再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
大陆可以公开售卖的伊斯兰金融书籍
教法学里有一项公认的原则，即如果要判定某一项事物是非法的，需要提出相应的古兰经或圣训的依据，否则不能轻易将合法的事物断为非法，谁判断错了要承担后果。
目前学界对于保险的教法有三种，第一种认为保险是哈拉姆（非法），第二种认为是合法的，还有一种介于二者之间，认为需要改良保险体系，剔除保险中不合法的部分。
认为保险不合法的教法学家，他们的理由是保险中存在利息和赌博等因素，教法学家认为保险中包含利息，是因为人寿类保险会根据合同约定，在固定的时间给予客户一定的保险金，而这部分保险金有利息的嫌疑，而人身等健康类保险合同对于何时给付保险金又不确定，只有当客户出险的情况下才能获得理赔，这种不确定性又有赌博的嫌疑。
不可否认，利息和赌博在古兰经文中都明令禁止，古兰经曾经四次提到禁止利息，分别是罗马人章第39节、妇女章第61节、仪姆兰的家属章第130-132节、黄牛章第275-281节。
你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财务，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。（罗马人章第39节）
各法学派对利息的观点存在细微的不同意见，例如债务利息，四大法学派都认为每一笔能带来好处的贷款，都存在利息，但Ibn Hazm在他的书《AL-Muhalia》提到：利息在销售或延迟支付中是不允许的，除非是以下六件商品，即黄金、白银、小麦、枣和盐。但对于贷款，利息对于任何商品都是允许的。依据是艾布·胡莱赖传述的圣训：“你们中最好的人，是偿还最好的人。”但针对此条圣训也有不同意见，例如圣训也提到过“金换金，银换银。”
四大法学派对于利息的观点，我只引用关于“交换的等值价值是不可计算或测量或称重的商品”的观点，分别是：
1、哈乃斐派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
2、沙斐仪派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
3、马立克派：即使没有获利的延迟交易也不允许，在当场交易中获利都是允许的。
4、罕百里派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
Imam Abu Hanifa，哈乃斐法学院的创立者，允许穆斯林进入非穆斯林的领土，在利息的基础上进行交易，他也允许穆斯林与从非伊斯兰国家转变成穆斯林的人在类似于利息的基础上进行交易，即对穆斯林而言，收取利息是非法的，但发放利息则不是。但沙斐仪学派、马立克学派和罕百里学派均不同意哈乃斐派的观点。
我引用学者的观点，并不是为了要证明利息合法，相反我坚定地认为利息是
非法的，不管是以什么形式存在，只是我发现在现代社会，我们已经不可能避免身上沾染利息的灰尘。只要我们生活中用到银行，就一定会与利息发生关系，甚至是我们就职的公司，在给我们发薪水的时候也会通过银行，公司的营业收入存入银行也必然会产生利息，我们要想完全断绝利息，只能与世隔绝。
伊本·麦斯欧德转述：先知说：“末日来临前，利息普遍。”《末日的征兆》优素福·瓦毕勒著，孟兹里认为该圣训的传述人可靠。
艾布·胡莱赖传述：真主的使者说：“人们必将遇到这样一个时代：人人都吃利息，即便有人不吃利息，他已沾上了利息的灰尘。”《艾布达乌德圣训集》3331段。
这样的日子已经来临，国家强制要求缴纳的社会养老保险，可以在我们退休后每月按期领取退休金，都可以看做是利息的延伸，生活在城市的居民又有谁可以避免呢？不依靠养老保险金，我们老了之后如何生活？只能靠子女赡养，但是子女将来的生活又如何保障，况且还有无子女的老人。
再谈保险中的另一项争议，是否购买保险等同于赌博？
他们问你饮酒和赌博（的律例），你说：“这两件事都包含着大罪，对于世人都有许多利益，而其罪过比利益还大。”（黄牛章第219节）
赌博在绝大多数国家都是非法的，在伊斯兰教中也不例外，部分学者认为事物的不确定性才是赌博被禁止的原因，众所周知，赌博可以导致家破人亡，可以不劳而获，所有参与赌博的人动机都是希望从中获利，并且赌博不用付出什么成本，容易放大人性的贪婪，其实这才是伊斯兰教禁止赌博的原因，而不是因为赌博包含不确定性，严格来说，赌博也不是不确定的，只是因为影响赌博结果的因素太多太复杂，普通人无法预测，但通过高精尖的计算，赌博的结果也可以预知。
保险合同在设定时，就已经明确了在什么情况下可以获得理赔，并且合同约定了保险期限，这样相当于提供了一项保障服务，即使不知道何时能够发生风险事件，但是保障服务是持续的，这就好比我们花钱雇佣了一名保镖，只有发生危险的时候保镖才会发挥作用，难道就因为不确定何时会出风险，就断定请保镖的行为和赌博一样吗？
一个人并不会因为购买了保险就倾家荡产，通常保险公司不会接受客户投保超过自身资产数额的投保申请，也就是说保险公司要审核投保人的资质，符合投保要求才能投保，这和赌博不限制任何人参与有本质区别。一个人如果想通过保险获利是很难的，当发生风险事件时，同时也会伴随客户付出健康或生命的代价，而故意骗保又是违法行为，这也是保险与赌博的本质区别。
联想到关于禁酒的教法，伊斯兰教禁酒是因为醉酒会导致人失去理智，影响礼拜等，这里引申出“凡是醉人的，都是非法的”判令，能使人醉的原因，有食物中的酒精，也有其他麻醉物，但古代人并不知道酒精的存在，当饮料中的酒精含量达到一定程度时，就会使人醉酒，可是我们学过化学的同学都懂，几乎所有水果中都含有酒精，越成熟的水果酒精含量越高，严格禁止食物中含有酒精，几乎是不可能的，所以在国际清真食品认证标准中，也允许食物中含有微量的酒精成分，这点我在经训中提到的不清真食物都有哪些？已经写过。
所以保险中的不确定性和赌博相比，就好比是食物中的微量酒精一样，很难避免，也不需避免，我们生活中遇到的不确定性事情多了，不确定性不是错，只要没有对人造成伤害。
我也想生活在一个满是合法的地方，远离有争议的事物，试想，对于普通家庭，如果不买保险，当风险发生时，有什么更好的办法可以帮助家庭度过难关吗？是通过线下要乜贴，还是线上水滴筹，不管线上还是线下都属于乞讨行为，乞讨可是圣训中反复强调不鼓励的行为，有关乞讨的经训，我也写过文章讨论，详见像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
最后，我们再来看看穆斯林保险公司是如何运作的，马来西亚的所有穆斯林保险运营商都提供穆斯林保险服务，如果在马来西亚投保穆斯林保险，根据合同约定，投保人除了要缴纳一部分保费外，还需要拿出另外一部分钱作为捐款，用来给其他受到灾难打击的人。所有参保人的保费都会存入穆斯林保险基金中，公司利用这笔钱进行投资，投资收益会回放到保险基金里，到期后，基金的利润会分配给参保人，保险公司也会从中扣除各项费用，以此盈利。
截图自《伊斯兰银行与金融体系》
这种穆斯林保险公司的运作原理，其实与我国现行的保险公司运作原理基本一致，只不过穆斯林保险公司会将客户的保费换成另一种名目进行分割，再者穆斯林保险公司不会去投资酒类等不清真的项目获利。但从客户的体验来说，都是通过支付保费，获得保障，在这点上两种保险公司原理都一样。
传统保险公司资金流向
我们可以看到传统保险公司，收取保费之后，也会分成两个部分，一部分用来做责任准备金，以备不时之需，另一部分则拿去投资，只不过不是穆斯林保险公司，所以不能限制其投资领域。
关于伊斯兰保险的问题，我能想到的暂时就这么多，希望我的文章能够为你解惑，我没想过说服所有人，不认同保险的人，有风险自己承担后果就好了，每个人都应该为自己的行为负责，对此有兴趣的朋友，可以再看我之前发布的伊斯兰保险与我的职业，也欢迎加我微信探讨。
我是叶哈雅，
一名爱去各地品尝清真美食的保险经纪人，
我不会为任何一家保险公司站台，
只忠实于职业道德和信仰。
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摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
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大陆可以公开售卖的伊斯兰金融书籍
教法学里有一项公认的原则，即如果要判定某一项事物是非法的，需要提出相应的古兰经或圣训的依据，否则不能轻易将合法的事物断为非法，谁判断错了要承担后果。
目前学界对于保险的教法有三种，第一种认为保险是哈拉姆（非法），第二种认为是合法的，还有一种介于二者之间，认为需要改良保险体系，剔除保险中不合法的部分。
认为保险不合法的教法学家，他们的理由是保险中存在利息和赌博等因素，教法学家认为保险中包含利息，是因为人寿类保险会根据合同约定，在固定的时间给予客户一定的保险金，而这部分保险金有利息的嫌疑，而人身等健康类保险合同对于何时给付保险金又不确定，只有当客户出险的情况下才能获得理赔，这种不确定性又有赌博的嫌疑。
不可否认，利息和赌博在古兰经文中都明令禁止，古兰经曾经四次提到禁止利息，分别是罗马人章第39节、妇女章第61节、仪姆兰的家属章第130-132节、黄牛章第275-281节。
你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财务，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。（罗马人章第39节）
各法学派对利息的观点存在细微的不同意见，例如债务利息，四大法学派都认为每一笔能带来好处的贷款，都存在利息，但Ibn Hazm在他的书《AL-Muhalia》提到：利息在销售或延迟支付中是不允许的，除非是以下六件商品，即黄金、白银、小麦、枣和盐。但对于贷款，利息对于任何商品都是允许的。依据是艾布·胡莱赖传述的圣训：“你们中最好的人，是偿还最好的人。”但针对此条圣训也有不同意见，例如圣训也提到过“金换金，银换银。”
四大法学派对于利息的观点，我只引用关于“交换的等值价值是不可计算或测量或称重的商品”的观点，分别是：
1、哈乃斐派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
2、沙斐仪派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
3、马立克派：即使没有获利的延迟交易也不允许，在当场交易中获利都是允许的。
4、罕百里派：无论是在当场交易中还是在延迟交易中，获利都是允许的。
Imam Abu Hanifa，哈乃斐法学院的创立者，允许穆斯林进入非穆斯林的领土，在利息的基础上进行交易，他也允许穆斯林与从非伊斯兰国家转变成穆斯林的人在类似于利息的基础上进行交易，即对穆斯林而言，收取利息是非法的，但发放利息则不是。但沙斐仪学派、马立克学派和罕百里学派均不同意哈乃斐派的观点。
我引用学者的观点，并不是为了要证明利息合法，相反我坚定地认为利息是
非法的，不管是以什么形式存在，只是我发现在现代社会，我们已经不可能避免身上沾染利息的灰尘。只要我们生活中用到银行，就一定会与利息发生关系，甚至是我们就职的公司，在给我们发薪水的时候也会通过银行，公司的营业收入存入银行也必然会产生利息，我们要想完全断绝利息，只能与世隔绝。
伊本·麦斯欧德转述：先知说：“末日来临前，利息普遍。”《末日的征兆》优素福·瓦毕勒著，孟兹里认为该圣训的传述人可靠。
艾布·胡莱赖传述：真主的使者说：“人们必将遇到这样一个时代：人人都吃利息，即便有人不吃利息，他已沾上了利息的灰尘。”《艾布达乌德圣训集》3331段。
这样的日子已经来临，国家强制要求缴纳的社会养老保险，可以在我们退休后每月按期领取退休金，都可以看做是利息的延伸，生活在城市的居民又有谁可以避免呢？不依靠养老保险金，我们老了之后如何生活？只能靠子女赡养，但是子女将来的生活又如何保障，况且还有无子女的老人。
再谈保险中的另一项争议，是否购买保险等同于赌博？
他们问你饮酒和赌博（的律例），你说：“这两件事都包含着大罪，对于世人都有许多利益，而其罪过比利益还大。”（黄牛章第219节）
赌博在绝大多数国家都是非法的，在伊斯兰教中也不例外，部分学者认为事物的不确定性才是赌博被禁止的原因，众所周知，赌博可以导致家破人亡，可以不劳而获，所有参与赌博的人动机都是希望从中获利，并且赌博不用付出什么成本，容易放大人性的贪婪，其实这才是伊斯兰教禁止赌博的原因，而不是因为赌博包含不确定性，严格来说，赌博也不是不确定的，只是因为影响赌博结果的因素太多太复杂，普通人无法预测，但通过高精尖的计算，赌博的结果也可以预知。
保险合同在设定时，就已经明确了在什么情况下可以获得理赔，并且合同约定了保险期限，这样相当于提供了一项保障服务，即使不知道何时能够发生风险事件，但是保障服务是持续的，这就好比我们花钱雇佣了一名保镖，只有发生危险的时候保镖才会发挥作用，难道就因为不确定何时会出风险，就断定请保镖的行为和赌博一样吗？
一个人并不会因为购买了保险就倾家荡产，通常保险公司不会接受客户投保超过自身资产数额的投保申请，也就是说保险公司要审核投保人的资质，符合投保要求才能投保，这和赌博不限制任何人参与有本质区别。一个人如果想通过保险获利是很难的，当发生风险事件时，同时也会伴随客户付出健康或生命的代价，而故意骗保又是违法行为，这也是保险与赌博的本质区别。
联想到关于禁酒的教法，伊斯兰教禁酒是因为醉酒会导致人失去理智，影响礼拜等，这里引申出“凡是醉人的，都是非法的”判令，能使人醉的原因，有食物中的酒精，也有其他麻醉物，但古代人并不知道酒精的存在，当饮料中的酒精含量达到一定程度时，就会使人醉酒，可是我们学过化学的同学都懂，几乎所有水果中都含有酒精，越成熟的水果酒精含量越高，严格禁止食物中含有酒精，几乎是不可能的，所以在国际清真食品认证标准中，也允许食物中含有微量的酒精成分，这点我在经训中提到的不清真食物都有哪些？已经写过。
所以保险中的不确定性和赌博相比，就好比是食物中的微量酒精一样，很难避免，也不需避免，我们生活中遇到的不确定性事情多了，不确定性不是错，只要没有对人造成伤害。
我也想生活在一个满是合法的地方，远离有争议的事物，试想，对于普通家庭，如果不买保险，当风险发生时，有什么更好的办法可以帮助家庭度过难关吗？是通过线下要乜贴，还是线上水滴筹，不管线上还是线下都属于乞讨行为，乞讨可是圣训中反复强调不鼓励的行为，有关乞讨的经训，我也写过文章讨论，详见像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
最后，我们再来看看穆斯林保险公司是如何运作的，马来西亚的所有穆斯林保险运营商都提供穆斯林保险服务，如果在马来西亚投保穆斯林保险，根据合同约定，投保人除了要缴纳一部分保费外，还需要拿出另外一部分钱作为捐款，用来给其他受到灾难打击的人。所有参保人的保费都会存入穆斯林保险基金中，公司利用这笔钱进行投资，投资收益会回放到保险基金里，到期后，基金的利润会分配给参保人，保险公司也会从中扣除各项费用，以此盈利。
截图自《伊斯兰银行与金融体系》
这种穆斯林保险公司的运作原理，其实与我国现行的保险公司运作原理基本一致，只不过穆斯林保险公司会将客户的保费换成另一种名目进行分割，再者穆斯林保险公司不会去投资酒类等不清真的项目获利。但从客户的体验来说，都是通过支付保费，获得保障，在这点上两种保险公司原理都一样。
传统保险公司资金流向
我们可以看到传统保险公司，收取保费之后，也会分成两个部分，一部分用来做责任准备金，以备不时之需，另一部分则拿去投资，只不过不是穆斯林保险公司，所以不能限制其投资领域。
关于伊斯兰保险的问题，我能想到的暂时就这么多，希望我的文章能够为你解惑，我没想过说服所有人，不认同保险的人，有风险自己承担后果就好了，每个人都应该为自己的行为负责，对此有兴趣的朋友，可以再看我之前发布的伊斯兰保险与我的职业，也欢迎加我微信探讨。
我是叶哈雅，
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你相信这个世界存在造物主吗？
在我国，如何做一个两世吉庆的穆民？
河南省济源市清真之旅——你身边有袁姓回族吗？
犹太教、基督教与伊斯兰教如何看待妇女？
中国最美清真寺图鉴
