的表现非常糟糕，但商业化之后，现在他们运行得非常高效。
结束语
这是我在 IFG 上发表的最长的文章——因为我要为所提出的论点进行更多的阐述，毕竟这属于少数派立场。但请注意，本文只是对我的观点进行的总结；更全面的分析将扩展到数万个单词。例如，提到的每一个圣训，几个世纪以来都写了无数页，要充分分析它们都需要一本小书，更不用说那些没有提到的所有其他相关圣训。
最后几点需要简要强调：
穆斯林保险的合法性和传统保险在我看来几乎等同，除了下面的观点；
保险公司投资于非法的领域，在其中如果您在最后获得了一定的回报，例如人寿保险，我需要对此做进一步思考，但初步来看，相同的裁定适用于您投资的任何具有非法成分的基金股票。
在您购买与某种财产损失（汽车保险）相关的保险而不是任何投资动机的情况下，由于您与保险公司签订合同，我初步认为这没有任何问题，而他们拿钱去做什么，这点不需要您去关心。
与其他类型的保险相比，人寿保险可能存在特殊问题——在进一步研究之前我无法对此发表评论。
关于汽车保险或雇主责任保险等强制保险——从伊斯兰教法的角度来看，这当然很好，即使我上面的所有论点都是错误的。
而且，正如我在开始时所说的，随着我对这个话题的深入研究，我对这个议题的思考仍在成熟。因此，我很想听听其他人对这里所写内容的看法、想法和批评，以便我们可以加深彼此的知识。
更多资源：
http://www.amjaonline.org/en/c ... 3D327 – 反对保险的传统论点的极好总结
http://en.themwl.org/content/d ... zarqa
https://archive.org/details/Fi ... lume1
合同中的不确定性及其在现代应用中的影响 – Muhammad Al-Ameen Ad-Dareer 博士 [阿拉伯语]
保险制度–及其现实和法律意义 - SH。穆斯塔法·扎尔卡 [阿拉伯语]
Radd al-Muhtaar ala al-Durr al-Mukhtaar Sharh Tanweer al-Absaar – Muhammad Ameen ibn Abideen [阿拉伯语]
http://www.jamaalzarabozo.com/audio/insurance.pdf – Sh.Zarabozo 关于保险的文章
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我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
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易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
文章 • wdck98kj 发表了文章 • 0 个评论 • 102 次浏览 • 2026-05-14 01:18
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
前不久我翻译了一篇易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）发表在伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上的一篇关于保险的教法文章：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？是从宏观层面讨论保险的教法观点文选，易卜拉欣·汗认为绝大多数的保险都是合法的，但有一类更复杂的保险类别是需要单独讨论，那就是人寿保险（life insurance）。
人寿保险在我国的形态与国外基本一致，分为定期寿险、终身寿险，而两种人寿保险的设计原理又略有不同，终身寿险因为具有储蓄增值的功能，就会有利息的嫌疑，而利息是伊斯兰教法所禁止的，本文将从寿险的设计原理上来深入分析人寿保险是否符合伊斯兰教法。
Life Insurance: is it haram or halal?
（人寿保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
正文：在我之前的文章“易卜拉欣·汗：保险——是否清真？” ，我讨论了为什么从教法的角度来看保险是合法的一些主要论点。然而，在文章的最后，我承诺会写一篇关于“人寿保险”
的后续文章，因为我注意到人寿保险与通常理解的保险产品不同，为了防止误解，我需要进一步阐述。
好了，请看下文。
简而言之，人寿保险分为两大类，一类是被用于起保障作用的人寿保险，另一类则被用作投资理财工具，前者毫无疑问是合法的（根据此前一篇文章中提出的所有论点），而后者仅在基础投资是合法的情况下才被允许购买。
配图为Bupa中东的海报，Bupa世界顶级高端医疗保险品牌
人寿保险的种类
人寿保险的类型很多，但从根本上讲，它们都属于以下两个领域之一。
1、定期寿险
定期寿险是一种保障类保险，根据定期寿险的条款约定，假如你在一定期限内死亡，则保险公司将向你的家属支付赔偿金。因此，假设你今年 25岁，你购买了一份每月 10 英镑的保单，如果你在 50 岁之前去世，该保单承诺向您的家属支付 100,000 英镑。现在发生的情况是：
a) 要么你在 50 岁之前去世，你的家人得到 100,000 英镑；或者，
b) 你活过了 50 岁，保单就终止了。保险公司只是收取了你在此之前支付的 3000 英镑保费——就像保险公司每年收取你的汽车保险费一样。
2、终身寿险
终身寿险是保障类保险和投资工具的结合体。再一次，假设你在 25 岁时以每月 100 英镑的价格购买了一份终身寿险保单，并且将在 50 岁时累积支付至少 35,000 英镑保费。假设你在 50 岁之前去世，则保险公司会支付英镑35,000赔偿金给您的家属。但是你会希望活得更久，并且获得可观的投资收益，那么到你 50 岁时你会得到超过 50,000 英镑的回报。
此外，当你考虑你去世后如何给亲人留遗产的同时，你还应该考虑整理你的伊斯兰遗嘱。通常而言，人们在没有遗嘱的情况下去世时会因遗产税而损失高达 9700 英镑。更重要的是，作为穆斯林，遗嘱非常重要，因此您的遗产应当以伊斯兰教法的方式分配。如果你是英国居民，请务必查看 IFG 网上的遗嘱教法，并在 30 分钟内整理好您的伊斯兰遗嘱。
伊斯兰视角：定期寿险毫无疑问适用于此前文章中讨论的所有其他类型的保障性保险，即：圣训中禁止的那种“不确定性”不是现代保险中涉及的那种“不确定性”；保险的许多积极因素大于消极因素；如果我们认可穆斯林保险符合教法，那么我们必须承认传统保险符合伊斯兰教法，因为两者之间几乎没有实质性区别。然而，针对人寿保险可能存在一些独特的反对意见，这些反对意见无法与其他类型的保险相提并论，所以让我们分析一下这些反对观点是否具有说服力。
特别反对人寿保险的一个观点认为，人寿保险与其他类型的保险不同，人寿保险旨在为人死后的生命损失和家人的生计提供保险。
易卜拉欣说：“我的主能使死者生，能使生者死。” [古兰经2:258]
他使你们生，然后使你们死，然后使你们复活； [古兰经22:66]
你们不要因为害怕贫穷而杀害自己的儿女，我供给他们和你们。 [17:31]
“欧麦尔说：“我听到真主的使者（愿真主保佑他并赐予他平安）说：‘如果你像托靠真主，他会像供养鸟类一样供养你。他们一大早就饿着肚子出去，晚上满载而归。’”[铁密兹圣训]
反对者认为，购买人寿保险会违反真主的前定，因为真主特别提到生命和生计是我们不应该担心的——一切尽在真主的掌控中。但是这个论点不值一驳，我对此有明确的反驳：真主说他掌管生死并提供食物，但他不希望我们所有人都不劳而获，或者不采取任何预防措施。“你们不要自投于灭亡…” [古兰经 2:195]
阿纳斯·伊本·马利克 (Anas ibn Malik) 说：一个来自安萨尔的人来到先知面前，先知（主福安之）说：“你家里没有东西吗？”那人说：“是的，只有一块布，一部分穿在身上，一部分铺在地上，还有一个用来喝水的木碗。”先知说：“把它们带给我。”那人把这些东西拿来给他，先知把它们拿在手里说：“谁来买这些？”有人说：“我用一块钱买。”先知又问了两三次：“谁会提供不止一枚硬币？”有人说：“我花两块钱买。”他以两枚硬币的价格卖掉了它们，先知说：“用其中一个硬币买食物送给家人。再买把斧子给我拿过来。”男人把它拿给了他。先知亲手在上面固定了一个把手，他说：“去捡柴卖掉它，两周内不要让我看到你。”那人就去捡柴火卖了。他赚了十个硬币，用来买了衣服和食物。先知说：“这对你来说比乞讨更好，乞讨在复生日会成为你脸上的污点。只允许三种人乞讨：一是赤贫，二是负债累累，三是要付出高昂代价的人。” [艾布达乌德圣训]
据阿卜杜拉·本·欧麦尔（求真主喜悦他父子俩）传述，先知（主福安之）说：“任何一位穆斯林，若有作遗嘱的财务，他还能安然度过两夜，应当写下遗嘱。”（布哈里圣训）”。伊斯兰教再次教导我们采取一切必要的预防措施来照顾我们的家人，即使在我们死后也是如此。事实上，伊斯兰教禁止将超过 1/3 的遗产留给死者直系亲属以外的人。
反对意见的论据是出于同样的理由，认为所有其他类型的保障性保险也是不允许的，因为真主也是大地的“医治者”和信士的“保护者”，所以不应该买医疗保险——事实上，按照这种观点，人也不应该去医院，也不应该吃药。另一个反对人寿保险的理由可能是真主是生与死的掌管着——因此，伊斯兰教不允许我们使用它进行交易。同样我有两个直接的反驳：（1）在人寿保险中，我们不是在买卖我们的生命，而是在降低生命损失的风险；而且，真主在古兰经中说： 安拉确已用乐园换取信士们的生命和财产。” [古兰经9:111]
显然，我们确实对我们的生活与生命拥有一定程度的所有权。在这种程度上，我们可以按照自己选择的方式使用我们的生命和身体。
如果您认为我遗漏了对人寿保险的任何主要反对意见，我很想听听您的进一步论点（在文章下面留言）。
伊斯兰视角：终身寿险从原理上说没有问题——但实际上，大多数生活在西方的人都会面临一个问题，终身寿险在西方被视为一种投资，而投资的合法性取决于所投资的基础资产。
在中东，如果你选择与穆斯林保险公司合作，该保险公司将受到其内部政策的限制，只能投资于符合伊斯兰教法的资产，那么这不是问题。
然而，在英国，问题有点棘手，因为传统保险公司几乎肯定会将大量保费投入到固定收益（基于利息）的产品中，但我们可能有两种方法来处理这个问题：
(1) 要么获得一项政策，其中一个人可以决定该政策投资于哪些基础投资（然后选择所有符合伊斯兰教法的资产；或 (2) 一个人选择一种基础资产大部分符合伊斯兰教法的投资产品，然后将不符合伊斯兰教法的部分作为慈善机构赠送。我不是后一种选择的忠实拥护者，因为终身寿险肯定不像养老保险金那样是必需品，因此，穆斯林还是可以找到其他符合伊斯兰教义的投资产品作替代。
结论
我觉得上面的论点已经很清楚了，这里就不再赘述。简言之，如果您正在考虑人寿保险，请查看它是定期保险还是终身寿险。如果是定期保险，我的观点是可以买。如果是终身寿险，我的观点是，如果您可以选择符合伊斯兰教法的投资，那也很好，但实际上，这在西方可能很困难。
1、我认为我们 IFG 应该在未来几个月内更深入地探索：有哪些符合伊斯兰教法的长期投资选择。因沙安拉，我们将很快开始对自称符合伊斯兰教法的各种公司/基金/初创企业进行一系列考察，实际上我们已经着手在做了。
2、如何从投资收益中剔除掉不合法的部分，保留剩余的部分是否更好？是否属于逃避责任？
我期待各位的留言反馈。
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易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
前不久我翻译了一篇易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）发表在伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上的一篇关于保险的教法文章：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？是从宏观层面讨论保险的教法观点文选，易卜拉欣·汗认为绝大多数的保险都是合法的，但有一类更复杂的保险类别是需要单独讨论，那就是人寿保险（life insurance）。
人寿保险在我国的形态与国外基本一致，分为定期寿险、终身寿险，而两种人寿保险的设计原理又略有不同，终身寿险因为具有储蓄增值的功能，就会有利息的嫌疑，而利息是伊斯兰教法所禁止的，本文将从寿险的设计原理上来深入分析人寿保险是否符合伊斯兰教法。
Life Insurance: is it haram or halal?
（人寿保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
正文：在我之前的文章“易卜拉欣·汗：保险——是否清真？” ，我讨论了为什么从教法的角度来看保险是合法的一些主要论点。然而，在文章的最后，我承诺会写一篇关于“人寿保险”
的后续文章，因为我注意到人寿保险与通常理解的保险产品不同，为了防止误解，我需要进一步阐述。
好了，请看下文。
简而言之，人寿保险分为两大类，一类是被用于起保障作用的人寿保险，另一类则被用作投资理财工具，前者毫无疑问是合法的（根据此前一篇文章中提出的所有论点），而后者仅在基础投资是合法的情况下才被允许购买。
配图为Bupa中东的海报，Bupa世界顶级高端医疗保险品牌
人寿保险的种类
人寿保险的类型很多，但从根本上讲，它们都属于以下两个领域之一。
1、定期寿险
定期寿险是一种保障类保险，根据定期寿险的条款约定，假如你在一定期限内死亡，则保险公司将向你的家属支付赔偿金。因此，假设你今年 25岁，你购买了一份每月 10 英镑的保单，如果你在 50 岁之前去世，该保单承诺向您的家属支付 100,000 英镑。现在发生的情况是：
a) 要么你在 50 岁之前去世，你的家人得到 100,000 英镑；或者，
b) 你活过了 50 岁，保单就终止了。保险公司只是收取了你在此之前支付的 3000 英镑保费——就像保险公司每年收取你的汽车保险费一样。
2、终身寿险
终身寿险是保障类保险和投资工具的结合体。再一次，假设你在 25 岁时以每月 100 英镑的价格购买了一份终身寿险保单，并且将在 50 岁时累积支付至少 35,000 英镑保费。假设你在 50 岁之前去世，则保险公司会支付英镑35,000赔偿金给您的家属。但是你会希望活得更久，并且获得可观的投资收益，那么到你 50 岁时你会得到超过 50,000 英镑的回报。
此外，当你考虑你去世后如何给亲人留遗产的同时，你还应该考虑整理你的伊斯兰遗嘱。通常而言，人们在没有遗嘱的情况下去世时会因遗产税而损失高达 9700 英镑。更重要的是，作为穆斯林，遗嘱非常重要，因此您的遗产应当以伊斯兰教法的方式分配。如果你是英国居民，请务必查看 IFG 网上的遗嘱教法，并在 30 分钟内整理好您的伊斯兰遗嘱。
伊斯兰视角：定期寿险毫无疑问适用于此前文章中讨论的所有其他类型的保障性保险，即：圣训中禁止的那种“不确定性”不是现代保险中涉及的那种“不确定性”；保险的许多积极因素大于消极因素；如果我们认可穆斯林保险符合教法，那么我们必须承认传统保险符合伊斯兰教法，因为两者之间几乎没有实质性区别。然而，针对人寿保险可能存在一些独特的反对意见，这些反对意见无法与其他类型的保险相提并论，所以让我们分析一下这些反对观点是否具有说服力。
特别反对人寿保险的一个观点认为，人寿保险与其他类型的保险不同，人寿保险旨在为人死后的生命损失和家人的生计提供保险。
易卜拉欣说：“我的主能使死者生，能使生者死。” [古兰经2:258]
他使你们生，然后使你们死，然后使你们复活； [古兰经22:66]
你们不要因为害怕贫穷而杀害自己的儿女，我供给他们和你们。 [17:31]
“欧麦尔说：“我听到真主的使者（愿真主保佑他并赐予他平安）说：‘如果你像托靠真主，他会像供养鸟类一样供养你。他们一大早就饿着肚子出去，晚上满载而归。’”[铁密兹圣训]
反对者认为，购买人寿保险会违反真主的前定，因为真主特别提到生命和生计是我们不应该担心的——一切尽在真主的掌控中。但是这个论点不值一驳，我对此有明确的反驳：真主说他掌管生死并提供食物，但他不希望我们所有人都不劳而获，或者不采取任何预防措施。“你们不要自投于灭亡…” [古兰经 2:195]
阿纳斯·伊本·马利克 (Anas ibn Malik) 说：一个来自安萨尔的人来到先知面前，先知（主福安之）说：“你家里没有东西吗？”那人说：“是的，只有一块布，一部分穿在身上，一部分铺在地上，还有一个用来喝水的木碗。”先知说：“把它们带给我。”那人把这些东西拿来给他，先知把它们拿在手里说：“谁来买这些？”有人说：“我用一块钱买。”先知又问了两三次：“谁会提供不止一枚硬币？”有人说：“我花两块钱买。”他以两枚硬币的价格卖掉了它们，先知说：“用其中一个硬币买食物送给家人。再买把斧子给我拿过来。”男人把它拿给了他。先知亲手在上面固定了一个把手，他说：“去捡柴卖掉它，两周内不要让我看到你。”那人就去捡柴火卖了。他赚了十个硬币，用来买了衣服和食物。先知说：“这对你来说比乞讨更好，乞讨在复生日会成为你脸上的污点。只允许三种人乞讨：一是赤贫，二是负债累累，三是要付出高昂代价的人。” [艾布达乌德圣训]
据阿卜杜拉·本·欧麦尔（求真主喜悦他父子俩）传述，先知（主福安之）说：“任何一位穆斯林，若有作遗嘱的财务，他还能安然度过两夜，应当写下遗嘱。”（布哈里圣训）”。伊斯兰教再次教导我们采取一切必要的预防措施来照顾我们的家人，即使在我们死后也是如此。事实上，伊斯兰教禁止将超过 1/3 的遗产留给死者直系亲属以外的人。
反对意见的论据是出于同样的理由，认为所有其他类型的保障性保险也是不允许的，因为真主也是大地的“医治者”和信士的“保护者”，所以不应该买医疗保险——事实上，按照这种观点，人也不应该去医院，也不应该吃药。另一个反对人寿保险的理由可能是真主是生与死的掌管着——因此，伊斯兰教不允许我们使用它进行交易。同样我有两个直接的反驳：（1）在人寿保险中，我们不是在买卖我们的生命，而是在降低生命损失的风险；而且，真主在古兰经中说： 安拉确已用乐园换取信士们的生命和财产。” [古兰经9:111]
显然，我们确实对我们的生活与生命拥有一定程度的所有权。在这种程度上，我们可以按照自己选择的方式使用我们的生命和身体。
如果您认为我遗漏了对人寿保险的任何主要反对意见，我很想听听您的进一步论点（在文章下面留言）。
伊斯兰视角：终身寿险从原理上说没有问题——但实际上，大多数生活在西方的人都会面临一个问题，终身寿险在西方被视为一种投资，而投资的合法性取决于所投资的基础资产。
在中东，如果你选择与穆斯林保险公司合作，该保险公司将受到其内部政策的限制，只能投资于符合伊斯兰教法的资产，那么这不是问题。
然而，在英国，问题有点棘手，因为传统保险公司几乎肯定会将大量保费投入到固定收益（基于利息）的产品中，但我们可能有两种方法来处理这个问题：
(1) 要么获得一项政策，其中一个人可以决定该政策投资于哪些基础投资（然后选择所有符合伊斯兰教法的资产；或 (2) 一个人选择一种基础资产大部分符合伊斯兰教法的投资产品，然后将不符合伊斯兰教法的部分作为慈善机构赠送。我不是后一种选择的忠实拥护者，因为终身寿险肯定不像养老保险金那样是必需品，因此，穆斯林还是可以找到其他符合伊斯兰教义的投资产品作替代。
结论
我觉得上面的论点已经很清楚了，这里就不再赘述。简言之，如果您正在考虑人寿保险，请查看它是定期保险还是终身寿险。如果是定期保险，我的观点是可以买。如果是终身寿险，我的观点是，如果您可以选择符合伊斯兰教法的投资，那也很好，但实际上，这在西方可能很困难。
1、我认为我们 IFG 应该在未来几个月内更深入地探索：有哪些符合伊斯兰教法的长期投资选择。因沙安拉，我们将很快开始对自称符合伊斯兰教法的各种公司/基金/初创企业进行一系列考察，实际上我们已经着手在做了。
2、如何从投资收益中剔除掉不合法的部分，保留剩余的部分是否更好？是否属于逃避责任？
我期待各位的留言反馈。
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现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
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往期回顾：
伊斯兰保险与我的职业
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一半工作，一半信仰
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？ 查看全部
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摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
前不久我翻译了一篇易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）发表在伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上的一篇关于保险的教法文章：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？是从宏观层面讨论保险的教法观点文选，易卜拉欣·汗认为绝大多数的保险都是合法的，但有一类更复杂的保险类别是需要单独讨论，那就是人寿保险（life insurance）。
人寿保险在我国的形态与国外基本一致，分为定期寿险、终身寿险，而两种人寿保险的设计原理又略有不同，终身寿险因为具有储蓄增值的功能，就会有利息的嫌疑，而利息是伊斯兰教法所禁止的，本文将从寿险的设计原理上来深入分析人寿保险是否符合伊斯兰教法。
Life Insurance: is it haram or halal?
（人寿保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
正文：在我之前的文章“易卜拉欣·汗：保险——是否清真？” ，我讨论了为什么从教法的角度来看保险是合法的一些主要论点。然而，在文章的最后，我承诺会写一篇关于“人寿保险”
的后续文章，因为我注意到人寿保险与通常理解的保险产品不同，为了防止误解，我需要进一步阐述。
好了，请看下文。
简而言之，人寿保险分为两大类，一类是被用于起保障作用的人寿保险，另一类则被用作投资理财工具，前者毫无疑问是合法的（根据此前一篇文章中提出的所有论点），而后者仅在基础投资是合法的情况下才被允许购买。
配图为Bupa中东的海报，Bupa世界顶级高端医疗保险品牌
人寿保险的种类
人寿保险的类型很多，但从根本上讲，它们都属于以下两个领域之一。
1、定期寿险
定期寿险是一种保障类保险，根据定期寿险的条款约定，假如你在一定期限内死亡，则保险公司将向你的家属支付赔偿金。因此，假设你今年 25岁，你购买了一份每月 10 英镑的保单，如果你在 50 岁之前去世，该保单承诺向您的家属支付 100,000 英镑。现在发生的情况是：
a) 要么你在 50 岁之前去世，你的家人得到 100,000 英镑；或者，
b) 你活过了 50 岁，保单就终止了。保险公司只是收取了你在此之前支付的 3000 英镑保费——就像保险公司每年收取你的汽车保险费一样。
2、终身寿险
终身寿险是保障类保险和投资工具的结合体。再一次，假设你在 25 岁时以每月 100 英镑的价格购买了一份终身寿险保单，并且将在 50 岁时累积支付至少 35,000 英镑保费。假设你在 50 岁之前去世，则保险公司会支付英镑35,000赔偿金给您的家属。但是你会希望活得更久，并且获得可观的投资收益，那么到你 50 岁时你会得到超过 50,000 英镑的回报。
此外，当你考虑你去世后如何给亲人留遗产的同时，你还应该考虑整理你的伊斯兰遗嘱。通常而言，人们在没有遗嘱的情况下去世时会因遗产税而损失高达 9700 英镑。更重要的是，作为穆斯林，遗嘱非常重要，因此您的遗产应当以伊斯兰教法的方式分配。如果你是英国居民，请务必查看 IFG 网上的遗嘱教法，并在 30 分钟内整理好您的伊斯兰遗嘱。
伊斯兰视角：定期寿险毫无疑问适用于此前文章中讨论的所有其他类型的保障性保险，即：圣训中禁止的那种“不确定性”不是现代保险中涉及的那种“不确定性”；保险的许多积极因素大于消极因素；如果我们认可穆斯林保险符合教法，那么我们必须承认传统保险符合伊斯兰教法，因为两者之间几乎没有实质性区别。然而，针对人寿保险可能存在一些独特的反对意见，这些反对意见无法与其他类型的保险相提并论，所以让我们分析一下这些反对观点是否具有说服力。
特别反对人寿保险的一个观点认为，人寿保险与其他类型的保险不同，人寿保险旨在为人死后的生命损失和家人的生计提供保险。
易卜拉欣说：“我的主能使死者生，能使生者死。” [古兰经2:258]
他使你们生，然后使你们死，然后使你们复活； [古兰经22:66]
你们不要因为害怕贫穷而杀害自己的儿女，我供给他们和你们。 [17:31]
“欧麦尔说：“我听到真主的使者（愿真主保佑他并赐予他平安）说：‘如果你像托靠真主，他会像供养鸟类一样供养你。他们一大早就饿着肚子出去，晚上满载而归。’”[铁密兹圣训]
反对者认为，购买人寿保险会违反真主的前定，因为真主特别提到生命和生计是我们不应该担心的——一切尽在真主的掌控中。但是这个论点不值一驳，我对此有明确的反驳：真主说他掌管生死并提供食物，但他不希望我们所有人都不劳而获，或者不采取任何预防措施。“你们不要自投于灭亡…” [古兰经 2:195]
阿纳斯·伊本·马利克 (Anas ibn Malik) 说：一个来自安萨尔的人来到先知面前，先知（主福安之）说：“你家里没有东西吗？”那人说：“是的，只有一块布，一部分穿在身上，一部分铺在地上，还有一个用来喝水的木碗。”先知说：“把它们带给我。”那人把这些东西拿来给他，先知把它们拿在手里说：“谁来买这些？”有人说：“我用一块钱买。”先知又问了两三次：“谁会提供不止一枚硬币？”有人说：“我花两块钱买。”他以两枚硬币的价格卖掉了它们，先知说：“用其中一个硬币买食物送给家人。再买把斧子给我拿过来。”男人把它拿给了他。先知亲手在上面固定了一个把手，他说：“去捡柴卖掉它，两周内不要让我看到你。”那人就去捡柴火卖了。他赚了十个硬币，用来买了衣服和食物。先知说：“这对你来说比乞讨更好，乞讨在复生日会成为你脸上的污点。只允许三种人乞讨：一是赤贫，二是负债累累，三是要付出高昂代价的人。” [艾布达乌德圣训]
据阿卜杜拉·本·欧麦尔（求真主喜悦他父子俩）传述，先知（主福安之）说：“任何一位穆斯林，若有作遗嘱的财务，他还能安然度过两夜，应当写下遗嘱。”（布哈里圣训）”。伊斯兰教再次教导我们采取一切必要的预防措施来照顾我们的家人，即使在我们死后也是如此。事实上，伊斯兰教禁止将超过 1/3 的遗产留给死者直系亲属以外的人。
反对意见的论据是出于同样的理由，认为所有其他类型的保障性保险也是不允许的，因为真主也是大地的“医治者”和信士的“保护者”，所以不应该买医疗保险——事实上，按照这种观点，人也不应该去医院，也不应该吃药。另一个反对人寿保险的理由可能是真主是生与死的掌管着——因此，伊斯兰教不允许我们使用它进行交易。同样我有两个直接的反驳：（1）在人寿保险中，我们不是在买卖我们的生命，而是在降低生命损失的风险；而且，真主在古兰经中说： 安拉确已用乐园换取信士们的生命和财产。” [古兰经9:111]
显然，我们确实对我们的生活与生命拥有一定程度的所有权。在这种程度上，我们可以按照自己选择的方式使用我们的生命和身体。
如果您认为我遗漏了对人寿保险的任何主要反对意见，我很想听听您的进一步论点（在文章下面留言）。
伊斯兰视角：终身寿险从原理上说没有问题——但实际上，大多数生活在西方的人都会面临一个问题，终身寿险在西方被视为一种投资，而投资的合法性取决于所投资的基础资产。
在中东，如果你选择与穆斯林保险公司合作，该保险公司将受到其内部政策的限制，只能投资于符合伊斯兰教法的资产，那么这不是问题。
然而，在英国，问题有点棘手，因为传统保险公司几乎肯定会将大量保费投入到固定收益（基于利息）的产品中，但我们可能有两种方法来处理这个问题：
(1) 要么获得一项政策，其中一个人可以决定该政策投资于哪些基础投资（然后选择所有符合伊斯兰教法的资产；或 (2) 一个人选择一种基础资产大部分符合伊斯兰教法的投资产品，然后将不符合伊斯兰教法的部分作为慈善机构赠送。我不是后一种选择的忠实拥护者，因为终身寿险肯定不像养老保险金那样是必需品，因此，穆斯林还是可以找到其他符合伊斯兰教义的投资产品作替代。
结论
我觉得上面的论点已经很清楚了，这里就不再赘述。简言之，如果您正在考虑人寿保险，请查看它是定期保险还是终身寿险。如果是定期保险，我的观点是可以买。如果是终身寿险，我的观点是，如果您可以选择符合伊斯兰教法的投资，那也很好，但实际上，这在西方可能很困难。
1、我认为我们 IFG 应该在未来几个月内更深入地探索：有哪些符合伊斯兰教法的长期投资选择。因沙安拉，我们将很快开始对自称符合伊斯兰教法的各种公司/基金/初创企业进行一系列考察，实际上我们已经着手在做了。
2、如何从投资收益中剔除掉不合法的部分，保留剩余的部分是否更好？是否属于逃避责任？
我期待各位的留言反馈。
扫下方二维码，加我个人微信
我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
前不久我翻译了一篇易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）发表在伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上的一篇关于保险的教法文章：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？是从宏观层面讨论保险的教法观点文选，易卜拉欣·汗认为绝大多数的保险都是合法的，但有一类更复杂的保险类别是需要单独讨论，那就是人寿保险（life insurance）。
人寿保险在我国的形态与国外基本一致，分为定期寿险、终身寿险，而两种人寿保险的设计原理又略有不同，终身寿险因为具有储蓄增值的功能，就会有利息的嫌疑，而利息是伊斯兰教法所禁止的，本文将从寿险的设计原理上来深入分析人寿保险是否符合伊斯兰教法。
Life Insurance: is it haram or halal?
（人寿保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
正文：在我之前的文章“易卜拉欣·汗：保险——是否清真？” ，我讨论了为什么从教法的角度来看保险是合法的一些主要论点。然而，在文章的最后，我承诺会写一篇关于“人寿保险”
的后续文章，因为我注意到人寿保险与通常理解的保险产品不同，为了防止误解，我需要进一步阐述。
好了，请看下文。
简而言之，人寿保险分为两大类，一类是被用于起保障作用的人寿保险，另一类则被用作投资理财工具，前者毫无疑问是合法的（根据此前一篇文章中提出的所有论点），而后者仅在基础投资是合法的情况下才被允许购买。
配图为Bupa中东的海报，Bupa世界顶级高端医疗保险品牌
人寿保险的种类
人寿保险的类型很多，但从根本上讲，它们都属于以下两个领域之一。
1、定期寿险
定期寿险是一种保障类保险，根据定期寿险的条款约定，假如你在一定期限内死亡，则保险公司将向你的家属支付赔偿金。因此，假设你今年 25岁，你购买了一份每月 10 英镑的保单，如果你在 50 岁之前去世，该保单承诺向您的家属支付 100,000 英镑。现在发生的情况是：
a) 要么你在 50 岁之前去世，你的家人得到 100,000 英镑；或者，
b) 你活过了 50 岁，保单就终止了。保险公司只是收取了你在此之前支付的 3000 英镑保费——就像保险公司每年收取你的汽车保险费一样。
2、终身寿险
终身寿险是保障类保险和投资工具的结合体。再一次，假设你在 25 岁时以每月 100 英镑的价格购买了一份终身寿险保单，并且将在 50 岁时累积支付至少 35,000 英镑保费。假设你在 50 岁之前去世，则保险公司会支付英镑35,000赔偿金给您的家属。但是你会希望活得更久，并且获得可观的投资收益，那么到你 50 岁时你会得到超过 50,000 英镑的回报。
此外，当你考虑你去世后如何给亲人留遗产的同时，你还应该考虑整理你的伊斯兰遗嘱。通常而言，人们在没有遗嘱的情况下去世时会因遗产税而损失高达 9700 英镑。更重要的是，作为穆斯林，遗嘱非常重要，因此您的遗产应当以伊斯兰教法的方式分配。如果你是英国居民，请务必查看 IFG 网上的遗嘱教法，并在 30 分钟内整理好您的伊斯兰遗嘱。
伊斯兰视角：定期寿险毫无疑问适用于此前文章中讨论的所有其他类型的保障性保险，即：圣训中禁止的那种“不确定性”不是现代保险中涉及的那种“不确定性”；保险的许多积极因素大于消极因素；如果我们认可穆斯林保险符合教法，那么我们必须承认传统保险符合伊斯兰教法，因为两者之间几乎没有实质性区别。然而，针对人寿保险可能存在一些独特的反对意见，这些反对意见无法与其他类型的保险相提并论，所以让我们分析一下这些反对观点是否具有说服力。
特别反对人寿保险的一个观点认为，人寿保险与其他类型的保险不同，人寿保险旨在为人死后的生命损失和家人的生计提供保险。
易卜拉欣说：“我的主能使死者生，能使生者死。” [古兰经2:258]
他使你们生，然后使你们死，然后使你们复活； [古兰经22:66]
你们不要因为害怕贫穷而杀害自己的儿女，我供给他们和你们。 [17:31]
“欧麦尔说：“我听到真主的使者（愿真主保佑他并赐予他平安）说：‘如果你像托靠真主，他会像供养鸟类一样供养你。他们一大早就饿着肚子出去，晚上满载而归。’”[铁密兹圣训]
反对者认为，购买人寿保险会违反真主的前定，因为真主特别提到生命和生计是我们不应该担心的——一切尽在真主的掌控中。但是这个论点不值一驳，我对此有明确的反驳：真主说他掌管生死并提供食物，但他不希望我们所有人都不劳而获，或者不采取任何预防措施。“你们不要自投于灭亡…” [古兰经 2:195]
阿纳斯·伊本·马利克 (Anas ibn Malik) 说：一个来自安萨尔的人来到先知面前，先知（主福安之）说：“你家里没有东西吗？”那人说：“是的，只有一块布，一部分穿在身上，一部分铺在地上，还有一个用来喝水的木碗。”先知说：“把它们带给我。”那人把这些东西拿来给他，先知把它们拿在手里说：“谁来买这些？”有人说：“我用一块钱买。”先知又问了两三次：“谁会提供不止一枚硬币？”有人说：“我花两块钱买。”他以两枚硬币的价格卖掉了它们，先知说：“用其中一个硬币买食物送给家人。再买把斧子给我拿过来。”男人把它拿给了他。先知亲手在上面固定了一个把手，他说：“去捡柴卖掉它，两周内不要让我看到你。”那人就去捡柴火卖了。他赚了十个硬币，用来买了衣服和食物。先知说：“这对你来说比乞讨更好，乞讨在复生日会成为你脸上的污点。只允许三种人乞讨：一是赤贫，二是负债累累，三是要付出高昂代价的人。” [艾布达乌德圣训]
据阿卜杜拉·本·欧麦尔（求真主喜悦他父子俩）传述，先知（主福安之）说：“任何一位穆斯林，若有作遗嘱的财务，他还能安然度过两夜，应当写下遗嘱。”（布哈里圣训）”。伊斯兰教再次教导我们采取一切必要的预防措施来照顾我们的家人，即使在我们死后也是如此。事实上，伊斯兰教禁止将超过 1/3 的遗产留给死者直系亲属以外的人。
反对意见的论据是出于同样的理由，认为所有其他类型的保障性保险也是不允许的，因为真主也是大地的“医治者”和信士的“保护者”，所以不应该买医疗保险——事实上，按照这种观点，人也不应该去医院，也不应该吃药。另一个反对人寿保险的理由可能是真主是生与死的掌管着——因此，伊斯兰教不允许我们使用它进行交易。同样我有两个直接的反驳：（1）在人寿保险中，我们不是在买卖我们的生命，而是在降低生命损失的风险；而且，真主在古兰经中说： 安拉确已用乐园换取信士们的生命和财产。” [古兰经9:111]
显然，我们确实对我们的生活与生命拥有一定程度的所有权。在这种程度上，我们可以按照自己选择的方式使用我们的生命和身体。
如果您认为我遗漏了对人寿保险的任何主要反对意见，我很想听听您的进一步论点（在文章下面留言）。
伊斯兰视角：终身寿险从原理上说没有问题——但实际上，大多数生活在西方的人都会面临一个问题，终身寿险在西方被视为一种投资，而投资的合法性取决于所投资的基础资产。
在中东，如果你选择与穆斯林保险公司合作，该保险公司将受到其内部政策的限制，只能投资于符合伊斯兰教法的资产，那么这不是问题。
然而，在英国，问题有点棘手，因为传统保险公司几乎肯定会将大量保费投入到固定收益（基于利息）的产品中，但我们可能有两种方法来处理这个问题：
(1) 要么获得一项政策，其中一个人可以决定该政策投资于哪些基础投资（然后选择所有符合伊斯兰教法的资产；或 (2) 一个人选择一种基础资产大部分符合伊斯兰教法的投资产品，然后将不符合伊斯兰教法的部分作为慈善机构赠送。我不是后一种选择的忠实拥护者，因为终身寿险肯定不像养老保险金那样是必需品，因此，穆斯林还是可以找到其他符合伊斯兰教义的投资产品作替代。
结论
我觉得上面的论点已经很清楚了，这里就不再赘述。简言之，如果您正在考虑人寿保险，请查看它是定期保险还是终身寿险。如果是定期保险，我的观点是可以买。如果是终身寿险，我的观点是，如果您可以选择符合伊斯兰教法的投资，那也很好，但实际上，这在西方可能很困难。
1、我认为我们 IFG 应该在未来几个月内更深入地探索：有哪些符合伊斯兰教法的长期投资选择。因沙安拉，我们将很快开始对自称符合伊斯兰教法的各种公司/基金/初创企业进行一系列考察，实际上我们已经着手在做了。
2、如何从投资收益中剔除掉不合法的部分，保留剩余的部分是否更好？是否属于逃避责任？
我期待各位的留言反馈。
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我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？
文章 • wdck98kj 发表了文章 • 0 个评论 • 83 次浏览 • 2026-05-14 01:18
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？
这是我翻译的易卜拉欣·汗关于保险系列教法的第三篇文章，前两篇文章，第一篇讨论保险的基本教法原理：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？第二篇则具体讨论保险分类中的有关人寿保险这一险种的特殊性：易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？这第三篇文章虽然标题是汽车保险，但文中阐述的论述方法，适用于各个金融领域，并不局限于汽车保险或房屋按揭贷款，凡是涉及到利息等非法获利的金融领域都适用。
在正文开始之前，我先用大白话简单地概括一下文中主旨，即：当我们与人交易时，只要交易是合法的，那么即使与我们交易的人转身去做一些非法的勾当，这也与我们无关，就像我们不能拒绝非穆斯林进清真饭馆吃饭一个道理。
Is Car Insurance Equivalent to a Riba-Based Mortgage？
（汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
我最近和谢赫阿卡兰·纳德威（Shaykh Akram Nadwi）一起参与的研讨会上，讨论转向了伊斯兰教对传统抵押贷款的立场，谢赫·阿卡兰辩称，他现在同意谢赫·格尔达威著名的抵押贷款教令，即如果一个家庭长期租房的方式不可行，则允许家庭申请常规的抵押贷款。
在本篇博文中，我不想讨论都有哪些无法长期租房的情况，我之前讨论过，我想在这篇文章中讨论的是谢赫阿卡兰·纳德威采用的一些有趣的论点，这让我有所启发，这第一组论点是：
1.某人不能长期租房，他现在需要买房子；
2.伊斯兰抵押贷款只是传统抵押贷款的一种形式；
3.要买房子，某人必须申请抵押贷款；
4.因此，某人可以获得1笔常规包含利息的抵押贷款，因为它是必要的——就像汽车保险是允许的，因为车险也是必要的。
我想专注于第4点进行进一步的分析。
谢赫阿卡兰·纳德威指出，房屋抵押贷款的性质与汽车保险不一致，因为购买汽车保险是驾驶汽车的必要条件，但房屋抵押贷款并不是买房的必要条件，尽管有时候买房被作为是必须的。
一些很重要的观点
因为在这些问题上有很多立场，这个论点是你进入哪个阵营的重要决定因素，第二组论点：
1. 有人说，基于生活需要，常规抵押贷款和汽车保险都被允许（例如谢赫·阿卡兰（Sh Akram）和谢赫·苏哈伊布·哈桑（Sh. Suhaib Hasan））；
2. 有人说传统抵押贷款是非法的，但汽车保险因必要性而被允许（大多数穆斯林学者，例如AlQalam伊斯兰教法小组（AlQalam Shariah Panel ）和（Sh. Wahba
Zuhayli））；
3. 有人说传统抵押贷款和汽车保险都是非法的（我不知道是谁）；
4. 有人说传统抵押贷款是合法的，但汽车保险是非法的（我不知道是谁）；
那么以上这两组观点到底谁是正确的？
允许汽车保险的论点是，人们需要汽车才能在英国四处走动——因为不能指望我们一直使用公共交通工具和出租车。因此，由于法律原因，我们需要购买保险，而且根据伊斯兰的法律，我们也被允许购买汽车保险。
谢赫阿卡兰·纳德威和一些人认为，没有人强迫我们购买汽车保险（我们可以步行、乘坐公共交通工具等），所以这不是严格的必要条件，同样，我们不必买房子——我们可以直接租房——所以这也不是严格的必需，只是问题在于，抛开汽车和买房而生活，在当今是一件非常困难的事情，我们如此生活下去是合适的么？第二组认为汽车保险是合法的，而抵押贷款是非法的，谢赫阿卡兰·纳德威和一些学者认为两者都是合法的。
让我们进一步讨论一下。
第二组可能会争辩说，因为租用的房产与抵押贷款获得的房产完全等同，因此如果继续租赁，就不会遇到任何重大困难。然而，公共交通/出租车与拥有自己的汽车有重大不同，因此在不得不一直依赖公共交通/出租车而不是汽车的情况下，确实出行存在困难。
我觉得这是一个很好的论点，特别是在伦敦等城市中心以外的地方，一旦我们谈论伦敦，我觉得由于出租车、优步和地铁站无处不在，以及拥有汽车带来的常规麻烦（停车、交通拥堵等），与你自己汽车的麻烦性相比公共交通/出租车的便利，优势并不明显。然而，即使在伦敦这样的地方，人们最终还是会使用汽车——这有充分理由的：它们足够方便，晚上去妈妈家旅行的女人在自己的车里比乘坐出租车会安全得多，这两种选择仍然有很大的不同。
第二组可以提出的第二个论点是，英国的每种交通方式都必须在法律上拥有一定程度的保险——无论是公共交通还是出租车。因此，无论如何一个人都无法避免间接支持保险，所以一个人还不如在自己的汽车上买保险。然而，对于房屋，并非英国存在的每栋房子都会有抵押贷款，碰巧你租的那个可能有抵押贷款，但并不总是这样。因此，租赁不一定与常规抵押贷款挂钩，而任何类型的公共交通/出租车/您自己的汽车都与保险有关。因此，这是抵押贷款和汽车保险之间的另一个区别，以及为什么抵押贷款被第二组观点认为不合法，而汽车保险则是合法的。
然而，对我来说这不是一个特别新颖的观点，因为在伊斯兰法律中，一般来说，房子的主人、出租车、公共汽车、地铁之间的活动与你无关，尽管你正在和他们交易，就像你和特易购、利德尔等其他商户交易一样，没有人能突然跑过来说——当他们做一些非伊斯兰许可的事情时，我们在他们那里购物就是非法的。在这两种情况下，你与他们的交易都是完全合法的交易——租赁房产或支付运输服务费用。因此，我觉得这同样适用于在汽车保险和抵押贷款之间，二者没有本质的区别。
结束语
第一组学者提出了一个实质性的观点，即由于必要性（在某些情况下），常规抵押贷款和汽车保险都应该被允许，因为它们是相似的，但是，由于上面讨论的原因，我认为他们的论据是错误的，因此，对我来说，第二组的说服力更强。
重要的是要记住，第一组学者被推向允许常规抵押贷款的方向，因为他们认为伊斯兰抵押贷款与传统抵押贷款一样或更糟糕。因此，对他们来说，除了租赁外，没有真正的“伊斯兰”抵押贷款替代方案。然而，对于许多持第二组观念的学者来说，他们很高兴地宣布，传统抵押贷款是非法的，因为除了租赁外，还有其他可行的替代方案——伊斯兰抵押贷款，这点我们另有文章讨论。
当然还有另一种思想学派：那些认为保险都很好的人，不是因为保险是必要的，而是因为保险本身，但我们会另安排时间再讨论。
延伸阅读：
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
—— Bye,Travel ——
我是叶哈雅，
*明亚保险经纪资深销售经理*
*明亚名人堂金牌会员*
*全球寿险百万圆桌会员MDRT*
*国际品质奖IQA金奖*
*兼《旅游》杂志特邀撰稿人*
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摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？
这是我翻译的易卜拉欣·汗关于保险系列教法的第三篇文章，前两篇文章，第一篇讨论保险的基本教法原理：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？第二篇则具体讨论保险分类中的有关人寿保险这一险种的特殊性：易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？这第三篇文章虽然标题是汽车保险，但文中阐述的论述方法，适用于各个金融领域，并不局限于汽车保险或房屋按揭贷款，凡是涉及到利息等非法获利的金融领域都适用。
在正文开始之前，我先用大白话简单地概括一下文中主旨，即：当我们与人交易时，只要交易是合法的，那么即使与我们交易的人转身去做一些非法的勾当，这也与我们无关，就像我们不能拒绝非穆斯林进清真饭馆吃饭一个道理。
Is Car Insurance Equivalent to a Riba-Based Mortgage？
（汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
我最近和谢赫阿卡兰·纳德威（Shaykh Akram Nadwi）一起参与的研讨会上，讨论转向了伊斯兰教对传统抵押贷款的立场，谢赫·阿卡兰辩称，他现在同意谢赫·格尔达威著名的抵押贷款教令，即如果一个家庭长期租房的方式不可行，则允许家庭申请常规的抵押贷款。
在本篇博文中，我不想讨论都有哪些无法长期租房的情况，我之前讨论过，我想在这篇文章中讨论的是谢赫阿卡兰·纳德威采用的一些有趣的论点，这让我有所启发，这第一组论点是：
1.某人不能长期租房，他现在需要买房子；
2.伊斯兰抵押贷款只是传统抵押贷款的一种形式；
3.要买房子，某人必须申请抵押贷款；
4.因此，某人可以获得1笔常规包含利息的抵押贷款，因为它是必要的——就像汽车保险是允许的，因为车险也是必要的。
我想专注于第4点进行进一步的分析。
谢赫阿卡兰·纳德威指出，房屋抵押贷款的性质与汽车保险不一致，因为购买汽车保险是驾驶汽车的必要条件，但房屋抵押贷款并不是买房的必要条件，尽管有时候买房被作为是必须的。
一些很重要的观点
因为在这些问题上有很多立场，这个论点是你进入哪个阵营的重要决定因素，第二组论点：
1. 有人说，基于生活需要，常规抵押贷款和汽车保险都被允许（例如谢赫·阿卡兰（Sh Akram）和谢赫·苏哈伊布·哈桑（Sh. Suhaib Hasan））；
2. 有人说传统抵押贷款是非法的，但汽车保险因必要性而被允许（大多数穆斯林学者，例如AlQalam伊斯兰教法小组（AlQalam Shariah Panel ）和（Sh. Wahba
Zuhayli））；
3. 有人说传统抵押贷款和汽车保险都是非法的（我不知道是谁）；
4. 有人说传统抵押贷款是合法的，但汽车保险是非法的（我不知道是谁）；
那么以上这两组观点到底谁是正确的？
允许汽车保险的论点是，人们需要汽车才能在英国四处走动——因为不能指望我们一直使用公共交通工具和出租车。因此，由于法律原因，我们需要购买保险，而且根据伊斯兰的法律，我们也被允许购买汽车保险。
谢赫阿卡兰·纳德威和一些人认为，没有人强迫我们购买汽车保险（我们可以步行、乘坐公共交通工具等），所以这不是严格的必要条件，同样，我们不必买房子——我们可以直接租房——所以这也不是严格的必需，只是问题在于，抛开汽车和买房而生活，在当今是一件非常困难的事情，我们如此生活下去是合适的么？第二组认为汽车保险是合法的，而抵押贷款是非法的，谢赫阿卡兰·纳德威和一些学者认为两者都是合法的。
让我们进一步讨论一下。
第二组可能会争辩说，因为租用的房产与抵押贷款获得的房产完全等同，因此如果继续租赁，就不会遇到任何重大困难。然而，公共交通/出租车与拥有自己的汽车有重大不同，因此在不得不一直依赖公共交通/出租车而不是汽车的情况下，确实出行存在困难。
我觉得这是一个很好的论点，特别是在伦敦等城市中心以外的地方，一旦我们谈论伦敦，我觉得由于出租车、优步和地铁站无处不在，以及拥有汽车带来的常规麻烦（停车、交通拥堵等），与你自己汽车的麻烦性相比公共交通/出租车的便利，优势并不明显。然而，即使在伦敦这样的地方，人们最终还是会使用汽车——这有充分理由的：它们足够方便，晚上去妈妈家旅行的女人在自己的车里比乘坐出租车会安全得多，这两种选择仍然有很大的不同。
第二组可以提出的第二个论点是，英国的每种交通方式都必须在法律上拥有一定程度的保险——无论是公共交通还是出租车。因此，无论如何一个人都无法避免间接支持保险，所以一个人还不如在自己的汽车上买保险。然而，对于房屋，并非英国存在的每栋房子都会有抵押贷款，碰巧你租的那个可能有抵押贷款，但并不总是这样。因此，租赁不一定与常规抵押贷款挂钩，而任何类型的公共交通/出租车/您自己的汽车都与保险有关。因此，这是抵押贷款和汽车保险之间的另一个区别，以及为什么抵押贷款被第二组观点认为不合法，而汽车保险则是合法的。
然而，对我来说这不是一个特别新颖的观点，因为在伊斯兰法律中，一般来说，房子的主人、出租车、公共汽车、地铁之间的活动与你无关，尽管你正在和他们交易，就像你和特易购、利德尔等其他商户交易一样，没有人能突然跑过来说——当他们做一些非伊斯兰许可的事情时，我们在他们那里购物就是非法的。在这两种情况下，你与他们的交易都是完全合法的交易——租赁房产或支付运输服务费用。因此，我觉得这同样适用于在汽车保险和抵押贷款之间，二者没有本质的区别。
结束语
第一组学者提出了一个实质性的观点，即由于必要性（在某些情况下），常规抵押贷款和汽车保险都应该被允许，因为它们是相似的，但是，由于上面讨论的原因，我认为他们的论据是错误的，因此，对我来说，第二组的说服力更强。
重要的是要记住，第一组学者被推向允许常规抵押贷款的方向，因为他们认为伊斯兰抵押贷款与传统抵押贷款一样或更糟糕。因此，对他们来说，除了租赁外，没有真正的“伊斯兰”抵押贷款替代方案。然而，对于许多持第二组观念的学者来说，他们很高兴地宣布，传统抵押贷款是非法的，因为除了租赁外，还有其他可行的替代方案——伊斯兰抵押贷款，这点我们另有文章讨论。
当然还有另一种思想学派：那些认为保险都很好的人，不是因为保险是必要的，而是因为保险本身，但我们会另安排时间再讨论。
延伸阅读：
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
—— Bye,Travel ——
我是叶哈雅，
*明亚保险经纪资深销售经理*
*明亚名人堂金牌会员*
*全球寿险百万圆桌会员MDRT*
*国际品质奖IQA金奖*
*兼《旅游》杂志特邀撰稿人*
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网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？
这是我翻译的易卜拉欣·汗关于保险系列教法的第三篇文章，前两篇文章，第一篇讨论保险的基本教法原理：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？第二篇则具体讨论保险分类中的有关人寿保险这一险种的特殊性：易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？这第三篇文章虽然标题是汽车保险，但文中阐述的论述方法，适用于各个金融领域，并不局限于汽车保险或房屋按揭贷款，凡是涉及到利息等非法获利的金融领域都适用。
在正文开始之前，我先用大白话简单地概括一下文中主旨，即：当我们与人交易时，只要交易是合法的，那么即使与我们交易的人转身去做一些非法的勾当，这也与我们无关，就像我们不能拒绝非穆斯林进清真饭馆吃饭一个道理。
Is Car Insurance Equivalent to a Riba-Based Mortgage？
（汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
我最近和谢赫阿卡兰·纳德威（Shaykh Akram Nadwi）一起参与的研讨会上，讨论转向了伊斯兰教对传统抵押贷款的立场，谢赫·阿卡兰辩称，他现在同意谢赫·格尔达威著名的抵押贷款教令，即如果一个家庭长期租房的方式不可行，则允许家庭申请常规的抵押贷款。
在本篇博文中，我不想讨论都有哪些无法长期租房的情况，我之前讨论过，我想在这篇文章中讨论的是谢赫阿卡兰·纳德威采用的一些有趣的论点，这让我有所启发，这第一组论点是：
1.某人不能长期租房，他现在需要买房子；
2.伊斯兰抵押贷款只是传统抵押贷款的一种形式；
3.要买房子，某人必须申请抵押贷款；
4.因此，某人可以获得1笔常规包含利息的抵押贷款，因为它是必要的——就像汽车保险是允许的，因为车险也是必要的。
我想专注于第4点进行进一步的分析。
谢赫阿卡兰·纳德威指出，房屋抵押贷款的性质与汽车保险不一致，因为购买汽车保险是驾驶汽车的必要条件，但房屋抵押贷款并不是买房的必要条件，尽管有时候买房被作为是必须的。
一些很重要的观点
因为在这些问题上有很多立场，这个论点是你进入哪个阵营的重要决定因素，第二组论点：
1. 有人说，基于生活需要，常规抵押贷款和汽车保险都被允许（例如谢赫·阿卡兰（Sh Akram）和谢赫·苏哈伊布·哈桑（Sh. Suhaib Hasan））；
2. 有人说传统抵押贷款是非法的，但汽车保险因必要性而被允许（大多数穆斯林学者，例如AlQalam伊斯兰教法小组（AlQalam Shariah Panel ）和（Sh. Wahba
Zuhayli））；
3. 有人说传统抵押贷款和汽车保险都是非法的（我不知道是谁）；
4. 有人说传统抵押贷款是合法的，但汽车保险是非法的（我不知道是谁）；
那么以上这两组观点到底谁是正确的？
允许汽车保险的论点是，人们需要汽车才能在英国四处走动——因为不能指望我们一直使用公共交通工具和出租车。因此，由于法律原因，我们需要购买保险，而且根据伊斯兰的法律，我们也被允许购买汽车保险。
谢赫阿卡兰·纳德威和一些人认为，没有人强迫我们购买汽车保险（我们可以步行、乘坐公共交通工具等），所以这不是严格的必要条件，同样，我们不必买房子——我们可以直接租房——所以这也不是严格的必需，只是问题在于，抛开汽车和买房而生活，在当今是一件非常困难的事情，我们如此生活下去是合适的么？第二组认为汽车保险是合法的，而抵押贷款是非法的，谢赫阿卡兰·纳德威和一些学者认为两者都是合法的。
让我们进一步讨论一下。
第二组可能会争辩说，因为租用的房产与抵押贷款获得的房产完全等同，因此如果继续租赁，就不会遇到任何重大困难。然而，公共交通/出租车与拥有自己的汽车有重大不同，因此在不得不一直依赖公共交通/出租车而不是汽车的情况下，确实出行存在困难。
我觉得这是一个很好的论点，特别是在伦敦等城市中心以外的地方，一旦我们谈论伦敦，我觉得由于出租车、优步和地铁站无处不在，以及拥有汽车带来的常规麻烦（停车、交通拥堵等），与你自己汽车的麻烦性相比公共交通/出租车的便利，优势并不明显。然而，即使在伦敦这样的地方，人们最终还是会使用汽车——这有充分理由的：它们足够方便，晚上去妈妈家旅行的女人在自己的车里比乘坐出租车会安全得多，这两种选择仍然有很大的不同。
第二组可以提出的第二个论点是，英国的每种交通方式都必须在法律上拥有一定程度的保险——无论是公共交通还是出租车。因此，无论如何一个人都无法避免间接支持保险，所以一个人还不如在自己的汽车上买保险。然而，对于房屋，并非英国存在的每栋房子都会有抵押贷款，碰巧你租的那个可能有抵押贷款，但并不总是这样。因此，租赁不一定与常规抵押贷款挂钩，而任何类型的公共交通/出租车/您自己的汽车都与保险有关。因此，这是抵押贷款和汽车保险之间的另一个区别，以及为什么抵押贷款被第二组观点认为不合法，而汽车保险则是合法的。
然而，对我来说这不是一个特别新颖的观点，因为在伊斯兰法律中，一般来说，房子的主人、出租车、公共汽车、地铁之间的活动与你无关，尽管你正在和他们交易，就像你和特易购、利德尔等其他商户交易一样，没有人能突然跑过来说——当他们做一些非伊斯兰许可的事情时，我们在他们那里购物就是非法的。在这两种情况下，你与他们的交易都是完全合法的交易——租赁房产或支付运输服务费用。因此，我觉得这同样适用于在汽车保险和抵押贷款之间，二者没有本质的区别。
结束语
第一组学者提出了一个实质性的观点，即由于必要性（在某些情况下），常规抵押贷款和汽车保险都应该被允许，因为它们是相似的，但是，由于上面讨论的原因，我认为他们的论据是错误的，因此，对我来说，第二组的说服力更强。
重要的是要记住，第一组学者被推向允许常规抵押贷款的方向，因为他们认为伊斯兰抵押贷款与传统抵押贷款一样或更糟糕。因此，对他们来说，除了租赁外，没有真正的“伊斯兰”抵押贷款替代方案。然而，对于许多持第二组观念的学者来说，他们很高兴地宣布，传统抵押贷款是非法的，因为除了租赁外，还有其他可行的替代方案——伊斯兰抵押贷款，这点我们另有文章讨论。
当然还有另一种思想学派：那些认为保险都很好的人，不是因为保险是必要的，而是因为保险本身，但我们会另安排时间再讨论。
延伸阅读：
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
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我是叶哈雅，
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摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？
这是我翻译的易卜拉欣·汗关于保险系列教法的第三篇文章，前两篇文章，第一篇讨论保险的基本教法原理：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？第二篇则具体讨论保险分类中的有关人寿保险这一险种的特殊性：易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？这第三篇文章虽然标题是汽车保险，但文中阐述的论述方法，适用于各个金融领域，并不局限于汽车保险或房屋按揭贷款，凡是涉及到利息等非法获利的金融领域都适用。
在正文开始之前，我先用大白话简单地概括一下文中主旨，即：当我们与人交易时，只要交易是合法的，那么即使与我们交易的人转身去做一些非法的勾当，这也与我们无关，就像我们不能拒绝非穆斯林进清真饭馆吃饭一个道理。
Is Car Insurance Equivalent to a Riba-Based Mortgage？
（汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
我最近和谢赫阿卡兰·纳德威（Shaykh Akram Nadwi）一起参与的研讨会上，讨论转向了伊斯兰教对传统抵押贷款的立场，谢赫·阿卡兰辩称，他现在同意谢赫·格尔达威著名的抵押贷款教令，即如果一个家庭长期租房的方式不可行，则允许家庭申请常规的抵押贷款。
在本篇博文中，我不想讨论都有哪些无法长期租房的情况，我之前讨论过，我想在这篇文章中讨论的是谢赫阿卡兰·纳德威采用的一些有趣的论点，这让我有所启发，这第一组论点是：
1.某人不能长期租房，他现在需要买房子；
2.伊斯兰抵押贷款只是传统抵押贷款的一种形式；
3.要买房子，某人必须申请抵押贷款；
4.因此，某人可以获得1笔常规包含利息的抵押贷款，因为它是必要的——就像汽车保险是允许的，因为车险也是必要的。
我想专注于第4点进行进一步的分析。
谢赫阿卡兰·纳德威指出，房屋抵押贷款的性质与汽车保险不一致，因为购买汽车保险是驾驶汽车的必要条件，但房屋抵押贷款并不是买房的必要条件，尽管有时候买房被作为是必须的。
一些很重要的观点
因为在这些问题上有很多立场，这个论点是你进入哪个阵营的重要决定因素，第二组论点：
1. 有人说，基于生活需要，常规抵押贷款和汽车保险都被允许（例如谢赫·阿卡兰（Sh Akram）和谢赫·苏哈伊布·哈桑（Sh. Suhaib Hasan））；
2. 有人说传统抵押贷款是非法的，但汽车保险因必要性而被允许（大多数穆斯林学者，例如AlQalam伊斯兰教法小组（AlQalam Shariah Panel ）和（Sh. Wahba
Zuhayli））；
3. 有人说传统抵押贷款和汽车保险都是非法的（我不知道是谁）；
4. 有人说传统抵押贷款是合法的，但汽车保险是非法的（我不知道是谁）；
那么以上这两组观点到底谁是正确的？
允许汽车保险的论点是，人们需要汽车才能在英国四处走动——因为不能指望我们一直使用公共交通工具和出租车。因此，由于法律原因，我们需要购买保险，而且根据伊斯兰的法律，我们也被允许购买汽车保险。
谢赫阿卡兰·纳德威和一些人认为，没有人强迫我们购买汽车保险（我们可以步行、乘坐公共交通工具等），所以这不是严格的必要条件，同样，我们不必买房子——我们可以直接租房——所以这也不是严格的必需，只是问题在于，抛开汽车和买房而生活，在当今是一件非常困难的事情，我们如此生活下去是合适的么？第二组认为汽车保险是合法的，而抵押贷款是非法的，谢赫阿卡兰·纳德威和一些学者认为两者都是合法的。
让我们进一步讨论一下。
第二组可能会争辩说，因为租用的房产与抵押贷款获得的房产完全等同，因此如果继续租赁，就不会遇到任何重大困难。然而，公共交通/出租车与拥有自己的汽车有重大不同，因此在不得不一直依赖公共交通/出租车而不是汽车的情况下，确实出行存在困难。
我觉得这是一个很好的论点，特别是在伦敦等城市中心以外的地方，一旦我们谈论伦敦，我觉得由于出租车、优步和地铁站无处不在，以及拥有汽车带来的常规麻烦（停车、交通拥堵等），与你自己汽车的麻烦性相比公共交通/出租车的便利，优势并不明显。然而，即使在伦敦这样的地方，人们最终还是会使用汽车——这有充分理由的：它们足够方便，晚上去妈妈家旅行的女人在自己的车里比乘坐出租车会安全得多，这两种选择仍然有很大的不同。
第二组可以提出的第二个论点是，英国的每种交通方式都必须在法律上拥有一定程度的保险——无论是公共交通还是出租车。因此，无论如何一个人都无法避免间接支持保险，所以一个人还不如在自己的汽车上买保险。然而，对于房屋，并非英国存在的每栋房子都会有抵押贷款，碰巧你租的那个可能有抵押贷款，但并不总是这样。因此，租赁不一定与常规抵押贷款挂钩，而任何类型的公共交通/出租车/您自己的汽车都与保险有关。因此，这是抵押贷款和汽车保险之间的另一个区别，以及为什么抵押贷款被第二组观点认为不合法，而汽车保险则是合法的。
然而，对我来说这不是一个特别新颖的观点，因为在伊斯兰法律中，一般来说，房子的主人、出租车、公共汽车、地铁之间的活动与你无关，尽管你正在和他们交易，就像你和特易购、利德尔等其他商户交易一样，没有人能突然跑过来说——当他们做一些非伊斯兰许可的事情时，我们在他们那里购物就是非法的。在这两种情况下，你与他们的交易都是完全合法的交易——租赁房产或支付运输服务费用。因此，我觉得这同样适用于在汽车保险和抵押贷款之间，二者没有本质的区别。
结束语
第一组学者提出了一个实质性的观点，即由于必要性（在某些情况下），常规抵押贷款和汽车保险都应该被允许，因为它们是相似的，但是，由于上面讨论的原因，我认为他们的论据是错误的，因此，对我来说，第二组的说服力更强。
重要的是要记住，第一组学者被推向允许常规抵押贷款的方向，因为他们认为伊斯兰抵押贷款与传统抵押贷款一样或更糟糕。因此，对他们来说，除了租赁外，没有真正的“伊斯兰”抵押贷款替代方案。然而，对于许多持第二组观念的学者来说，他们很高兴地宣布，传统抵押贷款是非法的，因为除了租赁外，还有其他可行的替代方案——伊斯兰抵押贷款，这点我们另有文章讨论。
当然还有另一种思想学派：那些认为保险都很好的人，不是因为保险是必要的，而是因为保险本身，但我们会另安排时间再讨论。
延伸阅读：
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
—— Bye,Travel ——
我是叶哈雅，
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再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
文章 • wdck98kj 发表了文章 • 0 个评论 • 116 次浏览 • 2026-05-14 06:32
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
大陆可以公开售卖的伊斯兰金融书籍
教法学里有一项公认的原则，即如果要判定某一项事物是非法的，需要提出相应的古兰经或圣训的依据，否则不能轻易将合法的事物断为非法，谁判断错了要承担后果。
目前学界对于保险的教法有三种，第一种认为保险是哈拉姆（非法），第二种认为是合法的，还有一种介于二者之间，认为需要改良保险体系，剔除保险中不合法的部分。
认为保险不合法的教法学家，他们的理由是保险中存在利息和赌博等因素，教法学家认为保险中包含利息，是因为人寿类保险会根据合同约定，在固定的时间给予客户一定的保险金，而这部分保险金有利息的嫌疑，而人身等健康类保险合同对于何时给付保险金又不确定，只有当客户出险的情况下才能获得理赔，这种不确定性又有赌博的嫌疑。
不可否认，利息和赌博在古兰经文中都明令禁止，古兰经曾经四次提到禁止利息，分别是罗马人章第39节、妇女章第61节、仪姆兰的家属章第130-132节、黄牛章第275-281节。
你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财务，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。（罗马人章第39节）
各法学派对利息的观点存在细微的不同意见，例如债务利息，四大法学派都认为每一笔能带来好处的贷款，都存在利息，但Ibn Hazm在他的书《AL-Muhalia》提到：利息在销售或延迟支付中是不允许的，除非是以下六件商品，即黄金、白银、小麦、枣和盐。但对于贷款，利息对于任何商品都是允许的。依据是艾布·胡莱赖传述的圣训：“你们中最好的人，是偿还最好的人。”但针对此条圣训也有不同意见，例如圣训也提到过“金换金，银换银。”
四大法学派对于利息的观点，我只引用关于“交换的等值价值是不可计算或测量或称重的商品”的观点，分别是：
1、哈乃斐派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
2、沙斐仪派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
3、马立克派：即使没有获利的延迟交易也不允许，在当场交易中获利都是允许的。
4、罕百里派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
Imam Abu Hanifa，哈乃斐法学院的创立者，允许穆斯林进入非穆斯林的领土，在利息的基础上进行交易，他也允许穆斯林与从非伊斯兰国家转变成穆斯林的人在类似于利息的基础上进行交易，即对穆斯林而言，收取利息是非法的，但发放利息则不是。但沙斐仪学派、马立克学派和罕百里学派均不同意哈乃斐派的观点。
我引用学者的观点，并不是为了要证明利息合法，相反我坚定地认为利息是
非法的，不管是以什么形式存在，只是我发现在现代社会，我们已经不可能避免身上沾染利息的灰尘。只要我们生活中用到银行，就一定会与利息发生关系，甚至是我们就职的公司，在给我们发薪水的时候也会通过银行，公司的营业收入存入银行也必然会产生利息，我们要想完全断绝利息，只能与世隔绝。
伊本·麦斯欧德转述：先知说：“末日来临前，利息普遍。”《末日的征兆》优素福·瓦毕勒著，孟兹里认为该圣训的传述人可靠。
艾布·胡莱赖传述：真主的使者说：“人们必将遇到这样一个时代：人人都吃利息，即便有人不吃利息，他已沾上了利息的灰尘。”《艾布达乌德圣训集》3331段。
这样的日子已经来临，国家强制要求缴纳的社会养老保险，可以在我们退休后每月按期领取退休金，都可以看做是利息的延伸，生活在城市的居民又有谁可以避免呢？不依靠养老保险金，我们老了之后如何生活？只能靠子女赡养，但是子女将来的生活又如何保障，况且还有无子女的老人。
再谈保险中的另一项争议，是否购买保险等同于赌博？
他们问你饮酒和赌博（的律例），你说：“这两件事都包含着大罪，对于世人都有许多利益，而其罪过比利益还大。”（黄牛章第219节）
赌博在绝大多数国家都是非法的，在伊斯兰教中也不例外，部分学者认为事物的不确定性才是赌博被禁止的原因，众所周知，赌博可以导致家破人亡，可以不劳而获，所有参与赌博的人动机都是希望从中获利，并且赌博不用付出什么成本，容易放大人性的贪婪，其实这才是伊斯兰教禁止赌博的原因，而不是因为赌博包含不确定性，严格来说，赌博也不是不确定的，只是因为影响赌博结果的因素太多太复杂，普通人无法预测，但通过高精尖的计算，赌博的结果也可以预知。
保险合同在设定时，就已经明确了在什么情况下可以获得理赔，并且合同约定了保险期限，这样相当于提供了一项保障服务，即使不知道何时能够发生风险事件，但是保障服务是持续的，这就好比我们花钱雇佣了一名保镖，只有发生危险的时候保镖才会发挥作用，难道就因为不确定何时会出风险，就断定请保镖的行为和赌博一样吗？
一个人并不会因为购买了保险就倾家荡产，通常保险公司不会接受客户投保超过自身资产数额的投保申请，也就是说保险公司要审核投保人的资质，符合投保要求才能投保，这和赌博不限制任何人参与有本质区别。一个人如果想通过保险获利是很难的，当发生风险事件时，同时也会伴随客户付出健康或生命的代价，而故意骗保又是违法行为，这也是保险与赌博的本质区别。
联想到关于禁酒的教法，伊斯兰教禁酒是因为醉酒会导致人失去理智，影响礼拜等，这里引申出“凡是醉人的，都是非法的”判令，能使人醉的原因，有食物中的酒精，也有其他麻醉物，但古代人并不知道酒精的存在，当饮料中的酒精含量达到一定程度时，就会使人醉酒，可是我们学过化学的同学都懂，几乎所有水果中都含有酒精，越成熟的水果酒精含量越高，严格禁止食物中含有酒精，几乎是不可能的，所以在国际清真食品认证标准中，也允许食物中含有微量的酒精成分，这点我在经训中提到的不清真食物都有哪些？已经写过。
所以保险中的不确定性和赌博相比，就好比是食物中的微量酒精一样，很难避免，也不需避免，我们生活中遇到的不确定性事情多了，不确定性不是错，只要没有对人造成伤害。
我也想生活在一个满是合法的地方，远离有争议的事物，试想，对于普通家庭，如果不买保险，当风险发生时，有什么更好的办法可以帮助家庭度过难关吗？是通过线下要乜贴，还是线上水滴筹，不管线上还是线下都属于乞讨行为，乞讨可是圣训中反复强调不鼓励的行为，有关乞讨的经训，我也写过文章讨论，详见像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
最后，我们再来看看穆斯林保险公司是如何运作的，马来西亚的所有穆斯林保险运营商都提供穆斯林保险服务，如果在马来西亚投保穆斯林保险，根据合同约定，投保人除了要缴纳一部分保费外，还需要拿出另外一部分钱作为捐款，用来给其他受到灾难打击的人。所有参保人的保费都会存入穆斯林保险基金中，公司利用这笔钱进行投资，投资收益会回放到保险基金里，到期后，基金的利润会分配给参保人，保险公司也会从中扣除各项费用，以此盈利。
截图自《伊斯兰银行与金融体系》
这种穆斯林保险公司的运作原理，其实与我国现行的保险公司运作原理基本一致，只不过穆斯林保险公司会将客户的保费换成另一种名目进行分割，再者穆斯林保险公司不会去投资酒类等不清真的项目获利。但从客户的体验来说，都是通过支付保费，获得保障，在这点上两种保险公司原理都一样。
传统保险公司资金流向
我们可以看到传统保险公司，收取保费之后，也会分成两个部分，一部分用来做责任准备金，以备不时之需，另一部分则拿去投资，只不过不是穆斯林保险公司，所以不能限制其投资领域。
关于伊斯兰保险的问题，我能想到的暂时就这么多，希望我的文章能够为你解惑，我没想过说服所有人，不认同保险的人，有风险自己承担后果就好了，每个人都应该为自己的行为负责，对此有兴趣的朋友，可以再看我之前发布的伊斯兰保险与我的职业，也欢迎加我微信探讨。
我是叶哈雅，
一名爱去各地品尝清真美食的保险经纪人，
我不会为任何一家保险公司站台，
只忠实于职业道德和信仰。
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摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
大陆可以公开售卖的伊斯兰金融书籍
教法学里有一项公认的原则，即如果要判定某一项事物是非法的，需要提出相应的古兰经或圣训的依据，否则不能轻易将合法的事物断为非法，谁判断错了要承担后果。
目前学界对于保险的教法有三种，第一种认为保险是哈拉姆（非法），第二种认为是合法的，还有一种介于二者之间，认为需要改良保险体系，剔除保险中不合法的部分。
认为保险不合法的教法学家，他们的理由是保险中存在利息和赌博等因素，教法学家认为保险中包含利息，是因为人寿类保险会根据合同约定，在固定的时间给予客户一定的保险金，而这部分保险金有利息的嫌疑，而人身等健康类保险合同对于何时给付保险金又不确定，只有当客户出险的情况下才能获得理赔，这种不确定性又有赌博的嫌疑。
不可否认，利息和赌博在古兰经文中都明令禁止，古兰经曾经四次提到禁止利息，分别是罗马人章第39节、妇女章第61节、仪姆兰的家属章第130-132节、黄牛章第275-281节。
你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财务，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。（罗马人章第39节）
各法学派对利息的观点存在细微的不同意见，例如债务利息，四大法学派都认为每一笔能带来好处的贷款，都存在利息，但Ibn Hazm在他的书《AL-Muhalia》提到：利息在销售或延迟支付中是不允许的，除非是以下六件商品，即黄金、白银、小麦、枣和盐。但对于贷款，利息对于任何商品都是允许的。依据是艾布·胡莱赖传述的圣训：“你们中最好的人，是偿还最好的人。”但针对此条圣训也有不同意见，例如圣训也提到过“金换金，银换银。”
四大法学派对于利息的观点，我只引用关于“交换的等值价值是不可计算或测量或称重的商品”的观点，分别是：
1、哈乃斐派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
2、沙斐仪派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
3、马立克派：即使没有获利的延迟交易也不允许，在当场交易中获利都是允许的。
4、罕百里派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
Imam Abu Hanifa，哈乃斐法学院的创立者，允许穆斯林进入非穆斯林的领土，在利息的基础上进行交易，他也允许穆斯林与从非伊斯兰国家转变成穆斯林的人在类似于利息的基础上进行交易，即对穆斯林而言，收取利息是非法的，但发放利息则不是。但沙斐仪学派、马立克学派和罕百里学派均不同意哈乃斐派的观点。
我引用学者的观点，并不是为了要证明利息合法，相反我坚定地认为利息是
非法的，不管是以什么形式存在，只是我发现在现代社会，我们已经不可能避免身上沾染利息的灰尘。只要我们生活中用到银行，就一定会与利息发生关系，甚至是我们就职的公司，在给我们发薪水的时候也会通过银行，公司的营业收入存入银行也必然会产生利息，我们要想完全断绝利息，只能与世隔绝。
伊本·麦斯欧德转述：先知说：“末日来临前，利息普遍。”《末日的征兆》优素福·瓦毕勒著，孟兹里认为该圣训的传述人可靠。
艾布·胡莱赖传述：真主的使者说：“人们必将遇到这样一个时代：人人都吃利息，即便有人不吃利息，他已沾上了利息的灰尘。”《艾布达乌德圣训集》3331段。
这样的日子已经来临，国家强制要求缴纳的社会养老保险，可以在我们退休后每月按期领取退休金，都可以看做是利息的延伸，生活在城市的居民又有谁可以避免呢？不依靠养老保险金，我们老了之后如何生活？只能靠子女赡养，但是子女将来的生活又如何保障，况且还有无子女的老人。
再谈保险中的另一项争议，是否购买保险等同于赌博？
他们问你饮酒和赌博（的律例），你说：“这两件事都包含着大罪，对于世人都有许多利益，而其罪过比利益还大。”（黄牛章第219节）
赌博在绝大多数国家都是非法的，在伊斯兰教中也不例外，部分学者认为事物的不确定性才是赌博被禁止的原因，众所周知，赌博可以导致家破人亡，可以不劳而获，所有参与赌博的人动机都是希望从中获利，并且赌博不用付出什么成本，容易放大人性的贪婪，其实这才是伊斯兰教禁止赌博的原因，而不是因为赌博包含不确定性，严格来说，赌博也不是不确定的，只是因为影响赌博结果的因素太多太复杂，普通人无法预测，但通过高精尖的计算，赌博的结果也可以预知。
保险合同在设定时，就已经明确了在什么情况下可以获得理赔，并且合同约定了保险期限，这样相当于提供了一项保障服务，即使不知道何时能够发生风险事件，但是保障服务是持续的，这就好比我们花钱雇佣了一名保镖，只有发生危险的时候保镖才会发挥作用，难道就因为不确定何时会出风险，就断定请保镖的行为和赌博一样吗？
一个人并不会因为购买了保险就倾家荡产，通常保险公司不会接受客户投保超过自身资产数额的投保申请，也就是说保险公司要审核投保人的资质，符合投保要求才能投保，这和赌博不限制任何人参与有本质区别。一个人如果想通过保险获利是很难的，当发生风险事件时，同时也会伴随客户付出健康或生命的代价，而故意骗保又是违法行为，这也是保险与赌博的本质区别。
联想到关于禁酒的教法，伊斯兰教禁酒是因为醉酒会导致人失去理智，影响礼拜等，这里引申出“凡是醉人的，都是非法的”判令，能使人醉的原因，有食物中的酒精，也有其他麻醉物，但古代人并不知道酒精的存在，当饮料中的酒精含量达到一定程度时，就会使人醉酒，可是我们学过化学的同学都懂，几乎所有水果中都含有酒精，越成熟的水果酒精含量越高，严格禁止食物中含有酒精，几乎是不可能的，所以在国际清真食品认证标准中，也允许食物中含有微量的酒精成分，这点我在经训中提到的不清真食物都有哪些？已经写过。
所以保险中的不确定性和赌博相比，就好比是食物中的微量酒精一样，很难避免，也不需避免，我们生活中遇到的不确定性事情多了，不确定性不是错，只要没有对人造成伤害。
我也想生活在一个满是合法的地方，远离有争议的事物，试想，对于普通家庭，如果不买保险，当风险发生时，有什么更好的办法可以帮助家庭度过难关吗？是通过线下要乜贴，还是线上水滴筹，不管线上还是线下都属于乞讨行为，乞讨可是圣训中反复强调不鼓励的行为，有关乞讨的经训，我也写过文章讨论，详见像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
最后，我们再来看看穆斯林保险公司是如何运作的，马来西亚的所有穆斯林保险运营商都提供穆斯林保险服务，如果在马来西亚投保穆斯林保险，根据合同约定，投保人除了要缴纳一部分保费外，还需要拿出另外一部分钱作为捐款，用来给其他受到灾难打击的人。所有参保人的保费都会存入穆斯林保险基金中，公司利用这笔钱进行投资，投资收益会回放到保险基金里，到期后，基金的利润会分配给参保人，保险公司也会从中扣除各项费用，以此盈利。
截图自《伊斯兰银行与金融体系》
这种穆斯林保险公司的运作原理，其实与我国现行的保险公司运作原理基本一致，只不过穆斯林保险公司会将客户的保费换成另一种名目进行分割，再者穆斯林保险公司不会去投资酒类等不清真的项目获利。但从客户的体验来说，都是通过支付保费，获得保障，在这点上两种保险公司原理都一样。
传统保险公司资金流向
我们可以看到传统保险公司，收取保费之后，也会分成两个部分，一部分用来做责任准备金，以备不时之需，另一部分则拿去投资，只不过不是穆斯林保险公司，所以不能限制其投资领域。
关于伊斯兰保险的问题，我能想到的暂时就这么多，希望我的文章能够为你解惑，我没想过说服所有人，不认同保险的人，有风险自己承担后果就好了，每个人都应该为自己的行为负责，对此有兴趣的朋友，可以再看我之前发布的伊斯兰保险与我的职业，也欢迎加我微信探讨。
我是叶哈雅，
一名爱去各地品尝清真美食的保险经纪人，
我不会为任何一家保险公司站台，
只忠实于职业道德和信仰。
往期回顾：
疫情过后的清真餐饮幸存者——2020北京风味清真餐厅必吃榜
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
印尼清真之旅——一个中国回族人眼中的印尼
经训中提到的不清真食物都有哪些？
重庆清真美食之旅——原来毛肚火锅也跟回民有关
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云南玉溪抚仙湖、大营、纳家营清真之旅
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你相信这个世界存在造物主吗？
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网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
大陆可以公开售卖的伊斯兰金融书籍
教法学里有一项公认的原则，即如果要判定某一项事物是非法的，需要提出相应的古兰经或圣训的依据，否则不能轻易将合法的事物断为非法，谁判断错了要承担后果。
目前学界对于保险的教法有三种，第一种认为保险是哈拉姆（非法），第二种认为是合法的，还有一种介于二者之间，认为需要改良保险体系，剔除保险中不合法的部分。
认为保险不合法的教法学家，他们的理由是保险中存在利息和赌博等因素，教法学家认为保险中包含利息，是因为人寿类保险会根据合同约定，在固定的时间给予客户一定的保险金，而这部分保险金有利息的嫌疑，而人身等健康类保险合同对于何时给付保险金又不确定，只有当客户出险的情况下才能获得理赔，这种不确定性又有赌博的嫌疑。
不可否认，利息和赌博在古兰经文中都明令禁止，古兰经曾经四次提到禁止利息，分别是罗马人章第39节、妇女章第61节、仪姆兰的家属章第130-132节、黄牛章第275-281节。
你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财务，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。（罗马人章第39节）
各法学派对利息的观点存在细微的不同意见，例如债务利息，四大法学派都认为每一笔能带来好处的贷款，都存在利息，但Ibn Hazm在他的书《AL-Muhalia》提到：利息在销售或延迟支付中是不允许的，除非是以下六件商品，即黄金、白银、小麦、枣和盐。但对于贷款，利息对于任何商品都是允许的。依据是艾布·胡莱赖传述的圣训：“你们中最好的人，是偿还最好的人。”但针对此条圣训也有不同意见，例如圣训也提到过“金换金，银换银。”
四大法学派对于利息的观点，我只引用关于“交换的等值价值是不可计算或测量或称重的商品”的观点，分别是：
1、哈乃斐派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
2、沙斐仪派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
3、马立克派：即使没有获利的延迟交易也不允许，在当场交易中获利都是允许的。
4、罕百里派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
Imam Abu Hanifa，哈乃斐法学院的创立者，允许穆斯林进入非穆斯林的领土，在利息的基础上进行交易，他也允许穆斯林与从非伊斯兰国家转变成穆斯林的人在类似于利息的基础上进行交易，即对穆斯林而言，收取利息是非法的，但发放利息则不是。但沙斐仪学派、马立克学派和罕百里学派均不同意哈乃斐派的观点。
我引用学者的观点，并不是为了要证明利息合法，相反我坚定地认为利息是
非法的，不管是以什么形式存在，只是我发现在现代社会，我们已经不可能避免身上沾染利息的灰尘。只要我们生活中用到银行，就一定会与利息发生关系，甚至是我们就职的公司，在给我们发薪水的时候也会通过银行，公司的营业收入存入银行也必然会产生利息，我们要想完全断绝利息，只能与世隔绝。
伊本·麦斯欧德转述：先知说：“末日来临前，利息普遍。”《末日的征兆》优素福·瓦毕勒著，孟兹里认为该圣训的传述人可靠。
艾布·胡莱赖传述：真主的使者说：“人们必将遇到这样一个时代：人人都吃利息，即便有人不吃利息，他已沾上了利息的灰尘。”《艾布达乌德圣训集》3331段。
这样的日子已经来临，国家强制要求缴纳的社会养老保险，可以在我们退休后每月按期领取退休金，都可以看做是利息的延伸，生活在城市的居民又有谁可以避免呢？不依靠养老保险金，我们老了之后如何生活？只能靠子女赡养，但是子女将来的生活又如何保障，况且还有无子女的老人。
再谈保险中的另一项争议，是否购买保险等同于赌博？
他们问你饮酒和赌博（的律例），你说：“这两件事都包含着大罪，对于世人都有许多利益，而其罪过比利益还大。”（黄牛章第219节）
赌博在绝大多数国家都是非法的，在伊斯兰教中也不例外，部分学者认为事物的不确定性才是赌博被禁止的原因，众所周知，赌博可以导致家破人亡，可以不劳而获，所有参与赌博的人动机都是希望从中获利，并且赌博不用付出什么成本，容易放大人性的贪婪，其实这才是伊斯兰教禁止赌博的原因，而不是因为赌博包含不确定性，严格来说，赌博也不是不确定的，只是因为影响赌博结果的因素太多太复杂，普通人无法预测，但通过高精尖的计算，赌博的结果也可以预知。
保险合同在设定时，就已经明确了在什么情况下可以获得理赔，并且合同约定了保险期限，这样相当于提供了一项保障服务，即使不知道何时能够发生风险事件，但是保障服务是持续的，这就好比我们花钱雇佣了一名保镖，只有发生危险的时候保镖才会发挥作用，难道就因为不确定何时会出风险，就断定请保镖的行为和赌博一样吗？
一个人并不会因为购买了保险就倾家荡产，通常保险公司不会接受客户投保超过自身资产数额的投保申请，也就是说保险公司要审核投保人的资质，符合投保要求才能投保，这和赌博不限制任何人参与有本质区别。一个人如果想通过保险获利是很难的，当发生风险事件时，同时也会伴随客户付出健康或生命的代价，而故意骗保又是违法行为，这也是保险与赌博的本质区别。
联想到关于禁酒的教法，伊斯兰教禁酒是因为醉酒会导致人失去理智，影响礼拜等，这里引申出“凡是醉人的，都是非法的”判令，能使人醉的原因，有食物中的酒精，也有其他麻醉物，但古代人并不知道酒精的存在，当饮料中的酒精含量达到一定程度时，就会使人醉酒，可是我们学过化学的同学都懂，几乎所有水果中都含有酒精，越成熟的水果酒精含量越高，严格禁止食物中含有酒精，几乎是不可能的，所以在国际清真食品认证标准中，也允许食物中含有微量的酒精成分，这点我在经训中提到的不清真食物都有哪些？已经写过。
所以保险中的不确定性和赌博相比，就好比是食物中的微量酒精一样，很难避免，也不需避免，我们生活中遇到的不确定性事情多了，不确定性不是错，只要没有对人造成伤害。
我也想生活在一个满是合法的地方，远离有争议的事物，试想，对于普通家庭，如果不买保险，当风险发生时，有什么更好的办法可以帮助家庭度过难关吗？是通过线下要乜贴，还是线上水滴筹，不管线上还是线下都属于乞讨行为，乞讨可是圣训中反复强调不鼓励的行为，有关乞讨的经训，我也写过文章讨论，详见像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
最后，我们再来看看穆斯林保险公司是如何运作的，马来西亚的所有穆斯林保险运营商都提供穆斯林保险服务，如果在马来西亚投保穆斯林保险，根据合同约定，投保人除了要缴纳一部分保费外，还需要拿出另外一部分钱作为捐款，用来给其他受到灾难打击的人。所有参保人的保费都会存入穆斯林保险基金中，公司利用这笔钱进行投资，投资收益会回放到保险基金里，到期后，基金的利润会分配给参保人，保险公司也会从中扣除各项费用，以此盈利。
截图自《伊斯兰银行与金融体系》
这种穆斯林保险公司的运作原理，其实与我国现行的保险公司运作原理基本一致，只不过穆斯林保险公司会将客户的保费换成另一种名目进行分割，再者穆斯林保险公司不会去投资酒类等不清真的项目获利。但从客户的体验来说，都是通过支付保费，获得保障，在这点上两种保险公司原理都一样。
传统保险公司资金流向
我们可以看到传统保险公司，收取保费之后，也会分成两个部分，一部分用来做责任准备金，以备不时之需，另一部分则拿去投资，只不过不是穆斯林保险公司，所以不能限制其投资领域。
关于伊斯兰保险的问题，我能想到的暂时就这么多，希望我的文章能够为你解惑，我没想过说服所有人，不认同保险的人，有风险自己承担后果就好了，每个人都应该为自己的行为负责，对此有兴趣的朋友，可以再看我之前发布的伊斯兰保险与我的职业，也欢迎加我微信探讨。
我是叶哈雅，
一名爱去各地品尝清真美食的保险经纪人，
我不会为任何一家保险公司站台，
只忠实于职业道德和信仰。
往期回顾：
疫情过后的清真餐饮幸存者——2020北京风味清真餐厅必吃榜
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
印尼清真之旅——一个中国回族人眼中的印尼
经训中提到的不清真食物都有哪些？
重庆清真美食之旅——原来毛肚火锅也跟回民有关
上海清真寺及清真美食地图
北京清真美食地图系列
云南玉溪抚仙湖、大营、纳家营清真之旅
云南沙甸清真之旅
你相信这个世界存在造物主吗？
在我国，如何做一个两世吉庆的穆民？
河南省济源市清真之旅——你身边有袁姓回族吗？
犹太教、基督教与伊斯兰教如何看待妇女？
中国最美清真寺图鉴
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
大陆可以公开售卖的伊斯兰金融书籍
教法学里有一项公认的原则，即如果要判定某一项事物是非法的，需要提出相应的古兰经或圣训的依据，否则不能轻易将合法的事物断为非法，谁判断错了要承担后果。
目前学界对于保险的教法有三种，第一种认为保险是哈拉姆（非法），第二种认为是合法的，还有一种介于二者之间，认为需要改良保险体系，剔除保险中不合法的部分。
认为保险不合法的教法学家，他们的理由是保险中存在利息和赌博等因素，教法学家认为保险中包含利息，是因为人寿类保险会根据合同约定，在固定的时间给予客户一定的保险金，而这部分保险金有利息的嫌疑，而人身等健康类保险合同对于何时给付保险金又不确定，只有当客户出险的情况下才能获得理赔，这种不确定性又有赌博的嫌疑。
不可否认，利息和赌博在古兰经文中都明令禁止，古兰经曾经四次提到禁止利息，分别是罗马人章第39节、妇女章第61节、仪姆兰的家属章第130-132节、黄牛章第275-281节。
你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财务，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。（罗马人章第39节）
各法学派对利息的观点存在细微的不同意见，例如债务利息，四大法学派都认为每一笔能带来好处的贷款，都存在利息，但Ibn Hazm在他的书《AL-Muhalia》提到：利息在销售或延迟支付中是不允许的，除非是以下六件商品，即黄金、白银、小麦、枣和盐。但对于贷款，利息对于任何商品都是允许的。依据是艾布·胡莱赖传述的圣训：“你们中最好的人，是偿还最好的人。”但针对此条圣训也有不同意见，例如圣训也提到过“金换金，银换银。”
四大法学派对于利息的观点，我只引用关于“交换的等值价值是不可计算或测量或称重的商品”的观点，分别是：
1、哈乃斐派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
2、沙斐仪派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
3、马立克派：即使没有获利的延迟交易也不允许，在当场交易中获利都是允许的。
4、罕百里派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
Imam Abu Hanifa，哈乃斐法学院的创立者，允许穆斯林进入非穆斯林的领土，在利息的基础上进行交易，他也允许穆斯林与从非伊斯兰国家转变成穆斯林的人在类似于利息的基础上进行交易，即对穆斯林而言，收取利息是非法的，但发放利息则不是。但沙斐仪学派、马立克学派和罕百里学派均不同意哈乃斐派的观点。
我引用学者的观点，并不是为了要证明利息合法，相反我坚定地认为利息是
非法的，不管是以什么形式存在，只是我发现在现代社会，我们已经不可能避免身上沾染利息的灰尘。只要我们生活中用到银行，就一定会与利息发生关系，甚至是我们就职的公司，在给我们发薪水的时候也会通过银行，公司的营业收入存入银行也必然会产生利息，我们要想完全断绝利息，只能与世隔绝。
伊本·麦斯欧德转述：先知说：“末日来临前，利息普遍。”《末日的征兆》优素福·瓦毕勒著，孟兹里认为该圣训的传述人可靠。
艾布·胡莱赖传述：真主的使者说：“人们必将遇到这样一个时代：人人都吃利息，即便有人不吃利息，他已沾上了利息的灰尘。”《艾布达乌德圣训集》3331段。
这样的日子已经来临，国家强制要求缴纳的社会养老保险，可以在我们退休后每月按期领取退休金，都可以看做是利息的延伸，生活在城市的居民又有谁可以避免呢？不依靠养老保险金，我们老了之后如何生活？只能靠子女赡养，但是子女将来的生活又如何保障，况且还有无子女的老人。
再谈保险中的另一项争议，是否购买保险等同于赌博？
他们问你饮酒和赌博（的律例），你说：“这两件事都包含着大罪，对于世人都有许多利益，而其罪过比利益还大。”（黄牛章第219节）
赌博在绝大多数国家都是非法的，在伊斯兰教中也不例外，部分学者认为事物的不确定性才是赌博被禁止的原因，众所周知，赌博可以导致家破人亡，可以不劳而获，所有参与赌博的人动机都是希望从中获利，并且赌博不用付出什么成本，容易放大人性的贪婪，其实这才是伊斯兰教禁止赌博的原因，而不是因为赌博包含不确定性，严格来说，赌博也不是不确定的，只是因为影响赌博结果的因素太多太复杂，普通人无法预测，但通过高精尖的计算，赌博的结果也可以预知。
保险合同在设定时，就已经明确了在什么情况下可以获得理赔，并且合同约定了保险期限，这样相当于提供了一项保障服务，即使不知道何时能够发生风险事件，但是保障服务是持续的，这就好比我们花钱雇佣了一名保镖，只有发生危险的时候保镖才会发挥作用，难道就因为不确定何时会出风险，就断定请保镖的行为和赌博一样吗？
一个人并不会因为购买了保险就倾家荡产，通常保险公司不会接受客户投保超过自身资产数额的投保申请，也就是说保险公司要审核投保人的资质，符合投保要求才能投保，这和赌博不限制任何人参与有本质区别。一个人如果想通过保险获利是很难的，当发生风险事件时，同时也会伴随客户付出健康或生命的代价，而故意骗保又是违法行为，这也是保险与赌博的本质区别。
联想到关于禁酒的教法，伊斯兰教禁酒是因为醉酒会导致人失去理智，影响礼拜等，这里引申出“凡是醉人的，都是非法的”判令，能使人醉的原因，有食物中的酒精，也有其他麻醉物，但古代人并不知道酒精的存在，当饮料中的酒精含量达到一定程度时，就会使人醉酒，可是我们学过化学的同学都懂，几乎所有水果中都含有酒精，越成熟的水果酒精含量越高，严格禁止食物中含有酒精，几乎是不可能的，所以在国际清真食品认证标准中，也允许食物中含有微量的酒精成分，这点我在经训中提到的不清真食物都有哪些？已经写过。
所以保险中的不确定性和赌博相比，就好比是食物中的微量酒精一样，很难避免，也不需避免，我们生活中遇到的不确定性事情多了，不确定性不是错，只要没有对人造成伤害。
我也想生活在一个满是合法的地方，远离有争议的事物，试想，对于普通家庭，如果不买保险，当风险发生时，有什么更好的办法可以帮助家庭度过难关吗？是通过线下要乜贴，还是线上水滴筹，不管线上还是线下都属于乞讨行为，乞讨可是圣训中反复强调不鼓励的行为，有关乞讨的经训，我也写过文章讨论，详见像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
最后，我们再来看看穆斯林保险公司是如何运作的，马来西亚的所有穆斯林保险运营商都提供穆斯林保险服务，如果在马来西亚投保穆斯林保险，根据合同约定，投保人除了要缴纳一部分保费外，还需要拿出另外一部分钱作为捐款，用来给其他受到灾难打击的人。所有参保人的保费都会存入穆斯林保险基金中，公司利用这笔钱进行投资，投资收益会回放到保险基金里，到期后，基金的利润会分配给参保人，保险公司也会从中扣除各项费用，以此盈利。
截图自《伊斯兰银行与金融体系》
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传统保险公司资金流向
我们可以看到传统保险公司，收取保费之后，也会分成两个部分，一部分用来做责任准备金，以备不时之需，另一部分则拿去投资，只不过不是穆斯林保险公司，所以不能限制其投资领域。
关于伊斯兰保险的问题，我能想到的暂时就这么多，希望我的文章能够为你解惑，我没想过说服所有人，不认同保险的人，有风险自己承担后果就好了，每个人都应该为自己的行为负责，对此有兴趣的朋友，可以再看我之前发布的伊斯兰保险与我的职业，也欢迎加我微信探讨。
我是叶哈雅，
一名爱去各地品尝清真美食的保险经纪人，
我不会为任何一家保险公司站台，
只忠实于职业道德和信仰。
往期回顾：
疫情过后的清真餐饮幸存者——2020北京风味清真餐厅必吃榜
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
印尼清真之旅——一个中国回族人眼中的印尼
经训中提到的不清真食物都有哪些？
重庆清真美食之旅——原来毛肚火锅也跟回民有关
上海清真寺及清真美食地图
北京清真美食地图系列
云南玉溪抚仙湖、大营、纳家营清真之旅
云南沙甸清真之旅
你相信这个世界存在造物主吗？
在我国，如何做一个两世吉庆的穆民？
河南省济源市清真之旅——你身边有袁姓回族吗？
犹太教、基督教与伊斯兰教如何看待妇女？
中国最美清真寺图鉴
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
文章 • wdck98kj 发表了文章 • 0 个评论 • 102 次浏览 • 2026-05-14 01:19
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
今天这篇文章是我从国外伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上翻译过来的，原文为英文，有趣的是文章中的很多观点与我此前写的文章不谋而合，我发誓我此前从未读过此文。
在当今世界，精通经训的谢赫多如牛毛，能玩转金融的精英也有不少，但是即通经训又懂金融的学者实在难得一见，这就导致许多教法学家在面对当代新生的、前沿问题时很难做出准确的判断，而本文的作者易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）既有金融理论功底与实践经验，他拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位，曾任纽约市私募股权/风险基金律师，又受过良好经训教育，他获得过Al Salam 研究所的伊斯兰学学位和伊斯兰金融硕士学位，可谓是当代伊斯兰金融领域不可多得的人才。
Insurance: Is it Haram or Halal?
（保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
正文：
我猜测这是 IFG 上出现的最具争议的文章。为什么这么说呢？我对伊斯兰金融的观点大部分与主流观点一致，但随着我对保险专业的研究越来越深入，我发现自己改变了一些想法。以下是我的初步观点，我认为大多数类型的保险应该被认为是允许的（符合教法）。
我还要补充的是，可能你们没有意识到，有少数目前健在和辞世的学者认为保险是合教法的。尽管认为保险是非法的观点很普遍，但认为保险合法的观点也不新鲜。认为保险合法的这些学者包括，谢赫 Mustafa Zarqa、谢赫 Ali AlKhafeef 和 Nejatullah Siddiqi. 也有一些相当杰出的现代学者，但我没有与他们做过学术研讨，如果他们觉得有必要，可以让他们阐述自己的观点。
基本前提
我希望大家记住的基本前提是，伊斯兰教法确实允许我们通过融资的形式去帮助那些因未知风险而遭受损失的人。传统上，在阿拉伯地区，如果一个部落的人需要向某人支付血金（一大笔钱），那么整个部落每人都会拿出一小笔钱来凑这一大笔钱。他们这样做是出于慈善行为，因而他们中的任何成员都不会被巨额赔款所击垮。与此相关，教法允许的穆斯林保险——一种互助的保险形式，稍后会详细介绍，但请记住：通过汇集财富来减轻损失的行为是毫无争议的合法行为。争论的焦点在于它是如何操作的，以及在什么条件和框架下进行。
不确定性
反对传统保险的论点认为传统保险涉及（利息）、（不确定性）和（赌博）。在本文中，我将重点聚焦这些反对意见中最强烈、最核心的论点：不确定性。
出于本文的目的，让我们将“保险”定义为常见类型的保险，例如汽车保险、房屋保险、宠物保险、医疗保险和商业保险（而不是更复杂的产品，例如人寿保险或再保险）。
传统观点认为伊斯兰教禁止不确定的交易，在保险交易中，由于购买保险后，不知道何时会发生风险，因此这种交易是不允许的，因为你不确定购买汽车保险后是否会发生事故，而大多数人支付了保费却没有回报。
另一方面，穆斯林保险或互助保险是允许的，因为它从根本上是作为风险损失的补偿——尽管它在形式上看起来与传统保险相同——实际上从另一个角度来看，因为它是善行，可获得的补偿比实际损失的更多或更少，因此，部落的同胞为当事人凑钱支付血金的这种行为应该被当作一种善行。
在研究了基于不确定性而将传统保险断为非法的这种论点后，我得出的结论是，传统保险并不是圣训所试图禁止的那种基于不确定性的交易，下面让我来告诉你为什么。
涉及到不确定性交易的圣训：
穆斯林圣训中记录：“根据阿布胡莱勒的传述，他说真主的使者（愿主福安之）禁止'投机性的销售'（bai al-gharar）。”
铁尔密济圣训收录，先知说：“不要出售你没有的东西。”
布哈里和穆斯林圣训记录“根据伊本·欧麦尔的传述，他说‘真主的使者（愿主福安之）禁止出售水果，直到水果成熟且没有疾病。
艾哈迈德和伊本·马哲圣训收录“先知禁止购买未出生的在其母亲子宫内的动物，未经容器称量而出售其乳房中的牛奶，在分配之前购买战利品，拿到战利品之前对施舍，以及购买潜水员的渔获物。”
艾哈迈德圣训收录“先知禁止购买逃跑的奴隶。”
伊本阿希尔安萨里记录“先知禁止在水果成熟之前出售。”
布哈里和穆斯林圣训收录：真主的使者允许在阿拉亚（译者按：阿拉亚指将椰枣树赠与他人，他们可以估量地用干椰枣交易树上的青椰枣）交易的数量少于 5 awsaq（相当于约 653 公斤），这意味着允许出售树上的新鲜枣以换取陈年的干枣。
阿伊莎传述说：“我说：“真主的使者啊，人们从邻居那里借面包和酵母，他们或多或少地返回，这是否允许？” 他说：“这没有坏处；这是人民的常态，增减不是他们想要的。” （在 Zuhayli 的“伊斯兰法学中的金融交易”，第 254 页中提到）；穆阿德·伊本·贾巴尔的另一篇传述中说：“取较大的给较小的，或取较小的给较大的，你们中最好的就是最能偿还债务的人。”
穆斯林圣训收录“伊本阿巴斯（真主喜悦他们）报告说，当真主的先知（愿主福安之）来到麦地那时，他们提前支付了一年和两年的水果，所以他说：提前支付的人做任何事情都必须在规定的重量和确定的时间内这样做。”
从（1）我们可以看出，正如我们前面已经讨论过，不确定性交易是被禁止的。但从圣训 (2)-(6) 中我们可以分析出为什么会这样做：在这些情况中的每一个例子中，我们所追求的目标是拥有一份清晰、明确的合同，在此之后没有任何争议的余地，其次，禁止的原因是因为交易的危害大于交易的好处。
我的观点是，传统的保险不是这样一种合同，因为它足够明晰。
让我们来看看圣训 (7)-(9)：这些只是一些圣训，其中先知允许在合同中存在一些不确定性，以使人们和商人的交易变容易，或者因为这是人们的习惯，还有交易的利大于弊。
因此，我们可以清楚地看到伊斯兰教在金钱问题上确实支持“不确定性”。因此，传统保险的益处和交易惯例足以类比，而不是被禁止的“不确定性”。
最后，我发现当人们审视现代交易的判例时，这些交易被视为涉及一定程度的不确定性，人们很难界定这些被视为合法的判例如伊斯兰保险与被视为非法的传统保险究竟有何不同。
否定的论点
根本问题是保险合同中购买的东西是否有形，是否足以确定合同有效。先知禁止一个人购买潜水员的渔获物，直到他真正得到了他的渔获物，回来并开始销售有形的鱼，原因是不清楚究竟是在买什么或卖什么。合同的标的必须是确定的。
但是让我们想象一下现代，大数据和历史统计数据使我们能够非常准确地模拟平均捕获量。在这种情况下，我认为 Tesco 没有问题，比如说，与一家渔业公司签订为期一年的合同，提供它所捕获的任何东西，就了解到的历史均值而言，渔获数量是可预期的。
同样，在保险领域，当然从保险公司的角度来看，大数据可以让他们对自己的营收有很大的确定性，而问题在于，消费者是否享有同样程度的确定性？当然在竞争激烈的市场肯定有帮助，它有助于有效地为客户购买的商品定价：“安全”或“安心”。
当我们想到“安全”或“安心”时，它们可能听起来像是无形的目标。但是，让我们以保安人员进行类比，他因提供安全而获得工资，那看起来像什么？看起来他站在那里，等待一年中需要他的那一天，其余时间他只是待命。但他的工作内容不仅是待命，还有处理客户可能提出的任何其他相关请求。类似地，保险公司签订合同，安排业务员与您交谈，在您需要时向您提供文件，并在您提出索赔时进行调查。他们并不是每天都被要求支付理赔款，但他们提供了一些清晰易懂的切实可行的服务。
为房东提供服务安排的房产经纪可以做进一步的类比：如果房东的财产需要维修，地产经纪会进行修理，又如签订合同以提供公司所有法律要求的律师事务所，在这两种情况下，房地产经纪人和律师事务所都希望从交易上获利，这种安排与汽车或家庭保险合同之间的相似之处是，保险公司负责支付可能发生的任何损坏/盗窃造成的损失。
简而言之，在我们这个时代，保险是一份足够清晰的合同。
积极的观点
保险提供确定性——这对商业世界非常重要，对人们的日常生活也非常重要。先知特别允许 bai salam（让农民提前出售他们的庄稼，以便他们现在可以筹集资金），因为它真正帮助人们以更轻松的方式生活（见上文圣训 9），他权衡了交易带来的不确定性和由此带来的好处，显然他认为利大于弊。
我还发现圣训 (7) 和 (8) 的魅力所在，不是因为它们在这里完全适用，而是因为它们表明有时交易事务中的不平等交换是可以接受的。在 (7) 的情况下，这有助于缓解主要农业以椰枣为主的业务，而在 (8) 的情况下，允许或多或少地偿还债务。当然，通常情况下，一个人必须准确地偿还债务，甚至不能加上礼物，以免被视为利息，然而，在这里维护社群团结胜过一切。
并注意在（7）中先知如何为允许的内容设置了一个相当简单的标准。650 公斤是很多的计量，先知允许 araya 交易低于这个数量。比如说，他本可以将重量定为 10 公斤，但本意是为了让生意和生活变得轻松，而不是为了制造困难。
保险对于企业每个月保持稳定的运输并防止危机发生至关重要。它还有助于促成大额交易，因为保险公司通常会参与承保交易失败的风险，或充当各方的担保人。这些都是我们经济的重要润滑剂。此外，保险创造了大量财富，然后投资于整个社会——这也是健康经济的重要组成。
保险还有许多其他好处，本文很好地概述了其中一些好处，简而言之，重点是保险，虽然它可能有一定程度的不确定性，但它仍然是合理的，因为它有很大的好处，而且我们的伊斯兰教法在历史上确实允许一些良好的不确定性交易，如果利大于弊。
穆斯林保险的论点
血金互助的概念是我们时代提出穆斯林保险模式的灵感来源。其基本概念是，一群人不以营利为目的将他们的钱汇集在一起，以相互支持。我喜欢合作模式，如果身边存在这样的模式，我很乐意鼓励人们使用它——从本质上讲，它更像是一种慈善公益事业。
但从根本上说，穆斯林保险模型在结构的重要元素上与传统模型相同。这两个组织的目标是创造盈余，支付员工和经理的工资，汇集参与者的现金，然后以现金支付索赔。在穆斯林保险模型中，还有类似于交换合同的互利元素，不仅仅是捐出钱然后就结束，而是在捐赠时期望穆斯林保险资金池会在捐赠者需要的情况下获得分红。
其次，如果我们回到穆斯林保险经常被类比的血金情况——这些钱实际上并没有汇集起来，然后由部落去投资，当灾难发生时，单独的部落还是会付出代价，所以在某种程度上，这是一种更纯粹的hiba形式，因为部落和部落之间没有契约。但是，如今在非部落和原子化的社会中，这是不切实际的，因此，穆斯林保险模式允许人们提前获得赔付。这当然会产生一个预期——而这个预期就是利润，所以我的重点是，穆斯林保险行业已经在出于实用性目的的纯血统设置上有所妥协，这样做使其与传统保险公司几乎相同，如果承认这一点，那么这两个模型之间实际上几乎没有其他实质性差异。
是的，传统模式可以说更受利益驱动，不会向参与者支付任何分红，并收取更高的费用。但实际上，从 21 世纪的角度来看，我们生活在一个资本自由流动的世界，国际金融和金融机构横跨多个大陆，人口数量与一千年前相比不可同日而语，我们需要规模相当大的穆斯林保险公司才能发挥作用，而这需要付出难以置信的努力。指望有人在没有盈利动机的情况下处理这一切是不切实际的，现有的穆斯林保险公司——它们也都是盈利的。主要的保险供应商是通过伊斯兰窗口建立它们并为它们提供资金的人（实际上，只有可以帮助创办穆斯林保险公司的实体），他们将像传统的保险业务一样从中赚钱。区别仅在于结构，而盈利的动机完全一样。他们像传统保险公司一样对风险进行定价并解决资金短缺问题，尽管在纯粹的穆斯林保险模型中，可能会根据一个人的出资多少（因为它是一份慈善）来进行分红，如果出现亏损，则有其他成员来进行分担。
最后，英国的 Cooperative 公司是一个很棒的模式，在我的研究中，我对他们有了更多的了解并实际参与了项目，他们将利润返还给会员，并在其商店中为会员提供折扣。但有趣的是，在他们变得商业化之前，他们的表现非常糟糕，但商业化之后，现在他们运行得非常高效。
结束语
这是我在 IFG 上发表的最长的文章——因为我要为所提出的论点进行更多的阐述，毕竟这属于少数派立场。但请注意，本文只是对我的观点进行的总结；更全面的分析将扩展到数万个单词。例如，提到的每一个圣训，几个世纪以来都写了无数页，要充分分析它们都需要一本小书，更不用说那些没有提到的所有其他相关圣训。
最后几点需要简要强调：
穆斯林保险的合法性和传统保险在我看来几乎等同，除了下面的观点；
保险公司投资于非法的领域，在其中如果您在最后获得了一定的回报，例如人寿保险，我需要对此做进一步思考，但初步来看，相同的裁定适用于您投资的任何具有非法成分的基金股票。
在您购买与某种财产损失（汽车保险）相关的保险而不是任何投资动机的情况下，由于您与保险公司签订合同，我初步认为这没有任何问题，而他们拿钱去做什么，这点不需要您去关心。
与其他类型的保险相比，人寿保险可能存在特殊问题——在进一步研究之前我无法对此发表评论。
关于汽车保险或雇主责任保险等强制保险——从伊斯兰教法的角度来看，这当然很好，即使我上面的所有论点都是错误的。
而且，正如我在开始时所说的，随着我对这个话题的深入研究，我对这个议题的思考仍在成熟。因此，我很想听听其他人对这里所写内容的看法、想法和批评，以便我们可以加深彼此的知识。
更多资源：
http://www.amjaonline.org/en/c ... 3D327 – 反对保险的传统论点的极好总结
http://en.themwl.org/content/d ... zarqa
https://archive.org/details/Fi ... lume1
合同中的不确定性及其在现代应用中的影响 – Muhammad Al-Ameen Ad-Dareer 博士 [阿拉伯语]
保险制度–及其现实和法律意义 - SH。穆斯塔法·扎尔卡 [阿拉伯语]
Radd al-Muhtaar ala al-Durr al-Mukhtaar Sharh Tanweer al-Absaar – Muhammad Ameen ibn Abideen [阿拉伯语]
http://www.jamaalzarabozo.com/audio/insurance.pdf – Sh.Zarabozo 关于保险的文章
扫下方二维码，加我个人微信
我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
沙甸朵斯提的斜杠人生
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
985毕业裸辞央企的西安回坊乡老为何有这样的魄力？
中央民大硕士回族小姐姐的B计划
这位来自呼和浩特的回族姑娘实在太优秀啦
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
先拴好骆驼，后托靠安拉
微信和支付宝上的保险靠谱吗？
少儿重疾险配置思路
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
色兰，我能为你做什么？
像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民 查看全部
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
今天这篇文章是我从国外伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上翻译过来的，原文为英文，有趣的是文章中的很多观点与我此前写的文章不谋而合，我发誓我此前从未读过此文。
在当今世界，精通经训的谢赫多如牛毛，能玩转金融的精英也有不少，但是即通经训又懂金融的学者实在难得一见，这就导致许多教法学家在面对当代新生的、前沿问题时很难做出准确的判断，而本文的作者易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）既有金融理论功底与实践经验，他拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位，曾任纽约市私募股权/风险基金律师，又受过良好经训教育，他获得过Al Salam 研究所的伊斯兰学学位和伊斯兰金融硕士学位，可谓是当代伊斯兰金融领域不可多得的人才。
Insurance: Is it Haram or Halal?
（保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
正文：
我猜测这是 IFG 上出现的最具争议的文章。为什么这么说呢？我对伊斯兰金融的观点大部分与主流观点一致，但随着我对保险专业的研究越来越深入，我发现自己改变了一些想法。以下是我的初步观点，我认为大多数类型的保险应该被认为是允许的（符合教法）。
我还要补充的是，可能你们没有意识到，有少数目前健在和辞世的学者认为保险是合教法的。尽管认为保险是非法的观点很普遍，但认为保险合法的观点也不新鲜。认为保险合法的这些学者包括，谢赫 Mustafa Zarqa、谢赫 Ali AlKhafeef 和 Nejatullah Siddiqi. 也有一些相当杰出的现代学者，但我没有与他们做过学术研讨，如果他们觉得有必要，可以让他们阐述自己的观点。
基本前提
我希望大家记住的基本前提是，伊斯兰教法确实允许我们通过融资的形式去帮助那些因未知风险而遭受损失的人。传统上，在阿拉伯地区，如果一个部落的人需要向某人支付血金（一大笔钱），那么整个部落每人都会拿出一小笔钱来凑这一大笔钱。他们这样做是出于慈善行为，因而他们中的任何成员都不会被巨额赔款所击垮。与此相关，教法允许的穆斯林保险——一种互助的保险形式，稍后会详细介绍，但请记住：通过汇集财富来减轻损失的行为是毫无争议的合法行为。争论的焦点在于它是如何操作的，以及在什么条件和框架下进行。
不确定性
反对传统保险的论点认为传统保险涉及（利息）、（不确定性）和（赌博）。在本文中，我将重点聚焦这些反对意见中最强烈、最核心的论点：不确定性。
出于本文的目的，让我们将“保险”定义为常见类型的保险，例如汽车保险、房屋保险、宠物保险、医疗保险和商业保险（而不是更复杂的产品，例如人寿保险或再保险）。
传统观点认为伊斯兰教禁止不确定的交易，在保险交易中，由于购买保险后，不知道何时会发生风险，因此这种交易是不允许的，因为你不确定购买汽车保险后是否会发生事故，而大多数人支付了保费却没有回报。
另一方面，穆斯林保险或互助保险是允许的，因为它从根本上是作为风险损失的补偿——尽管它在形式上看起来与传统保险相同——实际上从另一个角度来看，因为它是善行，可获得的补偿比实际损失的更多或更少，因此，部落的同胞为当事人凑钱支付血金的这种行为应该被当作一种善行。
在研究了基于不确定性而将传统保险断为非法的这种论点后，我得出的结论是，传统保险并不是圣训所试图禁止的那种基于不确定性的交易，下面让我来告诉你为什么。
涉及到不确定性交易的圣训：
穆斯林圣训中记录：“根据阿布胡莱勒的传述，他说真主的使者（愿主福安之）禁止'投机性的销售'（bai al-gharar）。”
铁尔密济圣训收录，先知说：“不要出售你没有的东西。”
布哈里和穆斯林圣训记录“根据伊本·欧麦尔的传述，他说‘真主的使者（愿主福安之）禁止出售水果，直到水果成熟且没有疾病。
艾哈迈德和伊本·马哲圣训收录“先知禁止购买未出生的在其母亲子宫内的动物，未经容器称量而出售其乳房中的牛奶，在分配之前购买战利品，拿到战利品之前对施舍，以及购买潜水员的渔获物。”
艾哈迈德圣训收录“先知禁止购买逃跑的奴隶。”
伊本阿希尔安萨里记录“先知禁止在水果成熟之前出售。”
布哈里和穆斯林圣训收录：真主的使者允许在阿拉亚（译者按：阿拉亚指将椰枣树赠与他人，他们可以估量地用干椰枣交易树上的青椰枣）交易的数量少于 5 awsaq（相当于约 653 公斤），这意味着允许出售树上的新鲜枣以换取陈年的干枣。
阿伊莎传述说：“我说：“真主的使者啊，人们从邻居那里借面包和酵母，他们或多或少地返回，这是否允许？” 他说：“这没有坏处；这是人民的常态，增减不是他们想要的。” （在 Zuhayli 的“伊斯兰法学中的金融交易”，第 254 页中提到）；穆阿德·伊本·贾巴尔的另一篇传述中说：“取较大的给较小的，或取较小的给较大的，你们中最好的就是最能偿还债务的人。”
穆斯林圣训收录“伊本阿巴斯（真主喜悦他们）报告说，当真主的先知（愿主福安之）来到麦地那时，他们提前支付了一年和两年的水果，所以他说：提前支付的人做任何事情都必须在规定的重量和确定的时间内这样做。”
从（1）我们可以看出，正如我们前面已经讨论过，不确定性交易是被禁止的。但从圣训 (2)-(6) 中我们可以分析出为什么会这样做：在这些情况中的每一个例子中，我们所追求的目标是拥有一份清晰、明确的合同，在此之后没有任何争议的余地，其次，禁止的原因是因为交易的危害大于交易的好处。
我的观点是，传统的保险不是这样一种合同，因为它足够明晰。
让我们来看看圣训 (7)-(9)：这些只是一些圣训，其中先知允许在合同中存在一些不确定性，以使人们和商人的交易变容易，或者因为这是人们的习惯，还有交易的利大于弊。
因此，我们可以清楚地看到伊斯兰教在金钱问题上确实支持“不确定性”。因此，传统保险的益处和交易惯例足以类比，而不是被禁止的“不确定性”。
最后，我发现当人们审视现代交易的判例时，这些交易被视为涉及一定程度的不确定性，人们很难界定这些被视为合法的判例如伊斯兰保险与被视为非法的传统保险究竟有何不同。
否定的论点
根本问题是保险合同中购买的东西是否有形，是否足以确定合同有效。先知禁止一个人购买潜水员的渔获物，直到他真正得到了他的渔获物，回来并开始销售有形的鱼，原因是不清楚究竟是在买什么或卖什么。合同的标的必须是确定的。
但是让我们想象一下现代，大数据和历史统计数据使我们能够非常准确地模拟平均捕获量。在这种情况下，我认为 Tesco 没有问题，比如说，与一家渔业公司签订为期一年的合同，提供它所捕获的任何东西，就了解到的历史均值而言，渔获数量是可预期的。
同样，在保险领域，当然从保险公司的角度来看，大数据可以让他们对自己的营收有很大的确定性，而问题在于，消费者是否享有同样程度的确定性？当然在竞争激烈的市场肯定有帮助，它有助于有效地为客户购买的商品定价：“安全”或“安心”。
当我们想到“安全”或“安心”时，它们可能听起来像是无形的目标。但是，让我们以保安人员进行类比，他因提供安全而获得工资，那看起来像什么？看起来他站在那里，等待一年中需要他的那一天，其余时间他只是待命。但他的工作内容不仅是待命，还有处理客户可能提出的任何其他相关请求。类似地，保险公司签订合同，安排业务员与您交谈，在您需要时向您提供文件，并在您提出索赔时进行调查。他们并不是每天都被要求支付理赔款，但他们提供了一些清晰易懂的切实可行的服务。
为房东提供服务安排的房产经纪可以做进一步的类比：如果房东的财产需要维修，地产经纪会进行修理，又如签订合同以提供公司所有法律要求的律师事务所，在这两种情况下，房地产经纪人和律师事务所都希望从交易上获利，这种安排与汽车或家庭保险合同之间的相似之处是，保险公司负责支付可能发生的任何损坏/盗窃造成的损失。
简而言之，在我们这个时代，保险是一份足够清晰的合同。
积极的观点
保险提供确定性——这对商业世界非常重要，对人们的日常生活也非常重要。先知特别允许 bai salam（让农民提前出售他们的庄稼，以便他们现在可以筹集资金），因为它真正帮助人们以更轻松的方式生活（见上文圣训 9），他权衡了交易带来的不确定性和由此带来的好处，显然他认为利大于弊。
我还发现圣训 (7) 和 (8) 的魅力所在，不是因为它们在这里完全适用，而是因为它们表明有时交易事务中的不平等交换是可以接受的。在 (7) 的情况下，这有助于缓解主要农业以椰枣为主的业务，而在 (8) 的情况下，允许或多或少地偿还债务。当然，通常情况下，一个人必须准确地偿还债务，甚至不能加上礼物，以免被视为利息，然而，在这里维护社群团结胜过一切。
并注意在（7）中先知如何为允许的内容设置了一个相当简单的标准。650 公斤是很多的计量，先知允许 araya 交易低于这个数量。比如说，他本可以将重量定为 10 公斤，但本意是为了让生意和生活变得轻松，而不是为了制造困难。
保险对于企业每个月保持稳定的运输并防止危机发生至关重要。它还有助于促成大额交易，因为保险公司通常会参与承保交易失败的风险，或充当各方的担保人。这些都是我们经济的重要润滑剂。此外，保险创造了大量财富，然后投资于整个社会——这也是健康经济的重要组成。
保险还有许多其他好处，本文很好地概述了其中一些好处，简而言之，重点是保险，虽然它可能有一定程度的不确定性，但它仍然是合理的，因为它有很大的好处，而且我们的伊斯兰教法在历史上确实允许一些良好的不确定性交易，如果利大于弊。
穆斯林保险的论点
血金互助的概念是我们时代提出穆斯林保险模式的灵感来源。其基本概念是，一群人不以营利为目的将他们的钱汇集在一起，以相互支持。我喜欢合作模式，如果身边存在这样的模式，我很乐意鼓励人们使用它——从本质上讲，它更像是一种慈善公益事业。
但从根本上说，穆斯林保险模型在结构的重要元素上与传统模型相同。这两个组织的目标是创造盈余，支付员工和经理的工资，汇集参与者的现金，然后以现金支付索赔。在穆斯林保险模型中，还有类似于交换合同的互利元素，不仅仅是捐出钱然后就结束，而是在捐赠时期望穆斯林保险资金池会在捐赠者需要的情况下获得分红。
其次，如果我们回到穆斯林保险经常被类比的血金情况——这些钱实际上并没有汇集起来，然后由部落去投资，当灾难发生时，单独的部落还是会付出代价，所以在某种程度上，这是一种更纯粹的hiba形式，因为部落和部落之间没有契约。但是，如今在非部落和原子化的社会中，这是不切实际的，因此，穆斯林保险模式允许人们提前获得赔付。这当然会产生一个预期——而这个预期就是利润，所以我的重点是，穆斯林保险行业已经在出于实用性目的的纯血统设置上有所妥协，这样做使其与传统保险公司几乎相同，如果承认这一点，那么这两个模型之间实际上几乎没有其他实质性差异。
是的，传统模式可以说更受利益驱动，不会向参与者支付任何分红，并收取更高的费用。但实际上，从 21 世纪的角度来看，我们生活在一个资本自由流动的世界，国际金融和金融机构横跨多个大陆，人口数量与一千年前相比不可同日而语，我们需要规模相当大的穆斯林保险公司才能发挥作用，而这需要付出难以置信的努力。指望有人在没有盈利动机的情况下处理这一切是不切实际的，现有的穆斯林保险公司——它们也都是盈利的。主要的保险供应商是通过伊斯兰窗口建立它们并为它们提供资金的人（实际上，只有可以帮助创办穆斯林保险公司的实体），他们将像传统的保险业务一样从中赚钱。区别仅在于结构，而盈利的动机完全一样。他们像传统保险公司一样对风险进行定价并解决资金短缺问题，尽管在纯粹的穆斯林保险模型中，可能会根据一个人的出资多少（因为它是一份慈善）来进行分红，如果出现亏损，则有其他成员来进行分担。
最后，英国的 Cooperative 公司是一个很棒的模式，在我的研究中，我对他们有了更多的了解并实际参与了项目，他们将利润返还给会员，并在其商店中为会员提供折扣。但有趣的是，在他们变得商业化之前，他们的表现非常糟糕，但商业化之后，现在他们运行得非常高效。
结束语
这是我在 IFG 上发表的最长的文章——因为我要为所提出的论点进行更多的阐述，毕竟这属于少数派立场。但请注意，本文只是对我的观点进行的总结；更全面的分析将扩展到数万个单词。例如，提到的每一个圣训，几个世纪以来都写了无数页，要充分分析它们都需要一本小书，更不用说那些没有提到的所有其他相关圣训。
最后几点需要简要强调：
穆斯林保险的合法性和传统保险在我看来几乎等同，除了下面的观点；
保险公司投资于非法的领域，在其中如果您在最后获得了一定的回报，例如人寿保险，我需要对此做进一步思考，但初步来看，相同的裁定适用于您投资的任何具有非法成分的基金股票。
在您购买与某种财产损失（汽车保险）相关的保险而不是任何投资动机的情况下，由于您与保险公司签订合同，我初步认为这没有任何问题，而他们拿钱去做什么，这点不需要您去关心。
与其他类型的保险相比，人寿保险可能存在特殊问题——在进一步研究之前我无法对此发表评论。
关于汽车保险或雇主责任保险等强制保险——从伊斯兰教法的角度来看，这当然很好，即使我上面的所有论点都是错误的。
而且，正如我在开始时所说的，随着我对这个话题的深入研究，我对这个议题的思考仍在成熟。因此，我很想听听其他人对这里所写内容的看法、想法和批评，以便我们可以加深彼此的知识。
更多资源：
http://www.amjaonline.org/en/c ... 3D327 – 反对保险的传统论点的极好总结
http://en.themwl.org/content/d ... zarqa
https://archive.org/details/Fi ... lume1
合同中的不确定性及其在现代应用中的影响 – Muhammad Al-Ameen Ad-Dareer 博士 [阿拉伯语]
保险制度–及其现实和法律意义 - SH。穆斯塔法·扎尔卡 [阿拉伯语]
Radd al-Muhtaar ala al-Durr al-Mukhtaar Sharh Tanweer al-Absaar – Muhammad Ameen ibn Abideen [阿拉伯语]
http://www.jamaalzarabozo.com/audio/insurance.pdf – Sh.Zarabozo 关于保险的文章
扫下方二维码，加我个人微信
我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
沙甸朵斯提的斜杠人生
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
985毕业裸辞央企的西安回坊乡老为何有这样的魄力？
中央民大硕士回族小姐姐的B计划
这位来自呼和浩特的回族姑娘实在太优秀啦
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
先拴好骆驼，后托靠安拉
微信和支付宝上的保险靠谱吗？
少儿重疾险配置思路
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
色兰，我能为你做什么？
像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民 查看全部
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
今天这篇文章是我从国外伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上翻译过来的，原文为英文，有趣的是文章中的很多观点与我此前写的文章不谋而合，我发誓我此前从未读过此文。
在当今世界，精通经训的谢赫多如牛毛，能玩转金融的精英也有不少，但是即通经训又懂金融的学者实在难得一见，这就导致许多教法学家在面对当代新生的、前沿问题时很难做出准确的判断，而本文的作者易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）既有金融理论功底与实践经验，他拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位，曾任纽约市私募股权/风险基金律师，又受过良好经训教育，他获得过Al Salam 研究所的伊斯兰学学位和伊斯兰金融硕士学位，可谓是当代伊斯兰金融领域不可多得的人才。
Insurance: Is it Haram or Halal?
（保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
正文：
我猜测这是 IFG 上出现的最具争议的文章。为什么这么说呢？我对伊斯兰金融的观点大部分与主流观点一致，但随着我对保险专业的研究越来越深入，我发现自己改变了一些想法。以下是我的初步观点，我认为大多数类型的保险应该被认为是允许的（符合教法）。
我还要补充的是，可能你们没有意识到，有少数目前健在和辞世的学者认为保险是合教法的。尽管认为保险是非法的观点很普遍，但认为保险合法的观点也不新鲜。认为保险合法的这些学者包括，谢赫 Mustafa Zarqa、谢赫 Ali AlKhafeef 和 Nejatullah Siddiqi. 也有一些相当杰出的现代学者，但我没有与他们做过学术研讨，如果他们觉得有必要，可以让他们阐述自己的观点。
基本前提
我希望大家记住的基本前提是，伊斯兰教法确实允许我们通过融资的形式去帮助那些因未知风险而遭受损失的人。传统上，在阿拉伯地区，如果一个部落的人需要向某人支付血金（一大笔钱），那么整个部落每人都会拿出一小笔钱来凑这一大笔钱。他们这样做是出于慈善行为，因而他们中的任何成员都不会被巨额赔款所击垮。与此相关，教法允许的穆斯林保险——一种互助的保险形式，稍后会详细介绍，但请记住：通过汇集财富来减轻损失的行为是毫无争议的合法行为。争论的焦点在于它是如何操作的，以及在什么条件和框架下进行。
不确定性
反对传统保险的论点认为传统保险涉及（利息）、（不确定性）和（赌博）。在本文中，我将重点聚焦这些反对意见中最强烈、最核心的论点：不确定性。
出于本文的目的，让我们将“保险”定义为常见类型的保险，例如汽车保险、房屋保险、宠物保险、医疗保险和商业保险（而不是更复杂的产品，例如人寿保险或再保险）。
传统观点认为伊斯兰教禁止不确定的交易，在保险交易中，由于购买保险后，不知道何时会发生风险，因此这种交易是不允许的，因为你不确定购买汽车保险后是否会发生事故，而大多数人支付了保费却没有回报。
另一方面，穆斯林保险或互助保险是允许的，因为它从根本上是作为风险损失的补偿——尽管它在形式上看起来与传统保险相同——实际上从另一个角度来看，因为它是善行，可获得的补偿比实际损失的更多或更少，因此，部落的同胞为当事人凑钱支付血金的这种行为应该被当作一种善行。
在研究了基于不确定性而将传统保险断为非法的这种论点后，我得出的结论是，传统保险并不是圣训所试图禁止的那种基于不确定性的交易，下面让我来告诉你为什么。
涉及到不确定性交易的圣训：
穆斯林圣训中记录：“根据阿布胡莱勒的传述，他说真主的使者（愿主福安之）禁止'投机性的销售'（bai al-gharar）。”
铁尔密济圣训收录，先知说：“不要出售你没有的东西。”
布哈里和穆斯林圣训记录“根据伊本·欧麦尔的传述，他说‘真主的使者（愿主福安之）禁止出售水果，直到水果成熟且没有疾病。
艾哈迈德和伊本·马哲圣训收录“先知禁止购买未出生的在其母亲子宫内的动物，未经容器称量而出售其乳房中的牛奶，在分配之前购买战利品，拿到战利品之前对施舍，以及购买潜水员的渔获物。”
艾哈迈德圣训收录“先知禁止购买逃跑的奴隶。”
伊本阿希尔安萨里记录“先知禁止在水果成熟之前出售。”
布哈里和穆斯林圣训收录：真主的使者允许在阿拉亚（译者按：阿拉亚指将椰枣树赠与他人，他们可以估量地用干椰枣交易树上的青椰枣）交易的数量少于 5 awsaq（相当于约 653 公斤），这意味着允许出售树上的新鲜枣以换取陈年的干枣。
阿伊莎传述说：“我说：“真主的使者啊，人们从邻居那里借面包和酵母，他们或多或少地返回，这是否允许？” 他说：“这没有坏处；这是人民的常态，增减不是他们想要的。” （在 Zuhayli 的“伊斯兰法学中的金融交易”，第 254 页中提到）；穆阿德·伊本·贾巴尔的另一篇传述中说：“取较大的给较小的，或取较小的给较大的，你们中最好的就是最能偿还债务的人。”
穆斯林圣训收录“伊本阿巴斯（真主喜悦他们）报告说，当真主的先知（愿主福安之）来到麦地那时，他们提前支付了一年和两年的水果，所以他说：提前支付的人做任何事情都必须在规定的重量和确定的时间内这样做。”
从（1）我们可以看出，正如我们前面已经讨论过，不确定性交易是被禁止的。但从圣训 (2)-(6) 中我们可以分析出为什么会这样做：在这些情况中的每一个例子中，我们所追求的目标是拥有一份清晰、明确的合同，在此之后没有任何争议的余地，其次，禁止的原因是因为交易的危害大于交易的好处。
我的观点是，传统的保险不是这样一种合同，因为它足够明晰。
让我们来看看圣训 (7)-(9)：这些只是一些圣训，其中先知允许在合同中存在一些不确定性，以使人们和商人的交易变容易，或者因为这是人们的习惯，还有交易的利大于弊。
因此，我们可以清楚地看到伊斯兰教在金钱问题上确实支持“不确定性”。因此，传统保险的益处和交易惯例足以类比，而不是被禁止的“不确定性”。
最后，我发现当人们审视现代交易的判例时，这些交易被视为涉及一定程度的不确定性，人们很难界定这些被视为合法的判例如伊斯兰保险与被视为非法的传统保险究竟有何不同。
否定的论点
根本问题是保险合同中购买的东西是否有形，是否足以确定合同有效。先知禁止一个人购买潜水员的渔获物，直到他真正得到了他的渔获物，回来并开始销售有形的鱼，原因是不清楚究竟是在买什么或卖什么。合同的标的必须是确定的。
但是让我们想象一下现代，大数据和历史统计数据使我们能够非常准确地模拟平均捕获量。在这种情况下，我认为 Tesco 没有问题，比如说，与一家渔业公司签订为期一年的合同，提供它所捕获的任何东西，就了解到的历史均值而言，渔获数量是可预期的。
同样，在保险领域，当然从保险公司的角度来看，大数据可以让他们对自己的营收有很大的确定性，而问题在于，消费者是否享有同样程度的确定性？当然在竞争激烈的市场肯定有帮助，它有助于有效地为客户购买的商品定价：“安全”或“安心”。
当我们想到“安全”或“安心”时，它们可能听起来像是无形的目标。但是，让我们以保安人员进行类比，他因提供安全而获得工资，那看起来像什么？看起来他站在那里，等待一年中需要他的那一天，其余时间他只是待命。但他的工作内容不仅是待命，还有处理客户可能提出的任何其他相关请求。类似地，保险公司签订合同，安排业务员与您交谈，在您需要时向您提供文件，并在您提出索赔时进行调查。他们并不是每天都被要求支付理赔款，但他们提供了一些清晰易懂的切实可行的服务。
为房东提供服务安排的房产经纪可以做进一步的类比：如果房东的财产需要维修，地产经纪会进行修理，又如签订合同以提供公司所有法律要求的律师事务所，在这两种情况下，房地产经纪人和律师事务所都希望从交易上获利，这种安排与汽车或家庭保险合同之间的相似之处是，保险公司负责支付可能发生的任何损坏/盗窃造成的损失。
简而言之，在我们这个时代，保险是一份足够清晰的合同。
积极的观点
保险提供确定性——这对商业世界非常重要，对人们的日常生活也非常重要。先知特别允许 bai salam（让农民提前出售他们的庄稼，以便他们现在可以筹集资金），因为它真正帮助人们以更轻松的方式生活（见上文圣训 9），他权衡了交易带来的不确定性和由此带来的好处，显然他认为利大于弊。
我还发现圣训 (7) 和 (8) 的魅力所在，不是因为它们在这里完全适用，而是因为它们表明有时交易事务中的不平等交换是可以接受的。在 (7) 的情况下，这有助于缓解主要农业以椰枣为主的业务，而在 (8) 的情况下，允许或多或少地偿还债务。当然，通常情况下，一个人必须准确地偿还债务，甚至不能加上礼物，以免被视为利息，然而，在这里维护社群团结胜过一切。
并注意在（7）中先知如何为允许的内容设置了一个相当简单的标准。650 公斤是很多的计量，先知允许 araya 交易低于这个数量。比如说，他本可以将重量定为 10 公斤，但本意是为了让生意和生活变得轻松，而不是为了制造困难。
保险对于企业每个月保持稳定的运输并防止危机发生至关重要。它还有助于促成大额交易，因为保险公司通常会参与承保交易失败的风险，或充当各方的担保人。这些都是我们经济的重要润滑剂。此外，保险创造了大量财富，然后投资于整个社会——这也是健康经济的重要组成。
保险还有许多其他好处，本文很好地概述了其中一些好处，简而言之，重点是保险，虽然它可能有一定程度的不确定性，但它仍然是合理的，因为它有很大的好处，而且我们的伊斯兰教法在历史上确实允许一些良好的不确定性交易，如果利大于弊。
穆斯林保险的论点
血金互助的概念是我们时代提出穆斯林保险模式的灵感来源。其基本概念是，一群人不以营利为目的将他们的钱汇集在一起，以相互支持。我喜欢合作模式，如果身边存在这样的模式，我很乐意鼓励人们使用它——从本质上讲，它更像是一种慈善公益事业。
但从根本上说，穆斯林保险模型在结构的重要元素上与传统模型相同。这两个组织的目标是创造盈余，支付员工和经理的工资，汇集参与者的现金，然后以现金支付索赔。在穆斯林保险模型中，还有类似于交换合同的互利元素，不仅仅是捐出钱然后就结束，而是在捐赠时期望穆斯林保险资金池会在捐赠者需要的情况下获得分红。
其次，如果我们回到穆斯林保险经常被类比的血金情况——这些钱实际上并没有汇集起来，然后由部落去投资，当灾难发生时，单独的部落还是会付出代价，所以在某种程度上，这是一种更纯粹的hiba形式，因为部落和部落之间没有契约。但是，如今在非部落和原子化的社会中，这是不切实际的，因此，穆斯林保险模式允许人们提前获得赔付。这当然会产生一个预期——而这个预期就是利润，所以我的重点是，穆斯林保险行业已经在出于实用性目的的纯血统设置上有所妥协，这样做使其与传统保险公司几乎相同，如果承认这一点，那么这两个模型之间实际上几乎没有其他实质性差异。
是的，传统模式可以说更受利益驱动，不会向参与者支付任何分红，并收取更高的费用。但实际上，从 21 世纪的角度来看，我们生活在一个资本自由流动的世界，国际金融和金融机构横跨多个大陆，人口数量与一千年前相比不可同日而语，我们需要规模相当大的穆斯林保险公司才能发挥作用，而这需要付出难以置信的努力。指望有人在没有盈利动机的情况下处理这一切是不切实际的，现有的穆斯林保险公司——它们也都是盈利的。主要的保险供应商是通过伊斯兰窗口建立它们并为它们提供资金的人（实际上，只有可以帮助创办穆斯林保险公司的实体），他们将像传统的保险业务一样从中赚钱。区别仅在于结构，而盈利的动机完全一样。他们像传统保险公司一样对风险进行定价并解决资金短缺问题，尽管在纯粹的穆斯林保险模型中，可能会根据一个人的出资多少（因为它是一份慈善）来进行分红，如果出现亏损，则有其他成员来进行分担。
最后，英国的 Cooperative 公司是一个很棒的模式，在我的研究中，我对他们有了更多的了解并实际参与了项目，他们将利润返还给会员，并在其商店中为会员提供折扣。但有趣的是，在他们变得商业化之前，他们的表现非常糟糕，但商业化之后，现在他们运行得非常高效。
结束语
这是我在 IFG 上发表的最长的文章——因为我要为所提出的论点进行更多的阐述，毕竟这属于少数派立场。但请注意，本文只是对我的观点进行的总结；更全面的分析将扩展到数万个单词。例如，提到的每一个圣训，几个世纪以来都写了无数页，要充分分析它们都需要一本小书，更不用说那些没有提到的所有其他相关圣训。
最后几点需要简要强调：
穆斯林保险的合法性和传统保险在我看来几乎等同，除了下面的观点；
保险公司投资于非法的领域，在其中如果您在最后获得了一定的回报，例如人寿保险，我需要对此做进一步思考，但初步来看，相同的裁定适用于您投资的任何具有非法成分的基金股票。
在您购买与某种财产损失（汽车保险）相关的保险而不是任何投资动机的情况下，由于您与保险公司签订合同，我初步认为这没有任何问题，而他们拿钱去做什么，这点不需要您去关心。
与其他类型的保险相比，人寿保险可能存在特殊问题——在进一步研究之前我无法对此发表评论。
关于汽车保险或雇主责任保险等强制保险——从伊斯兰教法的角度来看，这当然很好，即使我上面的所有论点都是错误的。
而且，正如我在开始时所说的，随着我对这个话题的深入研究，我对这个议题的思考仍在成熟。因此，我很想听听其他人对这里所写内容的看法、想法和批评，以便我们可以加深彼此的知识。
更多资源：
http://www.amjaonline.org/en/c ... 3D327 – 反对保险的传统论点的极好总结
http://en.themwl.org/content/d ... zarqa
https://archive.org/details/Fi ... lume1
合同中的不确定性及其在现代应用中的影响 – Muhammad Al-Ameen Ad-Dareer 博士 [阿拉伯语]
保险制度–及其现实和法律意义 - SH。穆斯塔法·扎尔卡 [阿拉伯语]
Radd al-Muhtaar ala al-Durr al-Mukhtaar Sharh Tanweer al-Absaar – Muhammad Ameen ibn Abideen [阿拉伯语]
http://www.jamaalzarabozo.com/audio/insurance.pdf – Sh.Zarabozo 关于保险的文章
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我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
沙甸朵斯提的斜杠人生
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
985毕业裸辞央企的西安回坊乡老为何有这样的魄力？
中央民大硕士回族小姐姐的B计划
这位来自呼和浩特的回族姑娘实在太优秀啦
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
先拴好骆驼，后托靠安拉
微信和支付宝上的保险靠谱吗？
少儿重疾险配置思路
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
色兰，我能为你做什么？
像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
今天这篇文章是我从国外伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上翻译过来的，原文为英文，有趣的是文章中的很多观点与我此前写的文章不谋而合，我发誓我此前从未读过此文。
在当今世界，精通经训的谢赫多如牛毛，能玩转金融的精英也有不少，但是即通经训又懂金融的学者实在难得一见，这就导致许多教法学家在面对当代新生的、前沿问题时很难做出准确的判断，而本文的作者易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）既有金融理论功底与实践经验，他拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位，曾任纽约市私募股权/风险基金律师，又受过良好经训教育，他获得过Al Salam 研究所的伊斯兰学学位和伊斯兰金融硕士学位，可谓是当代伊斯兰金融领域不可多得的人才。
Insurance: Is it Haram or Halal?
（保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
正文：
我猜测这是 IFG 上出现的最具争议的文章。为什么这么说呢？我对伊斯兰金融的观点大部分与主流观点一致，但随着我对保险专业的研究越来越深入，我发现自己改变了一些想法。以下是我的初步观点，我认为大多数类型的保险应该被认为是允许的（符合教法）。
我还要补充的是，可能你们没有意识到，有少数目前健在和辞世的学者认为保险是合教法的。尽管认为保险是非法的观点很普遍，但认为保险合法的观点也不新鲜。认为保险合法的这些学者包括，谢赫 Mustafa Zarqa、谢赫 Ali AlKhafeef 和 Nejatullah Siddiqi. 也有一些相当杰出的现代学者，但我没有与他们做过学术研讨，如果他们觉得有必要，可以让他们阐述自己的观点。
基本前提
我希望大家记住的基本前提是，伊斯兰教法确实允许我们通过融资的形式去帮助那些因未知风险而遭受损失的人。传统上，在阿拉伯地区，如果一个部落的人需要向某人支付血金（一大笔钱），那么整个部落每人都会拿出一小笔钱来凑这一大笔钱。他们这样做是出于慈善行为，因而他们中的任何成员都不会被巨额赔款所击垮。与此相关，教法允许的穆斯林保险——一种互助的保险形式，稍后会详细介绍，但请记住：通过汇集财富来减轻损失的行为是毫无争议的合法行为。争论的焦点在于它是如何操作的，以及在什么条件和框架下进行。
不确定性
反对传统保险的论点认为传统保险涉及（利息）、（不确定性）和（赌博）。在本文中，我将重点聚焦这些反对意见中最强烈、最核心的论点：不确定性。
出于本文的目的，让我们将“保险”定义为常见类型的保险，例如汽车保险、房屋保险、宠物保险、医疗保险和商业保险（而不是更复杂的产品，例如人寿保险或再保险）。
传统观点认为伊斯兰教禁止不确定的交易，在保险交易中，由于购买保险后，不知道何时会发生风险，因此这种交易是不允许的，因为你不确定购买汽车保险后是否会发生事故，而大多数人支付了保费却没有回报。
另一方面，穆斯林保险或互助保险是允许的，因为它从根本上是作为风险损失的补偿——尽管它在形式上看起来与传统保险相同——实际上从另一个角度来看，因为它是善行，可获得的补偿比实际损失的更多或更少，因此，部落的同胞为当事人凑钱支付血金的这种行为应该被当作一种善行。
在研究了基于不确定性而将传统保险断为非法的这种论点后，我得出的结论是，传统保险并不是圣训所试图禁止的那种基于不确定性的交易，下面让我来告诉你为什么。
涉及到不确定性交易的圣训：
穆斯林圣训中记录：“根据阿布胡莱勒的传述，他说真主的使者（愿主福安之）禁止'投机性的销售'（bai al-gharar）。”
铁尔密济圣训收录，先知说：“不要出售你没有的东西。”
布哈里和穆斯林圣训记录“根据伊本·欧麦尔的传述，他说‘真主的使者（愿主福安之）禁止出售水果，直到水果成熟且没有疾病。
艾哈迈德和伊本·马哲圣训收录“先知禁止购买未出生的在其母亲子宫内的动物，未经容器称量而出售其乳房中的牛奶，在分配之前购买战利品，拿到战利品之前对施舍，以及购买潜水员的渔获物。”
艾哈迈德圣训收录“先知禁止购买逃跑的奴隶。”
伊本阿希尔安萨里记录“先知禁止在水果成熟之前出售。”
布哈里和穆斯林圣训收录：真主的使者允许在阿拉亚（译者按：阿拉亚指将椰枣树赠与他人，他们可以估量地用干椰枣交易树上的青椰枣）交易的数量少于 5 awsaq（相当于约 653 公斤），这意味着允许出售树上的新鲜枣以换取陈年的干枣。
阿伊莎传述说：“我说：“真主的使者啊，人们从邻居那里借面包和酵母，他们或多或少地返回，这是否允许？” 他说：“这没有坏处；这是人民的常态，增减不是他们想要的。” （在 Zuhayli 的“伊斯兰法学中的金融交易”，第 254 页中提到）；穆阿德·伊本·贾巴尔的另一篇传述中说：“取较大的给较小的，或取较小的给较大的，你们中最好的就是最能偿还债务的人。”
穆斯林圣训收录“伊本阿巴斯（真主喜悦他们）报告说，当真主的先知（愿主福安之）来到麦地那时，他们提前支付了一年和两年的水果，所以他说：提前支付的人做任何事情都必须在规定的重量和确定的时间内这样做。”
从（1）我们可以看出，正如我们前面已经讨论过，不确定性交易是被禁止的。但从圣训 (2)-(6) 中我们可以分析出为什么会这样做：在这些情况中的每一个例子中，我们所追求的目标是拥有一份清晰、明确的合同，在此之后没有任何争议的余地，其次，禁止的原因是因为交易的危害大于交易的好处。
我的观点是，传统的保险不是这样一种合同，因为它足够明晰。
让我们来看看圣训 (7)-(9)：这些只是一些圣训，其中先知允许在合同中存在一些不确定性，以使人们和商人的交易变容易，或者因为这是人们的习惯，还有交易的利大于弊。
因此，我们可以清楚地看到伊斯兰教在金钱问题上确实支持“不确定性”。因此，传统保险的益处和交易惯例足以类比，而不是被禁止的“不确定性”。
最后，我发现当人们审视现代交易的判例时，这些交易被视为涉及一定程度的不确定性，人们很难界定这些被视为合法的判例如伊斯兰保险与被视为非法的传统保险究竟有何不同。
否定的论点
根本问题是保险合同中购买的东西是否有形，是否足以确定合同有效。先知禁止一个人购买潜水员的渔获物，直到他真正得到了他的渔获物，回来并开始销售有形的鱼，原因是不清楚究竟是在买什么或卖什么。合同的标的必须是确定的。
但是让我们想象一下现代，大数据和历史统计数据使我们能够非常准确地模拟平均捕获量。在这种情况下，我认为 Tesco 没有问题，比如说，与一家渔业公司签订为期一年的合同，提供它所捕获的任何东西，就了解到的历史均值而言，渔获数量是可预期的。
同样，在保险领域，当然从保险公司的角度来看，大数据可以让他们对自己的营收有很大的确定性，而问题在于，消费者是否享有同样程度的确定性？当然在竞争激烈的市场肯定有帮助，它有助于有效地为客户购买的商品定价：“安全”或“安心”。
当我们想到“安全”或“安心”时，它们可能听起来像是无形的目标。但是，让我们以保安人员进行类比，他因提供安全而获得工资，那看起来像什么？看起来他站在那里，等待一年中需要他的那一天，其余时间他只是待命。但他的工作内容不仅是待命，还有处理客户可能提出的任何其他相关请求。类似地，保险公司签订合同，安排业务员与您交谈，在您需要时向您提供文件，并在您提出索赔时进行调查。他们并不是每天都被要求支付理赔款，但他们提供了一些清晰易懂的切实可行的服务。
为房东提供服务安排的房产经纪可以做进一步的类比：如果房东的财产需要维修，地产经纪会进行修理，又如签订合同以提供公司所有法律要求的律师事务所，在这两种情况下，房地产经纪人和律师事务所都希望从交易上获利，这种安排与汽车或家庭保险合同之间的相似之处是，保险公司负责支付可能发生的任何损坏/盗窃造成的损失。
简而言之，在我们这个时代，保险是一份足够清晰的合同。
积极的观点
保险提供确定性——这对商业世界非常重要，对人们的日常生活也非常重要。先知特别允许 bai salam（让农民提前出售他们的庄稼，以便他们现在可以筹集资金），因为它真正帮助人们以更轻松的方式生活（见上文圣训 9），他权衡了交易带来的不确定性和由此带来的好处，显然他认为利大于弊。
我还发现圣训 (7) 和 (8) 的魅力所在，不是因为它们在这里完全适用，而是因为它们表明有时交易事务中的不平等交换是可以接受的。在 (7) 的情况下，这有助于缓解主要农业以椰枣为主的业务，而在 (8) 的情况下，允许或多或少地偿还债务。当然，通常情况下，一个人必须准确地偿还债务，甚至不能加上礼物，以免被视为利息，然而，在这里维护社群团结胜过一切。
并注意在（7）中先知如何为允许的内容设置了一个相当简单的标准。650 公斤是很多的计量，先知允许 araya 交易低于这个数量。比如说，他本可以将重量定为 10 公斤，但本意是为了让生意和生活变得轻松，而不是为了制造困难。
保险对于企业每个月保持稳定的运输并防止危机发生至关重要。它还有助于促成大额交易，因为保险公司通常会参与承保交易失败的风险，或充当各方的担保人。这些都是我们经济的重要润滑剂。此外，保险创造了大量财富，然后投资于整个社会——这也是健康经济的重要组成。
保险还有许多其他好处，本文很好地概述了其中一些好处，简而言之，重点是保险，虽然它可能有一定程度的不确定性，但它仍然是合理的，因为它有很大的好处，而且我们的伊斯兰教法在历史上确实允许一些良好的不确定性交易，如果利大于弊。
穆斯林保险的论点
血金互助的概念是我们时代提出穆斯林保险模式的灵感来源。其基本概念是，一群人不以营利为目的将他们的钱汇集在一起，以相互支持。我喜欢合作模式，如果身边存在这样的模式，我很乐意鼓励人们使用它——从本质上讲，它更像是一种慈善公益事业。
但从根本上说，穆斯林保险模型在结构的重要元素上与传统模型相同。这两个组织的目标是创造盈余，支付员工和经理的工资，汇集参与者的现金，然后以现金支付索赔。在穆斯林保险模型中，还有类似于交换合同的互利元素，不仅仅是捐出钱然后就结束，而是在捐赠时期望穆斯林保险资金池会在捐赠者需要的情况下获得分红。
其次，如果我们回到穆斯林保险经常被类比的血金情况——这些钱实际上并没有汇集起来，然后由部落去投资，当灾难发生时，单独的部落还是会付出代价，所以在某种程度上，这是一种更纯粹的hiba形式，因为部落和部落之间没有契约。但是，如今在非部落和原子化的社会中，这是不切实际的，因此，穆斯林保险模式允许人们提前获得赔付。这当然会产生一个预期——而这个预期就是利润，所以我的重点是，穆斯林保险行业已经在出于实用性目的的纯血统设置上有所妥协，这样做使其与传统保险公司几乎相同，如果承认这一点，那么这两个模型之间实际上几乎没有其他实质性差异。
是的，传统模式可以说更受利益驱动，不会向参与者支付任何分红，并收取更高的费用。但实际上，从 21 世纪的角度来看，我们生活在一个资本自由流动的世界，国际金融和金融机构横跨多个大陆，人口数量与一千年前相比不可同日而语，我们需要规模相当大的穆斯林保险公司才能发挥作用，而这需要付出难以置信的努力。指望有人在没有盈利动机的情况下处理这一切是不切实际的，现有的穆斯林保险公司——它们也都是盈利的。主要的保险供应商是通过伊斯兰窗口建立它们并为它们提供资金的人（实际上，只有可以帮助创办穆斯林保险公司的实体），他们将像传统的保险业务一样从中赚钱。区别仅在于结构，而盈利的动机完全一样。他们像传统保险公司一样对风险进行定价并解决资金短缺问题，尽管在纯粹的穆斯林保险模型中，可能会根据一个人的出资多少（因为它是一份慈善）来进行分红，如果出现亏损，则有其他成员来进行分担。
最后，英国的 Cooperative 公司是一个很棒的模式，在我的研究中，我对他们有了更多的了解并实际参与了项目，他们将利润返还给会员，并在其商店中为会员提供折扣。但有趣的是，在他们变得商业化之前，他们的表现非常糟糕，但商业化之后，现在他们运行得非常高效。
结束语
这是我在 IFG 上发表的最长的文章——因为我要为所提出的论点进行更多的阐述，毕竟这属于少数派立场。但请注意，本文只是对我的观点进行的总结；更全面的分析将扩展到数万个单词。例如，提到的每一个圣训，几个世纪以来都写了无数页，要充分分析它们都需要一本小书，更不用说那些没有提到的所有其他相关圣训。
最后几点需要简要强调：
穆斯林保险的合法性和传统保险在我看来几乎等同，除了下面的观点；
保险公司投资于非法的领域，在其中如果您在最后获得了一定的回报，例如人寿保险，我需要对此做进一步思考，但初步来看，相同的裁定适用于您投资的任何具有非法成分的基金股票。
在您购买与某种财产损失（汽车保险）相关的保险而不是任何投资动机的情况下，由于您与保险公司签订合同，我初步认为这没有任何问题，而他们拿钱去做什么，这点不需要您去关心。
与其他类型的保险相比，人寿保险可能存在特殊问题——在进一步研究之前我无法对此发表评论。
关于汽车保险或雇主责任保险等强制保险——从伊斯兰教法的角度来看，这当然很好，即使我上面的所有论点都是错误的。
而且，正如我在开始时所说的，随着我对这个话题的深入研究，我对这个议题的思考仍在成熟。因此，我很想听听其他人对这里所写内容的看法、想法和批评，以便我们可以加深彼此的知识。
更多资源：
http://www.amjaonline.org/en/c ... 3D327 – 反对保险的传统论点的极好总结
http://en.themwl.org/content/d ... zarqa
https://archive.org/details/Fi ... lume1
合同中的不确定性及其在现代应用中的影响 – Muhammad Al-Ameen Ad-Dareer 博士 [阿拉伯语]
保险制度–及其现实和法律意义 - SH。穆斯塔法·扎尔卡 [阿拉伯语]
Radd al-Muhtaar ala al-Durr al-Mukhtaar Sharh Tanweer al-Absaar – Muhammad Ameen ibn Abideen [阿拉伯语]
http://www.jamaalzarabozo.com/audio/insurance.pdf – Sh.Zarabozo 关于保险的文章
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我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
沙甸朵斯提的斜杠人生
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
985毕业裸辞央企的西安回坊乡老为何有这样的魄力？
中央民大硕士回族小姐姐的B计划
这位来自呼和浩特的回族姑娘实在太优秀啦
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
先拴好骆驼，后托靠安拉
微信和支付宝上的保险靠谱吗？
少儿重疾险配置思路
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
色兰，我能为你做什么？
像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
文章 • wdck98kj 发表了文章 • 0 个评论 • 102 次浏览 • 2026-05-14 01:18
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
前不久我翻译了一篇易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）发表在伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上的一篇关于保险的教法文章：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？是从宏观层面讨论保险的教法观点文选，易卜拉欣·汗认为绝大多数的保险都是合法的，但有一类更复杂的保险类别是需要单独讨论，那就是人寿保险（life insurance）。
人寿保险在我国的形态与国外基本一致，分为定期寿险、终身寿险，而两种人寿保险的设计原理又略有不同，终身寿险因为具有储蓄增值的功能，就会有利息的嫌疑，而利息是伊斯兰教法所禁止的，本文将从寿险的设计原理上来深入分析人寿保险是否符合伊斯兰教法。
Life Insurance: is it haram or halal?
（人寿保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
正文：在我之前的文章“易卜拉欣·汗：保险——是否清真？” ，我讨论了为什么从教法的角度来看保险是合法的一些主要论点。然而，在文章的最后，我承诺会写一篇关于“人寿保险”
的后续文章，因为我注意到人寿保险与通常理解的保险产品不同，为了防止误解，我需要进一步阐述。
好了，请看下文。
简而言之，人寿保险分为两大类，一类是被用于起保障作用的人寿保险，另一类则被用作投资理财工具，前者毫无疑问是合法的（根据此前一篇文章中提出的所有论点），而后者仅在基础投资是合法的情况下才被允许购买。
配图为Bupa中东的海报，Bupa世界顶级高端医疗保险品牌
人寿保险的种类
人寿保险的类型很多，但从根本上讲，它们都属于以下两个领域之一。
1、定期寿险
定期寿险是一种保障类保险，根据定期寿险的条款约定，假如你在一定期限内死亡，则保险公司将向你的家属支付赔偿金。因此，假设你今年 25岁，你购买了一份每月 10 英镑的保单，如果你在 50 岁之前去世，该保单承诺向您的家属支付 100,000 英镑。现在发生的情况是：
a) 要么你在 50 岁之前去世，你的家人得到 100,000 英镑；或者，
b) 你活过了 50 岁，保单就终止了。保险公司只是收取了你在此之前支付的 3000 英镑保费——就像保险公司每年收取你的汽车保险费一样。
2、终身寿险
终身寿险是保障类保险和投资工具的结合体。再一次，假设你在 25 岁时以每月 100 英镑的价格购买了一份终身寿险保单，并且将在 50 岁时累积支付至少 35,000 英镑保费。假设你在 50 岁之前去世，则保险公司会支付英镑35,000赔偿金给您的家属。但是你会希望活得更久，并且获得可观的投资收益，那么到你 50 岁时你会得到超过 50,000 英镑的回报。
此外，当你考虑你去世后如何给亲人留遗产的同时，你还应该考虑整理你的伊斯兰遗嘱。通常而言，人们在没有遗嘱的情况下去世时会因遗产税而损失高达 9700 英镑。更重要的是，作为穆斯林，遗嘱非常重要，因此您的遗产应当以伊斯兰教法的方式分配。如果你是英国居民，请务必查看 IFG 网上的遗嘱教法，并在 30 分钟内整理好您的伊斯兰遗嘱。
伊斯兰视角：定期寿险毫无疑问适用于此前文章中讨论的所有其他类型的保障性保险，即：圣训中禁止的那种“不确定性”不是现代保险中涉及的那种“不确定性”；保险的许多积极因素大于消极因素；如果我们认可穆斯林保险符合教法，那么我们必须承认传统保险符合伊斯兰教法，因为两者之间几乎没有实质性区别。然而，针对人寿保险可能存在一些独特的反对意见，这些反对意见无法与其他类型的保险相提并论，所以让我们分析一下这些反对观点是否具有说服力。
特别反对人寿保险的一个观点认为，人寿保险与其他类型的保险不同，人寿保险旨在为人死后的生命损失和家人的生计提供保险。
易卜拉欣说：“我的主能使死者生，能使生者死。” [古兰经2:258]
他使你们生，然后使你们死，然后使你们复活； [古兰经22:66]
你们不要因为害怕贫穷而杀害自己的儿女，我供给他们和你们。 [17:31]
“欧麦尔说：“我听到真主的使者（愿真主保佑他并赐予他平安）说：‘如果你像托靠真主，他会像供养鸟类一样供养你。他们一大早就饿着肚子出去，晚上满载而归。’”[铁密兹圣训]
反对者认为，购买人寿保险会违反真主的前定，因为真主特别提到生命和生计是我们不应该担心的——一切尽在真主的掌控中。但是这个论点不值一驳，我对此有明确的反驳：真主说他掌管生死并提供食物，但他不希望我们所有人都不劳而获，或者不采取任何预防措施。“你们不要自投于灭亡…” [古兰经 2:195]
阿纳斯·伊本·马利克 (Anas ibn Malik) 说：一个来自安萨尔的人来到先知面前，先知（主福安之）说：“你家里没有东西吗？”那人说：“是的，只有一块布，一部分穿在身上，一部分铺在地上，还有一个用来喝水的木碗。”先知说：“把它们带给我。”那人把这些东西拿来给他，先知把它们拿在手里说：“谁来买这些？”有人说：“我用一块钱买。”先知又问了两三次：“谁会提供不止一枚硬币？”有人说：“我花两块钱买。”他以两枚硬币的价格卖掉了它们，先知说：“用其中一个硬币买食物送给家人。再买把斧子给我拿过来。”男人把它拿给了他。先知亲手在上面固定了一个把手，他说：“去捡柴卖掉它，两周内不要让我看到你。”那人就去捡柴火卖了。他赚了十个硬币，用来买了衣服和食物。先知说：“这对你来说比乞讨更好，乞讨在复生日会成为你脸上的污点。只允许三种人乞讨：一是赤贫，二是负债累累，三是要付出高昂代价的人。” [艾布达乌德圣训]
据阿卜杜拉·本·欧麦尔（求真主喜悦他父子俩）传述，先知（主福安之）说：“任何一位穆斯林，若有作遗嘱的财务，他还能安然度过两夜，应当写下遗嘱。”（布哈里圣训）”。伊斯兰教再次教导我们采取一切必要的预防措施来照顾我们的家人，即使在我们死后也是如此。事实上，伊斯兰教禁止将超过 1/3 的遗产留给死者直系亲属以外的人。
反对意见的论据是出于同样的理由，认为所有其他类型的保障性保险也是不允许的，因为真主也是大地的“医治者”和信士的“保护者”，所以不应该买医疗保险——事实上，按照这种观点，人也不应该去医院，也不应该吃药。另一个反对人寿保险的理由可能是真主是生与死的掌管着——因此，伊斯兰教不允许我们使用它进行交易。同样我有两个直接的反驳：（1）在人寿保险中，我们不是在买卖我们的生命，而是在降低生命损失的风险；而且，真主在古兰经中说： 安拉确已用乐园换取信士们的生命和财产。” [古兰经9:111]
显然，我们确实对我们的生活与生命拥有一定程度的所有权。在这种程度上，我们可以按照自己选择的方式使用我们的生命和身体。
如果您认为我遗漏了对人寿保险的任何主要反对意见，我很想听听您的进一步论点（在文章下面留言）。
伊斯兰视角：终身寿险从原理上说没有问题——但实际上，大多数生活在西方的人都会面临一个问题，终身寿险在西方被视为一种投资，而投资的合法性取决于所投资的基础资产。
在中东，如果你选择与穆斯林保险公司合作，该保险公司将受到其内部政策的限制，只能投资于符合伊斯兰教法的资产，那么这不是问题。
然而，在英国，问题有点棘手，因为传统保险公司几乎肯定会将大量保费投入到固定收益（基于利息）的产品中，但我们可能有两种方法来处理这个问题：
(1) 要么获得一项政策，其中一个人可以决定该政策投资于哪些基础投资（然后选择所有符合伊斯兰教法的资产；或 (2) 一个人选择一种基础资产大部分符合伊斯兰教法的投资产品，然后将不符合伊斯兰教法的部分作为慈善机构赠送。我不是后一种选择的忠实拥护者，因为终身寿险肯定不像养老保险金那样是必需品，因此，穆斯林还是可以找到其他符合伊斯兰教义的投资产品作替代。
结论
我觉得上面的论点已经很清楚了，这里就不再赘述。简言之，如果您正在考虑人寿保险，请查看它是定期保险还是终身寿险。如果是定期保险，我的观点是可以买。如果是终身寿险，我的观点是，如果您可以选择符合伊斯兰教法的投资，那也很好，但实际上，这在西方可能很困难。
1、我认为我们 IFG 应该在未来几个月内更深入地探索：有哪些符合伊斯兰教法的长期投资选择。因沙安拉，我们将很快开始对自称符合伊斯兰教法的各种公司/基金/初创企业进行一系列考察，实际上我们已经着手在做了。
2、如何从投资收益中剔除掉不合法的部分，保留剩余的部分是否更好？是否属于逃避责任？
我期待各位的留言反馈。
扫下方二维码，加我个人微信
我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？ 查看全部
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
前不久我翻译了一篇易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）发表在伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上的一篇关于保险的教法文章：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？是从宏观层面讨论保险的教法观点文选，易卜拉欣·汗认为绝大多数的保险都是合法的，但有一类更复杂的保险类别是需要单独讨论，那就是人寿保险（life insurance）。
人寿保险在我国的形态与国外基本一致，分为定期寿险、终身寿险，而两种人寿保险的设计原理又略有不同，终身寿险因为具有储蓄增值的功能，就会有利息的嫌疑，而利息是伊斯兰教法所禁止的，本文将从寿险的设计原理上来深入分析人寿保险是否符合伊斯兰教法。
Life Insurance: is it haram or halal?
（人寿保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
正文：在我之前的文章“易卜拉欣·汗：保险——是否清真？” ，我讨论了为什么从教法的角度来看保险是合法的一些主要论点。然而，在文章的最后，我承诺会写一篇关于“人寿保险”
的后续文章，因为我注意到人寿保险与通常理解的保险产品不同，为了防止误解，我需要进一步阐述。
好了，请看下文。
简而言之，人寿保险分为两大类，一类是被用于起保障作用的人寿保险，另一类则被用作投资理财工具，前者毫无疑问是合法的（根据此前一篇文章中提出的所有论点），而后者仅在基础投资是合法的情况下才被允许购买。
配图为Bupa中东的海报，Bupa世界顶级高端医疗保险品牌
人寿保险的种类
人寿保险的类型很多，但从根本上讲，它们都属于以下两个领域之一。
1、定期寿险
定期寿险是一种保障类保险，根据定期寿险的条款约定，假如你在一定期限内死亡，则保险公司将向你的家属支付赔偿金。因此，假设你今年 25岁，你购买了一份每月 10 英镑的保单，如果你在 50 岁之前去世，该保单承诺向您的家属支付 100,000 英镑。现在发生的情况是：
a) 要么你在 50 岁之前去世，你的家人得到 100,000 英镑；或者，
b) 你活过了 50 岁，保单就终止了。保险公司只是收取了你在此之前支付的 3000 英镑保费——就像保险公司每年收取你的汽车保险费一样。
2、终身寿险
终身寿险是保障类保险和投资工具的结合体。再一次，假设你在 25 岁时以每月 100 英镑的价格购买了一份终身寿险保单，并且将在 50 岁时累积支付至少 35,000 英镑保费。假设你在 50 岁之前去世，则保险公司会支付英镑35,000赔偿金给您的家属。但是你会希望活得更久，并且获得可观的投资收益，那么到你 50 岁时你会得到超过 50,000 英镑的回报。
此外，当你考虑你去世后如何给亲人留遗产的同时，你还应该考虑整理你的伊斯兰遗嘱。通常而言，人们在没有遗嘱的情况下去世时会因遗产税而损失高达 9700 英镑。更重要的是，作为穆斯林，遗嘱非常重要，因此您的遗产应当以伊斯兰教法的方式分配。如果你是英国居民，请务必查看 IFG 网上的遗嘱教法，并在 30 分钟内整理好您的伊斯兰遗嘱。
伊斯兰视角：定期寿险毫无疑问适用于此前文章中讨论的所有其他类型的保障性保险，即：圣训中禁止的那种“不确定性”不是现代保险中涉及的那种“不确定性”；保险的许多积极因素大于消极因素；如果我们认可穆斯林保险符合教法，那么我们必须承认传统保险符合伊斯兰教法，因为两者之间几乎没有实质性区别。然而，针对人寿保险可能存在一些独特的反对意见，这些反对意见无法与其他类型的保险相提并论，所以让我们分析一下这些反对观点是否具有说服力。
特别反对人寿保险的一个观点认为，人寿保险与其他类型的保险不同，人寿保险旨在为人死后的生命损失和家人的生计提供保险。
易卜拉欣说：“我的主能使死者生，能使生者死。” [古兰经2:258]
他使你们生，然后使你们死，然后使你们复活； [古兰经22:66]
你们不要因为害怕贫穷而杀害自己的儿女，我供给他们和你们。 [17:31]
“欧麦尔说：“我听到真主的使者（愿真主保佑他并赐予他平安）说：‘如果你像托靠真主，他会像供养鸟类一样供养你。他们一大早就饿着肚子出去，晚上满载而归。’”[铁密兹圣训]
反对者认为，购买人寿保险会违反真主的前定，因为真主特别提到生命和生计是我们不应该担心的——一切尽在真主的掌控中。但是这个论点不值一驳，我对此有明确的反驳：真主说他掌管生死并提供食物，但他不希望我们所有人都不劳而获，或者不采取任何预防措施。“你们不要自投于灭亡…” [古兰经 2:195]
阿纳斯·伊本·马利克 (Anas ibn Malik) 说：一个来自安萨尔的人来到先知面前，先知（主福安之）说：“你家里没有东西吗？”那人说：“是的，只有一块布，一部分穿在身上，一部分铺在地上，还有一个用来喝水的木碗。”先知说：“把它们带给我。”那人把这些东西拿来给他，先知把它们拿在手里说：“谁来买这些？”有人说：“我用一块钱买。”先知又问了两三次：“谁会提供不止一枚硬币？”有人说：“我花两块钱买。”他以两枚硬币的价格卖掉了它们，先知说：“用其中一个硬币买食物送给家人。再买把斧子给我拿过来。”男人把它拿给了他。先知亲手在上面固定了一个把手，他说：“去捡柴卖掉它，两周内不要让我看到你。”那人就去捡柴火卖了。他赚了十个硬币，用来买了衣服和食物。先知说：“这对你来说比乞讨更好，乞讨在复生日会成为你脸上的污点。只允许三种人乞讨：一是赤贫，二是负债累累，三是要付出高昂代价的人。” [艾布达乌德圣训]
据阿卜杜拉·本·欧麦尔（求真主喜悦他父子俩）传述，先知（主福安之）说：“任何一位穆斯林，若有作遗嘱的财务，他还能安然度过两夜，应当写下遗嘱。”（布哈里圣训）”。伊斯兰教再次教导我们采取一切必要的预防措施来照顾我们的家人，即使在我们死后也是如此。事实上，伊斯兰教禁止将超过 1/3 的遗产留给死者直系亲属以外的人。
反对意见的论据是出于同样的理由，认为所有其他类型的保障性保险也是不允许的，因为真主也是大地的“医治者”和信士的“保护者”，所以不应该买医疗保险——事实上，按照这种观点，人也不应该去医院，也不应该吃药。另一个反对人寿保险的理由可能是真主是生与死的掌管着——因此，伊斯兰教不允许我们使用它进行交易。同样我有两个直接的反驳：（1）在人寿保险中，我们不是在买卖我们的生命，而是在降低生命损失的风险；而且，真主在古兰经中说： 安拉确已用乐园换取信士们的生命和财产。” [古兰经9:111]
显然，我们确实对我们的生活与生命拥有一定程度的所有权。在这种程度上，我们可以按照自己选择的方式使用我们的生命和身体。
如果您认为我遗漏了对人寿保险的任何主要反对意见，我很想听听您的进一步论点（在文章下面留言）。
伊斯兰视角：终身寿险从原理上说没有问题——但实际上，大多数生活在西方的人都会面临一个问题，终身寿险在西方被视为一种投资，而投资的合法性取决于所投资的基础资产。
在中东，如果你选择与穆斯林保险公司合作，该保险公司将受到其内部政策的限制，只能投资于符合伊斯兰教法的资产，那么这不是问题。
然而，在英国，问题有点棘手，因为传统保险公司几乎肯定会将大量保费投入到固定收益（基于利息）的产品中，但我们可能有两种方法来处理这个问题：
(1) 要么获得一项政策，其中一个人可以决定该政策投资于哪些基础投资（然后选择所有符合伊斯兰教法的资产；或 (2) 一个人选择一种基础资产大部分符合伊斯兰教法的投资产品，然后将不符合伊斯兰教法的部分作为慈善机构赠送。我不是后一种选择的忠实拥护者，因为终身寿险肯定不像养老保险金那样是必需品，因此，穆斯林还是可以找到其他符合伊斯兰教义的投资产品作替代。
结论
我觉得上面的论点已经很清楚了，这里就不再赘述。简言之，如果您正在考虑人寿保险，请查看它是定期保险还是终身寿险。如果是定期保险，我的观点是可以买。如果是终身寿险，我的观点是，如果您可以选择符合伊斯兰教法的投资，那也很好，但实际上，这在西方可能很困难。
1、我认为我们 IFG 应该在未来几个月内更深入地探索：有哪些符合伊斯兰教法的长期投资选择。因沙安拉，我们将很快开始对自称符合伊斯兰教法的各种公司/基金/初创企业进行一系列考察，实际上我们已经着手在做了。
2、如何从投资收益中剔除掉不合法的部分，保留剩余的部分是否更好？是否属于逃避责任？
我期待各位的留言反馈。
扫下方二维码，加我个人微信
我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？ 查看全部
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
前不久我翻译了一篇易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）发表在伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上的一篇关于保险的教法文章：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？是从宏观层面讨论保险的教法观点文选，易卜拉欣·汗认为绝大多数的保险都是合法的，但有一类更复杂的保险类别是需要单独讨论，那就是人寿保险（life insurance）。
人寿保险在我国的形态与国外基本一致，分为定期寿险、终身寿险，而两种人寿保险的设计原理又略有不同，终身寿险因为具有储蓄增值的功能，就会有利息的嫌疑，而利息是伊斯兰教法所禁止的，本文将从寿险的设计原理上来深入分析人寿保险是否符合伊斯兰教法。
Life Insurance: is it haram or halal?
（人寿保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
正文：在我之前的文章“易卜拉欣·汗：保险——是否清真？” ，我讨论了为什么从教法的角度来看保险是合法的一些主要论点。然而，在文章的最后，我承诺会写一篇关于“人寿保险”
的后续文章，因为我注意到人寿保险与通常理解的保险产品不同，为了防止误解，我需要进一步阐述。
好了，请看下文。
简而言之，人寿保险分为两大类，一类是被用于起保障作用的人寿保险，另一类则被用作投资理财工具，前者毫无疑问是合法的（根据此前一篇文章中提出的所有论点），而后者仅在基础投资是合法的情况下才被允许购买。
配图为Bupa中东的海报，Bupa世界顶级高端医疗保险品牌
人寿保险的种类
人寿保险的类型很多，但从根本上讲，它们都属于以下两个领域之一。
1、定期寿险
定期寿险是一种保障类保险，根据定期寿险的条款约定，假如你在一定期限内死亡，则保险公司将向你的家属支付赔偿金。因此，假设你今年 25岁，你购买了一份每月 10 英镑的保单，如果你在 50 岁之前去世，该保单承诺向您的家属支付 100,000 英镑。现在发生的情况是：
a) 要么你在 50 岁之前去世，你的家人得到 100,000 英镑；或者，
b) 你活过了 50 岁，保单就终止了。保险公司只是收取了你在此之前支付的 3000 英镑保费——就像保险公司每年收取你的汽车保险费一样。
2、终身寿险
终身寿险是保障类保险和投资工具的结合体。再一次，假设你在 25 岁时以每月 100 英镑的价格购买了一份终身寿险保单，并且将在 50 岁时累积支付至少 35,000 英镑保费。假设你在 50 岁之前去世，则保险公司会支付英镑35,000赔偿金给您的家属。但是你会希望活得更久，并且获得可观的投资收益，那么到你 50 岁时你会得到超过 50,000 英镑的回报。
此外，当你考虑你去世后如何给亲人留遗产的同时，你还应该考虑整理你的伊斯兰遗嘱。通常而言，人们在没有遗嘱的情况下去世时会因遗产税而损失高达 9700 英镑。更重要的是，作为穆斯林，遗嘱非常重要，因此您的遗产应当以伊斯兰教法的方式分配。如果你是英国居民，请务必查看 IFG 网上的遗嘱教法，并在 30 分钟内整理好您的伊斯兰遗嘱。
伊斯兰视角：定期寿险毫无疑问适用于此前文章中讨论的所有其他类型的保障性保险，即：圣训中禁止的那种“不确定性”不是现代保险中涉及的那种“不确定性”；保险的许多积极因素大于消极因素；如果我们认可穆斯林保险符合教法，那么我们必须承认传统保险符合伊斯兰教法，因为两者之间几乎没有实质性区别。然而，针对人寿保险可能存在一些独特的反对意见，这些反对意见无法与其他类型的保险相提并论，所以让我们分析一下这些反对观点是否具有说服力。
特别反对人寿保险的一个观点认为，人寿保险与其他类型的保险不同，人寿保险旨在为人死后的生命损失和家人的生计提供保险。
易卜拉欣说：“我的主能使死者生，能使生者死。” [古兰经2:258]
他使你们生，然后使你们死，然后使你们复活； [古兰经22:66]
你们不要因为害怕贫穷而杀害自己的儿女，我供给他们和你们。 [17:31]
“欧麦尔说：“我听到真主的使者（愿真主保佑他并赐予他平安）说：‘如果你像托靠真主，他会像供养鸟类一样供养你。他们一大早就饿着肚子出去，晚上满载而归。’”[铁密兹圣训]
反对者认为，购买人寿保险会违反真主的前定，因为真主特别提到生命和生计是我们不应该担心的——一切尽在真主的掌控中。但是这个论点不值一驳，我对此有明确的反驳：真主说他掌管生死并提供食物，但他不希望我们所有人都不劳而获，或者不采取任何预防措施。“你们不要自投于灭亡…” [古兰经 2:195]
阿纳斯·伊本·马利克 (Anas ibn Malik) 说：一个来自安萨尔的人来到先知面前，先知（主福安之）说：“你家里没有东西吗？”那人说：“是的，只有一块布，一部分穿在身上，一部分铺在地上，还有一个用来喝水的木碗。”先知说：“把它们带给我。”那人把这些东西拿来给他，先知把它们拿在手里说：“谁来买这些？”有人说：“我用一块钱买。”先知又问了两三次：“谁会提供不止一枚硬币？”有人说：“我花两块钱买。”他以两枚硬币的价格卖掉了它们，先知说：“用其中一个硬币买食物送给家人。再买把斧子给我拿过来。”男人把它拿给了他。先知亲手在上面固定了一个把手，他说：“去捡柴卖掉它，两周内不要让我看到你。”那人就去捡柴火卖了。他赚了十个硬币，用来买了衣服和食物。先知说：“这对你来说比乞讨更好，乞讨在复生日会成为你脸上的污点。只允许三种人乞讨：一是赤贫，二是负债累累，三是要付出高昂代价的人。” [艾布达乌德圣训]
据阿卜杜拉·本·欧麦尔（求真主喜悦他父子俩）传述，先知（主福安之）说：“任何一位穆斯林，若有作遗嘱的财务，他还能安然度过两夜，应当写下遗嘱。”（布哈里圣训）”。伊斯兰教再次教导我们采取一切必要的预防措施来照顾我们的家人，即使在我们死后也是如此。事实上，伊斯兰教禁止将超过 1/3 的遗产留给死者直系亲属以外的人。
反对意见的论据是出于同样的理由，认为所有其他类型的保障性保险也是不允许的，因为真主也是大地的“医治者”和信士的“保护者”，所以不应该买医疗保险——事实上，按照这种观点，人也不应该去医院，也不应该吃药。另一个反对人寿保险的理由可能是真主是生与死的掌管着——因此，伊斯兰教不允许我们使用它进行交易。同样我有两个直接的反驳：（1）在人寿保险中，我们不是在买卖我们的生命，而是在降低生命损失的风险；而且，真主在古兰经中说： 安拉确已用乐园换取信士们的生命和财产。” [古兰经9:111]
显然，我们确实对我们的生活与生命拥有一定程度的所有权。在这种程度上，我们可以按照自己选择的方式使用我们的生命和身体。
如果您认为我遗漏了对人寿保险的任何主要反对意见，我很想听听您的进一步论点（在文章下面留言）。
伊斯兰视角：终身寿险从原理上说没有问题——但实际上，大多数生活在西方的人都会面临一个问题，终身寿险在西方被视为一种投资，而投资的合法性取决于所投资的基础资产。
在中东，如果你选择与穆斯林保险公司合作，该保险公司将受到其内部政策的限制，只能投资于符合伊斯兰教法的资产，那么这不是问题。
然而，在英国，问题有点棘手，因为传统保险公司几乎肯定会将大量保费投入到固定收益（基于利息）的产品中，但我们可能有两种方法来处理这个问题：
(1) 要么获得一项政策，其中一个人可以决定该政策投资于哪些基础投资（然后选择所有符合伊斯兰教法的资产；或 (2) 一个人选择一种基础资产大部分符合伊斯兰教法的投资产品，然后将不符合伊斯兰教法的部分作为慈善机构赠送。我不是后一种选择的忠实拥护者，因为终身寿险肯定不像养老保险金那样是必需品，因此，穆斯林还是可以找到其他符合伊斯兰教义的投资产品作替代。
结论
我觉得上面的论点已经很清楚了，这里就不再赘述。简言之，如果您正在考虑人寿保险，请查看它是定期保险还是终身寿险。如果是定期保险，我的观点是可以买。如果是终身寿险，我的观点是，如果您可以选择符合伊斯兰教法的投资，那也很好，但实际上，这在西方可能很困难。
1、我认为我们 IFG 应该在未来几个月内更深入地探索：有哪些符合伊斯兰教法的长期投资选择。因沙安拉，我们将很快开始对自称符合伊斯兰教法的各种公司/基金/初创企业进行一系列考察，实际上我们已经着手在做了。
2、如何从投资收益中剔除掉不合法的部分，保留剩余的部分是否更好？是否属于逃避责任？
我期待各位的留言反馈。
扫下方二维码，加我个人微信
我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
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往期回顾：
伊斯兰保险与我的职业
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我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
前不久我翻译了一篇易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）发表在伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上的一篇关于保险的教法文章：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？是从宏观层面讨论保险的教法观点文选，易卜拉欣·汗认为绝大多数的保险都是合法的，但有一类更复杂的保险类别是需要单独讨论，那就是人寿保险（life insurance）。
人寿保险在我国的形态与国外基本一致，分为定期寿险、终身寿险，而两种人寿保险的设计原理又略有不同，终身寿险因为具有储蓄增值的功能，就会有利息的嫌疑，而利息是伊斯兰教法所禁止的，本文将从寿险的设计原理上来深入分析人寿保险是否符合伊斯兰教法。
Life Insurance: is it haram or halal?
（人寿保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
正文：在我之前的文章“易卜拉欣·汗：保险——是否清真？” ，我讨论了为什么从教法的角度来看保险是合法的一些主要论点。然而，在文章的最后，我承诺会写一篇关于“人寿保险”
的后续文章，因为我注意到人寿保险与通常理解的保险产品不同，为了防止误解，我需要进一步阐述。
好了，请看下文。
简而言之，人寿保险分为两大类，一类是被用于起保障作用的人寿保险，另一类则被用作投资理财工具，前者毫无疑问是合法的（根据此前一篇文章中提出的所有论点），而后者仅在基础投资是合法的情况下才被允许购买。
配图为Bupa中东的海报，Bupa世界顶级高端医疗保险品牌
人寿保险的种类
人寿保险的类型很多，但从根本上讲，它们都属于以下两个领域之一。
1、定期寿险
定期寿险是一种保障类保险，根据定期寿险的条款约定，假如你在一定期限内死亡，则保险公司将向你的家属支付赔偿金。因此，假设你今年 25岁，你购买了一份每月 10 英镑的保单，如果你在 50 岁之前去世，该保单承诺向您的家属支付 100,000 英镑。现在发生的情况是：
a) 要么你在 50 岁之前去世，你的家人得到 100,000 英镑；或者，
b) 你活过了 50 岁，保单就终止了。保险公司只是收取了你在此之前支付的 3000 英镑保费——就像保险公司每年收取你的汽车保险费一样。
2、终身寿险
终身寿险是保障类保险和投资工具的结合体。再一次，假设你在 25 岁时以每月 100 英镑的价格购买了一份终身寿险保单，并且将在 50 岁时累积支付至少 35,000 英镑保费。假设你在 50 岁之前去世，则保险公司会支付英镑35,000赔偿金给您的家属。但是你会希望活得更久，并且获得可观的投资收益，那么到你 50 岁时你会得到超过 50,000 英镑的回报。
此外，当你考虑你去世后如何给亲人留遗产的同时，你还应该考虑整理你的伊斯兰遗嘱。通常而言，人们在没有遗嘱的情况下去世时会因遗产税而损失高达 9700 英镑。更重要的是，作为穆斯林，遗嘱非常重要，因此您的遗产应当以伊斯兰教法的方式分配。如果你是英国居民，请务必查看 IFG 网上的遗嘱教法，并在 30 分钟内整理好您的伊斯兰遗嘱。
伊斯兰视角：定期寿险毫无疑问适用于此前文章中讨论的所有其他类型的保障性保险，即：圣训中禁止的那种“不确定性”不是现代保险中涉及的那种“不确定性”；保险的许多积极因素大于消极因素；如果我们认可穆斯林保险符合教法，那么我们必须承认传统保险符合伊斯兰教法，因为两者之间几乎没有实质性区别。然而，针对人寿保险可能存在一些独特的反对意见，这些反对意见无法与其他类型的保险相提并论，所以让我们分析一下这些反对观点是否具有说服力。
特别反对人寿保险的一个观点认为，人寿保险与其他类型的保险不同，人寿保险旨在为人死后的生命损失和家人的生计提供保险。
易卜拉欣说：“我的主能使死者生，能使生者死。” [古兰经2:258]
他使你们生，然后使你们死，然后使你们复活； [古兰经22:66]
你们不要因为害怕贫穷而杀害自己的儿女，我供给他们和你们。 [17:31]
“欧麦尔说：“我听到真主的使者（愿真主保佑他并赐予他平安）说：‘如果你像托靠真主，他会像供养鸟类一样供养你。他们一大早就饿着肚子出去，晚上满载而归。’”[铁密兹圣训]
反对者认为，购买人寿保险会违反真主的前定，因为真主特别提到生命和生计是我们不应该担心的——一切尽在真主的掌控中。但是这个论点不值一驳，我对此有明确的反驳：真主说他掌管生死并提供食物，但他不希望我们所有人都不劳而获，或者不采取任何预防措施。“你们不要自投于灭亡…” [古兰经 2:195]
阿纳斯·伊本·马利克 (Anas ibn Malik) 说：一个来自安萨尔的人来到先知面前，先知（主福安之）说：“你家里没有东西吗？”那人说：“是的，只有一块布，一部分穿在身上，一部分铺在地上，还有一个用来喝水的木碗。”先知说：“把它们带给我。”那人把这些东西拿来给他，先知把它们拿在手里说：“谁来买这些？”有人说：“我用一块钱买。”先知又问了两三次：“谁会提供不止一枚硬币？”有人说：“我花两块钱买。”他以两枚硬币的价格卖掉了它们，先知说：“用其中一个硬币买食物送给家人。再买把斧子给我拿过来。”男人把它拿给了他。先知亲手在上面固定了一个把手，他说：“去捡柴卖掉它，两周内不要让我看到你。”那人就去捡柴火卖了。他赚了十个硬币，用来买了衣服和食物。先知说：“这对你来说比乞讨更好，乞讨在复生日会成为你脸上的污点。只允许三种人乞讨：一是赤贫，二是负债累累，三是要付出高昂代价的人。” [艾布达乌德圣训]
据阿卜杜拉·本·欧麦尔（求真主喜悦他父子俩）传述，先知（主福安之）说：“任何一位穆斯林，若有作遗嘱的财务，他还能安然度过两夜，应当写下遗嘱。”（布哈里圣训）”。伊斯兰教再次教导我们采取一切必要的预防措施来照顾我们的家人，即使在我们死后也是如此。事实上，伊斯兰教禁止将超过 1/3 的遗产留给死者直系亲属以外的人。
反对意见的论据是出于同样的理由，认为所有其他类型的保障性保险也是不允许的，因为真主也是大地的“医治者”和信士的“保护者”，所以不应该买医疗保险——事实上，按照这种观点，人也不应该去医院，也不应该吃药。另一个反对人寿保险的理由可能是真主是生与死的掌管着——因此，伊斯兰教不允许我们使用它进行交易。同样我有两个直接的反驳：（1）在人寿保险中，我们不是在买卖我们的生命，而是在降低生命损失的风险；而且，真主在古兰经中说： 安拉确已用乐园换取信士们的生命和财产。” [古兰经9:111]
显然，我们确实对我们的生活与生命拥有一定程度的所有权。在这种程度上，我们可以按照自己选择的方式使用我们的生命和身体。
如果您认为我遗漏了对人寿保险的任何主要反对意见，我很想听听您的进一步论点（在文章下面留言）。
伊斯兰视角：终身寿险从原理上说没有问题——但实际上，大多数生活在西方的人都会面临一个问题，终身寿险在西方被视为一种投资，而投资的合法性取决于所投资的基础资产。
在中东，如果你选择与穆斯林保险公司合作，该保险公司将受到其内部政策的限制，只能投资于符合伊斯兰教法的资产，那么这不是问题。
然而，在英国，问题有点棘手，因为传统保险公司几乎肯定会将大量保费投入到固定收益（基于利息）的产品中，但我们可能有两种方法来处理这个问题：
(1) 要么获得一项政策，其中一个人可以决定该政策投资于哪些基础投资（然后选择所有符合伊斯兰教法的资产；或 (2) 一个人选择一种基础资产大部分符合伊斯兰教法的投资产品，然后将不符合伊斯兰教法的部分作为慈善机构赠送。我不是后一种选择的忠实拥护者，因为终身寿险肯定不像养老保险金那样是必需品，因此，穆斯林还是可以找到其他符合伊斯兰教义的投资产品作替代。
结论
我觉得上面的论点已经很清楚了，这里就不再赘述。简言之，如果您正在考虑人寿保险，请查看它是定期保险还是终身寿险。如果是定期保险，我的观点是可以买。如果是终身寿险，我的观点是，如果您可以选择符合伊斯兰教法的投资，那也很好，但实际上，这在西方可能很困难。
1、我认为我们 IFG 应该在未来几个月内更深入地探索：有哪些符合伊斯兰教法的长期投资选择。因沙安拉，我们将很快开始对自称符合伊斯兰教法的各种公司/基金/初创企业进行一系列考察，实际上我们已经着手在做了。
2、如何从投资收益中剔除掉不合法的部分，保留剩余的部分是否更好？是否属于逃避责任？
我期待各位的留言反馈。
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现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？
文章 • wdck98kj 发表了文章 • 0 个评论 • 83 次浏览 • 2026-05-14 01:18
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？
这是我翻译的易卜拉欣·汗关于保险系列教法的第三篇文章，前两篇文章，第一篇讨论保险的基本教法原理：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？第二篇则具体讨论保险分类中的有关人寿保险这一险种的特殊性：易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？这第三篇文章虽然标题是汽车保险，但文中阐述的论述方法，适用于各个金融领域，并不局限于汽车保险或房屋按揭贷款，凡是涉及到利息等非法获利的金融领域都适用。
在正文开始之前，我先用大白话简单地概括一下文中主旨，即：当我们与人交易时，只要交易是合法的，那么即使与我们交易的人转身去做一些非法的勾当，这也与我们无关，就像我们不能拒绝非穆斯林进清真饭馆吃饭一个道理。
Is Car Insurance Equivalent to a Riba-Based Mortgage？
（汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
我最近和谢赫阿卡兰·纳德威（Shaykh Akram Nadwi）一起参与的研讨会上，讨论转向了伊斯兰教对传统抵押贷款的立场，谢赫·阿卡兰辩称，他现在同意谢赫·格尔达威著名的抵押贷款教令，即如果一个家庭长期租房的方式不可行，则允许家庭申请常规的抵押贷款。
在本篇博文中，我不想讨论都有哪些无法长期租房的情况，我之前讨论过，我想在这篇文章中讨论的是谢赫阿卡兰·纳德威采用的一些有趣的论点，这让我有所启发，这第一组论点是：
1.某人不能长期租房，他现在需要买房子；
2.伊斯兰抵押贷款只是传统抵押贷款的一种形式；
3.要买房子，某人必须申请抵押贷款；
4.因此，某人可以获得1笔常规包含利息的抵押贷款，因为它是必要的——就像汽车保险是允许的，因为车险也是必要的。
我想专注于第4点进行进一步的分析。
谢赫阿卡兰·纳德威指出，房屋抵押贷款的性质与汽车保险不一致，因为购买汽车保险是驾驶汽车的必要条件，但房屋抵押贷款并不是买房的必要条件，尽管有时候买房被作为是必须的。
一些很重要的观点
因为在这些问题上有很多立场，这个论点是你进入哪个阵营的重要决定因素，第二组论点：
1. 有人说，基于生活需要，常规抵押贷款和汽车保险都被允许（例如谢赫·阿卡兰（Sh Akram）和谢赫·苏哈伊布·哈桑（Sh. Suhaib Hasan））；
2. 有人说传统抵押贷款是非法的，但汽车保险因必要性而被允许（大多数穆斯林学者，例如AlQalam伊斯兰教法小组（AlQalam Shariah Panel ）和（Sh. Wahba
Zuhayli））；
3. 有人说传统抵押贷款和汽车保险都是非法的（我不知道是谁）；
4. 有人说传统抵押贷款是合法的，但汽车保险是非法的（我不知道是谁）；
那么以上这两组观点到底谁是正确的？
允许汽车保险的论点是，人们需要汽车才能在英国四处走动——因为不能指望我们一直使用公共交通工具和出租车。因此，由于法律原因，我们需要购买保险，而且根据伊斯兰的法律，我们也被允许购买汽车保险。
谢赫阿卡兰·纳德威和一些人认为，没有人强迫我们购买汽车保险（我们可以步行、乘坐公共交通工具等），所以这不是严格的必要条件，同样，我们不必买房子——我们可以直接租房——所以这也不是严格的必需，只是问题在于，抛开汽车和买房而生活，在当今是一件非常困难的事情，我们如此生活下去是合适的么？第二组认为汽车保险是合法的，而抵押贷款是非法的，谢赫阿卡兰·纳德威和一些学者认为两者都是合法的。
让我们进一步讨论一下。
第二组可能会争辩说，因为租用的房产与抵押贷款获得的房产完全等同，因此如果继续租赁，就不会遇到任何重大困难。然而，公共交通/出租车与拥有自己的汽车有重大不同，因此在不得不一直依赖公共交通/出租车而不是汽车的情况下，确实出行存在困难。
我觉得这是一个很好的论点，特别是在伦敦等城市中心以外的地方，一旦我们谈论伦敦，我觉得由于出租车、优步和地铁站无处不在，以及拥有汽车带来的常规麻烦（停车、交通拥堵等），与你自己汽车的麻烦性相比公共交通/出租车的便利，优势并不明显。然而，即使在伦敦这样的地方，人们最终还是会使用汽车——这有充分理由的：它们足够方便，晚上去妈妈家旅行的女人在自己的车里比乘坐出租车会安全得多，这两种选择仍然有很大的不同。
第二组可以提出的第二个论点是，英国的每种交通方式都必须在法律上拥有一定程度的保险——无论是公共交通还是出租车。因此，无论如何一个人都无法避免间接支持保险，所以一个人还不如在自己的汽车上买保险。然而，对于房屋，并非英国存在的每栋房子都会有抵押贷款，碰巧你租的那个可能有抵押贷款，但并不总是这样。因此，租赁不一定与常规抵押贷款挂钩，而任何类型的公共交通/出租车/您自己的汽车都与保险有关。因此，这是抵押贷款和汽车保险之间的另一个区别，以及为什么抵押贷款被第二组观点认为不合法，而汽车保险则是合法的。
然而，对我来说这不是一个特别新颖的观点，因为在伊斯兰法律中，一般来说，房子的主人、出租车、公共汽车、地铁之间的活动与你无关，尽管你正在和他们交易，就像你和特易购、利德尔等其他商户交易一样，没有人能突然跑过来说——当他们做一些非伊斯兰许可的事情时，我们在他们那里购物就是非法的。在这两种情况下，你与他们的交易都是完全合法的交易——租赁房产或支付运输服务费用。因此，我觉得这同样适用于在汽车保险和抵押贷款之间，二者没有本质的区别。
结束语
第一组学者提出了一个实质性的观点，即由于必要性（在某些情况下），常规抵押贷款和汽车保险都应该被允许，因为它们是相似的，但是，由于上面讨论的原因，我认为他们的论据是错误的，因此，对我来说，第二组的说服力更强。
重要的是要记住，第一组学者被推向允许常规抵押贷款的方向，因为他们认为伊斯兰抵押贷款与传统抵押贷款一样或更糟糕。因此，对他们来说，除了租赁外，没有真正的“伊斯兰”抵押贷款替代方案。然而，对于许多持第二组观念的学者来说，他们很高兴地宣布，传统抵押贷款是非法的，因为除了租赁外，还有其他可行的替代方案——伊斯兰抵押贷款，这点我们另有文章讨论。
当然还有另一种思想学派：那些认为保险都很好的人，不是因为保险是必要的，而是因为保险本身，但我们会另安排时间再讨论。
延伸阅读：
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
—— Bye,Travel ——
我是叶哈雅，
*明亚保险经纪资深销售经理*
*明亚名人堂金牌会员*
*全球寿险百万圆桌会员MDRT*
*国际品质奖IQA金奖*
*兼《旅游》杂志特邀撰稿人*
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摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？
这是我翻译的易卜拉欣·汗关于保险系列教法的第三篇文章，前两篇文章，第一篇讨论保险的基本教法原理：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？第二篇则具体讨论保险分类中的有关人寿保险这一险种的特殊性：易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？这第三篇文章虽然标题是汽车保险，但文中阐述的论述方法，适用于各个金融领域，并不局限于汽车保险或房屋按揭贷款，凡是涉及到利息等非法获利的金融领域都适用。
在正文开始之前，我先用大白话简单地概括一下文中主旨，即：当我们与人交易时，只要交易是合法的，那么即使与我们交易的人转身去做一些非法的勾当，这也与我们无关，就像我们不能拒绝非穆斯林进清真饭馆吃饭一个道理。
Is Car Insurance Equivalent to a Riba-Based Mortgage？
（汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
我最近和谢赫阿卡兰·纳德威（Shaykh Akram Nadwi）一起参与的研讨会上，讨论转向了伊斯兰教对传统抵押贷款的立场，谢赫·阿卡兰辩称，他现在同意谢赫·格尔达威著名的抵押贷款教令，即如果一个家庭长期租房的方式不可行，则允许家庭申请常规的抵押贷款。
在本篇博文中，我不想讨论都有哪些无法长期租房的情况，我之前讨论过，我想在这篇文章中讨论的是谢赫阿卡兰·纳德威采用的一些有趣的论点，这让我有所启发，这第一组论点是：
1.某人不能长期租房，他现在需要买房子；
2.伊斯兰抵押贷款只是传统抵押贷款的一种形式；
3.要买房子，某人必须申请抵押贷款；
4.因此，某人可以获得1笔常规包含利息的抵押贷款，因为它是必要的——就像汽车保险是允许的，因为车险也是必要的。
我想专注于第4点进行进一步的分析。
谢赫阿卡兰·纳德威指出，房屋抵押贷款的性质与汽车保险不一致，因为购买汽车保险是驾驶汽车的必要条件，但房屋抵押贷款并不是买房的必要条件，尽管有时候买房被作为是必须的。
一些很重要的观点
因为在这些问题上有很多立场，这个论点是你进入哪个阵营的重要决定因素，第二组论点：
1. 有人说，基于生活需要，常规抵押贷款和汽车保险都被允许（例如谢赫·阿卡兰（Sh Akram）和谢赫·苏哈伊布·哈桑（Sh. Suhaib Hasan））；
2. 有人说传统抵押贷款是非法的，但汽车保险因必要性而被允许（大多数穆斯林学者，例如AlQalam伊斯兰教法小组（AlQalam Shariah Panel ）和（Sh. Wahba
Zuhayli））；
3. 有人说传统抵押贷款和汽车保险都是非法的（我不知道是谁）；
4. 有人说传统抵押贷款是合法的，但汽车保险是非法的（我不知道是谁）；
那么以上这两组观点到底谁是正确的？
允许汽车保险的论点是，人们需要汽车才能在英国四处走动——因为不能指望我们一直使用公共交通工具和出租车。因此，由于法律原因，我们需要购买保险，而且根据伊斯兰的法律，我们也被允许购买汽车保险。
谢赫阿卡兰·纳德威和一些人认为，没有人强迫我们购买汽车保险（我们可以步行、乘坐公共交通工具等），所以这不是严格的必要条件，同样，我们不必买房子——我们可以直接租房——所以这也不是严格的必需，只是问题在于，抛开汽车和买房而生活，在当今是一件非常困难的事情，我们如此生活下去是合适的么？第二组认为汽车保险是合法的，而抵押贷款是非法的，谢赫阿卡兰·纳德威和一些学者认为两者都是合法的。
让我们进一步讨论一下。
第二组可能会争辩说，因为租用的房产与抵押贷款获得的房产完全等同，因此如果继续租赁，就不会遇到任何重大困难。然而，公共交通/出租车与拥有自己的汽车有重大不同，因此在不得不一直依赖公共交通/出租车而不是汽车的情况下，确实出行存在困难。
我觉得这是一个很好的论点，特别是在伦敦等城市中心以外的地方，一旦我们谈论伦敦，我觉得由于出租车、优步和地铁站无处不在，以及拥有汽车带来的常规麻烦（停车、交通拥堵等），与你自己汽车的麻烦性相比公共交通/出租车的便利，优势并不明显。然而，即使在伦敦这样的地方，人们最终还是会使用汽车——这有充分理由的：它们足够方便，晚上去妈妈家旅行的女人在自己的车里比乘坐出租车会安全得多，这两种选择仍然有很大的不同。
第二组可以提出的第二个论点是，英国的每种交通方式都必须在法律上拥有一定程度的保险——无论是公共交通还是出租车。因此，无论如何一个人都无法避免间接支持保险，所以一个人还不如在自己的汽车上买保险。然而，对于房屋，并非英国存在的每栋房子都会有抵押贷款，碰巧你租的那个可能有抵押贷款，但并不总是这样。因此，租赁不一定与常规抵押贷款挂钩，而任何类型的公共交通/出租车/您自己的汽车都与保险有关。因此，这是抵押贷款和汽车保险之间的另一个区别，以及为什么抵押贷款被第二组观点认为不合法，而汽车保险则是合法的。
然而，对我来说这不是一个特别新颖的观点，因为在伊斯兰法律中，一般来说，房子的主人、出租车、公共汽车、地铁之间的活动与你无关，尽管你正在和他们交易，就像你和特易购、利德尔等其他商户交易一样，没有人能突然跑过来说——当他们做一些非伊斯兰许可的事情时，我们在他们那里购物就是非法的。在这两种情况下，你与他们的交易都是完全合法的交易——租赁房产或支付运输服务费用。因此，我觉得这同样适用于在汽车保险和抵押贷款之间，二者没有本质的区别。
结束语
第一组学者提出了一个实质性的观点，即由于必要性（在某些情况下），常规抵押贷款和汽车保险都应该被允许，因为它们是相似的，但是，由于上面讨论的原因，我认为他们的论据是错误的，因此，对我来说，第二组的说服力更强。
重要的是要记住，第一组学者被推向允许常规抵押贷款的方向，因为他们认为伊斯兰抵押贷款与传统抵押贷款一样或更糟糕。因此，对他们来说，除了租赁外，没有真正的“伊斯兰”抵押贷款替代方案。然而，对于许多持第二组观念的学者来说，他们很高兴地宣布，传统抵押贷款是非法的，因为除了租赁外，还有其他可行的替代方案——伊斯兰抵押贷款，这点我们另有文章讨论。
当然还有另一种思想学派：那些认为保险都很好的人，不是因为保险是必要的，而是因为保险本身，但我们会另安排时间再讨论。
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易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
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汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？
这是我翻译的易卜拉欣·汗关于保险系列教法的第三篇文章，前两篇文章，第一篇讨论保险的基本教法原理：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？第二篇则具体讨论保险分类中的有关人寿保险这一险种的特殊性：易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？这第三篇文章虽然标题是汽车保险，但文中阐述的论述方法，适用于各个金融领域，并不局限于汽车保险或房屋按揭贷款，凡是涉及到利息等非法获利的金融领域都适用。
在正文开始之前，我先用大白话简单地概括一下文中主旨，即：当我们与人交易时，只要交易是合法的，那么即使与我们交易的人转身去做一些非法的勾当，这也与我们无关，就像我们不能拒绝非穆斯林进清真饭馆吃饭一个道理。
Is Car Insurance Equivalent to a Riba-Based Mortgage？
（汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
我最近和谢赫阿卡兰·纳德威（Shaykh Akram Nadwi）一起参与的研讨会上，讨论转向了伊斯兰教对传统抵押贷款的立场，谢赫·阿卡兰辩称，他现在同意谢赫·格尔达威著名的抵押贷款教令，即如果一个家庭长期租房的方式不可行，则允许家庭申请常规的抵押贷款。
在本篇博文中，我不想讨论都有哪些无法长期租房的情况，我之前讨论过，我想在这篇文章中讨论的是谢赫阿卡兰·纳德威采用的一些有趣的论点，这让我有所启发，这第一组论点是：
1.某人不能长期租房，他现在需要买房子；
2.伊斯兰抵押贷款只是传统抵押贷款的一种形式；
3.要买房子，某人必须申请抵押贷款；
4.因此，某人可以获得1笔常规包含利息的抵押贷款，因为它是必要的——就像汽车保险是允许的，因为车险也是必要的。
我想专注于第4点进行进一步的分析。
谢赫阿卡兰·纳德威指出，房屋抵押贷款的性质与汽车保险不一致，因为购买汽车保险是驾驶汽车的必要条件，但房屋抵押贷款并不是买房的必要条件，尽管有时候买房被作为是必须的。
一些很重要的观点
因为在这些问题上有很多立场，这个论点是你进入哪个阵营的重要决定因素，第二组论点：
1. 有人说，基于生活需要，常规抵押贷款和汽车保险都被允许（例如谢赫·阿卡兰（Sh Akram）和谢赫·苏哈伊布·哈桑（Sh. Suhaib Hasan））；
2. 有人说传统抵押贷款是非法的，但汽车保险因必要性而被允许（大多数穆斯林学者，例如AlQalam伊斯兰教法小组（AlQalam Shariah Panel ）和（Sh. Wahba
Zuhayli））；
3. 有人说传统抵押贷款和汽车保险都是非法的（我不知道是谁）；
4. 有人说传统抵押贷款是合法的，但汽车保险是非法的（我不知道是谁）；
那么以上这两组观点到底谁是正确的？
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谢赫阿卡兰·纳德威和一些人认为，没有人强迫我们购买汽车保险（我们可以步行、乘坐公共交通工具等），所以这不是严格的必要条件，同样，我们不必买房子——我们可以直接租房——所以这也不是严格的必需，只是问题在于，抛开汽车和买房而生活，在当今是一件非常困难的事情，我们如此生活下去是合适的么？第二组认为汽车保险是合法的，而抵押贷款是非法的，谢赫阿卡兰·纳德威和一些学者认为两者都是合法的。
让我们进一步讨论一下。
第二组可能会争辩说，因为租用的房产与抵押贷款获得的房产完全等同，因此如果继续租赁，就不会遇到任何重大困难。然而，公共交通/出租车与拥有自己的汽车有重大不同，因此在不得不一直依赖公共交通/出租车而不是汽车的情况下，确实出行存在困难。
我觉得这是一个很好的论点，特别是在伦敦等城市中心以外的地方，一旦我们谈论伦敦，我觉得由于出租车、优步和地铁站无处不在，以及拥有汽车带来的常规麻烦（停车、交通拥堵等），与你自己汽车的麻烦性相比公共交通/出租车的便利，优势并不明显。然而，即使在伦敦这样的地方，人们最终还是会使用汽车——这有充分理由的：它们足够方便，晚上去妈妈家旅行的女人在自己的车里比乘坐出租车会安全得多，这两种选择仍然有很大的不同。
第二组可以提出的第二个论点是，英国的每种交通方式都必须在法律上拥有一定程度的保险——无论是公共交通还是出租车。因此，无论如何一个人都无法避免间接支持保险，所以一个人还不如在自己的汽车上买保险。然而，对于房屋，并非英国存在的每栋房子都会有抵押贷款，碰巧你租的那个可能有抵押贷款，但并不总是这样。因此，租赁不一定与常规抵押贷款挂钩，而任何类型的公共交通/出租车/您自己的汽车都与保险有关。因此，这是抵押贷款和汽车保险之间的另一个区别，以及为什么抵押贷款被第二组观点认为不合法，而汽车保险则是合法的。
然而，对我来说这不是一个特别新颖的观点，因为在伊斯兰法律中，一般来说，房子的主人、出租车、公共汽车、地铁之间的活动与你无关，尽管你正在和他们交易，就像你和特易购、利德尔等其他商户交易一样，没有人能突然跑过来说——当他们做一些非伊斯兰许可的事情时，我们在他们那里购物就是非法的。在这两种情况下，你与他们的交易都是完全合法的交易——租赁房产或支付运输服务费用。因此，我觉得这同样适用于在汽车保险和抵押贷款之间，二者没有本质的区别。
结束语
第一组学者提出了一个实质性的观点，即由于必要性（在某些情况下），常规抵押贷款和汽车保险都应该被允许，因为它们是相似的，但是，由于上面讨论的原因，我认为他们的论据是错误的，因此，对我来说，第二组的说服力更强。
重要的是要记住，第一组学者被推向允许常规抵押贷款的方向，因为他们认为伊斯兰抵押贷款与传统抵押贷款一样或更糟糕。因此，对他们来说，除了租赁外，没有真正的“伊斯兰”抵押贷款替代方案。然而，对于许多持第二组观念的学者来说，他们很高兴地宣布，传统抵押贷款是非法的，因为除了租赁外，还有其他可行的替代方案——伊斯兰抵押贷款，这点我们另有文章讨论。
当然还有另一种思想学派：那些认为保险都很好的人，不是因为保险是必要的，而是因为保险本身，但我们会另安排时间再讨论。
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易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
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我是叶哈雅，
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汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？
这是我翻译的易卜拉欣·汗关于保险系列教法的第三篇文章，前两篇文章，第一篇讨论保险的基本教法原理：易卜拉欣·汗：保险——是否清真？第二篇则具体讨论保险分类中的有关人寿保险这一险种的特殊性：易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？这第三篇文章虽然标题是汽车保险，但文中阐述的论述方法，适用于各个金融领域，并不局限于汽车保险或房屋按揭贷款，凡是涉及到利息等非法获利的金融领域都适用。
在正文开始之前，我先用大白话简单地概括一下文中主旨，即：当我们与人交易时，只要交易是合法的，那么即使与我们交易的人转身去做一些非法的勾当，这也与我们无关，就像我们不能拒绝非穆斯林进清真饭馆吃饭一个道理。
Is Car Insurance Equivalent to a Riba-Based Mortgage？
（汽车保险与房屋按揭贷款是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
作者简介：易卜拉欣·汗拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位、Al Salam 研究所伊斯兰金融硕士学位，曾担任纽约市的私募股权/风险基金律师，同时又是伊斯兰金融大师网的联合创始人。
我最近和谢赫阿卡兰·纳德威（Shaykh Akram Nadwi）一起参与的研讨会上，讨论转向了伊斯兰教对传统抵押贷款的立场，谢赫·阿卡兰辩称，他现在同意谢赫·格尔达威著名的抵押贷款教令，即如果一个家庭长期租房的方式不可行，则允许家庭申请常规的抵押贷款。
在本篇博文中，我不想讨论都有哪些无法长期租房的情况，我之前讨论过，我想在这篇文章中讨论的是谢赫阿卡兰·纳德威采用的一些有趣的论点，这让我有所启发，这第一组论点是：
1.某人不能长期租房，他现在需要买房子；
2.伊斯兰抵押贷款只是传统抵押贷款的一种形式；
3.要买房子，某人必须申请抵押贷款；
4.因此，某人可以获得1笔常规包含利息的抵押贷款，因为它是必要的——就像汽车保险是允许的，因为车险也是必要的。
我想专注于第4点进行进一步的分析。
谢赫阿卡兰·纳德威指出，房屋抵押贷款的性质与汽车保险不一致，因为购买汽车保险是驾驶汽车的必要条件，但房屋抵押贷款并不是买房的必要条件，尽管有时候买房被作为是必须的。
一些很重要的观点
因为在这些问题上有很多立场，这个论点是你进入哪个阵营的重要决定因素，第二组论点：
1. 有人说，基于生活需要，常规抵押贷款和汽车保险都被允许（例如谢赫·阿卡兰（Sh Akram）和谢赫·苏哈伊布·哈桑（Sh. Suhaib Hasan））；
2. 有人说传统抵押贷款是非法的，但汽车保险因必要性而被允许（大多数穆斯林学者，例如AlQalam伊斯兰教法小组（AlQalam Shariah Panel ）和（Sh. Wahba
Zuhayli））；
3. 有人说传统抵押贷款和汽车保险都是非法的（我不知道是谁）；
4. 有人说传统抵押贷款是合法的，但汽车保险是非法的（我不知道是谁）；
那么以上这两组观点到底谁是正确的？
允许汽车保险的论点是，人们需要汽车才能在英国四处走动——因为不能指望我们一直使用公共交通工具和出租车。因此，由于法律原因，我们需要购买保险，而且根据伊斯兰的法律，我们也被允许购买汽车保险。
谢赫阿卡兰·纳德威和一些人认为，没有人强迫我们购买汽车保险（我们可以步行、乘坐公共交通工具等），所以这不是严格的必要条件，同样，我们不必买房子——我们可以直接租房——所以这也不是严格的必需，只是问题在于，抛开汽车和买房而生活，在当今是一件非常困难的事情，我们如此生活下去是合适的么？第二组认为汽车保险是合法的，而抵押贷款是非法的，谢赫阿卡兰·纳德威和一些学者认为两者都是合法的。
让我们进一步讨论一下。
第二组可能会争辩说，因为租用的房产与抵押贷款获得的房产完全等同，因此如果继续租赁，就不会遇到任何重大困难。然而，公共交通/出租车与拥有自己的汽车有重大不同，因此在不得不一直依赖公共交通/出租车而不是汽车的情况下，确实出行存在困难。
我觉得这是一个很好的论点，特别是在伦敦等城市中心以外的地方，一旦我们谈论伦敦，我觉得由于出租车、优步和地铁站无处不在，以及拥有汽车带来的常规麻烦（停车、交通拥堵等），与你自己汽车的麻烦性相比公共交通/出租车的便利，优势并不明显。然而，即使在伦敦这样的地方，人们最终还是会使用汽车——这有充分理由的：它们足够方便，晚上去妈妈家旅行的女人在自己的车里比乘坐出租车会安全得多，这两种选择仍然有很大的不同。
第二组可以提出的第二个论点是，英国的每种交通方式都必须在法律上拥有一定程度的保险——无论是公共交通还是出租车。因此，无论如何一个人都无法避免间接支持保险，所以一个人还不如在自己的汽车上买保险。然而，对于房屋，并非英国存在的每栋房子都会有抵押贷款，碰巧你租的那个可能有抵押贷款，但并不总是这样。因此，租赁不一定与常规抵押贷款挂钩，而任何类型的公共交通/出租车/您自己的汽车都与保险有关。因此，这是抵押贷款和汽车保险之间的另一个区别，以及为什么抵押贷款被第二组观点认为不合法，而汽车保险则是合法的。
然而，对我来说这不是一个特别新颖的观点，因为在伊斯兰法律中，一般来说，房子的主人、出租车、公共汽车、地铁之间的活动与你无关，尽管你正在和他们交易，就像你和特易购、利德尔等其他商户交易一样，没有人能突然跑过来说——当他们做一些非伊斯兰许可的事情时，我们在他们那里购物就是非法的。在这两种情况下，你与他们的交易都是完全合法的交易——租赁房产或支付运输服务费用。因此，我觉得这同样适用于在汽车保险和抵押贷款之间，二者没有本质的区别。
结束语
第一组学者提出了一个实质性的观点，即由于必要性（在某些情况下），常规抵押贷款和汽车保险都应该被允许，因为它们是相似的，但是，由于上面讨论的原因，我认为他们的论据是错误的，因此，对我来说，第二组的说服力更强。
重要的是要记住，第一组学者被推向允许常规抵押贷款的方向，因为他们认为伊斯兰抵押贷款与传统抵押贷款一样或更糟糕。因此，对他们来说，除了租赁外，没有真正的“伊斯兰”抵押贷款替代方案。然而，对于许多持第二组观念的学者来说，他们很高兴地宣布，传统抵押贷款是非法的，因为除了租赁外，还有其他可行的替代方案——伊斯兰抵押贷款，这点我们另有文章讨论。
当然还有另一种思想学派：那些认为保险都很好的人，不是因为保险是必要的，而是因为保险本身，但我们会另安排时间再讨论。
延伸阅读：
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
易卜拉欣·汗：人寿保险是否清真？
—— Bye,Travel ——
我是叶哈雅，
*明亚保险经纪资深销售经理*
*明亚名人堂金牌会员*
*全球寿险百万圆桌会员MDRT*
*国际品质奖IQA金奖*
*兼《旅游》杂志特邀撰稿人*
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