易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
网络转帖
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
今天这篇文章是我从国外伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上翻译过来的，原文为英文，有趣的是文章中的很多观点与我此前写的文章不谋而合，我发誓我此前从未读过此文。
在当今世界，精通经训的谢赫多如牛毛，能玩转金融的精英也有不少，但是即通经训又懂金融的学者实在难得一见，这就导致许多教法学家在面对当代新生的、前沿问题时很难做出准确的判断，而本文的作者易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）既有金融理论功底与实践经验，他拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位，曾任纽约市私募股权/风险基金律师，又受过良好经训教育，他获得过Al Salam 研究所的伊斯兰学学位和伊斯兰金融硕士学位，可谓是当代伊斯兰金融领域不可多得的人才。
Insurance: Is it Haram or Halal?
（保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
正文：
我猜测这是 IFG 上出现的最具争议的文章。为什么这么说呢？我对伊斯兰金融的观点大部分与主流观点一致，但随着我对保险专业的研究越来越深入，我发现自己改变了一些想法。以下是我的初步观点，我认为大多数类型的保险应该被认为是允许的（符合教法）。
我还要补充的是，可能你们没有意识到，有少数目前健在和辞世的学者认为保险是合教法的。尽管认为保险是非法的观点很普遍，但认为保险合法的观点也不新鲜。认为保险合法的这些学者包括，谢赫 Mustafa Zarqa、谢赫 Ali AlKhafeef 和 Nejatullah Siddiqi. 也有一些相当杰出的现代学者，但我没有与他们做过学术研讨，如果他们觉得有必要，可以让他们阐述自己的观点。
基本前提
我希望大家记住的基本前提是，伊斯兰教法确实允许我们通过融资的形式去帮助那些因未知风险而遭受损失的人。传统上，在阿拉伯地区，如果一个部落的人需要向某人支付血金（一大笔钱），那么整个部落每人都会拿出一小笔钱来凑这一大笔钱。他们这样做是出于慈善行为，因而他们中的任何成员都不会被巨额赔款所击垮。与此相关，教法允许的穆斯林保险——一种互助的保险形式，稍后会详细介绍，但请记住：通过汇集财富来减轻损失的行为是毫无争议的合法行为。争论的焦点在于它是如何操作的，以及在什么条件和框架下进行。
不确定性
反对传统保险的论点认为传统保险涉及（利息）、（不确定性）和（赌博）。在本文中，我将重点聚焦这些反对意见中最强烈、最核心的论点：不确定性。
出于本文的目的，让我们将“保险”定义为常见类型的保险，例如汽车保险、房屋保险、宠物保险、医疗保险和商业保险（而不是更复杂的产品，例如人寿保险或再保险）。
传统观点认为伊斯兰教禁止不确定的交易，在保险交易中，由于购买保险后，不知道何时会发生风险，因此这种交易是不允许的，因为你不确定购买汽车保险后是否会发生事故，而大多数人支付了保费却没有回报。
另一方面，穆斯林保险或互助保险是允许的，因为它从根本上是作为风险损失的补偿——尽管它在形式上看起来与传统保险相同——实际上从另一个角度来看，因为它是善行，可获得的补偿比实际损失的更多或更少，因此，部落的同胞为当事人凑钱支付血金的这种行为应该被当作一种善行。
在研究了基于不确定性而将传统保险断为非法的这种论点后，我得出的结论是，传统保险并不是圣训所试图禁止的那种基于不确定性的交易，下面让我来告诉你为什么。
涉及到不确定性交易的圣训：
穆斯林圣训中记录：“根据阿布胡莱勒的传述，他说真主的使者（愿主福安之）禁止'投机性的销售'（bai al-gharar）。”
铁尔密济圣训收录，先知说：“不要出售你没有的东西。”
布哈里和穆斯林圣训记录“根据伊本·欧麦尔的传述，他说‘真主的使者（愿主福安之）禁止出售水果，直到水果成熟且没有疾病。
艾哈迈德和伊本·马哲圣训收录“先知禁止购买未出生的在其母亲子宫内的动物，未经容器称量而出售其乳房中的牛奶，在分配之前购买战利品，拿到战利品之前对施舍，以及购买潜水员的渔获物。”
艾哈迈德圣训收录“先知禁止购买逃跑的奴隶。”
伊本阿希尔安萨里记录“先知禁止在水果成熟之前出售。”
布哈里和穆斯林圣训收录：真主的使者允许在阿拉亚（译者按：阿拉亚指将椰枣树赠与他人，他们可以估量地用干椰枣交易树上的青椰枣）交易的数量少于 5 awsaq（相当于约 653 公斤），这意味着允许出售树上的新鲜枣以换取陈年的干枣。
阿伊莎传述说：“我说：“真主的使者啊，人们从邻居那里借面包和酵母，他们或多或少地返回，这是否允许？” 他说：“这没有坏处；这是人民的常态，增减不是他们想要的。” （在 Zuhayli 的“伊斯兰法学中的金融交易”，第 254 页中提到）；穆阿德·伊本·贾巴尔的另一篇传述中说：“取较大的给较小的，或取较小的给较大的，你们中最好的就是最能偿还债务的人。”
穆斯林圣训收录“伊本阿巴斯（真主喜悦他们）报告说，当真主的先知（愿主福安之）来到麦地那时，他们提前支付了一年和两年的水果，所以他说：提前支付的人做任何事情都必须在规定的重量和确定的时间内这样做。”
从（1）我们可以看出，正如我们前面已经讨论过，不确定性交易是被禁止的。但从圣训 (2)-(6) 中我们可以分析出为什么会这样做：在这些情况中的每一个例子中，我们所追求的目标是拥有一份清晰、明确的合同，在此之后没有任何争议的余地，其次，禁止的原因是因为交易的危害大于交易的好处。
我的观点是，传统的保险不是这样一种合同，因为它足够明晰。
让我们来看看圣训 (7)-(9)：这些只是一些圣训，其中先知允许在合同中存在一些不确定性，以使人们和商人的交易变容易，或者因为这是人们的习惯，还有交易的利大于弊。
因此，我们可以清楚地看到伊斯兰教在金钱问题上确实支持“不确定性”。因此，传统保险的益处和交易惯例足以类比，而不是被禁止的“不确定性”。
最后，我发现当人们审视现代交易的判例时，这些交易被视为涉及一定程度的不确定性，人们很难界定这些被视为合法的判例如伊斯兰保险与被视为非法的传统保险究竟有何不同。
否定的论点
根本问题是保险合同中购买的东西是否有形，是否足以确定合同有效。先知禁止一个人购买潜水员的渔获物，直到他真正得到了他的渔获物，回来并开始销售有形的鱼，原因是不清楚究竟是在买什么或卖什么。合同的标的必须是确定的。
但是让我们想象一下现代，大数据和历史统计数据使我们能够非常准确地模拟平均捕获量。在这种情况下，我认为 Tesco 没有问题，比如说，与一家渔业公司签订为期一年的合同，提供它所捕获的任何东西，就了解到的历史均值而言，渔获数量是可预期的。
同样，在保险领域，当然从保险公司的角度来看，大数据可以让他们对自己的营收有很大的确定性，而问题在于，消费者是否享有同样程度的确定性？当然在竞争激烈的市场肯定有帮助，它有助于有效地为客户购买的商品定价：“安全”或“安心”。
当我们想到“安全”或“安心”时，它们可能听起来像是无形的目标。但是，让我们以保安人员进行类比，他因提供安全而获得工资，那看起来像什么？看起来他站在那里，等待一年中需要他的那一天，其余时间他只是待命。但他的工作内容不仅是待命，还有处理客户可能提出的任何其他相关请求。类似地，保险公司签订合同，安排业务员与您交谈，在您需要时向您提供文件，并在您提出索赔时进行调查。他们并不是每天都被要求支付理赔款，但他们提供了一些清晰易懂的切实可行的服务。
为房东提供服务安排的房产经纪可以做进一步的类比：如果房东的财产需要维修，地产经纪会进行修理，又如签订合同以提供公司所有法律要求的律师事务所，在这两种情况下，房地产经纪人和律师事务所都希望从交易上获利，这种安排与汽车或家庭保险合同之间的相似之处是，保险公司负责支付可能发生的任何损坏/盗窃造成的损失。
简而言之，在我们这个时代，保险是一份足够清晰的合同。
积极的观点
保险提供确定性——这对商业世界非常重要，对人们的日常生活也非常重要。先知特别允许 bai salam（让农民提前出售他们的庄稼，以便他们现在可以筹集资金），因为它真正帮助人们以更轻松的方式生活（见上文圣训 9），他权衡了交易带来的不确定性和由此带来的好处，显然他认为利大于弊。
我还发现圣训 (7) 和 (8) 的魅力所在，不是因为它们在这里完全适用，而是因为它们表明有时交易事务中的不平等交换是可以接受的。在 (7) 的情况下，这有助于缓解主要农业以椰枣为主的业务，而在 (8) 的情况下，允许或多或少地偿还债务。当然，通常情况下，一个人必须准确地偿还债务，甚至不能加上礼物，以免被视为利息，然而，在这里维护社群团结胜过一切。
并注意在（7）中先知如何为允许的内容设置了一个相当简单的标准。650 公斤是很多的计量，先知允许 araya 交易低于这个数量。比如说，他本可以将重量定为 10 公斤，但本意是为了让生意和生活变得轻松，而不是为了制造困难。
保险对于企业每个月保持稳定的运输并防止危机发生至关重要。它还有助于促成大额交易，因为保险公司通常会参与承保交易失败的风险，或充当各方的担保人。这些都是我们经济的重要润滑剂。此外，保险创造了大量财富，然后投资于整个社会——这也是健康经济的重要组成。
保险还有许多其他好处，本文很好地概述了其中一些好处，简而言之，重点是保险，虽然它可能有一定程度的不确定性，但它仍然是合理的，因为它有很大的好处，而且我们的伊斯兰教法在历史上确实允许一些良好的不确定性交易，如果利大于弊。
穆斯林保险的论点
血金互助的概念是我们时代提出穆斯林保险模式的灵感来源。其基本概念是，一群人不以营利为目的将他们的钱汇集在一起，以相互支持。我喜欢合作模式，如果身边存在这样的模式，我很乐意鼓励人们使用它——从本质上讲，它更像是一种慈善公益事业。
但从根本上说，穆斯林保险模型在结构的重要元素上与传统模型相同。这两个组织的目标是创造盈余，支付员工和经理的工资，汇集参与者的现金，然后以现金支付索赔。在穆斯林保险模型中，还有类似于交换合同的互利元素，不仅仅是捐出钱然后就结束，而是在捐赠时期望穆斯林保险资金池会在捐赠者需要的情况下获得分红。
其次，如果我们回到穆斯林保险经常被类比的血金情况——这些钱实际上并没有汇集起来，然后由部落去投资，当灾难发生时，单独的部落还是会付出代价，所以在某种程度上，这是一种更纯粹的hiba形式，因为部落和部落之间没有契约。但是，如今在非部落和原子化的社会中，这是不切实际的，因此，穆斯林保险模式允许人们提前获得赔付。这当然会产生一个预期——而这个预期就是利润，所以我的重点是，穆斯林保险行业已经在出于实用性目的的纯血统设置上有所妥协，这样做使其与传统保险公司几乎相同，如果承认这一点，那么这两个模型之间实际上几乎没有其他实质性差异。
是的，传统模式可以说更受利益驱动，不会向参与者支付任何分红，并收取更高的费用。但实际上，从 21 世纪的角度来看，我们生活在一个资本自由流动的世界，国际金融和金融机构横跨多个大陆，人口数量与一千年前相比不可同日而语，我们需要规模相当大的穆斯林保险公司才能发挥作用，而这需要付出难以置信的努力。指望有人在没有盈利动机的情况下处理这一切是不切实际的，现有的穆斯林保险公司——它们也都是盈利的。主要的保险供应商是通过伊斯兰窗口建立它们并为它们提供资金的人（实际上，只有可以帮助创办穆斯林保险公司的实体），他们将像传统的保险业务一样从中赚钱。区别仅在于结构，而盈利的动机完全一样。他们像传统保险公司一样对风险进行定价并解决资金短缺问题，尽管在纯粹的穆斯林保险模型中，可能会根据一个人的出资多少（因为它是一份慈善）来进行分红，如果出现亏损，则有其他成员来进行分担。
最后，英国的 Cooperative 公司是一个很棒的模式，在我的研究中，我对他们有了更多的了解并实际参与了项目，他们将利润返还给会员，并在其商店中为会员提供折扣。但有趣的是，在他们变得商业化之前，他们的表现非常糟糕，但商业化之后，现在他们运行得非常高效。
结束语
这是我在 IFG 上发表的最长的文章——因为我要为所提出的论点进行更多的阐述，毕竟这属于少数派立场。但请注意，本文只是对我的观点进行的总结；更全面的分析将扩展到数万个单词。例如，提到的每一个圣训，几个世纪以来都写了无数页，要充分分析它们都需要一本小书，更不用说那些没有提到的所有其他相关圣训。
最后几点需要简要强调：
穆斯林保险的合法性和传统保险在我看来几乎等同，除了下面的观点；
保险公司投资于非法的领域，在其中如果您在最后获得了一定的回报，例如人寿保险，我需要对此做进一步思考，但初步来看，相同的裁定适用于您投资的任何具有非法成分的基金股票。
在您购买与某种财产损失（汽车保险）相关的保险而不是任何投资动机的情况下，由于您与保险公司签订合同，我初步认为这没有任何问题，而他们拿钱去做什么，这点不需要您去关心。
与其他类型的保险相比，人寿保险可能存在特殊问题——在进一步研究之前我无法对此发表评论。
关于汽车保险或雇主责任保险等强制保险——从伊斯兰教法的角度来看，这当然很好，即使我上面的所有论点都是错误的。
而且，正如我在开始时所说的，随着我对这个话题的深入研究，我对这个议题的思考仍在成熟。因此，我很想听听其他人对这里所写内容的看法、想法和批评，以便我们可以加深彼此的知识。
更多资源：
http://www.amjaonline.org/en/c ... 3D327 – 反对保险的传统论点的极好总结
http://en.themwl.org/content/d ... zarqa
合同中的不确定性及其在现代应用中的影响 – Muhammad Al-Ameen Ad-Dareer 博士 [阿拉伯语]
保险制度–及其现实和法律意义 - SH。穆斯塔法·扎尔卡 [阿拉伯语]
Radd al-Muhtaar ala al-Durr al-Mukhtaar Sharh Tanweer al-Absaar – Muhammad Ameen ibn Abideen [阿拉伯语]
http://www.jamaalzarabozo.com/audio/insurance.pdf – Sh.Zarabozo 关于保险的文章
扫下方二维码，加我个人微信
我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
沙甸朵斯提的斜杠人生
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
985毕业裸辞央企的西安回坊乡老为何有这样的魄力？
中央民大硕士回族小姐姐的B计划
这位来自呼和浩特的回族姑娘实在太优秀啦
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
先拴好骆驼，后托靠安拉
微信和支付宝上的保险靠谱吗？
少儿重疾险配置思路
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
色兰，我能为你做什么？
像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
摘要：这篇文章围绕保险是否清真、房屋按揭贷款和伊斯兰金融原则展开，适合关注清真保险、穆斯林理财和利巴问题的读者阅读。
易卜拉欣·汗：保险——是否清真？
今天这篇文章是我从国外伊斯兰金融大师网（www.islamicfinanceguru.com）上翻译过来的，原文为英文，有趣的是文章中的很多观点与我此前写的文章不谋而合，我发誓我此前从未读过此文。
在当今世界，精通经训的谢赫多如牛毛，能玩转金融的精英也有不少，但是即通经训又懂金融的学者实在难得一见，这就导致许多教法学家在面对当代新生的、前沿问题时很难做出准确的判断，而本文的作者易卜拉欣·汗（Ibrahim Khan）既有金融理论功底与实践经验，他拥有牛津大学哲学、政治和经济学学士学位，曾任纽约市私募股权/风险基金律师，又受过良好经训教育，他获得过Al Salam 研究所的伊斯兰学学位和伊斯兰金融硕士学位，可谓是当代伊斯兰金融领域不可多得的人才。
Insurance: Is it Haram or Halal?
（保险：是否清真？）
作者 易卜拉欣·汗
叶哈雅 译
正文：
我猜测这是 IFG 上出现的最具争议的文章。为什么这么说呢？我对伊斯兰金融的观点大部分与主流观点一致，但随着我对保险专业的研究越来越深入，我发现自己改变了一些想法。以下是我的初步观点，我认为大多数类型的保险应该被认为是允许的（符合教法）。
我还要补充的是，可能你们没有意识到，有少数目前健在和辞世的学者认为保险是合教法的。尽管认为保险是非法的观点很普遍，但认为保险合法的观点也不新鲜。认为保险合法的这些学者包括，谢赫 Mustafa Zarqa、谢赫 Ali AlKhafeef 和 Nejatullah Siddiqi. 也有一些相当杰出的现代学者，但我没有与他们做过学术研讨，如果他们觉得有必要，可以让他们阐述自己的观点。
基本前提
我希望大家记住的基本前提是，伊斯兰教法确实允许我们通过融资的形式去帮助那些因未知风险而遭受损失的人。传统上，在阿拉伯地区，如果一个部落的人需要向某人支付血金（一大笔钱），那么整个部落每人都会拿出一小笔钱来凑这一大笔钱。他们这样做是出于慈善行为，因而他们中的任何成员都不会被巨额赔款所击垮。与此相关，教法允许的穆斯林保险——一种互助的保险形式，稍后会详细介绍，但请记住：通过汇集财富来减轻损失的行为是毫无争议的合法行为。争论的焦点在于它是如何操作的，以及在什么条件和框架下进行。
不确定性
反对传统保险的论点认为传统保险涉及（利息）、（不确定性）和（赌博）。在本文中，我将重点聚焦这些反对意见中最强烈、最核心的论点：不确定性。
出于本文的目的，让我们将“保险”定义为常见类型的保险，例如汽车保险、房屋保险、宠物保险、医疗保险和商业保险（而不是更复杂的产品，例如人寿保险或再保险）。
传统观点认为伊斯兰教禁止不确定的交易，在保险交易中，由于购买保险后，不知道何时会发生风险，因此这种交易是不允许的，因为你不确定购买汽车保险后是否会发生事故，而大多数人支付了保费却没有回报。
另一方面，穆斯林保险或互助保险是允许的，因为它从根本上是作为风险损失的补偿——尽管它在形式上看起来与传统保险相同——实际上从另一个角度来看，因为它是善行，可获得的补偿比实际损失的更多或更少，因此，部落的同胞为当事人凑钱支付血金的这种行为应该被当作一种善行。
在研究了基于不确定性而将传统保险断为非法的这种论点后，我得出的结论是，传统保险并不是圣训所试图禁止的那种基于不确定性的交易，下面让我来告诉你为什么。
涉及到不确定性交易的圣训：
穆斯林圣训中记录：“根据阿布胡莱勒的传述，他说真主的使者（愿主福安之）禁止'投机性的销售'（bai al-gharar）。”
铁尔密济圣训收录，先知说：“不要出售你没有的东西。”
布哈里和穆斯林圣训记录“根据伊本·欧麦尔的传述，他说‘真主的使者（愿主福安之）禁止出售水果，直到水果成熟且没有疾病。
艾哈迈德和伊本·马哲圣训收录“先知禁止购买未出生的在其母亲子宫内的动物，未经容器称量而出售其乳房中的牛奶，在分配之前购买战利品，拿到战利品之前对施舍，以及购买潜水员的渔获物。”
艾哈迈德圣训收录“先知禁止购买逃跑的奴隶。”
伊本阿希尔安萨里记录“先知禁止在水果成熟之前出售。”
布哈里和穆斯林圣训收录：真主的使者允许在阿拉亚（译者按：阿拉亚指将椰枣树赠与他人，他们可以估量地用干椰枣交易树上的青椰枣）交易的数量少于 5 awsaq（相当于约 653 公斤），这意味着允许出售树上的新鲜枣以换取陈年的干枣。
阿伊莎传述说：“我说：“真主的使者啊，人们从邻居那里借面包和酵母，他们或多或少地返回，这是否允许？” 他说：“这没有坏处；这是人民的常态，增减不是他们想要的。” （在 Zuhayli 的“伊斯兰法学中的金融交易”，第 254 页中提到）；穆阿德·伊本·贾巴尔的另一篇传述中说：“取较大的给较小的，或取较小的给较大的，你们中最好的就是最能偿还债务的人。”
穆斯林圣训收录“伊本阿巴斯（真主喜悦他们）报告说，当真主的先知（愿主福安之）来到麦地那时，他们提前支付了一年和两年的水果，所以他说：提前支付的人做任何事情都必须在规定的重量和确定的时间内这样做。”
从（1）我们可以看出，正如我们前面已经讨论过，不确定性交易是被禁止的。但从圣训 (2)-(6) 中我们可以分析出为什么会这样做：在这些情况中的每一个例子中，我们所追求的目标是拥有一份清晰、明确的合同，在此之后没有任何争议的余地，其次，禁止的原因是因为交易的危害大于交易的好处。
我的观点是，传统的保险不是这样一种合同，因为它足够明晰。
让我们来看看圣训 (7)-(9)：这些只是一些圣训，其中先知允许在合同中存在一些不确定性，以使人们和商人的交易变容易，或者因为这是人们的习惯，还有交易的利大于弊。
因此，我们可以清楚地看到伊斯兰教在金钱问题上确实支持“不确定性”。因此，传统保险的益处和交易惯例足以类比，而不是被禁止的“不确定性”。
最后，我发现当人们审视现代交易的判例时，这些交易被视为涉及一定程度的不确定性，人们很难界定这些被视为合法的判例如伊斯兰保险与被视为非法的传统保险究竟有何不同。
否定的论点
根本问题是保险合同中购买的东西是否有形，是否足以确定合同有效。先知禁止一个人购买潜水员的渔获物，直到他真正得到了他的渔获物，回来并开始销售有形的鱼，原因是不清楚究竟是在买什么或卖什么。合同的标的必须是确定的。
但是让我们想象一下现代，大数据和历史统计数据使我们能够非常准确地模拟平均捕获量。在这种情况下，我认为 Tesco 没有问题，比如说，与一家渔业公司签订为期一年的合同，提供它所捕获的任何东西，就了解到的历史均值而言，渔获数量是可预期的。
同样，在保险领域，当然从保险公司的角度来看，大数据可以让他们对自己的营收有很大的确定性，而问题在于，消费者是否享有同样程度的确定性？当然在竞争激烈的市场肯定有帮助，它有助于有效地为客户购买的商品定价：“安全”或“安心”。
当我们想到“安全”或“安心”时，它们可能听起来像是无形的目标。但是，让我们以保安人员进行类比，他因提供安全而获得工资，那看起来像什么？看起来他站在那里，等待一年中需要他的那一天，其余时间他只是待命。但他的工作内容不仅是待命，还有处理客户可能提出的任何其他相关请求。类似地，保险公司签订合同，安排业务员与您交谈，在您需要时向您提供文件，并在您提出索赔时进行调查。他们并不是每天都被要求支付理赔款，但他们提供了一些清晰易懂的切实可行的服务。
为房东提供服务安排的房产经纪可以做进一步的类比：如果房东的财产需要维修，地产经纪会进行修理，又如签订合同以提供公司所有法律要求的律师事务所，在这两种情况下，房地产经纪人和律师事务所都希望从交易上获利，这种安排与汽车或家庭保险合同之间的相似之处是，保险公司负责支付可能发生的任何损坏/盗窃造成的损失。
简而言之，在我们这个时代，保险是一份足够清晰的合同。
积极的观点
保险提供确定性——这对商业世界非常重要，对人们的日常生活也非常重要。先知特别允许 bai salam（让农民提前出售他们的庄稼，以便他们现在可以筹集资金），因为它真正帮助人们以更轻松的方式生活（见上文圣训 9），他权衡了交易带来的不确定性和由此带来的好处，显然他认为利大于弊。
我还发现圣训 (7) 和 (8) 的魅力所在，不是因为它们在这里完全适用，而是因为它们表明有时交易事务中的不平等交换是可以接受的。在 (7) 的情况下，这有助于缓解主要农业以椰枣为主的业务，而在 (8) 的情况下，允许或多或少地偿还债务。当然，通常情况下，一个人必须准确地偿还债务，甚至不能加上礼物，以免被视为利息，然而，在这里维护社群团结胜过一切。
并注意在（7）中先知如何为允许的内容设置了一个相当简单的标准。650 公斤是很多的计量，先知允许 araya 交易低于这个数量。比如说，他本可以将重量定为 10 公斤，但本意是为了让生意和生活变得轻松，而不是为了制造困难。
保险对于企业每个月保持稳定的运输并防止危机发生至关重要。它还有助于促成大额交易，因为保险公司通常会参与承保交易失败的风险，或充当各方的担保人。这些都是我们经济的重要润滑剂。此外，保险创造了大量财富，然后投资于整个社会——这也是健康经济的重要组成。
保险还有许多其他好处，本文很好地概述了其中一些好处，简而言之，重点是保险，虽然它可能有一定程度的不确定性，但它仍然是合理的，因为它有很大的好处，而且我们的伊斯兰教法在历史上确实允许一些良好的不确定性交易，如果利大于弊。
穆斯林保险的论点
血金互助的概念是我们时代提出穆斯林保险模式的灵感来源。其基本概念是，一群人不以营利为目的将他们的钱汇集在一起，以相互支持。我喜欢合作模式，如果身边存在这样的模式，我很乐意鼓励人们使用它——从本质上讲，它更像是一种慈善公益事业。
但从根本上说，穆斯林保险模型在结构的重要元素上与传统模型相同。这两个组织的目标是创造盈余，支付员工和经理的工资，汇集参与者的现金，然后以现金支付索赔。在穆斯林保险模型中，还有类似于交换合同的互利元素，不仅仅是捐出钱然后就结束，而是在捐赠时期望穆斯林保险资金池会在捐赠者需要的情况下获得分红。
其次，如果我们回到穆斯林保险经常被类比的血金情况——这些钱实际上并没有汇集起来，然后由部落去投资，当灾难发生时，单独的部落还是会付出代价，所以在某种程度上，这是一种更纯粹的hiba形式，因为部落和部落之间没有契约。但是，如今在非部落和原子化的社会中，这是不切实际的，因此，穆斯林保险模式允许人们提前获得赔付。这当然会产生一个预期——而这个预期就是利润，所以我的重点是，穆斯林保险行业已经在出于实用性目的的纯血统设置上有所妥协，这样做使其与传统保险公司几乎相同，如果承认这一点，那么这两个模型之间实际上几乎没有其他实质性差异。
是的，传统模式可以说更受利益驱动，不会向参与者支付任何分红，并收取更高的费用。但实际上，从 21 世纪的角度来看，我们生活在一个资本自由流动的世界，国际金融和金融机构横跨多个大陆，人口数量与一千年前相比不可同日而语，我们需要规模相当大的穆斯林保险公司才能发挥作用，而这需要付出难以置信的努力。指望有人在没有盈利动机的情况下处理这一切是不切实际的，现有的穆斯林保险公司——它们也都是盈利的。主要的保险供应商是通过伊斯兰窗口建立它们并为它们提供资金的人（实际上，只有可以帮助创办穆斯林保险公司的实体），他们将像传统的保险业务一样从中赚钱。区别仅在于结构，而盈利的动机完全一样。他们像传统保险公司一样对风险进行定价并解决资金短缺问题，尽管在纯粹的穆斯林保险模型中，可能会根据一个人的出资多少（因为它是一份慈善）来进行分红，如果出现亏损，则有其他成员来进行分担。
最后，英国的 Cooperative 公司是一个很棒的模式，在我的研究中，我对他们有了更多的了解并实际参与了项目，他们将利润返还给会员，并在其商店中为会员提供折扣。但有趣的是，在他们变得商业化之前，他们的表现非常糟糕，但商业化之后，现在他们运行得非常高效。
结束语
这是我在 IFG 上发表的最长的文章——因为我要为所提出的论点进行更多的阐述，毕竟这属于少数派立场。但请注意，本文只是对我的观点进行的总结；更全面的分析将扩展到数万个单词。例如，提到的每一个圣训，几个世纪以来都写了无数页，要充分分析它们都需要一本小书，更不用说那些没有提到的所有其他相关圣训。
最后几点需要简要强调：
穆斯林保险的合法性和传统保险在我看来几乎等同，除了下面的观点；
保险公司投资于非法的领域，在其中如果您在最后获得了一定的回报，例如人寿保险，我需要对此做进一步思考，但初步来看，相同的裁定适用于您投资的任何具有非法成分的基金股票。
在您购买与某种财产损失（汽车保险）相关的保险而不是任何投资动机的情况下，由于您与保险公司签订合同，我初步认为这没有任何问题，而他们拿钱去做什么，这点不需要您去关心。
与其他类型的保险相比，人寿保险可能存在特殊问题——在进一步研究之前我无法对此发表评论。
关于汽车保险或雇主责任保险等强制保险——从伊斯兰教法的角度来看，这当然很好，即使我上面的所有论点都是错误的。
而且，正如我在开始时所说的，随着我对这个话题的深入研究，我对这个议题的思考仍在成熟。因此，我很想听听其他人对这里所写内容的看法、想法和批评，以便我们可以加深彼此的知识。
更多资源：
http://www.amjaonline.org/en/c ... 3D327 – 反对保险的传统论点的极好总结
http://en.themwl.org/content/d ... zarqa
合同中的不确定性及其在现代应用中的影响 – Muhammad Al-Ameen Ad-Dareer 博士 [阿拉伯语]
保险制度–及其现实和法律意义 - SH。穆斯塔法·扎尔卡 [阿拉伯语]
Radd al-Muhtaar ala al-Durr al-Mukhtaar Sharh Tanweer al-Absaar – Muhammad Ameen ibn Abideen [阿拉伯语]
http://www.jamaalzarabozo.com/audio/insurance.pdf – Sh.Zarabozo 关于保险的文章
扫下方二维码，加我个人微信
我是叶哈雅，
现任明亚保险经纪合伙人&销售经理；
明亚名人堂会员；
《旅游》杂志特邀撰稿人。
往期回顾：
斋月里不谈吃喝，我们来聊聊医疗保险
伊斯兰保险与我的职业
再谈伊斯兰保险——穆斯林到底能不能买保险？
沙甸朵斯提的斜杠人生
我的从业之旅——今年斋月收获颇丰
985毕业裸辞央企的西安回坊乡老为何有这样的魄力？
中央民大硕士回族小姐姐的B计划
这位来自呼和浩特的回族姑娘实在太优秀啦
我和我的回民支队
一半工作，一半信仰
先拴好骆驼，后托靠安拉
微信和支付宝上的保险靠谱吗？
少儿重疾险配置思路
作为现代经济学之父的伊斯兰经济学
色兰，我能为你做什么？
像哈萨克民族一样做一名从不乞讨的穆民
