伊斯兰经济
财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观
穆斯林教育 • malik 发表了文章 • 0 个评论 • 53 次浏览 • 2026-05-31 20:51
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原文出处：https://yaqeeninstitute.org/read/paper/psychology-of-wealth-an-islamic-perspective-on-personal-finance
原文标题：Psychology of Wealth: An Islamic Perspective on Personal Finance
作者：Dr. Osman Umarji
作者简介：奥斯曼·乌马吉博士（Dr. Osman Umarji）：奥斯曼·乌马吉博士拥有加州大学欧文分校的电气工程学士学位，以及教育心理学硕士和博士学位。他曾在埃及开罗的爱资哈尔大学学习伊斯兰教。他的研究兴趣包括人类动机的发展、宗教社会化、灵性以及伊斯兰法理学。乌马吉博士同时也是加州大学欧文分校教育学院的兼职教授。他此前曾教授过儿童发展、青少年发展和统计学。他在心理学和伊斯兰科学方面的专业知识，使他能够针对穆斯林面临的当代问题进行实证研究。
副标题：穆斯林财富指南：从金钱欲望、感恩、施舍到财务责任
摘要：本文从伊斯兰角度讨论财富心理学和个人财务。作者说明，金钱不只是数字问题，也会影响欲望、焦虑、感恩、慷慨和责任；穆斯林应以信仰原则管理财富。
图：财富心理学：个人理财的伊斯兰视角
引言
“确实，每个民族都有一个考验，而我民族的考验就是财富。” 先知穆罕默德 ﷺ
早在心理学、经济学及其随后结合而成的“行为经济学”这些科学事业出现之前，《古兰经》和圣训就引入了旨在改善社会并阐明影响经济行为的心理机制的经济原则。 伊斯兰教义来源理解到，人类并非“经济人”（Homo economicus），这意味着他们不会为了最大化自身满足感而做出完全理性的经济决策。 相反，人类容易产生偏差，从而导致做出次优选择。 在过去的几十年里，行为经济学和认知心理学试图识别这些偏差，以及影响经济选择（特别是涉及风险和不确定性的决策）的认知和情感过程。 本文旨在阐明与财富心理学相关的伊斯兰原则，重点在于培养慈善心态和优化决策。 我们不再讨论“经济人”，而是专注于伊斯兰教如何致力于培养“伊斯兰人”（Homo islamicus），即按照伊斯兰道德原则思考和行事的穆斯林经济主体。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼（Mufti Abdul Rahman）关于如何扩展和祝福你财富的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，1 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
伊斯兰教全面地满足了个人和社会的精神与经济需求。 伊斯兰法的首要目标之一是保护和发展社会财富。 此外，作为经济崇拜支柱的天课（zakah）义务，凸显了财富与崇拜是如何不可分割的。 此外，大量的圣训和《古兰经》经文都论述了财富应如何获取、支出和投资。 关于获取财富，据传先知穆罕默德 ﷺ 曾说：“寻求合法的[财富]是每个穆斯林的义务。” 他还预言道：“未来会有一个时代，人们将不再关心自己是如何获得金钱的，无论是合法的还是非法的。” 关于投资财富，欧麦尔·本·哈塔卜（ʿUmar ibn Khaṭṭāb）建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 关于支出财富，先知 ﷺ 说：“安拉不喜欢你们浪费财富、提出许多不必要的问题，也不喜欢传播流言蜚语。” 因此，粗略浏览圣训即可清楚地表明，先知 ﷺ 对财务问题给予了极大的关注。 然而，财务指导的范围并不局限于关于允许和禁止交易的法律指令。 相反，《古兰经》和圣训非常关注财富心理学，这是做出适当经济选择的先决条件。 此外，通过关注财富心理学并重构关键的经济概念，伊斯兰指导旨在纠正与财富相关的认知和精神偏差，这些偏差会导致次优且往往有害的经济选择。 然而，在深入探讨伊斯兰的财富观之前，我们需要了解当今主导我们社会的经济文化。
新古典经济学与伊斯兰心理经济学的不相容性
新古典经济学自19世纪末以来一直是主导的经济世界观，也是现代资本主义的支柱。 它可以被定义为一种经济哲学，广泛关注供需关系，将其作为商品和服务生产、定价和消费背后的主要力量。 更重要的是，新古典经济学在方法论上是个人主义的，假设自利驱动经济行为，并通常排斥他人的利益。 经济个人主义建立在个人至上以及私有财产神圣不可侵犯这一推论原则之上。 这些核心经济价值观源于约翰·洛克、亚当·斯密和其他经济哲学家。 洛克认为，财产所有权基于自我所有权，由于每个人都拥有自己，因此每个人对其劳动拥有自然权利，从而对交换该劳动所获得或生产的财产拥有权利。 斯密认为，最大化个人幸福的最佳方式是允许他自由地按照自己的利益行事。 新古典经济学不应仅仅被视为一种经济理论，而应被视为一种价值体系和世界观。 新古典经济学背后的核心信念是享乐心理学，正如最有影响力的新古典思想家之一威廉·斯坦利·杰文斯（William Stanley Jevons）所言：“快乐和痛苦无疑是经济学计算的最终目标。” “以最小的努力最大限度地满足我们的需求……” “换句话说，最大化快乐，就是经济学的问题。” 此外，他概念化地认为：“[由任何商品产生的]效用必须被视为由个人幸福的增加来衡量，甚至被视为与个人幸福的增加完全等同。” 新古典主义的财富哲学有问题吗？ 它是否反映了现实并与伊斯兰价值观相容？
新古典经济学建立在三个不切实际的人类假设之上：（1）无限理性；（2）无限意志力；（3）无限自私。 许多决策科学领域的领先世俗学者，包括赫伯特·西蒙（Herbert Simon）和行为经济学家，都对这些假设提出了严厉批评，认为人类在决策时具有“有限理性”，往往因缺乏自控力而做出糟糕的决定，并且经常做出无私的决定。 总的来说，新古典经济学的基础和假设与伊斯兰心理经济学截然不同且背道而驰。 我使用“心理经济学”一词来强调穆斯林经济心态背后的心理精神指导。 首先，从伊斯兰心理经济学的角度来看，满足需求和欲望，或最大化肉体快乐，不能成为驱动经济活动的最终目标。 即使我们接受最大化快乐是驱动经济活动的最终目标，我们也必须将快乐重新定义为令安拉喜悦的事物。 其次，伊斯兰的自我所有权概念完全不同，因为安拉拥有我们的灵魂，进而拥有我们的财富。 安拉在《忏悔章》（Sūrat al-Tawbah）中说：“安拉确已用乐园换取了信士们的生命和财产……” 第三，经济个人主义远非伊斯兰的公共福利和公共权利概念。 天课赋予他人对我们部分财富的权利，而拒绝施舍被视为应受谴责且是导致我们毁灭的原因，这一事实否定了伊斯兰教与经济个人主义之间的相容性。 安拉在《黄牛章》（Sūrat al-Baqarah）中说：“你们当在安拉的道上施舍，不要自投于毁灭之中[指拒绝施舍]。” “你们当行善；安拉确是喜爱行善者的。”
因此，通过详细审视《古兰经》和圣训，我们可以提取并领会那些优化财务心态和行为的心理精神基础。 本文的其余部分重点介绍了选定的伊斯兰微观经济原则，这些原则旨在培养心理经济上健康的心态。 我认为这些原则旨在培养自我满足感，激励慈善行为，并引导人们产生敬畏造物主之心。 伊斯兰心理经济指导的整体性有助于管理个人与自身、与造物以及与造物主之间的关系。 由于以新古典经济学为智力支撑的资本主义是主导公共话语的经济世界观，因此将穆斯林重新导向伊斯兰的财富世界观对于个人和社会福祉至关重要。
伊斯兰教中的财富心理学
安拉在《古兰经》的许多地方告诉我们，人类对财富有着强烈的热爱。 先知 ﷺ 的圣训中体现了对财富永不满足的渴望：“如果阿丹的子孙拥有一山谷的黄金，他会希望拥有两个山谷。” 先知进一步告诫了痴迷追求财富的潜在危险，他说：“指安拉发誓，我担心的不是你们贫穷；我担心的是你们会被给予世界的财富，就像你们之前的人被给予的那样。” “你们会像他们一样为之竞争，它会毁了你们，就像它毁了他们一样。” 这一警告最生动的例证之一来自以下叙述，先知 ﷺ 说：“两只饥饿的狼在羊群中自由游荡，对羊群的破坏力，还不如一个人对财富和名声的贪婪对他的宗教的破坏力大。” 这些圣训试图培养对追求财富的警惕心态，警告这种追求可能会毁掉一个人。 然而，伊斯兰指导并非仅仅警告信士追求金钱的潜在陷阱，而是寻求重构我们与财富的关系，以便我们能将其适当地用于服务安拉。
重构财富所有权
如前所述，新古典经济学和资本主义认为个人是其财富和财产的真正所有者。 然而，在伊斯兰教中，安拉是所有财富的真正所有者，个人仅仅是受托人或执行者，其角色是以令安拉喜悦的方式使用财富和资产。 《古兰经》说：“你们当信仰安拉和使者，并施舍他所委托你们的财富。” “你们中信仰并施舍的人，将获得巨大的报酬。” 伊斯兰教认为财富最终属于安拉，而我们只是受托人，这一观念对财富如何支出和投资有着重大的影响。 一旦信士内化了他们作为受托人的角色，他们就有责任保护这份信托，理解信托条款以确定谁对资产拥有权利，然后将资产分配给应得的一方。 信托条款已在《古兰经》和圣训中明确阐述，其中包括继承规则、天课规则、劝阻吝啬和囤积财富、鼓励慷慨和在社会中流通财富、鼓励节俭支出以及投资原则。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼关于如何利用安拉宝藏的演讲：
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视频说明：原文配套视频，2 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
追求财富的悖论
先知 ﷺ 理解财富对人心的引力，他反复建议我们如何摆脱对财富的焦虑，以及如何避免将追求财富作为我们生活的中心。 在一段有力的叙述中，他说：“谁若只专注于今世，安拉将使他的事务混乱，使他时刻恐惧贫穷，他除了被注定给他的那部分外，在今世一无所获。” “[然而]，谁若专注于后世，安拉将为他理顺事务，使他对自己所拥有的感到满足，他的给养和世俗的收获必将来到他身边。” 这段圣训确立了伊斯兰财富观的一个基本心理原则：追逐今世（dunyā）所谓的报酬会导致财务焦虑，而追逐后世（ākhirah）真正的报酬则会带来财务满足感。 他在另一段叙述中重申了这一点，他说：“安拉说：‘阿丹的子孙啊，专注于崇拜我，我将使你的内心充满满足感，并解决你的贫困；但如果你不这样做，我将使你的内心充满世俗的忧虑，且不会解决你的贫困。’” 这些叙述旨在校准信士，使其远离痴迷追求财富的固有偏差，并释放他们去追求更崇高的目标。 事实上，先知 ﷺ 以多种方式反复传达了这一信息。 在另一个例子中，阿布·扎尔（Abū Dharr）传述先知对他说道：“阿布·扎尔啊，你认为拥有大量财产就是富有吗？” 我说：是的。 先知说：“你认为缺乏财产就是贫穷吗？” 我说：是的。 先知重复了三次，然后说：“富有在于内心，贫穷也在于内心。” “内心富有的人，无论世间发生什么都不会受到伤害。” “内心贫穷的人，无论他在世间拥有多少都不会满足。” “确实，他只会受到自己灵魂贪婪的伤害。” 先知 ﷺ 专注于将人心从对财富的贪欲中解放出来，使他的穆民群体（ummah）产生内在动力，去将财富用于崇高的事业。
重构支出与投资
伊斯兰教旨在避免极端的吝啬或在自身身上过度消费。 在描述虔诚的信士时，安拉在《古兰经》中说：“他们支出时，既不浪费，也不吝啬，而是处于两者之间，公正适中。” 先知 ﷺ 也说：“吃、喝、施舍、穿漂亮的衣服，但不要傲慢和铺张。” “确实，安拉喜欢看到他的恩典显现在他的仆人身上。” 这些经文表明，各种形式的适度支出是最佳的。 然而，由于生活中的许多支出与家庭有关，伊斯兰教将为家庭支出视为一种慈善，只要其目的是为了取悦安拉。 先知 ﷺ 说：“如果一个穆斯林为了寻求安拉的报酬而为家庭支出，这对他来说就是慈善。” 除了了解如何适度支出金钱外，伊斯兰心理经济指导还重构了投资的含义。
投资是指将财富分配到预期能获利的资产中的方法。 投资的目标是获得未来的投资回报。 伊斯兰教鼓励道德投资，因为个人通过财富增长获益，社会也通过成功的投资促进经济增长而获益。 欧麦尔·本·哈塔卜建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 这一陈述确立了闲置的资金会因天课义务而减少。 如果一个人有10,000美元，在年底支付2.5%的天课（250美元）后，它将变成9,750美元。 10年后，最初的10,000美元将价值不到8,000美元。 因此，支付天课应该鼓励投资，因为不投资的钱实际上受到-2.5%的负利率影响（这仅从纯财务角度而言，而非从伊斯兰法律或精神角度）。
尽管天课中有巨大的报酬和吉庆（barakah），但先知 ﷺ 仍然鼓励我们投资我们的财富。 通过将我们的财富投入合法的（halal）投资中，我们增加了财富增长的可能性，从而能够给予更多。 虽然伊斯兰教鼓励世俗投资以保护和增长财富，但它从根本上重构了值得关注的投资类型。 以下圣训展示了先知是如何重构投资的。 他说：“……阿丹之子夸耀道：‘我的财富！' ‘我的财富！'” “噢，阿丹之子啊，你真正赚到的财富，难道不是你吃掉并消耗掉的，或者穿上并磨损掉的，又或者施舍出去而得以留存的吗？” 从宗教角度来看，在这段传述中，一个人唯一能留住的财富，就是那些投入到慈善事业中的财富。 在另一段传述中，他说：“你们之中有谁认为继承人的财富比他自己的财富更珍贵吗？” 他们回答说：“噢，安拉的使者啊！ 我们之中没有人不爱自己的财富胜过爱继承人的财富。” 先知穆罕默德 ﷺ 说：“所以，他的财富就是他在生前投入（慈善）的一切，而他继承人的财富则是他死后留下的东西。” 先知穆罕默德 ﷺ 再次重塑了何为真正财富的概念，他鼓励人们通过慈善投资，以此积累个人的精神净值，并为后世储备财富。 在又一段传述中，据报道阿伊莎宰了一只羊。 当先知穆罕默德 ﷺ 发现后，便询问此事。 他对她说：“还剩下什么？” 她说：“除了肩膀，什么都没剩下。” 他说：“除了肩膀，其余的都留存下来了。” 就这样，先知穆罕默德 ﷺ 明确地重塑了阿伊莎的财富观。 与其将施舍出去的东西视为不再属于自己，不如将施舍视为一种自己能够留存的投资。 所有这些传述都在不同语境下强化了同一原则，凸显了这一先知投资原则的一致性。 因此，如果我们回到投资的定义——即一种将财富分配到预期未来能获利的资产中的方法——那么在今生和后世（ākhirah）中，没有任何投资比慈善捐赠更伟大的了。 同样地，正如投资我们的个人今世（dunyā）资产组合很重要且有最佳实践一样，投资我们的个人后世（ākhirah）资产组合也有需要注意的最佳实践。 以下是一些建议：
• 尽早且持续地投资你的后世（ākhirah）资产组合。 慈善会以指数级增长。 从年轻时就开始投资后世，可以磨练灵魂，建立对安拉的信赖，且后世的回报将比晚年才开始投资要丰厚得多。 此外，定期捐赠能确保你的后世投资随着时间推移稳步增长。 从你的收入中拨出一部分比例或固定金额，用于每周或每月的投资。
• 承担经过计算的风险，并在他人犹豫时进行投资。 正如在世俗投资中需要考虑风险承受能力一样，建议投资于具有巨大潜力的项目。 《古兰经》在赞扬那些在伊斯兰最脆弱时期（麦加征服前）捐赠的人时，暗示了这一点，认为他们优于在伊斯兰国家强大且稳固之后才捐赠的人。 正义项目在早期阶段的回报更大。
• 使你的后世（ākhirah）资产组合多样化。 基于上一条建议，投资于各种事业非常重要。 尽管人们对某些项目有偏好，但仍应投资于各种正义事业，包括清真寺、学校、扶贫、教育、社会问题等。 这确保了个人能从每一项高尚的事业中获得投资回报。
图1。 假设的多元化后世（ākhirah）投资组合
尽管投资后世（ākhirah）有巨大的回报，但致力于慈善投资的生活方式可能会面临心理障碍。 我们将结合《古兰经》、圣训和现代科学来讨论其中一些障碍。
与财富和施舍相关的精神偏见
匮乏和贫困会削弱一个人的财富观。 匮乏不仅是资源的缺乏，也是一种心态。 匮乏心态是一种主观感知，认为资源不足以满足所有人，这会导致对资源不足的焦虑，并损害决策能力。 匮乏心态与富足心态相反，后者认为自己和他人都拥有足够的资源。
匮乏心态的后果之一是产生个人相对剥夺感，并降低对财务状况的感知，从而导致糟糕的财务决策，例如储蓄减少、借入高利贷以及更多地参与彩票。
个人相对剥夺感是指由于认为自己被剥夺了所渴望和应得的东西，而产生的怨恨和财务不满感。 认为自己被剥夺与较低的幸福感、较高的压力、较差的身体健康、较高的物质主义倾向以及较少的捐赠有关。 除了上述有害后果外，个人相对剥夺感还与适应不良的态度和行为有关，包括延迟折扣倾向和参与冒险行为。 延迟折扣是指偏好较小的即时回报，而非未来较大的延迟回报。 因此，那些感到被剥夺的人更有可能在当下做出非理性的冒险决策，从而牺牲了更好的长期决策。 例如，实验表明，诱发相对剥夺感会导致延迟折扣倾向，从而增加赌博的可能性。 因此，感到被剥夺的人会寻求即时回报，并非理性地认为可以通过赌博获得。
因此，个人相对剥夺感是一种影响经济行为的精神偏见，包括一个人在慈善捐赠、赌博和借入高利贷方面的意愿。 因此，在伊斯兰教中，认为自己被剥夺被视为负面态度。 虽然信士不会因转瞬即逝的念头而受责，但对自身财务状况的深层怨恨是撒旦进入的门户。 安拉在《古兰经》中称自己为慷慨的（al-Karīm）和恩惠广大的（al-Wāsiʿ）。 正是通过理解这些尊名，信士心中的精神偏见才能被消除。 《古兰经》在《黄牛章》（Surat al-Baqarah）中直接指出了这种偏见，
“الشَّيْطَانُ يَعِدُكُمُ الْفَقْرَ وَيَأْمُرُكُم بِالْفَحْشَاءِ ۖ وَاللَّهُ يَعِدُكُم مَّغْفِرَةً مِّنْهُ وَفَضْلًا ۗ وَاللَّهُ وَاسِعٌ عَلِيمٌ”（撒旦以贫穷恐吓你们，并命令你们作恶；安拉应许你们从他那里获得赦免和恩惠。安拉是广施的，全知的。） 安拉是广施的，全知的。
《古兰经》将匮乏感和富足感构建为源自对立来源的极端对立面。 撒旦利用人们对匮乏的恐惧作为动机，诱导人们从事不道德的经济行为；而安拉则以赦免和从他的富足中给予作为动机，鼓励人们从事道德的经济行为。 换句话说，安拉在告知我们，撒旦会勤奋地寻找各种方式让一个人感到被剥夺，包括感到被剥夺了更高的收入、更大的房子、更好的车，甚至是一个人渴望的非物质事物。 一旦被剥夺感在心中扎根，撒旦就会利用这种精神偏见，鼓励个人从事有害的经济行为。 他会推搡并怂恿此人通过任何可能的手段去寻求他们渴望的东西。 这可能是通过鼓励借入高利贷来购买他们渴望的东西，或者通过赌博来快速获取财富。 在更微妙的层面上，他会命令此人拒绝将财富用于慈善事业，暗示在人生的这个特定阶段进行慈善是有害的。 鉴于这节经文，上述关于剥夺感会导致赌博和借入高利贷等宗教不道德行为的研究发现，现在显得更加有趣且深刻。 现代社会科学提供了具体的例子，证明了剥夺感与不道德行为之间的关系，而《古兰经》在1400年前就强调了这一点。
先知穆罕默德 ﷺ 也针对感到被剥夺的精神偏见给出了具体的治疗方法，他说：“看看那些不如你们（富有）的人，不要看那些比你们（富有）的人，因为这样更不容易轻视安拉赐予你们的恩典。” 先知穆罕默德 ﷺ 在告知我们，持续接触并与富人比较，会导致一个人轻视安拉所赐予的恩典，这再次导致了被剥夺感。 因此，伊斯兰教建议的心理干预是，信士应进行向下社会比较（即与不如自己富有的人比较），以便对所获得的恩惠感到幸福和感恩。 以富人为参照点可能会导致导致吝啬的匮乏心态，而以穷人为参照点则应带来导致慷慨的富足心态。
尽管向下比较是首选，但人们很可能会接触到富人并渴望他们所拥有的东西。 《古兰经》在《塔哈章》（Sūrat Tāhā）中建议在这种情况下该怎么做，
“وَلَا تَمُدَّنَّ عَيْنَيْكَ إِلَىٰ مَا مَتَّعْنَا بِهِ أَزْوَاجًا مِّنْهُمْ زَهْرَةَ الْحَيَاةِ الدُّنْيَا لِنَفْتِنَهُمْ فِيهِ ۚ وَرِزْقُ رَبِّكَ خَيْرٌ وَأَبْقَىٰ”（你不要觊觎我用以赏赐他们中各等人的世俗生活的浮华，那是为了考验他们。你的主的赏赐是更好的，更长久的。） 你的主的赏赐是更好的，更长久的。
除了重申不要以富人为参照点外，这节经文还补充说，他们的财富和财产实际上不过是造物主的一种考验，一个人不应希望自己遭遇这种考验。 拥有财富的考验包括感恩、谦逊以及适当地花费它；因此，许多学者认为财富的考验比贫困的考验更困难。 《古兰经》中充满了那些在财富考验中挣扎并失败的人的故事。 这些故事旨在警告我们不要对财富持有错误的观念，并纠正许多人对财富持有的神学误解。
神学迷思：造物主用财富奖赏信士
“فَأَمَّا الْإِنسَانُ إِذَا مَا ابْتَلَاهُ رَبُّهُ فَأَكْرَمَهُ وَنَعَّمَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَكْرَمَنِ وَأَمَّا إِذَا مَا ابْتَلَاهُ فَقَدَرَ عَلَيْهِ رِزْقَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَهَانَنِ”（至于人，当他的主考验他，并优待他、赐福他时，他会说：“我的主优待了我。”但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”） 但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”
在《黎明章》（Sūrat al Fajr）的这些经文中，安拉正在纠正人们对财富持有的一个神学迷思，即认为安拉在给予人们大量财富时是优待了他们，而在扣留财富时是羞辱了他们。 事实是，财富和缺乏财富都是考验，与一个人在安拉眼中的价值无关。 《古兰经》强调了卡伦（Qarun）的故事作为我们的榜样。 安拉赐予了法老土地上的以色列人卡伦巨大的财富。 他的人民劝诫他不要傲慢，并要通过利用财富行善来寻求安拉的喜悦和天堂。 他傲慢地回答说：“我获得这些财富，只是因为我拥有的知识。”并会在人们面前炫耀他的财富。 一些以色列人被他的财富所迷惑，陷入了神学偏见，希望道：“噢，但愿我们拥有像卡伦所获得的那样。 他确实拥有巨大的财富。” 随后，安拉使一个巨大的地洞吞没了卡伦和他的宫殿，让人们看清了财富和安拉恩惠的真相。 他们说：“噢，安拉确实随他的意愿增加他仆人中谁的给养，并限制谁的给养！ 如果安拉没有施恩于我们，他就会使大地吞没我们。 噢，不信道的人确实不会成功！” 因此，我们可以从卡伦的故事中得到提醒，不要嫉妒我们中间的富人，也不要认为他们在安拉眼中更尊贵。 安拉明确指出：“在安拉看来，你们中最尊贵的是你们中最敬畏的人。” 这个故事提醒我们，“我的钱是我的，因为是我赚的”这种资本主义心态是错误的，而“安拉通过给予财富来优待人们”也是一种迷思。
安拉分配财富的智慧
“وَلَوْ بَسَطَ اللَّهُ الرِّزْقَ لِعِبَادِهِ لَبَغَوْا فِي الْأَرْضِ وَلَٰكِن يُنَزِّلُ بِقَدَرٍ مَّا يَشَاءُ ۚ إِنَّهُ بِعِبَادِهِ خَبِيرٌ بَصِيرٌ”（如果安拉为他的仆人扩充给养，他们必会在大地上作恶；但他按他的意愿，以定额降下给养。他对他的仆人确实是明察的，全视的。） 但他按他的意愿，以定额降下给养。 他对他的仆人确实是明察的，全视的。
这节经文是伊斯兰教中关于财富的另一个重要原则。 信士应该内化这一点：安拉不仅将财富的分配或扣留作为一种考验，而且他是以无限的智慧，并考虑到人们的最大利益来分配财富的。 安拉可能会因为他无限的知识而扣留某人的大量财富，因为他知道此人会因此而腐化，正如他最了解他的仆人一样。 这个概念可以在众多的圣训中找到，尽管其传述链条存在薄弱之处，但它们支持了这节经文的含义以及众多学者的陈述。 据传先知穆罕默德 ﷺ 说，安拉说：“也许我敬畏的信士向我祈求财富，但我却将他从财富引向贫困。 如果我将他引向财富，那对他来说反而更糟。 也许我敬畏的信士向我祈求贫困，但我却将他从贫困引向财富。 如果我将他引向贫困，那对他来说反而更糟。” 伊本·泰米叶和伊本·凯西尔都解释说，贫困对某些人来说可能比财富更有益，而财富对其他人来说可能更有益。 然而，这种知识只有安拉知道，而信士的责任是以最恰当的方式分配财富。 安拉通过各种方式为人们提供给养，包括工作、投资、遗产、天课（zakah）以及人们的慷慨。 因此，信士应该始终寻找机会，成为安拉为他人提供给养的媒介。
吉庆（barakah）的秘密
吉庆（barakah）意味着增加和增长，它既适用于有形的（如财富），也适用于无形的（如时间）。 吉庆意味着某事物得到了神圣的祝福，因此更具生产力、效率、滋养性或价值。 先知穆罕默德 ﷺ 经常祈求安拉赐予吉庆。 每当季节的第一批果实成熟时，先知穆罕默德 ﷺ 就会接过果实并祈祷说：“安拉啊，求您赐予我们果实以吉庆（barakah），赐予我们城市（麦地那）以吉庆，赐予我们的一穆德（mudd，一种相当于两捧的计量单位）和一萨阿（ṣāʿ，一种相当于四穆德的计量单位）以吉庆……”先知穆罕默德 ﷺ 深知，如果得到安拉的赐福，任何有形之物都会变得更加滋养且更有价值。 正因如此，他教导同伴们说：“一个人的食物足够两个人吃，两个人的食物足够四个人吃，四个人的食物足够八个人吃。” 他进一步阐述道：“大家聚在一起吃饭，并在进食前诵念安拉之名，安拉就会在食物中注入吉庆。”
由此我们明白，商品的价值并非固定不变，也不是商品本身固有的属性。 相反，商品所能带来的益处程度，与它所获得的吉庆成正比。 先知穆罕默德 ﷺ 在谈到这一点时解释得非常清楚：“买卖双方在未分开之前，都有权接受或拒绝这笔交易。 如果他们诚实守信并向对方说明一切（例如描述商品的优缺点），那么他们的交易就会获得吉庆。 如果他们隐瞒实情并互相欺骗，那么他们交易中的吉庆就会消失。” 这种吉庆的观念，正是信士内心满足的秘诀。 如果信士坚信安拉能够赐福于合法的财富，并能剥夺非法财富中的吉庆，那么通过非法手段获取财富的动机就应当被消除。 此外，通过意识到事物的价值可能远超其表面所见，信士在以令安拉喜悦的方式支出财富时会感到心安，因为唯有安拉拥有提升财富价值的能力。
伊斯兰财富观的后果
“难道他们不知道吗？安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养。对于信道的民众，此中确有许多迹象。”（《古兰经》30:37） “你应当把亲戚、贫民、旅客的权利交给他们。这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。”（《古兰经》30:38） “你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加；但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的捐税（天课），这些人将获得加倍的报酬。”（《古兰经》30:39）难道他们不知道安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养吗？ 对于信道的民众，此中确有许多迹象。 所以，应当把亲戚、贫民和旅客的权利交给他们。 这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。 你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加。 但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的天课，这些人将获得加倍的报酬。
培养正确的财富心态和态度，对个人福祉和社会利益都是最优的选择。 一旦信士内化了“财富属于安拉”、“自己只是所获财富的受托人”以及“如何使用财富是安拉对自己的考验”这些观念，他们就能够正确地支出和投资财富。 上述《古兰经·罗马章》的经文提供了一个公式，说明了财富信仰如何转化为恰当的经济行为。 拉齐（Rāzi）提到，第一节经文引导信士关注“谁在给予”，而不是“给予了什么”。 如果注意力集中在“给予者”身上，那么无论所得多寡，一个人的心理状态都不应波动，因为信士应当对安拉有绝对的信赖，并对自己的给养感到知足。 拉齐进一步指出，当安拉宣称唯有他在扩充和紧缩（财富）时，这意味着一个人永远不应吝啬施舍，因为如果安拉在给予，那么慈善就不会减少一个人的财富；如果安拉在紧缩，那么守财也不会增加财富。 这正是先知穆罕默德 ﷺ 所述圣训的精髓，他提到了许多信仰驱动行为的悖论本质。 “施舍不会减少财富，宽恕他人只会让安拉增加其尊严，而为了安拉谦卑自己的人，安拉必会提升其地位。” 一旦这些信仰在信士心中扎根，我们便被命令慷慨地施舍给亲戚、穷人和旅客。 施舍给身边最亲近的人与我们的心理状态之间存在着重要的联系。 近期的神经科学研究发现，那些相信有义务帮助家人和亲属的人，在给家人钱财时，会感到与自己收到钱财一样具有个人成就感和愉悦感。 与那些更倾向于个人主义的人相比，来自这种重视互助背景的人，在为家庭做出贡献时，大脑中的中脑边缘奖励系统激活程度更高。 这似乎是“爱人如己”这一原则的神经学体现。
最后，增长的概念在第三节经文中被重新定义。 从世俗角度来看，固定收益证券（如债券、货币市场账户、定期存单）是依赖利息增长的低风险安全投资。 许多投资者在处理这类基于利息的资产时会感到一种安全感。 然而，安拉告诉我们，从他的角度来看，投资于这些生息资产并不会增长，而这才是唯一真正重要的视角。 事实上，这类投资被视为令人厌恶的，正如《古兰经》所言：“安拉消除利息，增加慈善。” 安拉通过指出慈善（如天课）投资才是能够实现复利增长的，从而重新定义了增长的概念。 这种将基于利息的投资与慈善投资作为增长项进行对比的做法，与吉庆的观念有着内在的联系。
结语
先知穆罕默德 ﷺ 传达的核心信息是：让我们的内心摆脱对财富的贪求，并激励慈善投资以净化心灵、改善社会。 通过重构传统的经济信仰和实践，先知穆罕默德 ﷺ 开创了一个新的经济思想时代，以培育“伊斯兰人”（Homo islamicus）。 纯粹的伊斯兰财富观所结出的果实，彻底改变了后世。 正如哈利勒·阿卜杜勒·拉希德（Khalil Abdul Rashid）博士所言：“伊斯兰慈善制度化成为一个决定性因素，对城市规划、城镇发展、社会福利、宗教习惯与实践、艺术创作与审美发展、市场结构与经济力量的稳定性、政治稳定，以及穆斯林文化在各种表现形式中的产出，都产生了主导性的影响。” 我们迫切需要一场全球性的经济革命，因为新自由主义经济学和资本主义已经使世界大部分地区陷入贫困，并破坏了环境。 伊斯兰的心理、精神和经济原则，对于在这个自我放纵的世界中建立急需的金融心态至关重要。 穆斯林大众（ummah）必须承认自己已经感染了资本主义的疾病，并开始通过发展一种先知式的财富观来自我康复。 通过重新焕发对后世投资的关注，我们希望让今世的生活对自己及周围的人变得更好。 让我们从先知穆罕默德 ﷺ 的话语中寻找动力，他说：“慷慨的人离安拉近，离天堂近，离人们近，离火狱远。 吝啬的人离安拉远，离天堂远，离人们远，离火狱近。 一个无知但慷慨的人，比一个吝啬的学者更受安拉的喜爱。”
图：资本主义金融心态
图1。 伊斯兰与资本主义金融心态
图：资本主义金融行为树
图2。 伊斯兰与资本主义金融心态的后果
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详情请参阅《塔巴里经注》（Tafsīr al-Ṭabarī）。
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• 参见《古兰经》笔章（Sūrat al-Qalam）中关于园圃主人的故事；他们未能与穷人分享园中的财富，因此安拉摧毁了他们的园圃。 此外，参见《古兰经》山洞章（Sūrat al-Kahf）中关于拥有两座园圃的人的故事，他认为自己的财富是安拉优待他的标志，甚至认为他在今世的财富是他在后世将拥有更多财富的预兆。
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• 《提尔米齐圣训集》，第1961段。 查看全部
原文出处：https://yaqeeninstitute.org/read/paper/psychology-of-wealth-an-islamic-perspective-on-personal-finance
原文标题：Psychology of Wealth: An Islamic Perspective on Personal Finance
作者：Dr. Osman Umarji
作者简介：奥斯曼·乌马吉博士（Dr. Osman Umarji）：奥斯曼·乌马吉博士拥有加州大学欧文分校的电气工程学士学位，以及教育心理学硕士和博士学位。他曾在埃及开罗的爱资哈尔大学学习伊斯兰教。他的研究兴趣包括人类动机的发展、宗教社会化、灵性以及伊斯兰法理学。乌马吉博士同时也是加州大学欧文分校教育学院的兼职教授。他此前曾教授过儿童发展、青少年发展和统计学。他在心理学和伊斯兰科学方面的专业知识，使他能够针对穆斯林面临的当代问题进行实证研究。
副标题：穆斯林财富指南：从金钱欲望、感恩、施舍到财务责任
摘要：本文从伊斯兰角度讨论财富心理学和个人财务。作者说明，金钱不只是数字问题，也会影响欲望、焦虑、感恩、慷慨和责任；穆斯林应以信仰原则管理财富。
图：财富心理学：个人理财的伊斯兰视角
引言
“确实，每个民族都有一个考验，而我民族的考验就是财富。” 先知穆罕默德 ﷺ
早在心理学、经济学及其随后结合而成的“行为经济学”这些科学事业出现之前，《古兰经》和圣训就引入了旨在改善社会并阐明影响经济行为的心理机制的经济原则。 伊斯兰教义来源理解到，人类并非“经济人”（Homo economicus），这意味着他们不会为了最大化自身满足感而做出完全理性的经济决策。 相反，人类容易产生偏差，从而导致做出次优选择。 在过去的几十年里，行为经济学和认知心理学试图识别这些偏差，以及影响经济选择（特别是涉及风险和不确定性的决策）的认知和情感过程。 本文旨在阐明与财富心理学相关的伊斯兰原则，重点在于培养慈善心态和优化决策。 我们不再讨论“经济人”，而是专注于伊斯兰教如何致力于培养“伊斯兰人”（Homo islamicus），即按照伊斯兰道德原则思考和行事的穆斯林经济主体。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼（Mufti Abdul Rahman）关于如何扩展和祝福你财富的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，1 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
伊斯兰教全面地满足了个人和社会的精神与经济需求。 伊斯兰法的首要目标之一是保护和发展社会财富。 此外，作为经济崇拜支柱的天课（zakah）义务，凸显了财富与崇拜是如何不可分割的。 此外，大量的圣训和《古兰经》经文都论述了财富应如何获取、支出和投资。 关于获取财富，据传先知穆罕默德 ﷺ 曾说：“寻求合法的[财富]是每个穆斯林的义务。” 他还预言道：“未来会有一个时代，人们将不再关心自己是如何获得金钱的，无论是合法的还是非法的。” 关于投资财富，欧麦尔·本·哈塔卜（ʿUmar ibn Khaṭṭāb）建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 关于支出财富，先知 ﷺ 说：“安拉不喜欢你们浪费财富、提出许多不必要的问题，也不喜欢传播流言蜚语。” 因此，粗略浏览圣训即可清楚地表明，先知 ﷺ 对财务问题给予了极大的关注。 然而，财务指导的范围并不局限于关于允许和禁止交易的法律指令。 相反，《古兰经》和圣训非常关注财富心理学，这是做出适当经济选择的先决条件。 此外，通过关注财富心理学并重构关键的经济概念，伊斯兰指导旨在纠正与财富相关的认知和精神偏差，这些偏差会导致次优且往往有害的经济选择。 然而，在深入探讨伊斯兰的财富观之前，我们需要了解当今主导我们社会的经济文化。
新古典经济学与伊斯兰心理经济学的不相容性
新古典经济学自19世纪末以来一直是主导的经济世界观，也是现代资本主义的支柱。 它可以被定义为一种经济哲学，广泛关注供需关系，将其作为商品和服务生产、定价和消费背后的主要力量。 更重要的是，新古典经济学在方法论上是个人主义的，假设自利驱动经济行为，并通常排斥他人的利益。 经济个人主义建立在个人至上以及私有财产神圣不可侵犯这一推论原则之上。 这些核心经济价值观源于约翰·洛克、亚当·斯密和其他经济哲学家。 洛克认为，财产所有权基于自我所有权，由于每个人都拥有自己，因此每个人对其劳动拥有自然权利，从而对交换该劳动所获得或生产的财产拥有权利。 斯密认为，最大化个人幸福的最佳方式是允许他自由地按照自己的利益行事。 新古典经济学不应仅仅被视为一种经济理论，而应被视为一种价值体系和世界观。 新古典经济学背后的核心信念是享乐心理学，正如最有影响力的新古典思想家之一威廉·斯坦利·杰文斯（William Stanley Jevons）所言：“快乐和痛苦无疑是经济学计算的最终目标。” “以最小的努力最大限度地满足我们的需求……” “换句话说，最大化快乐，就是经济学的问题。” 此外，他概念化地认为：“[由任何商品产生的]效用必须被视为由个人幸福的增加来衡量，甚至被视为与个人幸福的增加完全等同。” 新古典主义的财富哲学有问题吗？ 它是否反映了现实并与伊斯兰价值观相容？
新古典经济学建立在三个不切实际的人类假设之上：（1）无限理性；（2）无限意志力；（3）无限自私。 许多决策科学领域的领先世俗学者，包括赫伯特·西蒙（Herbert Simon）和行为经济学家，都对这些假设提出了严厉批评，认为人类在决策时具有“有限理性”，往往因缺乏自控力而做出糟糕的决定，并且经常做出无私的决定。 总的来说，新古典经济学的基础和假设与伊斯兰心理经济学截然不同且背道而驰。 我使用“心理经济学”一词来强调穆斯林经济心态背后的心理精神指导。 首先，从伊斯兰心理经济学的角度来看，满足需求和欲望，或最大化肉体快乐，不能成为驱动经济活动的最终目标。 即使我们接受最大化快乐是驱动经济活动的最终目标，我们也必须将快乐重新定义为令安拉喜悦的事物。 其次，伊斯兰的自我所有权概念完全不同，因为安拉拥有我们的灵魂，进而拥有我们的财富。 安拉在《忏悔章》（Sūrat al-Tawbah）中说：“安拉确已用乐园换取了信士们的生命和财产……” 第三，经济个人主义远非伊斯兰的公共福利和公共权利概念。 天课赋予他人对我们部分财富的权利，而拒绝施舍被视为应受谴责且是导致我们毁灭的原因，这一事实否定了伊斯兰教与经济个人主义之间的相容性。 安拉在《黄牛章》（Sūrat al-Baqarah）中说：“你们当在安拉的道上施舍，不要自投于毁灭之中[指拒绝施舍]。” “你们当行善；安拉确是喜爱行善者的。”
因此，通过详细审视《古兰经》和圣训，我们可以提取并领会那些优化财务心态和行为的心理精神基础。 本文的其余部分重点介绍了选定的伊斯兰微观经济原则，这些原则旨在培养心理经济上健康的心态。 我认为这些原则旨在培养自我满足感，激励慈善行为，并引导人们产生敬畏造物主之心。 伊斯兰心理经济指导的整体性有助于管理个人与自身、与造物以及与造物主之间的关系。 由于以新古典经济学为智力支撑的资本主义是主导公共话语的经济世界观，因此将穆斯林重新导向伊斯兰的财富世界观对于个人和社会福祉至关重要。
伊斯兰教中的财富心理学
安拉在《古兰经》的许多地方告诉我们，人类对财富有着强烈的热爱。 先知 ﷺ 的圣训中体现了对财富永不满足的渴望：“如果阿丹的子孙拥有一山谷的黄金，他会希望拥有两个山谷。” 先知进一步告诫了痴迷追求财富的潜在危险，他说：“指安拉发誓，我担心的不是你们贫穷；我担心的是你们会被给予世界的财富，就像你们之前的人被给予的那样。” “你们会像他们一样为之竞争，它会毁了你们，就像它毁了他们一样。” 这一警告最生动的例证之一来自以下叙述，先知 ﷺ 说：“两只饥饿的狼在羊群中自由游荡，对羊群的破坏力，还不如一个人对财富和名声的贪婪对他的宗教的破坏力大。” 这些圣训试图培养对追求财富的警惕心态，警告这种追求可能会毁掉一个人。 然而，伊斯兰指导并非仅仅警告信士追求金钱的潜在陷阱，而是寻求重构我们与财富的关系，以便我们能将其适当地用于服务安拉。
重构财富所有权
如前所述，新古典经济学和资本主义认为个人是其财富和财产的真正所有者。 然而，在伊斯兰教中，安拉是所有财富的真正所有者，个人仅仅是受托人或执行者，其角色是以令安拉喜悦的方式使用财富和资产。 《古兰经》说：“你们当信仰安拉和使者，并施舍他所委托你们的财富。” “你们中信仰并施舍的人，将获得巨大的报酬。” 伊斯兰教认为财富最终属于安拉，而我们只是受托人，这一观念对财富如何支出和投资有着重大的影响。 一旦信士内化了他们作为受托人的角色，他们就有责任保护这份信托，理解信托条款以确定谁对资产拥有权利，然后将资产分配给应得的一方。 信托条款已在《古兰经》和圣训中明确阐述，其中包括继承规则、天课规则、劝阻吝啬和囤积财富、鼓励慷慨和在社会中流通财富、鼓励节俭支出以及投资原则。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼关于如何利用安拉宝藏的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，2 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
追求财富的悖论
先知 ﷺ 理解财富对人心的引力，他反复建议我们如何摆脱对财富的焦虑，以及如何避免将追求财富作为我们生活的中心。 在一段有力的叙述中，他说：“谁若只专注于今世，安拉将使他的事务混乱，使他时刻恐惧贫穷，他除了被注定给他的那部分外，在今世一无所获。” “[然而]，谁若专注于后世，安拉将为他理顺事务，使他对自己所拥有的感到满足，他的给养和世俗的收获必将来到他身边。” 这段圣训确立了伊斯兰财富观的一个基本心理原则：追逐今世（dunyā）所谓的报酬会导致财务焦虑，而追逐后世（ākhirah）真正的报酬则会带来财务满足感。 他在另一段叙述中重申了这一点，他说：“安拉说：‘阿丹的子孙啊，专注于崇拜我，我将使你的内心充满满足感，并解决你的贫困；但如果你不这样做，我将使你的内心充满世俗的忧虑，且不会解决你的贫困。’” 这些叙述旨在校准信士，使其远离痴迷追求财富的固有偏差，并释放他们去追求更崇高的目标。 事实上，先知 ﷺ 以多种方式反复传达了这一信息。 在另一个例子中，阿布·扎尔（Abū Dharr）传述先知对他说道：“阿布·扎尔啊，你认为拥有大量财产就是富有吗？” 我说：是的。 先知说：“你认为缺乏财产就是贫穷吗？” 我说：是的。 先知重复了三次，然后说：“富有在于内心，贫穷也在于内心。” “内心富有的人，无论世间发生什么都不会受到伤害。” “内心贫穷的人，无论他在世间拥有多少都不会满足。” “确实，他只会受到自己灵魂贪婪的伤害。” 先知 ﷺ 专注于将人心从对财富的贪欲中解放出来，使他的穆民群体（ummah）产生内在动力，去将财富用于崇高的事业。
重构支出与投资
伊斯兰教旨在避免极端的吝啬或在自身身上过度消费。 在描述虔诚的信士时，安拉在《古兰经》中说：“他们支出时，既不浪费，也不吝啬，而是处于两者之间，公正适中。” 先知 ﷺ 也说：“吃、喝、施舍、穿漂亮的衣服，但不要傲慢和铺张。” “确实，安拉喜欢看到他的恩典显现在他的仆人身上。” 这些经文表明，各种形式的适度支出是最佳的。 然而，由于生活中的许多支出与家庭有关，伊斯兰教将为家庭支出视为一种慈善，只要其目的是为了取悦安拉。 先知 ﷺ 说：“如果一个穆斯林为了寻求安拉的报酬而为家庭支出，这对他来说就是慈善。” 除了了解如何适度支出金钱外，伊斯兰心理经济指导还重构了投资的含义。
投资是指将财富分配到预期能获利的资产中的方法。 投资的目标是获得未来的投资回报。 伊斯兰教鼓励道德投资，因为个人通过财富增长获益，社会也通过成功的投资促进经济增长而获益。 欧麦尔·本·哈塔卜建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 这一陈述确立了闲置的资金会因天课义务而减少。 如果一个人有10,000美元，在年底支付2.5%的天课（250美元）后，它将变成9,750美元。 10年后，最初的10,000美元将价值不到8,000美元。 因此，支付天课应该鼓励投资，因为不投资的钱实际上受到-2.5%的负利率影响（这仅从纯财务角度而言，而非从伊斯兰法律或精神角度）。
尽管天课中有巨大的报酬和吉庆（barakah），但先知 ﷺ 仍然鼓励我们投资我们的财富。 通过将我们的财富投入合法的（halal）投资中，我们增加了财富增长的可能性，从而能够给予更多。 虽然伊斯兰教鼓励世俗投资以保护和增长财富，但它从根本上重构了值得关注的投资类型。 以下圣训展示了先知是如何重构投资的。 他说：“……阿丹之子夸耀道：‘我的财富！' ‘我的财富！'” “噢，阿丹之子啊，你真正赚到的财富，难道不是你吃掉并消耗掉的，或者穿上并磨损掉的，又或者施舍出去而得以留存的吗？” 从宗教角度来看，在这段传述中，一个人唯一能留住的财富，就是那些投入到慈善事业中的财富。 在另一段传述中，他说：“你们之中有谁认为继承人的财富比他自己的财富更珍贵吗？” 他们回答说：“噢，安拉的使者啊！ 我们之中没有人不爱自己的财富胜过爱继承人的财富。” 先知穆罕默德 ﷺ 说：“所以，他的财富就是他在生前投入（慈善）的一切，而他继承人的财富则是他死后留下的东西。” 先知穆罕默德 ﷺ 再次重塑了何为真正财富的概念，他鼓励人们通过慈善投资，以此积累个人的精神净值，并为后世储备财富。 在又一段传述中，据报道阿伊莎宰了一只羊。 当先知穆罕默德 ﷺ 发现后，便询问此事。 他对她说：“还剩下什么？” 她说：“除了肩膀，什么都没剩下。” 他说：“除了肩膀，其余的都留存下来了。” 就这样，先知穆罕默德 ﷺ 明确地重塑了阿伊莎的财富观。 与其将施舍出去的东西视为不再属于自己，不如将施舍视为一种自己能够留存的投资。 所有这些传述都在不同语境下强化了同一原则，凸显了这一先知投资原则的一致性。 因此，如果我们回到投资的定义——即一种将财富分配到预期未来能获利的资产中的方法——那么在今生和后世（ākhirah）中，没有任何投资比慈善捐赠更伟大的了。 同样地，正如投资我们的个人今世（dunyā）资产组合很重要且有最佳实践一样，投资我们的个人后世（ākhirah）资产组合也有需要注意的最佳实践。 以下是一些建议：
• 尽早且持续地投资你的后世（ākhirah）资产组合。 慈善会以指数级增长。 从年轻时就开始投资后世，可以磨练灵魂，建立对安拉的信赖，且后世的回报将比晚年才开始投资要丰厚得多。 此外，定期捐赠能确保你的后世投资随着时间推移稳步增长。 从你的收入中拨出一部分比例或固定金额，用于每周或每月的投资。
• 承担经过计算的风险，并在他人犹豫时进行投资。 正如在世俗投资中需要考虑风险承受能力一样，建议投资于具有巨大潜力的项目。 《古兰经》在赞扬那些在伊斯兰最脆弱时期（麦加征服前）捐赠的人时，暗示了这一点，认为他们优于在伊斯兰国家强大且稳固之后才捐赠的人。 正义项目在早期阶段的回报更大。
• 使你的后世（ākhirah）资产组合多样化。 基于上一条建议，投资于各种事业非常重要。 尽管人们对某些项目有偏好，但仍应投资于各种正义事业，包括清真寺、学校、扶贫、教育、社会问题等。 这确保了个人能从每一项高尚的事业中获得投资回报。
图1。 假设的多元化后世（ākhirah）投资组合
尽管投资后世（ākhirah）有巨大的回报，但致力于慈善投资的生活方式可能会面临心理障碍。 我们将结合《古兰经》、圣训和现代科学来讨论其中一些障碍。
与财富和施舍相关的精神偏见
匮乏和贫困会削弱一个人的财富观。 匮乏不仅是资源的缺乏，也是一种心态。 匮乏心态是一种主观感知，认为资源不足以满足所有人，这会导致对资源不足的焦虑，并损害决策能力。 匮乏心态与富足心态相反，后者认为自己和他人都拥有足够的资源。
匮乏心态的后果之一是产生个人相对剥夺感，并降低对财务状况的感知，从而导致糟糕的财务决策，例如储蓄减少、借入高利贷以及更多地参与彩票。
个人相对剥夺感是指由于认为自己被剥夺了所渴望和应得的东西，而产生的怨恨和财务不满感。 认为自己被剥夺与较低的幸福感、较高的压力、较差的身体健康、较高的物质主义倾向以及较少的捐赠有关。 除了上述有害后果外，个人相对剥夺感还与适应不良的态度和行为有关，包括延迟折扣倾向和参与冒险行为。 延迟折扣是指偏好较小的即时回报，而非未来较大的延迟回报。 因此，那些感到被剥夺的人更有可能在当下做出非理性的冒险决策，从而牺牲了更好的长期决策。 例如，实验表明，诱发相对剥夺感会导致延迟折扣倾向，从而增加赌博的可能性。 因此，感到被剥夺的人会寻求即时回报，并非理性地认为可以通过赌博获得。
因此，个人相对剥夺感是一种影响经济行为的精神偏见，包括一个人在慈善捐赠、赌博和借入高利贷方面的意愿。 因此，在伊斯兰教中，认为自己被剥夺被视为负面态度。 虽然信士不会因转瞬即逝的念头而受责，但对自身财务状况的深层怨恨是撒旦进入的门户。 安拉在《古兰经》中称自己为慷慨的（al-Karīm）和恩惠广大的（al-Wāsiʿ）。 正是通过理解这些尊名，信士心中的精神偏见才能被消除。 《古兰经》在《黄牛章》（Surat al-Baqarah）中直接指出了这种偏见，
“الشَّيْطَانُ يَعِدُكُمُ الْفَقْرَ وَيَأْمُرُكُم بِالْفَحْشَاءِ ۖ وَاللَّهُ يَعِدُكُم مَّغْفِرَةً مِّنْهُ وَفَضْلًا ۗ وَاللَّهُ وَاسِعٌ عَلِيمٌ”（撒旦以贫穷恐吓你们，并命令你们作恶；安拉应许你们从他那里获得赦免和恩惠。安拉是广施的，全知的。） 安拉是广施的，全知的。
《古兰经》将匮乏感和富足感构建为源自对立来源的极端对立面。 撒旦利用人们对匮乏的恐惧作为动机，诱导人们从事不道德的经济行为；而安拉则以赦免和从他的富足中给予作为动机，鼓励人们从事道德的经济行为。 换句话说，安拉在告知我们，撒旦会勤奋地寻找各种方式让一个人感到被剥夺，包括感到被剥夺了更高的收入、更大的房子、更好的车，甚至是一个人渴望的非物质事物。 一旦被剥夺感在心中扎根，撒旦就会利用这种精神偏见，鼓励个人从事有害的经济行为。 他会推搡并怂恿此人通过任何可能的手段去寻求他们渴望的东西。 这可能是通过鼓励借入高利贷来购买他们渴望的东西，或者通过赌博来快速获取财富。 在更微妙的层面上，他会命令此人拒绝将财富用于慈善事业，暗示在人生的这个特定阶段进行慈善是有害的。 鉴于这节经文，上述关于剥夺感会导致赌博和借入高利贷等宗教不道德行为的研究发现，现在显得更加有趣且深刻。 现代社会科学提供了具体的例子，证明了剥夺感与不道德行为之间的关系，而《古兰经》在1400年前就强调了这一点。
先知穆罕默德 ﷺ 也针对感到被剥夺的精神偏见给出了具体的治疗方法，他说：“看看那些不如你们（富有）的人，不要看那些比你们（富有）的人，因为这样更不容易轻视安拉赐予你们的恩典。” 先知穆罕默德 ﷺ 在告知我们，持续接触并与富人比较，会导致一个人轻视安拉所赐予的恩典，这再次导致了被剥夺感。 因此，伊斯兰教建议的心理干预是，信士应进行向下社会比较（即与不如自己富有的人比较），以便对所获得的恩惠感到幸福和感恩。 以富人为参照点可能会导致导致吝啬的匮乏心态，而以穷人为参照点则应带来导致慷慨的富足心态。
尽管向下比较是首选，但人们很可能会接触到富人并渴望他们所拥有的东西。 《古兰经》在《塔哈章》（Sūrat Tāhā）中建议在这种情况下该怎么做，
“وَلَا تَمُدَّنَّ عَيْنَيْكَ إِلَىٰ مَا مَتَّعْنَا بِهِ أَزْوَاجًا مِّنْهُمْ زَهْرَةَ الْحَيَاةِ الدُّنْيَا لِنَفْتِنَهُمْ فِيهِ ۚ وَرِزْقُ رَبِّكَ خَيْرٌ وَأَبْقَىٰ”（你不要觊觎我用以赏赐他们中各等人的世俗生活的浮华，那是为了考验他们。你的主的赏赐是更好的，更长久的。） 你的主的赏赐是更好的，更长久的。
除了重申不要以富人为参照点外，这节经文还补充说，他们的财富和财产实际上不过是造物主的一种考验，一个人不应希望自己遭遇这种考验。 拥有财富的考验包括感恩、谦逊以及适当地花费它；因此，许多学者认为财富的考验比贫困的考验更困难。 《古兰经》中充满了那些在财富考验中挣扎并失败的人的故事。 这些故事旨在警告我们不要对财富持有错误的观念，并纠正许多人对财富持有的神学误解。
神学迷思：造物主用财富奖赏信士
“فَأَمَّا الْإِنسَانُ إِذَا مَا ابْتَلَاهُ رَبُّهُ فَأَكْرَمَهُ وَنَعَّمَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَكْرَمَنِ وَأَمَّا إِذَا مَا ابْتَلَاهُ فَقَدَرَ عَلَيْهِ رِزْقَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَهَانَنِ”（至于人，当他的主考验他，并优待他、赐福他时，他会说：“我的主优待了我。”但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”） 但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”
在《黎明章》（Sūrat al Fajr）的这些经文中，安拉正在纠正人们对财富持有的一个神学迷思，即认为安拉在给予人们大量财富时是优待了他们，而在扣留财富时是羞辱了他们。 事实是，财富和缺乏财富都是考验，与一个人在安拉眼中的价值无关。 《古兰经》强调了卡伦（Qarun）的故事作为我们的榜样。 安拉赐予了法老土地上的以色列人卡伦巨大的财富。 他的人民劝诫他不要傲慢，并要通过利用财富行善来寻求安拉的喜悦和天堂。 他傲慢地回答说：“我获得这些财富，只是因为我拥有的知识。”并会在人们面前炫耀他的财富。 一些以色列人被他的财富所迷惑，陷入了神学偏见，希望道：“噢，但愿我们拥有像卡伦所获得的那样。 他确实拥有巨大的财富。” 随后，安拉使一个巨大的地洞吞没了卡伦和他的宫殿，让人们看清了财富和安拉恩惠的真相。 他们说：“噢，安拉确实随他的意愿增加他仆人中谁的给养，并限制谁的给养！ 如果安拉没有施恩于我们，他就会使大地吞没我们。 噢，不信道的人确实不会成功！” 因此，我们可以从卡伦的故事中得到提醒，不要嫉妒我们中间的富人，也不要认为他们在安拉眼中更尊贵。 安拉明确指出：“在安拉看来，你们中最尊贵的是你们中最敬畏的人。” 这个故事提醒我们，“我的钱是我的，因为是我赚的”这种资本主义心态是错误的，而“安拉通过给予财富来优待人们”也是一种迷思。
安拉分配财富的智慧
“وَلَوْ بَسَطَ اللَّهُ الرِّزْقَ لِعِبَادِهِ لَبَغَوْا فِي الْأَرْضِ وَلَٰكِن يُنَزِّلُ بِقَدَرٍ مَّا يَشَاءُ ۚ إِنَّهُ بِعِبَادِهِ خَبِيرٌ بَصِيرٌ”（如果安拉为他的仆人扩充给养，他们必会在大地上作恶；但他按他的意愿，以定额降下给养。他对他的仆人确实是明察的，全视的。） 但他按他的意愿，以定额降下给养。 他对他的仆人确实是明察的，全视的。
这节经文是伊斯兰教中关于财富的另一个重要原则。 信士应该内化这一点：安拉不仅将财富的分配或扣留作为一种考验，而且他是以无限的智慧，并考虑到人们的最大利益来分配财富的。 安拉可能会因为他无限的知识而扣留某人的大量财富，因为他知道此人会因此而腐化，正如他最了解他的仆人一样。 这个概念可以在众多的圣训中找到，尽管其传述链条存在薄弱之处，但它们支持了这节经文的含义以及众多学者的陈述。 据传先知穆罕默德 ﷺ 说，安拉说：“也许我敬畏的信士向我祈求财富，但我却将他从财富引向贫困。 如果我将他引向财富，那对他来说反而更糟。 也许我敬畏的信士向我祈求贫困，但我却将他从贫困引向财富。 如果我将他引向贫困，那对他来说反而更糟。” 伊本·泰米叶和伊本·凯西尔都解释说，贫困对某些人来说可能比财富更有益，而财富对其他人来说可能更有益。 然而，这种知识只有安拉知道，而信士的责任是以最恰当的方式分配财富。 安拉通过各种方式为人们提供给养，包括工作、投资、遗产、天课（zakah）以及人们的慷慨。 因此，信士应该始终寻找机会，成为安拉为他人提供给养的媒介。
吉庆（barakah）的秘密
吉庆（barakah）意味着增加和增长，它既适用于有形的（如财富），也适用于无形的（如时间）。 吉庆意味着某事物得到了神圣的祝福，因此更具生产力、效率、滋养性或价值。 先知穆罕默德 ﷺ 经常祈求安拉赐予吉庆。 每当季节的第一批果实成熟时，先知穆罕默德 ﷺ 就会接过果实并祈祷说：“安拉啊，求您赐予我们果实以吉庆（barakah），赐予我们城市（麦地那）以吉庆，赐予我们的一穆德（mudd，一种相当于两捧的计量单位）和一萨阿（ṣāʿ，一种相当于四穆德的计量单位）以吉庆……”先知穆罕默德 ﷺ 深知，如果得到安拉的赐福，任何有形之物都会变得更加滋养且更有价值。 正因如此，他教导同伴们说：“一个人的食物足够两个人吃，两个人的食物足够四个人吃，四个人的食物足够八个人吃。” 他进一步阐述道：“大家聚在一起吃饭，并在进食前诵念安拉之名，安拉就会在食物中注入吉庆。”
由此我们明白，商品的价值并非固定不变，也不是商品本身固有的属性。 相反，商品所能带来的益处程度，与它所获得的吉庆成正比。 先知穆罕默德 ﷺ 在谈到这一点时解释得非常清楚：“买卖双方在未分开之前，都有权接受或拒绝这笔交易。 如果他们诚实守信并向对方说明一切（例如描述商品的优缺点），那么他们的交易就会获得吉庆。 如果他们隐瞒实情并互相欺骗，那么他们交易中的吉庆就会消失。” 这种吉庆的观念，正是信士内心满足的秘诀。 如果信士坚信安拉能够赐福于合法的财富，并能剥夺非法财富中的吉庆，那么通过非法手段获取财富的动机就应当被消除。 此外，通过意识到事物的价值可能远超其表面所见，信士在以令安拉喜悦的方式支出财富时会感到心安，因为唯有安拉拥有提升财富价值的能力。
伊斯兰财富观的后果
“难道他们不知道吗？安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养。对于信道的民众，此中确有许多迹象。”（《古兰经》30:37） “你应当把亲戚、贫民、旅客的权利交给他们。这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。”（《古兰经》30:38） “你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加；但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的捐税（天课），这些人将获得加倍的报酬。”（《古兰经》30:39）难道他们不知道安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养吗？ 对于信道的民众，此中确有许多迹象。 所以，应当把亲戚、贫民和旅客的权利交给他们。 这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。 你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加。 但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的天课，这些人将获得加倍的报酬。
培养正确的财富心态和态度，对个人福祉和社会利益都是最优的选择。 一旦信士内化了“财富属于安拉”、“自己只是所获财富的受托人”以及“如何使用财富是安拉对自己的考验”这些观念，他们就能够正确地支出和投资财富。 上述《古兰经·罗马章》的经文提供了一个公式，说明了财富信仰如何转化为恰当的经济行为。 拉齐（Rāzi）提到，第一节经文引导信士关注“谁在给予”，而不是“给予了什么”。 如果注意力集中在“给予者”身上，那么无论所得多寡，一个人的心理状态都不应波动，因为信士应当对安拉有绝对的信赖，并对自己的给养感到知足。 拉齐进一步指出，当安拉宣称唯有他在扩充和紧缩（财富）时，这意味着一个人永远不应吝啬施舍，因为如果安拉在给予，那么慈善就不会减少一个人的财富；如果安拉在紧缩，那么守财也不会增加财富。 这正是先知穆罕默德 ﷺ 所述圣训的精髓，他提到了许多信仰驱动行为的悖论本质。 “施舍不会减少财富，宽恕他人只会让安拉增加其尊严，而为了安拉谦卑自己的人，安拉必会提升其地位。” 一旦这些信仰在信士心中扎根，我们便被命令慷慨地施舍给亲戚、穷人和旅客。 施舍给身边最亲近的人与我们的心理状态之间存在着重要的联系。 近期的神经科学研究发现，那些相信有义务帮助家人和亲属的人，在给家人钱财时，会感到与自己收到钱财一样具有个人成就感和愉悦感。 与那些更倾向于个人主义的人相比，来自这种重视互助背景的人，在为家庭做出贡献时，大脑中的中脑边缘奖励系统激活程度更高。 这似乎是“爱人如己”这一原则的神经学体现。
最后，增长的概念在第三节经文中被重新定义。 从世俗角度来看，固定收益证券（如债券、货币市场账户、定期存单）是依赖利息增长的低风险安全投资。 许多投资者在处理这类基于利息的资产时会感到一种安全感。 然而，安拉告诉我们，从他的角度来看，投资于这些生息资产并不会增长，而这才是唯一真正重要的视角。 事实上，这类投资被视为令人厌恶的，正如《古兰经》所言：“安拉消除利息，增加慈善。” 安拉通过指出慈善（如天课）投资才是能够实现复利增长的，从而重新定义了增长的概念。 这种将基于利息的投资与慈善投资作为增长项进行对比的做法，与吉庆的观念有着内在的联系。
结语
先知穆罕默德 ﷺ 传达的核心信息是：让我们的内心摆脱对财富的贪求，并激励慈善投资以净化心灵、改善社会。 通过重构传统的经济信仰和实践，先知穆罕默德 ﷺ 开创了一个新的经济思想时代，以培育“伊斯兰人”（Homo islamicus）。 纯粹的伊斯兰财富观所结出的果实，彻底改变了后世。 正如哈利勒·阿卜杜勒·拉希德（Khalil Abdul Rashid）博士所言：“伊斯兰慈善制度化成为一个决定性因素，对城市规划、城镇发展、社会福利、宗教习惯与实践、艺术创作与审美发展、市场结构与经济力量的稳定性、政治稳定，以及穆斯林文化在各种表现形式中的产出，都产生了主导性的影响。” 我们迫切需要一场全球性的经济革命，因为新自由主义经济学和资本主义已经使世界大部分地区陷入贫困，并破坏了环境。 伊斯兰的心理、精神和经济原则，对于在这个自我放纵的世界中建立急需的金融心态至关重要。 穆斯林大众（ummah）必须承认自己已经感染了资本主义的疾病，并开始通过发展一种先知式的财富观来自我康复。 通过重新焕发对后世投资的关注，我们希望让今世的生活对自己及周围的人变得更好。 让我们从先知穆罕默德 ﷺ 的话语中寻找动力，他说：“慷慨的人离安拉近，离天堂近，离人们近，离火狱远。 吝啬的人离安拉远，离天堂远，离人们远，离火狱近。 一个无知但慷慨的人，比一个吝啬的学者更受安拉的喜爱。”
图：资本主义金融心态
图1。 伊斯兰与资本主义金融心态
图：资本主义金融行为树
图2。 伊斯兰与资本主义金融心态的后果
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以下为该文章引用的外部资源：
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• 《穆斯林圣训实录》，第2958段。
• 《布哈里圣训实录》，第6442段。
• 《提尔米济圣训集》，第2470段。
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• “你们怎么不为主道而施舍呢？天地的主权，只是安拉的。 你们中在征服（麦加）之前施舍并战斗者，与在之后施舍并战斗者，是不相等的。 前者比后者品级更高。 安拉已应许他们最优厚的报酬。 安拉对于你们的行为是彻知的。” 《古兰经》57:10。
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• 桑迪普·米什拉（Sandeep Mishra）和达拉斯·诺瓦科夫斯基（Dallas Novakowski），《个人相对剥夺感与风险：对人格、态度和行为结果个体差异的考察》，《人格与个体差异》第90卷（2016年）：22–26页。
• 米切尔·J·卡兰（Mitchell J. Callan）、N·威尔·谢德（N. Will Shead）和詹姆斯·M·奥尔森（James M. Olson），《个人相对剥夺感、延迟折扣与赌博》，《人格与社会心理学杂志》第101卷，第5期（2011年）：955页。
• 《古兰经》2:268。
• 伊本·阿巴斯（Ibn ʿAbbās）说，有两件事来自撒旦：
1. 他向你承诺贫穷，并说：“不要捐出你的财富。 留着自己用。 你需要它。”
• 然后他命令你去做丑事。
详情请参阅《塔巴里经注》（Tafsīr al-Ṭabarī）。
• 《布哈里圣训实录》，第6490段；《穆斯林圣训实录》，第2963段。
• 《古兰经》20:131。
• 关于财富的考验与贫穷的考验哪一个更艰难，以及感恩的富人是否比坚忍的穷人更值得称赞，各方存在不同意见。 有些人认为财富是更大的考验，原因在于财富开启了许多诱惑之门，而放弃财富的难度可能比在匮乏中保持坚忍更为艰难。
• 参见《古兰经》笔章（Sūrat al-Qalam）中关于园圃主人的故事；他们未能与穷人分享园中的财富，因此安拉摧毁了他们的园圃。 此外，参见《古兰经》山洞章（Sūrat al-Kahf）中关于拥有两座园圃的人的故事，他认为自己的财富是安拉优待他的标志，甚至认为他在今世的财富是他在后世将拥有更多财富的预兆。
• 《古兰经》89:15–16。
• 《古兰经》28:78。
• 《古兰经》28:79。
• 《古兰经》28:82。
• 《古兰经》49:13。
• 《古兰经》42:27。
• 塔巴拉尼（Ṭabarānī），《大汇编》（al-Muʿjam al-kabīr），第12719段（该圣训被归类为“弱”，但其含义是可以接受的）。
• 伊本·泰米叶（Ibn Tamiyyah），《教法判例全集》（Majmuʿ Fatāwá），第11卷（埃及曼苏拉：Dār al-Wafāʾ出版社，2005年）。
• 《伊本·凯西尔经注》（Tafsīr Ibn Kathīr）。
• 《穆斯林圣训实录》，第1373段。
• 《穆斯林圣训实录》，第2059段。
• 《艾哈迈德圣训集》，第16078段；《艾布·达伍德圣训集》，第3764段；《伊本·马哲圣训集》，第3286段。
• 《布哈里圣训实录》，第2079段；《穆斯林圣训实录》，第1532段。
• 《古兰经》30:37–39。
• 拉齐（Al-Rāzī），《大经注》（al-Tafsīr al-Kabīr）。
• 《穆斯林圣训实录》，第2588段。
• 伊娃·H·泰尔泽（Eva H. Telzer）、卡丽·L·马斯滕（Carrie L. Masten）、埃利奥特·T·伯克曼（Elliot T. Berkman）、马修·D·利伯曼（Matthew D. Lieberman）和安德鲁·J·富利尼（Andrew J. Fuligni），《付出中的收获：一项关于白人和拉丁裔青年家庭援助回报的功能性磁共振成像研究》，《社会神经科学》第5卷，第5–6期（2010年）：508-18。
• 泰尔泽（Telzer）等人。
• 《古兰经》2:276。
• 哈利勒·阿卜杜拉希德（Khalil Abdurrashid），《以社会名义资助善行：伊斯兰慈善机构（瓦克夫）的兴衰》，《Yaqeen》，2020年1月9日，https://yaqeeninstitute.org/kh ... aqfs/。
• 《提尔米齐圣训集》，第1961段。 查看全部
转载翻译
原文出处：https://yaqeeninstitute.org/read/paper/psychology-of-wealth-an-islamic-perspective-on-personal-finance
原文标题：Psychology of Wealth: An Islamic Perspective on Personal Finance
作者：Dr. Osman Umarji
作者简介：奥斯曼·乌马吉博士（Dr. Osman Umarji）：奥斯曼·乌马吉博士拥有加州大学欧文分校的电气工程学士学位，以及教育心理学硕士和博士学位。他曾在埃及开罗的爱资哈尔大学学习伊斯兰教。他的研究兴趣包括人类动机的发展、宗教社会化、灵性以及伊斯兰法理学。乌马吉博士同时也是加州大学欧文分校教育学院的兼职教授。他此前曾教授过儿童发展、青少年发展和统计学。他在心理学和伊斯兰科学方面的专业知识，使他能够针对穆斯林面临的当代问题进行实证研究。
副标题：穆斯林财富指南：从金钱欲望、感恩、施舍到财务责任
摘要：本文从伊斯兰角度讨论财富心理学和个人财务。作者说明，金钱不只是数字问题，也会影响欲望、焦虑、感恩、慷慨和责任；穆斯林应以信仰原则管理财富。
图：财富心理学：个人理财的伊斯兰视角
引言
早在心理学、经济学及其随后结合而成的“行为经济学”这些科学事业出现之前，《古兰经》和圣训就引入了旨在改善社会并阐明影响经济行为的心理机制的经济原则。 伊斯兰教义来源理解到，人类并非“经济人”（Homo economicus），这意味着他们不会为了最大化自身满足感而做出完全理性的经济决策。 相反，人类容易产生偏差，从而导致做出次优选择。 在过去的几十年里，行为经济学和认知心理学试图识别这些偏差，以及影响经济选择（特别是涉及风险和不确定性的决策）的认知和情感过程。 本文旨在阐明与财富心理学相关的伊斯兰原则，重点在于培养慈善心态和优化决策。 我们不再讨论“经济人”，而是专注于伊斯兰教如何致力于培养“伊斯兰人”（Homo islamicus），即按照伊斯兰道德原则思考和行事的穆斯林经济主体。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼（Mufti Abdul Rahman）关于如何扩展和祝福你财富的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，1 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
伊斯兰教全面地满足了个人和社会的精神与经济需求。 伊斯兰法的首要目标之一是保护和发展社会财富。 此外，作为经济崇拜支柱的天课（zakah）义务，凸显了财富与崇拜是如何不可分割的。 此外，大量的圣训和《古兰经》经文都论述了财富应如何获取、支出和投资。 关于获取财富，据传先知穆罕默德 ﷺ 曾说：“寻求合法的[财富]是每个穆斯林的义务。” 他还预言道：“未来会有一个时代，人们将不再关心自己是如何获得金钱的，无论是合法的还是非法的。” 关于投资财富，欧麦尔·本·哈塔卜（ʿUmar ibn Khaṭṭāb）建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 关于支出财富，先知 ﷺ 说：“安拉不喜欢你们浪费财富、提出许多不必要的问题，也不喜欢传播流言蜚语。” 因此，粗略浏览圣训即可清楚地表明，先知 ﷺ 对财务问题给予了极大的关注。 然而，财务指导的范围并不局限于关于允许和禁止交易的法律指令。 相反，《古兰经》和圣训非常关注财富心理学，这是做出适当经济选择的先决条件。 此外，通过关注财富心理学并重构关键的经济概念，伊斯兰指导旨在纠正与财富相关的认知和精神偏差，这些偏差会导致次优且往往有害的经济选择。 然而，在深入探讨伊斯兰的财富观之前，我们需要了解当今主导我们社会的经济文化。
新古典经济学与伊斯兰心理经济学的不相容性
新古典经济学自19世纪末以来一直是主导的经济世界观，也是现代资本主义的支柱。 它可以被定义为一种经济哲学，广泛关注供需关系，将其作为商品和服务生产、定价和消费背后的主要力量。 更重要的是，新古典经济学在方法论上是个人主义的，假设自利驱动经济行为，并通常排斥他人的利益。 经济个人主义建立在个人至上以及私有财产神圣不可侵犯这一推论原则之上。 这些核心经济价值观源于约翰·洛克、亚当·斯密和其他经济哲学家。 洛克认为，财产所有权基于自我所有权，由于每个人都拥有自己，因此每个人对其劳动拥有自然权利，从而对交换该劳动所获得或生产的财产拥有权利。 斯密认为，最大化个人幸福的最佳方式是允许他自由地按照自己的利益行事。 新古典经济学不应仅仅被视为一种经济理论，而应被视为一种价值体系和世界观。 新古典经济学背后的核心信念是享乐心理学，正如最有影响力的新古典思想家之一威廉·斯坦利·杰文斯（William Stanley Jevons）所言：“快乐和痛苦无疑是经济学计算的最终目标。” “以最小的努力最大限度地满足我们的需求……” “换句话说，最大化快乐，就是经济学的问题。” 此外，他概念化地认为：“[由任何商品产生的]效用必须被视为由个人幸福的增加来衡量，甚至被视为与个人幸福的增加完全等同。” 新古典主义的财富哲学有问题吗？ 它是否反映了现实并与伊斯兰价值观相容？
新古典经济学建立在三个不切实际的人类假设之上：（1）无限理性；（2）无限意志力；（3）无限自私。 许多决策科学领域的领先世俗学者，包括赫伯特·西蒙（Herbert Simon）和行为经济学家，都对这些假设提出了严厉批评，认为人类在决策时具有“有限理性”，往往因缺乏自控力而做出糟糕的决定，并且经常做出无私的决定。 总的来说，新古典经济学的基础和假设与伊斯兰心理经济学截然不同且背道而驰。 我使用“心理经济学”一词来强调穆斯林经济心态背后的心理精神指导。 首先，从伊斯兰心理经济学的角度来看，满足需求和欲望，或最大化肉体快乐，不能成为驱动经济活动的最终目标。 即使我们接受最大化快乐是驱动经济活动的最终目标，我们也必须将快乐重新定义为令安拉喜悦的事物。 其次，伊斯兰的自我所有权概念完全不同，因为安拉拥有我们的灵魂，进而拥有我们的财富。 安拉在《忏悔章》（Sūrat al-Tawbah）中说：“安拉确已用乐园换取了信士们的生命和财产……” 第三，经济个人主义远非伊斯兰的公共福利和公共权利概念。 天课赋予他人对我们部分财富的权利，而拒绝施舍被视为应受谴责且是导致我们毁灭的原因，这一事实否定了伊斯兰教与经济个人主义之间的相容性。 安拉在《黄牛章》（Sūrat al-Baqarah）中说：“你们当在安拉的道上施舍，不要自投于毁灭之中[指拒绝施舍]。” “你们当行善；安拉确是喜爱行善者的。”
因此，通过详细审视《古兰经》和圣训，我们可以提取并领会那些优化财务心态和行为的心理精神基础。 本文的其余部分重点介绍了选定的伊斯兰微观经济原则，这些原则旨在培养心理经济上健康的心态。 我认为这些原则旨在培养自我满足感，激励慈善行为，并引导人们产生敬畏造物主之心。 伊斯兰心理经济指导的整体性有助于管理个人与自身、与造物以及与造物主之间的关系。 由于以新古典经济学为智力支撑的资本主义是主导公共话语的经济世界观，因此将穆斯林重新导向伊斯兰的财富世界观对于个人和社会福祉至关重要。
伊斯兰教中的财富心理学
安拉在《古兰经》的许多地方告诉我们，人类对财富有着强烈的热爱。 先知 ﷺ 的圣训中体现了对财富永不满足的渴望：“如果阿丹的子孙拥有一山谷的黄金，他会希望拥有两个山谷。” 先知进一步告诫了痴迷追求财富的潜在危险，他说：“指安拉发誓，我担心的不是你们贫穷；我担心的是你们会被给予世界的财富，就像你们之前的人被给予的那样。” “你们会像他们一样为之竞争，它会毁了你们，就像它毁了他们一样。” 这一警告最生动的例证之一来自以下叙述，先知 ﷺ 说：“两只饥饿的狼在羊群中自由游荡，对羊群的破坏力，还不如一个人对财富和名声的贪婪对他的宗教的破坏力大。” 这些圣训试图培养对追求财富的警惕心态，警告这种追求可能会毁掉一个人。 然而，伊斯兰指导并非仅仅警告信士追求金钱的潜在陷阱，而是寻求重构我们与财富的关系，以便我们能将其适当地用于服务安拉。
重构财富所有权
如前所述，新古典经济学和资本主义认为个人是其财富和财产的真正所有者。 然而，在伊斯兰教中，安拉是所有财富的真正所有者，个人仅仅是受托人或执行者，其角色是以令安拉喜悦的方式使用财富和资产。 《古兰经》说：“你们当信仰安拉和使者，并施舍他所委托你们的财富。” “你们中信仰并施舍的人，将获得巨大的报酬。” 伊斯兰教认为财富最终属于安拉，而我们只是受托人，这一观念对财富如何支出和投资有着重大的影响。 一旦信士内化了他们作为受托人的角色，他们就有责任保护这份信托，理解信托条款以确定谁对资产拥有权利，然后将资产分配给应得的一方。 信托条款已在《古兰经》和圣训中明确阐述，其中包括继承规则、天课规则、劝阻吝啬和囤积财富、鼓励慷慨和在社会中流通财富、鼓励节俭支出以及投资原则。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼关于如何利用安拉宝藏的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，2 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
追求财富的悖论
先知 ﷺ 理解财富对人心的引力，他反复建议我们如何摆脱对财富的焦虑，以及如何避免将追求财富作为我们生活的中心。 在一段有力的叙述中，他说：“谁若只专注于今世，安拉将使他的事务混乱，使他时刻恐惧贫穷，他除了被注定给他的那部分外，在今世一无所获。” “[然而]，谁若专注于后世，安拉将为他理顺事务，使他对自己所拥有的感到满足，他的给养和世俗的收获必将来到他身边。” 这段圣训确立了伊斯兰财富观的一个基本心理原则：追逐今世（dunyā）所谓的报酬会导致财务焦虑，而追逐后世（ākhirah）真正的报酬则会带来财务满足感。 他在另一段叙述中重申了这一点，他说：“安拉说：‘阿丹的子孙啊，专注于崇拜我，我将使你的内心充满满足感，并解决你的贫困；但如果你不这样做，我将使你的内心充满世俗的忧虑，且不会解决你的贫困。’” 这些叙述旨在校准信士，使其远离痴迷追求财富的固有偏差，并释放他们去追求更崇高的目标。 事实上，先知 ﷺ 以多种方式反复传达了这一信息。 在另一个例子中，阿布·扎尔（Abū Dharr）传述先知对他说道：“阿布·扎尔啊，你认为拥有大量财产就是富有吗？” 我说：是的。 先知说：“你认为缺乏财产就是贫穷吗？” 我说：是的。 先知重复了三次，然后说：“富有在于内心，贫穷也在于内心。” “内心富有的人，无论世间发生什么都不会受到伤害。” “内心贫穷的人，无论他在世间拥有多少都不会满足。” “确实，他只会受到自己灵魂贪婪的伤害。” 先知 ﷺ 专注于将人心从对财富的贪欲中解放出来，使他的穆民群体（ummah）产生内在动力，去将财富用于崇高的事业。
重构支出与投资
伊斯兰教旨在避免极端的吝啬或在自身身上过度消费。 在描述虔诚的信士时，安拉在《古兰经》中说：“他们支出时，既不浪费，也不吝啬，而是处于两者之间，公正适中。” 先知 ﷺ 也说：“吃、喝、施舍、穿漂亮的衣服，但不要傲慢和铺张。” “确实，安拉喜欢看到他的恩典显现在他的仆人身上。” 这些经文表明，各种形式的适度支出是最佳的。 然而，由于生活中的许多支出与家庭有关，伊斯兰教将为家庭支出视为一种慈善，只要其目的是为了取悦安拉。 先知 ﷺ 说：“如果一个穆斯林为了寻求安拉的报酬而为家庭支出，这对他来说就是慈善。” 除了了解如何适度支出金钱外，伊斯兰心理经济指导还重构了投资的含义。
投资是指将财富分配到预期能获利的资产中的方法。 投资的目标是获得未来的投资回报。 伊斯兰教鼓励道德投资，因为个人通过财富增长获益，社会也通过成功的投资促进经济增长而获益。 欧麦尔·本·哈塔卜建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 这一陈述确立了闲置的资金会因天课义务而减少。 如果一个人有10,000美元，在年底支付2.5%的天课（250美元）后，它将变成9,750美元。 10年后，最初的10,000美元将价值不到8,000美元。 因此，支付天课应该鼓励投资，因为不投资的钱实际上受到-2.5%的负利率影响（这仅从纯财务角度而言，而非从伊斯兰法律或精神角度）。
尽管天课中有巨大的报酬和吉庆（barakah），但先知 ﷺ 仍然鼓励我们投资我们的财富。 通过将我们的财富投入合法的（halal）投资中，我们增加了财富增长的可能性，从而能够给予更多。 虽然伊斯兰教鼓励世俗投资以保护和增长财富，但它从根本上重构了值得关注的投资类型。 以下圣训展示了先知是如何重构投资的。 他说：“……阿丹之子夸耀道：‘我的财富！' ‘我的财富！'” “噢，阿丹之子啊，你真正赚到的财富，难道不是你吃掉并消耗掉的，或者穿上并磨损掉的，又或者施舍出去而得以留存的吗？” 从宗教角度来看，在这段传述中，一个人唯一能留住的财富，就是那些投入到慈善事业中的财富。 在另一段传述中，他说：“你们之中有谁认为继承人的财富比他自己的财富更珍贵吗？” 他们回答说：“噢，安拉的使者啊！ 我们之中没有人不爱自己的财富胜过爱继承人的财富。” 先知穆罕默德 ﷺ 说：“所以，他的财富就是他在生前投入（慈善）的一切，而他继承人的财富则是他死后留下的东西。” 先知穆罕默德 ﷺ 再次重塑了何为真正财富的概念，他鼓励人们通过慈善投资，以此积累个人的精神净值，并为后世储备财富。 在又一段传述中，据报道阿伊莎宰了一只羊。 当先知穆罕默德 ﷺ 发现后，便询问此事。 他对她说：“还剩下什么？” 她说：“除了肩膀，什么都没剩下。” 他说：“除了肩膀，其余的都留存下来了。” 就这样，先知穆罕默德 ﷺ 明确地重塑了阿伊莎的财富观。 与其将施舍出去的东西视为不再属于自己，不如将施舍视为一种自己能够留存的投资。 所有这些传述都在不同语境下强化了同一原则，凸显了这一先知投资原则的一致性。 因此，如果我们回到投资的定义——即一种将财富分配到预期未来能获利的资产中的方法——那么在今生和后世（ākhirah）中，没有任何投资比慈善捐赠更伟大的了。 同样地，正如投资我们的个人今世（dunyā）资产组合很重要且有最佳实践一样，投资我们的个人后世（ākhirah）资产组合也有需要注意的最佳实践。 以下是一些建议：
• 尽早且持续地投资你的后世（ākhirah）资产组合。 慈善会以指数级增长。 从年轻时就开始投资后世，可以磨练灵魂，建立对安拉的信赖，且后世的回报将比晚年才开始投资要丰厚得多。 此外，定期捐赠能确保你的后世投资随着时间推移稳步增长。 从你的收入中拨出一部分比例或固定金额，用于每周或每月的投资。
• 承担经过计算的风险，并在他人犹豫时进行投资。 正如在世俗投资中需要考虑风险承受能力一样，建议投资于具有巨大潜力的项目。 《古兰经》在赞扬那些在伊斯兰最脆弱时期（麦加征服前）捐赠的人时，暗示了这一点，认为他们优于在伊斯兰国家强大且稳固之后才捐赠的人。 正义项目在早期阶段的回报更大。
• 使你的后世（ākhirah）资产组合多样化。 基于上一条建议，投资于各种事业非常重要。 尽管人们对某些项目有偏好，但仍应投资于各种正义事业，包括清真寺、学校、扶贫、教育、社会问题等。 这确保了个人能从每一项高尚的事业中获得投资回报。
图1。 假设的多元化后世（ākhirah）投资组合
尽管投资后世（ākhirah）有巨大的回报，但致力于慈善投资的生活方式可能会面临心理障碍。 我们将结合《古兰经》、圣训和现代科学来讨论其中一些障碍。
与财富和施舍相关的精神偏见
匮乏和贫困会削弱一个人的财富观。 匮乏不仅是资源的缺乏，也是一种心态。 匮乏心态是一种主观感知，认为资源不足以满足所有人，这会导致对资源不足的焦虑，并损害决策能力。 匮乏心态与富足心态相反，后者认为自己和他人都拥有足够的资源。
匮乏心态的后果之一是产生个人相对剥夺感，并降低对财务状况的感知，从而导致糟糕的财务决策，例如储蓄减少、借入高利贷以及更多地参与彩票。
个人相对剥夺感是指由于认为自己被剥夺了所渴望和应得的东西，而产生的怨恨和财务不满感。 认为自己被剥夺与较低的幸福感、较高的压力、较差的身体健康、较高的物质主义倾向以及较少的捐赠有关。 除了上述有害后果外，个人相对剥夺感还与适应不良的态度和行为有关，包括延迟折扣倾向和参与冒险行为。 延迟折扣是指偏好较小的即时回报，而非未来较大的延迟回报。 因此，那些感到被剥夺的人更有可能在当下做出非理性的冒险决策，从而牺牲了更好的长期决策。 例如，实验表明，诱发相对剥夺感会导致延迟折扣倾向，从而增加赌博的可能性。 因此，感到被剥夺的人会寻求即时回报，并非理性地认为可以通过赌博获得。
因此，个人相对剥夺感是一种影响经济行为的精神偏见，包括一个人在慈善捐赠、赌博和借入高利贷方面的意愿。 因此，在伊斯兰教中，认为自己被剥夺被视为负面态度。 虽然信士不会因转瞬即逝的念头而受责，但对自身财务状况的深层怨恨是撒旦进入的门户。 安拉在《古兰经》中称自己为慷慨的（al-Karīm）和恩惠广大的（al-Wāsiʿ）。 正是通过理解这些尊名，信士心中的精神偏见才能被消除。 《古兰经》在《黄牛章》（Surat al-Baqarah）中直接指出了这种偏见，
《古兰经》将匮乏感和富足感构建为源自对立来源的极端对立面。 撒旦利用人们对匮乏的恐惧作为动机，诱导人们从事不道德的经济行为；而安拉则以赦免和从他的富足中给予作为动机，鼓励人们从事道德的经济行为。 换句话说，安拉在告知我们，撒旦会勤奋地寻找各种方式让一个人感到被剥夺，包括感到被剥夺了更高的收入、更大的房子、更好的车，甚至是一个人渴望的非物质事物。 一旦被剥夺感在心中扎根，撒旦就会利用这种精神偏见，鼓励个人从事有害的经济行为。 他会推搡并怂恿此人通过任何可能的手段去寻求他们渴望的东西。 这可能是通过鼓励借入高利贷来购买他们渴望的东西，或者通过赌博来快速获取财富。 在更微妙的层面上，他会命令此人拒绝将财富用于慈善事业，暗示在人生的这个特定阶段进行慈善是有害的。 鉴于这节经文，上述关于剥夺感会导致赌博和借入高利贷等宗教不道德行为的研究发现，现在显得更加有趣且深刻。 现代社会科学提供了具体的例子，证明了剥夺感与不道德行为之间的关系，而《古兰经》在1400年前就强调了这一点。
先知穆罕默德 ﷺ 也针对感到被剥夺的精神偏见给出了具体的治疗方法，他说：“看看那些不如你们（富有）的人，不要看那些比你们（富有）的人，因为这样更不容易轻视安拉赐予你们的恩典。” 先知穆罕默德 ﷺ 在告知我们，持续接触并与富人比较，会导致一个人轻视安拉所赐予的恩典，这再次导致了被剥夺感。 因此，伊斯兰教建议的心理干预是，信士应进行向下社会比较（即与不如自己富有的人比较），以便对所获得的恩惠感到幸福和感恩。 以富人为参照点可能会导致导致吝啬的匮乏心态，而以穷人为参照点则应带来导致慷慨的富足心态。
尽管向下比较是首选，但人们很可能会接触到富人并渴望他们所拥有的东西。 《古兰经》在《塔哈章》（Sūrat Tāhā）中建议在这种情况下该怎么做，
除了重申不要以富人为参照点外，这节经文还补充说，他们的财富和财产实际上不过是造物主的一种考验，一个人不应希望自己遭遇这种考验。 拥有财富的考验包括感恩、谦逊以及适当地花费它；因此，许多学者认为财富的考验比贫困的考验更困难。 《古兰经》中充满了那些在财富考验中挣扎并失败的人的故事。 这些故事旨在警告我们不要对财富持有错误的观念，并纠正许多人对财富持有的神学误解。
神学迷思：造物主用财富奖赏信士
在《黎明章》（Sūrat al Fajr）的这些经文中，安拉正在纠正人们对财富持有的一个神学迷思，即认为安拉在给予人们大量财富时是优待了他们，而在扣留财富时是羞辱了他们。 事实是，财富和缺乏财富都是考验，与一个人在安拉眼中的价值无关。 《古兰经》强调了卡伦（Qarun）的故事作为我们的榜样。 安拉赐予了法老土地上的以色列人卡伦巨大的财富。 他的人民劝诫他不要傲慢，并要通过利用财富行善来寻求安拉的喜悦和天堂。 他傲慢地回答说：“我获得这些财富，只是因为我拥有的知识。”并会在人们面前炫耀他的财富。 一些以色列人被他的财富所迷惑，陷入了神学偏见，希望道：“噢，但愿我们拥有像卡伦所获得的那样。 他确实拥有巨大的财富。” 随后，安拉使一个巨大的地洞吞没了卡伦和他的宫殿，让人们看清了财富和安拉恩惠的真相。 他们说：“噢，安拉确实随他的意愿增加他仆人中谁的给养，并限制谁的给养！ 如果安拉没有施恩于我们，他就会使大地吞没我们。 噢，不信道的人确实不会成功！” 因此，我们可以从卡伦的故事中得到提醒，不要嫉妒我们中间的富人，也不要认为他们在安拉眼中更尊贵。 安拉明确指出：“在安拉看来，你们中最尊贵的是你们中最敬畏的人。” 这个故事提醒我们，“我的钱是我的，因为是我赚的”这种资本主义心态是错误的，而“安拉通过给予财富来优待人们”也是一种迷思。
安拉分配财富的智慧
这节经文是伊斯兰教中关于财富的另一个重要原则。 信士应该内化这一点：安拉不仅将财富的分配或扣留作为一种考验，而且他是以无限的智慧，并考虑到人们的最大利益来分配财富的。 安拉可能会因为他无限的知识而扣留某人的大量财富，因为他知道此人会因此而腐化，正如他最了解他的仆人一样。 这个概念可以在众多的圣训中找到，尽管其传述链条存在薄弱之处，但它们支持了这节经文的含义以及众多学者的陈述。 据传先知穆罕默德 ﷺ 说，安拉说：“也许我敬畏的信士向我祈求财富，但我却将他从财富引向贫困。 如果我将他引向财富，那对他来说反而更糟。 也许我敬畏的信士向我祈求贫困，但我却将他从贫困引向财富。 如果我将他引向贫困，那对他来说反而更糟。” 伊本·泰米叶和伊本·凯西尔都解释说，贫困对某些人来说可能比财富更有益，而财富对其他人来说可能更有益。 然而，这种知识只有安拉知道，而信士的责任是以最恰当的方式分配财富。 安拉通过各种方式为人们提供给养，包括工作、投资、遗产、天课（zakah）以及人们的慷慨。 因此，信士应该始终寻找机会，成为安拉为他人提供给养的媒介。
吉庆（barakah）的秘密
吉庆（barakah）意味着增加和增长，它既适用于有形的（如财富），也适用于无形的（如时间）。 吉庆意味着某事物得到了神圣的祝福，因此更具生产力、效率、滋养性或价值。 先知穆罕默德 ﷺ 经常祈求安拉赐予吉庆。 每当季节的第一批果实成熟时，先知穆罕默德 ﷺ 就会接过果实并祈祷说：“安拉啊，求您赐予我们果实以吉庆（barakah），赐予我们城市（麦地那）以吉庆，赐予我们的一穆德（mudd，一种相当于两捧的计量单位）和一萨阿（ṣāʿ，一种相当于四穆德的计量单位）以吉庆……”先知穆罕默德 ﷺ 深知，如果得到安拉的赐福，任何有形之物都会变得更加滋养且更有价值。 正因如此，他教导同伴们说：“一个人的食物足够两个人吃，两个人的食物足够四个人吃，四个人的食物足够八个人吃。” 他进一步阐述道：“大家聚在一起吃饭，并在进食前诵念安拉之名，安拉就会在食物中注入吉庆。”
由此我们明白，商品的价值并非固定不变，也不是商品本身固有的属性。 相反，商品所能带来的益处程度，与它所获得的吉庆成正比。 先知穆罕默德 ﷺ 在谈到这一点时解释得非常清楚：“买卖双方在未分开之前，都有权接受或拒绝这笔交易。 如果他们诚实守信并向对方说明一切（例如描述商品的优缺点），那么他们的交易就会获得吉庆。 如果他们隐瞒实情并互相欺骗，那么他们交易中的吉庆就会消失。” 这种吉庆的观念，正是信士内心满足的秘诀。 如果信士坚信安拉能够赐福于合法的财富，并能剥夺非法财富中的吉庆，那么通过非法手段获取财富的动机就应当被消除。 此外，通过意识到事物的价值可能远超其表面所见，信士在以令安拉喜悦的方式支出财富时会感到心安，因为唯有安拉拥有提升财富价值的能力。
伊斯兰财富观的后果
培养正确的财富心态和态度，对个人福祉和社会利益都是最优的选择。 一旦信士内化了“财富属于安拉”、“自己只是所获财富的受托人”以及“如何使用财富是安拉对自己的考验”这些观念，他们就能够正确地支出和投资财富。 上述《古兰经·罗马章》的经文提供了一个公式，说明了财富信仰如何转化为恰当的经济行为。 拉齐（Rāzi）提到，第一节经文引导信士关注“谁在给予”，而不是“给予了什么”。 如果注意力集中在“给予者”身上，那么无论所得多寡，一个人的心理状态都不应波动，因为信士应当对安拉有绝对的信赖，并对自己的给养感到知足。 拉齐进一步指出，当安拉宣称唯有他在扩充和紧缩（财富）时，这意味着一个人永远不应吝啬施舍，因为如果安拉在给予，那么慈善就不会减少一个人的财富；如果安拉在紧缩，那么守财也不会增加财富。 这正是先知穆罕默德 ﷺ 所述圣训的精髓，他提到了许多信仰驱动行为的悖论本质。 “施舍不会减少财富，宽恕他人只会让安拉增加其尊严，而为了安拉谦卑自己的人，安拉必会提升其地位。” 一旦这些信仰在信士心中扎根，我们便被命令慷慨地施舍给亲戚、穷人和旅客。 施舍给身边最亲近的人与我们的心理状态之间存在着重要的联系。 近期的神经科学研究发现，那些相信有义务帮助家人和亲属的人，在给家人钱财时，会感到与自己收到钱财一样具有个人成就感和愉悦感。 与那些更倾向于个人主义的人相比，来自这种重视互助背景的人，在为家庭做出贡献时，大脑中的中脑边缘奖励系统激活程度更高。 这似乎是“爱人如己”这一原则的神经学体现。
最后，增长的概念在第三节经文中被重新定义。 从世俗角度来看，固定收益证券（如债券、货币市场账户、定期存单）是依赖利息增长的低风险安全投资。 许多投资者在处理这类基于利息的资产时会感到一种安全感。 然而，安拉告诉我们，从他的角度来看，投资于这些生息资产并不会增长，而这才是唯一真正重要的视角。 事实上，这类投资被视为令人厌恶的，正如《古兰经》所言：“安拉消除利息，增加慈善。” 安拉通过指出慈善（如天课）投资才是能够实现复利增长的，从而重新定义了增长的概念。 这种将基于利息的投资与慈善投资作为增长项进行对比的做法，与吉庆的观念有着内在的联系。
结语
先知穆罕默德 ﷺ 传达的核心信息是：让我们的内心摆脱对财富的贪求，并激励慈善投资以净化心灵、改善社会。 通过重构传统的经济信仰和实践，先知穆罕默德 ﷺ 开创了一个新的经济思想时代，以培育“伊斯兰人”（Homo islamicus）。 纯粹的伊斯兰财富观所结出的果实，彻底改变了后世。 正如哈利勒·阿卜杜勒·拉希德（Khalil Abdul Rashid）博士所言：“伊斯兰慈善制度化成为一个决定性因素，对城市规划、城镇发展、社会福利、宗教习惯与实践、艺术创作与审美发展、市场结构与经济力量的稳定性、政治稳定，以及穆斯林文化在各种表现形式中的产出，都产生了主导性的影响。” 我们迫切需要一场全球性的经济革命，因为新自由主义经济学和资本主义已经使世界大部分地区陷入贫困，并破坏了环境。 伊斯兰的心理、精神和经济原则，对于在这个自我放纵的世界中建立急需的金融心态至关重要。 穆斯林大众（ummah）必须承认自己已经感染了资本主义的疾病，并开始通过发展一种先知式的财富观来自我康复。 通过重新焕发对后世投资的关注，我们希望让今世的生活对自己及周围的人变得更好。 让我们从先知穆罕默德 ﷺ 的话语中寻找动力，他说：“慷慨的人离安拉近，离天堂近，离人们近，离火狱远。 吝啬的人离安拉远，离天堂远，离人们远，离火狱近。 一个无知但慷慨的人，比一个吝啬的学者更受安拉的喜爱。”
图：资本主义金融心态
图1。 伊斯兰与资本主义金融心态
图：资本主义金融行为树
图2。 伊斯兰与资本主义金融心态的后果
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详情请参阅《塔巴里经注》（Tafsīr al-Ṭabarī）。
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• 参见《古兰经》笔章（Sūrat al-Qalam）中关于园圃主人的故事；他们未能与穷人分享园中的财富，因此安拉摧毁了他们的园圃。 此外，参见《古兰经》山洞章（Sūrat al-Kahf）中关于拥有两座园圃的人的故事，他认为自己的财富是安拉优待他的标志，甚至认为他在今世的财富是他在后世将拥有更多财富的预兆。
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原文出处：https://yaqeeninstitute.org/read/paper/psychology-of-wealth-an-islamic-perspective-on-personal-finance
原文标题：Psychology of Wealth: An Islamic Perspective on Personal Finance
作者：Dr. Osman Umarji
作者简介：奥斯曼·乌马吉博士（Dr. Osman Umarji）：奥斯曼·乌马吉博士拥有加州大学欧文分校的电气工程学士学位，以及教育心理学硕士和博士学位。他曾在埃及开罗的爱资哈尔大学学习伊斯兰教。他的研究兴趣包括人类动机的发展、宗教社会化、灵性以及伊斯兰法理学。乌马吉博士同时也是加州大学欧文分校教育学院的兼职教授。他此前曾教授过儿童发展、青少年发展和统计学。他在心理学和伊斯兰科学方面的专业知识，使他能够针对穆斯林面临的当代问题进行实证研究。
副标题：穆斯林财富指南：从金钱欲望、感恩、施舍到财务责任
摘要：本文从伊斯兰角度讨论财富心理学和个人财务。作者说明，金钱不只是数字问题，也会影响欲望、焦虑、感恩、慷慨和责任；穆斯林应以信仰原则管理财富。
图：财富心理学：个人理财的伊斯兰视角
引言
“确实，每个民族都有一个考验，而我民族的考验就是财富。” 先知穆罕默德 ﷺ
早在心理学、经济学及其随后结合而成的“行为经济学”这些科学事业出现之前，《古兰经》和圣训就引入了旨在改善社会并阐明影响经济行为的心理机制的经济原则。 伊斯兰教义来源理解到，人类并非“经济人”（Homo economicus），这意味着他们不会为了最大化自身满足感而做出完全理性的经济决策。 相反，人类容易产生偏差，从而导致做出次优选择。 在过去的几十年里，行为经济学和认知心理学试图识别这些偏差，以及影响经济选择（特别是涉及风险和不确定性的决策）的认知和情感过程。 本文旨在阐明与财富心理学相关的伊斯兰原则，重点在于培养慈善心态和优化决策。 我们不再讨论“经济人”，而是专注于伊斯兰教如何致力于培养“伊斯兰人”（Homo islamicus），即按照伊斯兰道德原则思考和行事的穆斯林经济主体。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼（Mufti Abdul Rahman）关于如何扩展和祝福你财富的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，1 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
伊斯兰教全面地满足了个人和社会的精神与经济需求。 伊斯兰法的首要目标之一是保护和发展社会财富。 此外，作为经济崇拜支柱的天课（zakah）义务，凸显了财富与崇拜是如何不可分割的。 此外，大量的圣训和《古兰经》经文都论述了财富应如何获取、支出和投资。 关于获取财富，据传先知穆罕默德 ﷺ 曾说：“寻求合法的[财富]是每个穆斯林的义务。” 他还预言道：“未来会有一个时代，人们将不再关心自己是如何获得金钱的，无论是合法的还是非法的。” 关于投资财富，欧麦尔·本·哈塔卜（ʿUmar ibn Khaṭṭāb）建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 关于支出财富，先知 ﷺ 说：“安拉不喜欢你们浪费财富、提出许多不必要的问题，也不喜欢传播流言蜚语。” 因此，粗略浏览圣训即可清楚地表明，先知 ﷺ 对财务问题给予了极大的关注。 然而，财务指导的范围并不局限于关于允许和禁止交易的法律指令。 相反，《古兰经》和圣训非常关注财富心理学，这是做出适当经济选择的先决条件。 此外，通过关注财富心理学并重构关键的经济概念，伊斯兰指导旨在纠正与财富相关的认知和精神偏差，这些偏差会导致次优且往往有害的经济选择。 然而，在深入探讨伊斯兰的财富观之前，我们需要了解当今主导我们社会的经济文化。
新古典经济学与伊斯兰心理经济学的不相容性
新古典经济学自19世纪末以来一直是主导的经济世界观，也是现代资本主义的支柱。 它可以被定义为一种经济哲学，广泛关注供需关系，将其作为商品和服务生产、定价和消费背后的主要力量。 更重要的是，新古典经济学在方法论上是个人主义的，假设自利驱动经济行为，并通常排斥他人的利益。 经济个人主义建立在个人至上以及私有财产神圣不可侵犯这一推论原则之上。 这些核心经济价值观源于约翰·洛克、亚当·斯密和其他经济哲学家。 洛克认为，财产所有权基于自我所有权，由于每个人都拥有自己，因此每个人对其劳动拥有自然权利，从而对交换该劳动所获得或生产的财产拥有权利。 斯密认为，最大化个人幸福的最佳方式是允许他自由地按照自己的利益行事。 新古典经济学不应仅仅被视为一种经济理论，而应被视为一种价值体系和世界观。 新古典经济学背后的核心信念是享乐心理学，正如最有影响力的新古典思想家之一威廉·斯坦利·杰文斯（William Stanley Jevons）所言：“快乐和痛苦无疑是经济学计算的最终目标。” “以最小的努力最大限度地满足我们的需求……” “换句话说，最大化快乐，就是经济学的问题。” 此外，他概念化地认为：“[由任何商品产生的]效用必须被视为由个人幸福的增加来衡量，甚至被视为与个人幸福的增加完全等同。” 新古典主义的财富哲学有问题吗？ 它是否反映了现实并与伊斯兰价值观相容？
新古典经济学建立在三个不切实际的人类假设之上：（1）无限理性；（2）无限意志力；（3）无限自私。 许多决策科学领域的领先世俗学者，包括赫伯特·西蒙（Herbert Simon）和行为经济学家，都对这些假设提出了严厉批评，认为人类在决策时具有“有限理性”，往往因缺乏自控力而做出糟糕的决定，并且经常做出无私的决定。 总的来说，新古典经济学的基础和假设与伊斯兰心理经济学截然不同且背道而驰。 我使用“心理经济学”一词来强调穆斯林经济心态背后的心理精神指导。 首先，从伊斯兰心理经济学的角度来看，满足需求和欲望，或最大化肉体快乐，不能成为驱动经济活动的最终目标。 即使我们接受最大化快乐是驱动经济活动的最终目标，我们也必须将快乐重新定义为令安拉喜悦的事物。 其次，伊斯兰的自我所有权概念完全不同，因为安拉拥有我们的灵魂，进而拥有我们的财富。 安拉在《忏悔章》（Sūrat al-Tawbah）中说：“安拉确已用乐园换取了信士们的生命和财产……” 第三，经济个人主义远非伊斯兰的公共福利和公共权利概念。 天课赋予他人对我们部分财富的权利，而拒绝施舍被视为应受谴责且是导致我们毁灭的原因，这一事实否定了伊斯兰教与经济个人主义之间的相容性。 安拉在《黄牛章》（Sūrat al-Baqarah）中说：“你们当在安拉的道上施舍，不要自投于毁灭之中[指拒绝施舍]。” “你们当行善；安拉确是喜爱行善者的。”
因此，通过详细审视《古兰经》和圣训，我们可以提取并领会那些优化财务心态和行为的心理精神基础。 本文的其余部分重点介绍了选定的伊斯兰微观经济原则，这些原则旨在培养心理经济上健康的心态。 我认为这些原则旨在培养自我满足感，激励慈善行为，并引导人们产生敬畏造物主之心。 伊斯兰心理经济指导的整体性有助于管理个人与自身、与造物以及与造物主之间的关系。 由于以新古典经济学为智力支撑的资本主义是主导公共话语的经济世界观，因此将穆斯林重新导向伊斯兰的财富世界观对于个人和社会福祉至关重要。
伊斯兰教中的财富心理学
安拉在《古兰经》的许多地方告诉我们，人类对财富有着强烈的热爱。 先知 ﷺ 的圣训中体现了对财富永不满足的渴望：“如果阿丹的子孙拥有一山谷的黄金，他会希望拥有两个山谷。” 先知进一步告诫了痴迷追求财富的潜在危险，他说：“指安拉发誓，我担心的不是你们贫穷；我担心的是你们会被给予世界的财富，就像你们之前的人被给予的那样。” “你们会像他们一样为之竞争，它会毁了你们，就像它毁了他们一样。” 这一警告最生动的例证之一来自以下叙述，先知 ﷺ 说：“两只饥饿的狼在羊群中自由游荡，对羊群的破坏力，还不如一个人对财富和名声的贪婪对他的宗教的破坏力大。” 这些圣训试图培养对追求财富的警惕心态，警告这种追求可能会毁掉一个人。 然而，伊斯兰指导并非仅仅警告信士追求金钱的潜在陷阱，而是寻求重构我们与财富的关系，以便我们能将其适当地用于服务安拉。
重构财富所有权
如前所述，新古典经济学和资本主义认为个人是其财富和财产的真正所有者。 然而，在伊斯兰教中，安拉是所有财富的真正所有者，个人仅仅是受托人或执行者，其角色是以令安拉喜悦的方式使用财富和资产。 《古兰经》说：“你们当信仰安拉和使者，并施舍他所委托你们的财富。” “你们中信仰并施舍的人，将获得巨大的报酬。” 伊斯兰教认为财富最终属于安拉，而我们只是受托人，这一观念对财富如何支出和投资有着重大的影响。 一旦信士内化了他们作为受托人的角色，他们就有责任保护这份信托，理解信托条款以确定谁对资产拥有权利，然后将资产分配给应得的一方。 信托条款已在《古兰经》和圣训中明确阐述，其中包括继承规则、天课规则、劝阻吝啬和囤积财富、鼓励慷慨和在社会中流通财富、鼓励节俭支出以及投资原则。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼关于如何利用安拉宝藏的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，2 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
追求财富的悖论
先知 ﷺ 理解财富对人心的引力，他反复建议我们如何摆脱对财富的焦虑，以及如何避免将追求财富作为我们生活的中心。 在一段有力的叙述中，他说：“谁若只专注于今世，安拉将使他的事务混乱，使他时刻恐惧贫穷，他除了被注定给他的那部分外，在今世一无所获。” “[然而]，谁若专注于后世，安拉将为他理顺事务，使他对自己所拥有的感到满足，他的给养和世俗的收获必将来到他身边。” 这段圣训确立了伊斯兰财富观的一个基本心理原则：追逐今世（dunyā）所谓的报酬会导致财务焦虑，而追逐后世（ākhirah）真正的报酬则会带来财务满足感。 他在另一段叙述中重申了这一点，他说：“安拉说：‘阿丹的子孙啊，专注于崇拜我，我将使你的内心充满满足感，并解决你的贫困；但如果你不这样做，我将使你的内心充满世俗的忧虑，且不会解决你的贫困。’” 这些叙述旨在校准信士，使其远离痴迷追求财富的固有偏差，并释放他们去追求更崇高的目标。 事实上，先知 ﷺ 以多种方式反复传达了这一信息。 在另一个例子中，阿布·扎尔（Abū Dharr）传述先知对他说道：“阿布·扎尔啊，你认为拥有大量财产就是富有吗？” 我说：是的。 先知说：“你认为缺乏财产就是贫穷吗？” 我说：是的。 先知重复了三次，然后说：“富有在于内心，贫穷也在于内心。” “内心富有的人，无论世间发生什么都不会受到伤害。” “内心贫穷的人，无论他在世间拥有多少都不会满足。” “确实，他只会受到自己灵魂贪婪的伤害。” 先知 ﷺ 专注于将人心从对财富的贪欲中解放出来，使他的穆民群体（ummah）产生内在动力，去将财富用于崇高的事业。
重构支出与投资
伊斯兰教旨在避免极端的吝啬或在自身身上过度消费。 在描述虔诚的信士时，安拉在《古兰经》中说：“他们支出时，既不浪费，也不吝啬，而是处于两者之间，公正适中。” 先知 ﷺ 也说：“吃、喝、施舍、穿漂亮的衣服，但不要傲慢和铺张。” “确实，安拉喜欢看到他的恩典显现在他的仆人身上。” 这些经文表明，各种形式的适度支出是最佳的。 然而，由于生活中的许多支出与家庭有关，伊斯兰教将为家庭支出视为一种慈善，只要其目的是为了取悦安拉。 先知 ﷺ 说：“如果一个穆斯林为了寻求安拉的报酬而为家庭支出，这对他来说就是慈善。” 除了了解如何适度支出金钱外，伊斯兰心理经济指导还重构了投资的含义。
投资是指将财富分配到预期能获利的资产中的方法。 投资的目标是获得未来的投资回报。 伊斯兰教鼓励道德投资，因为个人通过财富增长获益，社会也通过成功的投资促进经济增长而获益。 欧麦尔·本·哈塔卜建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 这一陈述确立了闲置的资金会因天课义务而减少。 如果一个人有10,000美元，在年底支付2.5%的天课（250美元）后，它将变成9,750美元。 10年后，最初的10,000美元将价值不到8,000美元。 因此，支付天课应该鼓励投资，因为不投资的钱实际上受到-2.5%的负利率影响（这仅从纯财务角度而言，而非从伊斯兰法律或精神角度）。
尽管天课中有巨大的报酬和吉庆（barakah），但先知 ﷺ 仍然鼓励我们投资我们的财富。 通过将我们的财富投入合法的（halal）投资中，我们增加了财富增长的可能性，从而能够给予更多。 虽然伊斯兰教鼓励世俗投资以保护和增长财富，但它从根本上重构了值得关注的投资类型。 以下圣训展示了先知是如何重构投资的。 他说：“……阿丹之子夸耀道：‘我的财富！' ‘我的财富！'” “噢，阿丹之子啊，你真正赚到的财富，难道不是你吃掉并消耗掉的，或者穿上并磨损掉的，又或者施舍出去而得以留存的吗？” 从宗教角度来看，在这段传述中，一个人唯一能留住的财富，就是那些投入到慈善事业中的财富。 在另一段传述中，他说：“你们之中有谁认为继承人的财富比他自己的财富更珍贵吗？” 他们回答说：“噢，安拉的使者啊！ 我们之中没有人不爱自己的财富胜过爱继承人的财富。” 先知穆罕默德 ﷺ 说：“所以，他的财富就是他在生前投入（慈善）的一切，而他继承人的财富则是他死后留下的东西。” 先知穆罕默德 ﷺ 再次重塑了何为真正财富的概念，他鼓励人们通过慈善投资，以此积累个人的精神净值，并为后世储备财富。 在又一段传述中，据报道阿伊莎宰了一只羊。 当先知穆罕默德 ﷺ 发现后，便询问此事。 他对她说：“还剩下什么？” 她说：“除了肩膀，什么都没剩下。” 他说：“除了肩膀，其余的都留存下来了。” 就这样，先知穆罕默德 ﷺ 明确地重塑了阿伊莎的财富观。 与其将施舍出去的东西视为不再属于自己，不如将施舍视为一种自己能够留存的投资。 所有这些传述都在不同语境下强化了同一原则，凸显了这一先知投资原则的一致性。 因此，如果我们回到投资的定义——即一种将财富分配到预期未来能获利的资产中的方法——那么在今生和后世（ākhirah）中，没有任何投资比慈善捐赠更伟大的了。 同样地，正如投资我们的个人今世（dunyā）资产组合很重要且有最佳实践一样，投资我们的个人后世（ākhirah）资产组合也有需要注意的最佳实践。 以下是一些建议：
• 尽早且持续地投资你的后世（ākhirah）资产组合。 慈善会以指数级增长。 从年轻时就开始投资后世，可以磨练灵魂，建立对安拉的信赖，且后世的回报将比晚年才开始投资要丰厚得多。 此外，定期捐赠能确保你的后世投资随着时间推移稳步增长。 从你的收入中拨出一部分比例或固定金额，用于每周或每月的投资。
• 承担经过计算的风险，并在他人犹豫时进行投资。 正如在世俗投资中需要考虑风险承受能力一样，建议投资于具有巨大潜力的项目。 《古兰经》在赞扬那些在伊斯兰最脆弱时期（麦加征服前）捐赠的人时，暗示了这一点，认为他们优于在伊斯兰国家强大且稳固之后才捐赠的人。 正义项目在早期阶段的回报更大。
• 使你的后世（ākhirah）资产组合多样化。 基于上一条建议，投资于各种事业非常重要。 尽管人们对某些项目有偏好，但仍应投资于各种正义事业，包括清真寺、学校、扶贫、教育、社会问题等。 这确保了个人能从每一项高尚的事业中获得投资回报。
图1。 假设的多元化后世（ākhirah）投资组合
尽管投资后世（ākhirah）有巨大的回报，但致力于慈善投资的生活方式可能会面临心理障碍。 我们将结合《古兰经》、圣训和现代科学来讨论其中一些障碍。
与财富和施舍相关的精神偏见
匮乏和贫困会削弱一个人的财富观。 匮乏不仅是资源的缺乏，也是一种心态。 匮乏心态是一种主观感知，认为资源不足以满足所有人，这会导致对资源不足的焦虑，并损害决策能力。 匮乏心态与富足心态相反，后者认为自己和他人都拥有足够的资源。
匮乏心态的后果之一是产生个人相对剥夺感，并降低对财务状况的感知，从而导致糟糕的财务决策，例如储蓄减少、借入高利贷以及更多地参与彩票。
个人相对剥夺感是指由于认为自己被剥夺了所渴望和应得的东西，而产生的怨恨和财务不满感。 认为自己被剥夺与较低的幸福感、较高的压力、较差的身体健康、较高的物质主义倾向以及较少的捐赠有关。 除了上述有害后果外，个人相对剥夺感还与适应不良的态度和行为有关，包括延迟折扣倾向和参与冒险行为。 延迟折扣是指偏好较小的即时回报，而非未来较大的延迟回报。 因此，那些感到被剥夺的人更有可能在当下做出非理性的冒险决策，从而牺牲了更好的长期决策。 例如，实验表明，诱发相对剥夺感会导致延迟折扣倾向，从而增加赌博的可能性。 因此，感到被剥夺的人会寻求即时回报，并非理性地认为可以通过赌博获得。
因此，个人相对剥夺感是一种影响经济行为的精神偏见，包括一个人在慈善捐赠、赌博和借入高利贷方面的意愿。 因此，在伊斯兰教中，认为自己被剥夺被视为负面态度。 虽然信士不会因转瞬即逝的念头而受责，但对自身财务状况的深层怨恨是撒旦进入的门户。 安拉在《古兰经》中称自己为慷慨的（al-Karīm）和恩惠广大的（al-Wāsiʿ）。 正是通过理解这些尊名，信士心中的精神偏见才能被消除。 《古兰经》在《黄牛章》（Surat al-Baqarah）中直接指出了这种偏见，
“الشَّيْطَانُ يَعِدُكُمُ الْفَقْرَ وَيَأْمُرُكُم بِالْفَحْشَاءِ ۖ وَاللَّهُ يَعِدُكُم مَّغْفِرَةً مِّنْهُ وَفَضْلًا ۗ وَاللَّهُ وَاسِعٌ عَلِيمٌ”（撒旦以贫穷恐吓你们，并命令你们作恶；安拉应许你们从他那里获得赦免和恩惠。安拉是广施的，全知的。） 安拉是广施的，全知的。
《古兰经》将匮乏感和富足感构建为源自对立来源的极端对立面。 撒旦利用人们对匮乏的恐惧作为动机，诱导人们从事不道德的经济行为；而安拉则以赦免和从他的富足中给予作为动机，鼓励人们从事道德的经济行为。 换句话说，安拉在告知我们，撒旦会勤奋地寻找各种方式让一个人感到被剥夺，包括感到被剥夺了更高的收入、更大的房子、更好的车，甚至是一个人渴望的非物质事物。 一旦被剥夺感在心中扎根，撒旦就会利用这种精神偏见，鼓励个人从事有害的经济行为。 他会推搡并怂恿此人通过任何可能的手段去寻求他们渴望的东西。 这可能是通过鼓励借入高利贷来购买他们渴望的东西，或者通过赌博来快速获取财富。 在更微妙的层面上，他会命令此人拒绝将财富用于慈善事业，暗示在人生的这个特定阶段进行慈善是有害的。 鉴于这节经文，上述关于剥夺感会导致赌博和借入高利贷等宗教不道德行为的研究发现，现在显得更加有趣且深刻。 现代社会科学提供了具体的例子，证明了剥夺感与不道德行为之间的关系，而《古兰经》在1400年前就强调了这一点。
先知穆罕默德 ﷺ 也针对感到被剥夺的精神偏见给出了具体的治疗方法，他说：“看看那些不如你们（富有）的人，不要看那些比你们（富有）的人，因为这样更不容易轻视安拉赐予你们的恩典。” 先知穆罕默德 ﷺ 在告知我们，持续接触并与富人比较，会导致一个人轻视安拉所赐予的恩典，这再次导致了被剥夺感。 因此，伊斯兰教建议的心理干预是，信士应进行向下社会比较（即与不如自己富有的人比较），以便对所获得的恩惠感到幸福和感恩。 以富人为参照点可能会导致导致吝啬的匮乏心态，而以穷人为参照点则应带来导致慷慨的富足心态。
尽管向下比较是首选，但人们很可能会接触到富人并渴望他们所拥有的东西。 《古兰经》在《塔哈章》（Sūrat Tāhā）中建议在这种情况下该怎么做，
“وَلَا تَمُدَّنَّ عَيْنَيْكَ إِلَىٰ مَا مَتَّعْنَا بِهِ أَزْوَاجًا مِّنْهُمْ زَهْرَةَ الْحَيَاةِ الدُّنْيَا لِنَفْتِنَهُمْ فِيهِ ۚ وَرِزْقُ رَبِّكَ خَيْرٌ وَأَبْقَىٰ”（你不要觊觎我用以赏赐他们中各等人的世俗生活的浮华，那是为了考验他们。你的主的赏赐是更好的，更长久的。） 你的主的赏赐是更好的，更长久的。
除了重申不要以富人为参照点外，这节经文还补充说，他们的财富和财产实际上不过是造物主的一种考验，一个人不应希望自己遭遇这种考验。 拥有财富的考验包括感恩、谦逊以及适当地花费它；因此，许多学者认为财富的考验比贫困的考验更困难。 《古兰经》中充满了那些在财富考验中挣扎并失败的人的故事。 这些故事旨在警告我们不要对财富持有错误的观念，并纠正许多人对财富持有的神学误解。
神学迷思：造物主用财富奖赏信士
“فَأَمَّا الْإِنسَانُ إِذَا مَا ابْتَلَاهُ رَبُّهُ فَأَكْرَمَهُ وَنَعَّمَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَكْرَمَنِ وَأَمَّا إِذَا مَا ابْتَلَاهُ فَقَدَرَ عَلَيْهِ رِزْقَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَهَانَنِ”（至于人，当他的主考验他，并优待他、赐福他时，他会说：“我的主优待了我。”但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”） 但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”
在《黎明章》（Sūrat al Fajr）的这些经文中，安拉正在纠正人们对财富持有的一个神学迷思，即认为安拉在给予人们大量财富时是优待了他们，而在扣留财富时是羞辱了他们。 事实是，财富和缺乏财富都是考验，与一个人在安拉眼中的价值无关。 《古兰经》强调了卡伦（Qarun）的故事作为我们的榜样。 安拉赐予了法老土地上的以色列人卡伦巨大的财富。 他的人民劝诫他不要傲慢，并要通过利用财富行善来寻求安拉的喜悦和天堂。 他傲慢地回答说：“我获得这些财富，只是因为我拥有的知识。”并会在人们面前炫耀他的财富。 一些以色列人被他的财富所迷惑，陷入了神学偏见，希望道：“噢，但愿我们拥有像卡伦所获得的那样。 他确实拥有巨大的财富。” 随后，安拉使一个巨大的地洞吞没了卡伦和他的宫殿，让人们看清了财富和安拉恩惠的真相。 他们说：“噢，安拉确实随他的意愿增加他仆人中谁的给养，并限制谁的给养！ 如果安拉没有施恩于我们，他就会使大地吞没我们。 噢，不信道的人确实不会成功！” 因此，我们可以从卡伦的故事中得到提醒，不要嫉妒我们中间的富人，也不要认为他们在安拉眼中更尊贵。 安拉明确指出：“在安拉看来，你们中最尊贵的是你们中最敬畏的人。” 这个故事提醒我们，“我的钱是我的，因为是我赚的”这种资本主义心态是错误的，而“安拉通过给予财富来优待人们”也是一种迷思。
安拉分配财富的智慧
“وَلَوْ بَسَطَ اللَّهُ الرِّزْقَ لِعِبَادِهِ لَبَغَوْا فِي الْأَرْضِ وَلَٰكِن يُنَزِّلُ بِقَدَرٍ مَّا يَشَاءُ ۚ إِنَّهُ بِعِبَادِهِ خَبِيرٌ بَصِيرٌ”（如果安拉为他的仆人扩充给养，他们必会在大地上作恶；但他按他的意愿，以定额降下给养。他对他的仆人确实是明察的，全视的。） 但他按他的意愿，以定额降下给养。 他对他的仆人确实是明察的，全视的。
这节经文是伊斯兰教中关于财富的另一个重要原则。 信士应该内化这一点：安拉不仅将财富的分配或扣留作为一种考验，而且他是以无限的智慧，并考虑到人们的最大利益来分配财富的。 安拉可能会因为他无限的知识而扣留某人的大量财富，因为他知道此人会因此而腐化，正如他最了解他的仆人一样。 这个概念可以在众多的圣训中找到，尽管其传述链条存在薄弱之处，但它们支持了这节经文的含义以及众多学者的陈述。 据传先知穆罕默德 ﷺ 说，安拉说：“也许我敬畏的信士向我祈求财富，但我却将他从财富引向贫困。 如果我将他引向财富，那对他来说反而更糟。 也许我敬畏的信士向我祈求贫困，但我却将他从贫困引向财富。 如果我将他引向贫困，那对他来说反而更糟。” 伊本·泰米叶和伊本·凯西尔都解释说，贫困对某些人来说可能比财富更有益，而财富对其他人来说可能更有益。 然而，这种知识只有安拉知道，而信士的责任是以最恰当的方式分配财富。 安拉通过各种方式为人们提供给养，包括工作、投资、遗产、天课（zakah）以及人们的慷慨。 因此，信士应该始终寻找机会，成为安拉为他人提供给养的媒介。
吉庆（barakah）的秘密
吉庆（barakah）意味着增加和增长，它既适用于有形的（如财富），也适用于无形的（如时间）。 吉庆意味着某事物得到了神圣的祝福，因此更具生产力、效率、滋养性或价值。 先知穆罕默德 ﷺ 经常祈求安拉赐予吉庆。 每当季节的第一批果实成熟时，先知穆罕默德 ﷺ 就会接过果实并祈祷说：“安拉啊，求您赐予我们果实以吉庆（barakah），赐予我们城市（麦地那）以吉庆，赐予我们的一穆德（mudd，一种相当于两捧的计量单位）和一萨阿（ṣāʿ，一种相当于四穆德的计量单位）以吉庆……”先知穆罕默德 ﷺ 深知，如果得到安拉的赐福，任何有形之物都会变得更加滋养且更有价值。 正因如此，他教导同伴们说：“一个人的食物足够两个人吃，两个人的食物足够四个人吃，四个人的食物足够八个人吃。” 他进一步阐述道：“大家聚在一起吃饭，并在进食前诵念安拉之名，安拉就会在食物中注入吉庆。”
由此我们明白，商品的价值并非固定不变，也不是商品本身固有的属性。 相反，商品所能带来的益处程度，与它所获得的吉庆成正比。 先知穆罕默德 ﷺ 在谈到这一点时解释得非常清楚：“买卖双方在未分开之前，都有权接受或拒绝这笔交易。 如果他们诚实守信并向对方说明一切（例如描述商品的优缺点），那么他们的交易就会获得吉庆。 如果他们隐瞒实情并互相欺骗，那么他们交易中的吉庆就会消失。” 这种吉庆的观念，正是信士内心满足的秘诀。 如果信士坚信安拉能够赐福于合法的财富，并能剥夺非法财富中的吉庆，那么通过非法手段获取财富的动机就应当被消除。 此外，通过意识到事物的价值可能远超其表面所见，信士在以令安拉喜悦的方式支出财富时会感到心安，因为唯有安拉拥有提升财富价值的能力。
伊斯兰财富观的后果
“难道他们不知道吗？安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养。对于信道的民众，此中确有许多迹象。”（《古兰经》30:37） “你应当把亲戚、贫民、旅客的权利交给他们。这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。”（《古兰经》30:38） “你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加；但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的捐税（天课），这些人将获得加倍的报酬。”（《古兰经》30:39）难道他们不知道安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养吗？ 对于信道的民众，此中确有许多迹象。 所以，应当把亲戚、贫民和旅客的权利交给他们。 这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。 你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加。 但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的天课，这些人将获得加倍的报酬。
培养正确的财富心态和态度，对个人福祉和社会利益都是最优的选择。 一旦信士内化了“财富属于安拉”、“自己只是所获财富的受托人”以及“如何使用财富是安拉对自己的考验”这些观念，他们就能够正确地支出和投资财富。 上述《古兰经·罗马章》的经文提供了一个公式，说明了财富信仰如何转化为恰当的经济行为。 拉齐（Rāzi）提到，第一节经文引导信士关注“谁在给予”，而不是“给予了什么”。 如果注意力集中在“给予者”身上，那么无论所得多寡，一个人的心理状态都不应波动，因为信士应当对安拉有绝对的信赖，并对自己的给养感到知足。 拉齐进一步指出，当安拉宣称唯有他在扩充和紧缩（财富）时，这意味着一个人永远不应吝啬施舍，因为如果安拉在给予，那么慈善就不会减少一个人的财富；如果安拉在紧缩，那么守财也不会增加财富。 这正是先知穆罕默德 ﷺ 所述圣训的精髓，他提到了许多信仰驱动行为的悖论本质。 “施舍不会减少财富，宽恕他人只会让安拉增加其尊严，而为了安拉谦卑自己的人，安拉必会提升其地位。” 一旦这些信仰在信士心中扎根，我们便被命令慷慨地施舍给亲戚、穷人和旅客。 施舍给身边最亲近的人与我们的心理状态之间存在着重要的联系。 近期的神经科学研究发现，那些相信有义务帮助家人和亲属的人，在给家人钱财时，会感到与自己收到钱财一样具有个人成就感和愉悦感。 与那些更倾向于个人主义的人相比，来自这种重视互助背景的人，在为家庭做出贡献时，大脑中的中脑边缘奖励系统激活程度更高。 这似乎是“爱人如己”这一原则的神经学体现。
最后，增长的概念在第三节经文中被重新定义。 从世俗角度来看，固定收益证券（如债券、货币市场账户、定期存单）是依赖利息增长的低风险安全投资。 许多投资者在处理这类基于利息的资产时会感到一种安全感。 然而，安拉告诉我们，从他的角度来看，投资于这些生息资产并不会增长，而这才是唯一真正重要的视角。 事实上，这类投资被视为令人厌恶的，正如《古兰经》所言：“安拉消除利息，增加慈善。” 安拉通过指出慈善（如天课）投资才是能够实现复利增长的，从而重新定义了增长的概念。 这种将基于利息的投资与慈善投资作为增长项进行对比的做法，与吉庆的观念有着内在的联系。
结语
先知穆罕默德 ﷺ 传达的核心信息是：让我们的内心摆脱对财富的贪求，并激励慈善投资以净化心灵、改善社会。 通过重构传统的经济信仰和实践，先知穆罕默德 ﷺ 开创了一个新的经济思想时代，以培育“伊斯兰人”（Homo islamicus）。 纯粹的伊斯兰财富观所结出的果实，彻底改变了后世。 正如哈利勒·阿卜杜勒·拉希德（Khalil Abdul Rashid）博士所言：“伊斯兰慈善制度化成为一个决定性因素，对城市规划、城镇发展、社会福利、宗教习惯与实践、艺术创作与审美发展、市场结构与经济力量的稳定性、政治稳定，以及穆斯林文化在各种表现形式中的产出，都产生了主导性的影响。” 我们迫切需要一场全球性的经济革命，因为新自由主义经济学和资本主义已经使世界大部分地区陷入贫困，并破坏了环境。 伊斯兰的心理、精神和经济原则，对于在这个自我放纵的世界中建立急需的金融心态至关重要。 穆斯林大众（ummah）必须承认自己已经感染了资本主义的疾病，并开始通过发展一种先知式的财富观来自我康复。 通过重新焕发对后世投资的关注，我们希望让今世的生活对自己及周围的人变得更好。 让我们从先知穆罕默德 ﷺ 的话语中寻找动力，他说：“慷慨的人离安拉近，离天堂近，离人们近，离火狱远。 吝啬的人离安拉远，离天堂远，离人们远，离火狱近。 一个无知但慷慨的人，比一个吝啬的学者更受安拉的喜爱。”
图：资本主义金融心态
图1。 伊斯兰与资本主义金融心态
图：资本主义金融行为树
图2。 伊斯兰与资本主义金融心态的后果
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以下为该文章引用的外部资源：
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• 《穆斯林圣训实录》，第2958段。
• 《布哈里圣训实录》，第6442段。
• 《提尔米济圣训集》，第2470段。
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• “你们怎么不为主道而施舍呢？天地的主权，只是安拉的。 你们中在征服（麦加）之前施舍并战斗者，与在之后施舍并战斗者，是不相等的。 前者比后者品级更高。 安拉已应许他们最优厚的报酬。 安拉对于你们的行为是彻知的。” 《古兰经》57:10。
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• 米切尔·J·卡兰（Mitchell J. Callan）、N·威尔·谢德（N. Will Shead）和詹姆斯·M·奥尔森（James M. Olson），《个人相对剥夺感、延迟折扣与赌博》，《人格与社会心理学杂志》第101卷，第5期（2011年）：955页。
• 《古兰经》2:268。
• 伊本·阿巴斯（Ibn ʿAbbās）说，有两件事来自撒旦：
1. 他向你承诺贫穷，并说：“不要捐出你的财富。 留着自己用。 你需要它。”
• 然后他命令你去做丑事。
详情请参阅《塔巴里经注》（Tafsīr al-Ṭabarī）。
• 《布哈里圣训实录》，第6490段；《穆斯林圣训实录》，第2963段。
• 《古兰经》20:131。
• 关于财富的考验与贫穷的考验哪一个更艰难，以及感恩的富人是否比坚忍的穷人更值得称赞，各方存在不同意见。 有些人认为财富是更大的考验，原因在于财富开启了许多诱惑之门，而放弃财富的难度可能比在匮乏中保持坚忍更为艰难。
• 参见《古兰经》笔章（Sūrat al-Qalam）中关于园圃主人的故事；他们未能与穷人分享园中的财富，因此安拉摧毁了他们的园圃。 此外，参见《古兰经》山洞章（Sūrat al-Kahf）中关于拥有两座园圃的人的故事，他认为自己的财富是安拉优待他的标志，甚至认为他在今世的财富是他在后世将拥有更多财富的预兆。
• 《古兰经》89:15–16。
• 《古兰经》28:78。
• 《古兰经》28:79。
• 《古兰经》28:82。
• 《古兰经》49:13。
• 《古兰经》42:27。
• 塔巴拉尼（Ṭabarānī），《大汇编》（al-Muʿjam al-kabīr），第12719段（该圣训被归类为“弱”，但其含义是可以接受的）。
• 伊本·泰米叶（Ibn Tamiyyah），《教法判例全集》（Majmuʿ Fatāwá），第11卷（埃及曼苏拉：Dār al-Wafāʾ出版社，2005年）。
• 《伊本·凯西尔经注》（Tafsīr Ibn Kathīr）。
• 《穆斯林圣训实录》，第1373段。
• 《穆斯林圣训实录》，第2059段。
• 《艾哈迈德圣训集》，第16078段；《艾布·达伍德圣训集》，第3764段；《伊本·马哲圣训集》，第3286段。
• 《布哈里圣训实录》，第2079段；《穆斯林圣训实录》，第1532段。
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• 拉齐（Al-Rāzī），《大经注》（al-Tafsīr al-Kabīr）。
• 《穆斯林圣训实录》，第2588段。
• 伊娃·H·泰尔泽（Eva H. Telzer）、卡丽·L·马斯滕（Carrie L. Masten）、埃利奥特·T·伯克曼（Elliot T. Berkman）、马修·D·利伯曼（Matthew D. Lieberman）和安德鲁·J·富利尼（Andrew J. Fuligni），《付出中的收获：一项关于白人和拉丁裔青年家庭援助回报的功能性磁共振成像研究》，《社会神经科学》第5卷，第5–6期（2010年）：508-18。
• 泰尔泽（Telzer）等人。
• 《古兰经》2:276。
• 哈利勒·阿卜杜拉希德（Khalil Abdurrashid），《以社会名义资助善行：伊斯兰慈善机构（瓦克夫）的兴衰》，《Yaqeen》，2020年1月9日，https://yaqeeninstitute.org/kh ... aqfs/。
• 《提尔米齐圣训集》，第1961段。
财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观
穆斯林教育 • malik 发表了文章 • 0 个评论 • 53 次浏览 • 2026-05-31 20:51
转载翻译
原文出处：https://yaqeeninstitute.org/read/paper/psychology-of-wealth-an-islamic-perspective-on-personal-finance
原文标题：Psychology of Wealth: An Islamic Perspective on Personal Finance
作者：Dr. Osman Umarji
作者简介：奥斯曼·乌马吉博士（Dr. Osman Umarji）：奥斯曼·乌马吉博士拥有加州大学欧文分校的电气工程学士学位，以及教育心理学硕士和博士学位。他曾在埃及开罗的爱资哈尔大学学习伊斯兰教。他的研究兴趣包括人类动机的发展、宗教社会化、灵性以及伊斯兰法理学。乌马吉博士同时也是加州大学欧文分校教育学院的兼职教授。他此前曾教授过儿童发展、青少年发展和统计学。他在心理学和伊斯兰科学方面的专业知识，使他能够针对穆斯林面临的当代问题进行实证研究。
副标题：穆斯林财富指南：从金钱欲望、感恩、施舍到财务责任
摘要：本文从伊斯兰角度讨论财富心理学和个人财务。作者说明，金钱不只是数字问题，也会影响欲望、焦虑、感恩、慷慨和责任；穆斯林应以信仰原则管理财富。
图：财富心理学：个人理财的伊斯兰视角
引言
“确实，每个民族都有一个考验，而我民族的考验就是财富。” 先知穆罕默德 ﷺ
早在心理学、经济学及其随后结合而成的“行为经济学”这些科学事业出现之前，《古兰经》和圣训就引入了旨在改善社会并阐明影响经济行为的心理机制的经济原则。 伊斯兰教义来源理解到，人类并非“经济人”（Homo economicus），这意味着他们不会为了最大化自身满足感而做出完全理性的经济决策。 相反，人类容易产生偏差，从而导致做出次优选择。 在过去的几十年里，行为经济学和认知心理学试图识别这些偏差，以及影响经济选择（特别是涉及风险和不确定性的决策）的认知和情感过程。 本文旨在阐明与财富心理学相关的伊斯兰原则，重点在于培养慈善心态和优化决策。 我们不再讨论“经济人”，而是专注于伊斯兰教如何致力于培养“伊斯兰人”（Homo islamicus），即按照伊斯兰道德原则思考和行事的穆斯林经济主体。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼（Mufti Abdul Rahman）关于如何扩展和祝福你财富的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，1 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
伊斯兰教全面地满足了个人和社会的精神与经济需求。 伊斯兰法的首要目标之一是保护和发展社会财富。 此外，作为经济崇拜支柱的天课（zakah）义务，凸显了财富与崇拜是如何不可分割的。 此外，大量的圣训和《古兰经》经文都论述了财富应如何获取、支出和投资。 关于获取财富，据传先知穆罕默德 ﷺ 曾说：“寻求合法的[财富]是每个穆斯林的义务。” 他还预言道：“未来会有一个时代，人们将不再关心自己是如何获得金钱的，无论是合法的还是非法的。” 关于投资财富，欧麦尔·本·哈塔卜（ʿUmar ibn Khaṭṭāb）建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 关于支出财富，先知 ﷺ 说：“安拉不喜欢你们浪费财富、提出许多不必要的问题，也不喜欢传播流言蜚语。” 因此，粗略浏览圣训即可清楚地表明，先知 ﷺ 对财务问题给予了极大的关注。 然而，财务指导的范围并不局限于关于允许和禁止交易的法律指令。 相反，《古兰经》和圣训非常关注财富心理学，这是做出适当经济选择的先决条件。 此外，通过关注财富心理学并重构关键的经济概念，伊斯兰指导旨在纠正与财富相关的认知和精神偏差，这些偏差会导致次优且往往有害的经济选择。 然而，在深入探讨伊斯兰的财富观之前，我们需要了解当今主导我们社会的经济文化。
新古典经济学与伊斯兰心理经济学的不相容性
新古典经济学自19世纪末以来一直是主导的经济世界观，也是现代资本主义的支柱。 它可以被定义为一种经济哲学，广泛关注供需关系，将其作为商品和服务生产、定价和消费背后的主要力量。 更重要的是，新古典经济学在方法论上是个人主义的，假设自利驱动经济行为，并通常排斥他人的利益。 经济个人主义建立在个人至上以及私有财产神圣不可侵犯这一推论原则之上。 这些核心经济价值观源于约翰·洛克、亚当·斯密和其他经济哲学家。 洛克认为，财产所有权基于自我所有权，由于每个人都拥有自己，因此每个人对其劳动拥有自然权利，从而对交换该劳动所获得或生产的财产拥有权利。 斯密认为，最大化个人幸福的最佳方式是允许他自由地按照自己的利益行事。 新古典经济学不应仅仅被视为一种经济理论，而应被视为一种价值体系和世界观。 新古典经济学背后的核心信念是享乐心理学，正如最有影响力的新古典思想家之一威廉·斯坦利·杰文斯（William Stanley Jevons）所言：“快乐和痛苦无疑是经济学计算的最终目标。” “以最小的努力最大限度地满足我们的需求……” “换句话说，最大化快乐，就是经济学的问题。” 此外，他概念化地认为：“[由任何商品产生的]效用必须被视为由个人幸福的增加来衡量，甚至被视为与个人幸福的增加完全等同。” 新古典主义的财富哲学有问题吗？ 它是否反映了现实并与伊斯兰价值观相容？
新古典经济学建立在三个不切实际的人类假设之上：（1）无限理性；（2）无限意志力；（3）无限自私。 许多决策科学领域的领先世俗学者，包括赫伯特·西蒙（Herbert Simon）和行为经济学家，都对这些假设提出了严厉批评，认为人类在决策时具有“有限理性”，往往因缺乏自控力而做出糟糕的决定，并且经常做出无私的决定。 总的来说，新古典经济学的基础和假设与伊斯兰心理经济学截然不同且背道而驰。 我使用“心理经济学”一词来强调穆斯林经济心态背后的心理精神指导。 首先，从伊斯兰心理经济学的角度来看，满足需求和欲望，或最大化肉体快乐，不能成为驱动经济活动的最终目标。 即使我们接受最大化快乐是驱动经济活动的最终目标，我们也必须将快乐重新定义为令安拉喜悦的事物。 其次，伊斯兰的自我所有权概念完全不同，因为安拉拥有我们的灵魂，进而拥有我们的财富。 安拉在《忏悔章》（Sūrat al-Tawbah）中说：“安拉确已用乐园换取了信士们的生命和财产……” 第三，经济个人主义远非伊斯兰的公共福利和公共权利概念。 天课赋予他人对我们部分财富的权利，而拒绝施舍被视为应受谴责且是导致我们毁灭的原因，这一事实否定了伊斯兰教与经济个人主义之间的相容性。 安拉在《黄牛章》（Sūrat al-Baqarah）中说：“你们当在安拉的道上施舍，不要自投于毁灭之中[指拒绝施舍]。” “你们当行善；安拉确是喜爱行善者的。”
因此，通过详细审视《古兰经》和圣训，我们可以提取并领会那些优化财务心态和行为的心理精神基础。 本文的其余部分重点介绍了选定的伊斯兰微观经济原则，这些原则旨在培养心理经济上健康的心态。 我认为这些原则旨在培养自我满足感，激励慈善行为，并引导人们产生敬畏造物主之心。 伊斯兰心理经济指导的整体性有助于管理个人与自身、与造物以及与造物主之间的关系。 由于以新古典经济学为智力支撑的资本主义是主导公共话语的经济世界观，因此将穆斯林重新导向伊斯兰的财富世界观对于个人和社会福祉至关重要。
伊斯兰教中的财富心理学
安拉在《古兰经》的许多地方告诉我们，人类对财富有着强烈的热爱。 先知 ﷺ 的圣训中体现了对财富永不满足的渴望：“如果阿丹的子孙拥有一山谷的黄金，他会希望拥有两个山谷。” 先知进一步告诫了痴迷追求财富的潜在危险，他说：“指安拉发誓，我担心的不是你们贫穷；我担心的是你们会被给予世界的财富，就像你们之前的人被给予的那样。” “你们会像他们一样为之竞争，它会毁了你们，就像它毁了他们一样。” 这一警告最生动的例证之一来自以下叙述，先知 ﷺ 说：“两只饥饿的狼在羊群中自由游荡，对羊群的破坏力，还不如一个人对财富和名声的贪婪对他的宗教的破坏力大。” 这些圣训试图培养对追求财富的警惕心态，警告这种追求可能会毁掉一个人。 然而，伊斯兰指导并非仅仅警告信士追求金钱的潜在陷阱，而是寻求重构我们与财富的关系，以便我们能将其适当地用于服务安拉。
重构财富所有权
如前所述，新古典经济学和资本主义认为个人是其财富和财产的真正所有者。 然而，在伊斯兰教中，安拉是所有财富的真正所有者，个人仅仅是受托人或执行者，其角色是以令安拉喜悦的方式使用财富和资产。 《古兰经》说：“你们当信仰安拉和使者，并施舍他所委托你们的财富。” “你们中信仰并施舍的人，将获得巨大的报酬。” 伊斯兰教认为财富最终属于安拉，而我们只是受托人，这一观念对财富如何支出和投资有着重大的影响。 一旦信士内化了他们作为受托人的角色，他们就有责任保护这份信托，理解信托条款以确定谁对资产拥有权利，然后将资产分配给应得的一方。 信托条款已在《古兰经》和圣训中明确阐述，其中包括继承规则、天课规则、劝阻吝啬和囤积财富、鼓励慷慨和在社会中流通财富、鼓励节俭支出以及投资原则。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼关于如何利用安拉宝藏的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，2 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
追求财富的悖论
先知 ﷺ 理解财富对人心的引力，他反复建议我们如何摆脱对财富的焦虑，以及如何避免将追求财富作为我们生活的中心。 在一段有力的叙述中，他说：“谁若只专注于今世，安拉将使他的事务混乱，使他时刻恐惧贫穷，他除了被注定给他的那部分外，在今世一无所获。” “[然而]，谁若专注于后世，安拉将为他理顺事务，使他对自己所拥有的感到满足，他的给养和世俗的收获必将来到他身边。” 这段圣训确立了伊斯兰财富观的一个基本心理原则：追逐今世（dunyā）所谓的报酬会导致财务焦虑，而追逐后世（ākhirah）真正的报酬则会带来财务满足感。 他在另一段叙述中重申了这一点，他说：“安拉说：‘阿丹的子孙啊，专注于崇拜我，我将使你的内心充满满足感，并解决你的贫困；但如果你不这样做，我将使你的内心充满世俗的忧虑，且不会解决你的贫困。’” 这些叙述旨在校准信士，使其远离痴迷追求财富的固有偏差，并释放他们去追求更崇高的目标。 事实上，先知 ﷺ 以多种方式反复传达了这一信息。 在另一个例子中，阿布·扎尔（Abū Dharr）传述先知对他说道：“阿布·扎尔啊，你认为拥有大量财产就是富有吗？” 我说：是的。 先知说：“你认为缺乏财产就是贫穷吗？” 我说：是的。 先知重复了三次，然后说：“富有在于内心，贫穷也在于内心。” “内心富有的人，无论世间发生什么都不会受到伤害。” “内心贫穷的人，无论他在世间拥有多少都不会满足。” “确实，他只会受到自己灵魂贪婪的伤害。” 先知 ﷺ 专注于将人心从对财富的贪欲中解放出来，使他的穆民群体（ummah）产生内在动力，去将财富用于崇高的事业。
重构支出与投资
伊斯兰教旨在避免极端的吝啬或在自身身上过度消费。 在描述虔诚的信士时，安拉在《古兰经》中说：“他们支出时，既不浪费，也不吝啬，而是处于两者之间，公正适中。” 先知 ﷺ 也说：“吃、喝、施舍、穿漂亮的衣服，但不要傲慢和铺张。” “确实，安拉喜欢看到他的恩典显现在他的仆人身上。” 这些经文表明，各种形式的适度支出是最佳的。 然而，由于生活中的许多支出与家庭有关，伊斯兰教将为家庭支出视为一种慈善，只要其目的是为了取悦安拉。 先知 ﷺ 说：“如果一个穆斯林为了寻求安拉的报酬而为家庭支出，这对他来说就是慈善。” 除了了解如何适度支出金钱外，伊斯兰心理经济指导还重构了投资的含义。
投资是指将财富分配到预期能获利的资产中的方法。 投资的目标是获得未来的投资回报。 伊斯兰教鼓励道德投资，因为个人通过财富增长获益，社会也通过成功的投资促进经济增长而获益。 欧麦尔·本·哈塔卜建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 这一陈述确立了闲置的资金会因天课义务而减少。 如果一个人有10,000美元，在年底支付2.5%的天课（250美元）后，它将变成9,750美元。 10年后，最初的10,000美元将价值不到8,000美元。 因此，支付天课应该鼓励投资，因为不投资的钱实际上受到-2.5%的负利率影响（这仅从纯财务角度而言，而非从伊斯兰法律或精神角度）。
尽管天课中有巨大的报酬和吉庆（barakah），但先知 ﷺ 仍然鼓励我们投资我们的财富。 通过将我们的财富投入合法的（halal）投资中，我们增加了财富增长的可能性，从而能够给予更多。 虽然伊斯兰教鼓励世俗投资以保护和增长财富，但它从根本上重构了值得关注的投资类型。 以下圣训展示了先知是如何重构投资的。 他说：“……阿丹之子夸耀道：‘我的财富！' ‘我的财富！'” “噢，阿丹之子啊，你真正赚到的财富，难道不是你吃掉并消耗掉的，或者穿上并磨损掉的，又或者施舍出去而得以留存的吗？” 从宗教角度来看，在这段传述中，一个人唯一能留住的财富，就是那些投入到慈善事业中的财富。 在另一段传述中，他说：“你们之中有谁认为继承人的财富比他自己的财富更珍贵吗？” 他们回答说：“噢，安拉的使者啊！ 我们之中没有人不爱自己的财富胜过爱继承人的财富。” 先知穆罕默德 ﷺ 说：“所以，他的财富就是他在生前投入（慈善）的一切，而他继承人的财富则是他死后留下的东西。” 先知穆罕默德 ﷺ 再次重塑了何为真正财富的概念，他鼓励人们通过慈善投资，以此积累个人的精神净值，并为后世储备财富。 在又一段传述中，据报道阿伊莎宰了一只羊。 当先知穆罕默德 ﷺ 发现后，便询问此事。 他对她说：“还剩下什么？” 她说：“除了肩膀，什么都没剩下。” 他说：“除了肩膀，其余的都留存下来了。” 就这样，先知穆罕默德 ﷺ 明确地重塑了阿伊莎的财富观。 与其将施舍出去的东西视为不再属于自己，不如将施舍视为一种自己能够留存的投资。 所有这些传述都在不同语境下强化了同一原则，凸显了这一先知投资原则的一致性。 因此，如果我们回到投资的定义——即一种将财富分配到预期未来能获利的资产中的方法——那么在今生和后世（ākhirah）中，没有任何投资比慈善捐赠更伟大的了。 同样地，正如投资我们的个人今世（dunyā）资产组合很重要且有最佳实践一样，投资我们的个人后世（ākhirah）资产组合也有需要注意的最佳实践。 以下是一些建议：
• 尽早且持续地投资你的后世（ākhirah）资产组合。 慈善会以指数级增长。 从年轻时就开始投资后世，可以磨练灵魂，建立对安拉的信赖，且后世的回报将比晚年才开始投资要丰厚得多。 此外，定期捐赠能确保你的后世投资随着时间推移稳步增长。 从你的收入中拨出一部分比例或固定金额，用于每周或每月的投资。
• 承担经过计算的风险，并在他人犹豫时进行投资。 正如在世俗投资中需要考虑风险承受能力一样，建议投资于具有巨大潜力的项目。 《古兰经》在赞扬那些在伊斯兰最脆弱时期（麦加征服前）捐赠的人时，暗示了这一点，认为他们优于在伊斯兰国家强大且稳固之后才捐赠的人。 正义项目在早期阶段的回报更大。
• 使你的后世（ākhirah）资产组合多样化。 基于上一条建议，投资于各种事业非常重要。 尽管人们对某些项目有偏好，但仍应投资于各种正义事业，包括清真寺、学校、扶贫、教育、社会问题等。 这确保了个人能从每一项高尚的事业中获得投资回报。
图1。 假设的多元化后世（ākhirah）投资组合
尽管投资后世（ākhirah）有巨大的回报，但致力于慈善投资的生活方式可能会面临心理障碍。 我们将结合《古兰经》、圣训和现代科学来讨论其中一些障碍。
与财富和施舍相关的精神偏见
匮乏和贫困会削弱一个人的财富观。 匮乏不仅是资源的缺乏，也是一种心态。 匮乏心态是一种主观感知，认为资源不足以满足所有人，这会导致对资源不足的焦虑，并损害决策能力。 匮乏心态与富足心态相反，后者认为自己和他人都拥有足够的资源。
匮乏心态的后果之一是产生个人相对剥夺感，并降低对财务状况的感知，从而导致糟糕的财务决策，例如储蓄减少、借入高利贷以及更多地参与彩票。
个人相对剥夺感是指由于认为自己被剥夺了所渴望和应得的东西，而产生的怨恨和财务不满感。 认为自己被剥夺与较低的幸福感、较高的压力、较差的身体健康、较高的物质主义倾向以及较少的捐赠有关。 除了上述有害后果外，个人相对剥夺感还与适应不良的态度和行为有关，包括延迟折扣倾向和参与冒险行为。 延迟折扣是指偏好较小的即时回报，而非未来较大的延迟回报。 因此，那些感到被剥夺的人更有可能在当下做出非理性的冒险决策，从而牺牲了更好的长期决策。 例如，实验表明，诱发相对剥夺感会导致延迟折扣倾向，从而增加赌博的可能性。 因此，感到被剥夺的人会寻求即时回报，并非理性地认为可以通过赌博获得。
因此，个人相对剥夺感是一种影响经济行为的精神偏见，包括一个人在慈善捐赠、赌博和借入高利贷方面的意愿。 因此，在伊斯兰教中，认为自己被剥夺被视为负面态度。 虽然信士不会因转瞬即逝的念头而受责，但对自身财务状况的深层怨恨是撒旦进入的门户。 安拉在《古兰经》中称自己为慷慨的（al-Karīm）和恩惠广大的（al-Wāsiʿ）。 正是通过理解这些尊名，信士心中的精神偏见才能被消除。 《古兰经》在《黄牛章》（Surat al-Baqarah）中直接指出了这种偏见，
“الشَّيْطَانُ يَعِدُكُمُ الْفَقْرَ وَيَأْمُرُكُم بِالْفَحْشَاءِ ۖ وَاللَّهُ يَعِدُكُم مَّغْفِرَةً مِّنْهُ وَفَضْلًا ۗ وَاللَّهُ وَاسِعٌ عَلِيمٌ”（撒旦以贫穷恐吓你们，并命令你们作恶；安拉应许你们从他那里获得赦免和恩惠。安拉是广施的，全知的。） 安拉是广施的，全知的。
《古兰经》将匮乏感和富足感构建为源自对立来源的极端对立面。 撒旦利用人们对匮乏的恐惧作为动机，诱导人们从事不道德的经济行为；而安拉则以赦免和从他的富足中给予作为动机，鼓励人们从事道德的经济行为。 换句话说，安拉在告知我们，撒旦会勤奋地寻找各种方式让一个人感到被剥夺，包括感到被剥夺了更高的收入、更大的房子、更好的车，甚至是一个人渴望的非物质事物。 一旦被剥夺感在心中扎根，撒旦就会利用这种精神偏见，鼓励个人从事有害的经济行为。 他会推搡并怂恿此人通过任何可能的手段去寻求他们渴望的东西。 这可能是通过鼓励借入高利贷来购买他们渴望的东西，或者通过赌博来快速获取财富。 在更微妙的层面上，他会命令此人拒绝将财富用于慈善事业，暗示在人生的这个特定阶段进行慈善是有害的。 鉴于这节经文，上述关于剥夺感会导致赌博和借入高利贷等宗教不道德行为的研究发现，现在显得更加有趣且深刻。 现代社会科学提供了具体的例子，证明了剥夺感与不道德行为之间的关系，而《古兰经》在1400年前就强调了这一点。
先知穆罕默德 ﷺ 也针对感到被剥夺的精神偏见给出了具体的治疗方法，他说：“看看那些不如你们（富有）的人，不要看那些比你们（富有）的人，因为这样更不容易轻视安拉赐予你们的恩典。” 先知穆罕默德 ﷺ 在告知我们，持续接触并与富人比较，会导致一个人轻视安拉所赐予的恩典，这再次导致了被剥夺感。 因此，伊斯兰教建议的心理干预是，信士应进行向下社会比较（即与不如自己富有的人比较），以便对所获得的恩惠感到幸福和感恩。 以富人为参照点可能会导致导致吝啬的匮乏心态，而以穷人为参照点则应带来导致慷慨的富足心态。
尽管向下比较是首选，但人们很可能会接触到富人并渴望他们所拥有的东西。 《古兰经》在《塔哈章》（Sūrat Tāhā）中建议在这种情况下该怎么做，
“وَلَا تَمُدَّنَّ عَيْنَيْكَ إِلَىٰ مَا مَتَّعْنَا بِهِ أَزْوَاجًا مِّنْهُمْ زَهْرَةَ الْحَيَاةِ الدُّنْيَا لِنَفْتِنَهُمْ فِيهِ ۚ وَرِزْقُ رَبِّكَ خَيْرٌ وَأَبْقَىٰ”（你不要觊觎我用以赏赐他们中各等人的世俗生活的浮华，那是为了考验他们。你的主的赏赐是更好的，更长久的。） 你的主的赏赐是更好的，更长久的。
除了重申不要以富人为参照点外，这节经文还补充说，他们的财富和财产实际上不过是造物主的一种考验，一个人不应希望自己遭遇这种考验。 拥有财富的考验包括感恩、谦逊以及适当地花费它；因此，许多学者认为财富的考验比贫困的考验更困难。 《古兰经》中充满了那些在财富考验中挣扎并失败的人的故事。 这些故事旨在警告我们不要对财富持有错误的观念，并纠正许多人对财富持有的神学误解。
神学迷思：造物主用财富奖赏信士
“فَأَمَّا الْإِنسَانُ إِذَا مَا ابْتَلَاهُ رَبُّهُ فَأَكْرَمَهُ وَنَعَّمَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَكْرَمَنِ وَأَمَّا إِذَا مَا ابْتَلَاهُ فَقَدَرَ عَلَيْهِ رِزْقَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَهَانَنِ”（至于人，当他的主考验他，并优待他、赐福他时，他会说：“我的主优待了我。”但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”） 但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”
在《黎明章》（Sūrat al Fajr）的这些经文中，安拉正在纠正人们对财富持有的一个神学迷思，即认为安拉在给予人们大量财富时是优待了他们，而在扣留财富时是羞辱了他们。 事实是，财富和缺乏财富都是考验，与一个人在安拉眼中的价值无关。 《古兰经》强调了卡伦（Qarun）的故事作为我们的榜样。 安拉赐予了法老土地上的以色列人卡伦巨大的财富。 他的人民劝诫他不要傲慢，并要通过利用财富行善来寻求安拉的喜悦和天堂。 他傲慢地回答说：“我获得这些财富，只是因为我拥有的知识。”并会在人们面前炫耀他的财富。 一些以色列人被他的财富所迷惑，陷入了神学偏见，希望道：“噢，但愿我们拥有像卡伦所获得的那样。 他确实拥有巨大的财富。” 随后，安拉使一个巨大的地洞吞没了卡伦和他的宫殿，让人们看清了财富和安拉恩惠的真相。 他们说：“噢，安拉确实随他的意愿增加他仆人中谁的给养，并限制谁的给养！ 如果安拉没有施恩于我们，他就会使大地吞没我们。 噢，不信道的人确实不会成功！” 因此，我们可以从卡伦的故事中得到提醒，不要嫉妒我们中间的富人，也不要认为他们在安拉眼中更尊贵。 安拉明确指出：“在安拉看来，你们中最尊贵的是你们中最敬畏的人。” 这个故事提醒我们，“我的钱是我的，因为是我赚的”这种资本主义心态是错误的，而“安拉通过给予财富来优待人们”也是一种迷思。
安拉分配财富的智慧
“وَلَوْ بَسَطَ اللَّهُ الرِّزْقَ لِعِبَادِهِ لَبَغَوْا فِي الْأَرْضِ وَلَٰكِن يُنَزِّلُ بِقَدَرٍ مَّا يَشَاءُ ۚ إِنَّهُ بِعِبَادِهِ خَبِيرٌ بَصِيرٌ”（如果安拉为他的仆人扩充给养，他们必会在大地上作恶；但他按他的意愿，以定额降下给养。他对他的仆人确实是明察的，全视的。） 但他按他的意愿，以定额降下给养。 他对他的仆人确实是明察的，全视的。
这节经文是伊斯兰教中关于财富的另一个重要原则。 信士应该内化这一点：安拉不仅将财富的分配或扣留作为一种考验，而且他是以无限的智慧，并考虑到人们的最大利益来分配财富的。 安拉可能会因为他无限的知识而扣留某人的大量财富，因为他知道此人会因此而腐化，正如他最了解他的仆人一样。 这个概念可以在众多的圣训中找到，尽管其传述链条存在薄弱之处，但它们支持了这节经文的含义以及众多学者的陈述。 据传先知穆罕默德 ﷺ 说，安拉说：“也许我敬畏的信士向我祈求财富，但我却将他从财富引向贫困。 如果我将他引向财富，那对他来说反而更糟。 也许我敬畏的信士向我祈求贫困，但我却将他从贫困引向财富。 如果我将他引向贫困，那对他来说反而更糟。” 伊本·泰米叶和伊本·凯西尔都解释说，贫困对某些人来说可能比财富更有益，而财富对其他人来说可能更有益。 然而，这种知识只有安拉知道，而信士的责任是以最恰当的方式分配财富。 安拉通过各种方式为人们提供给养，包括工作、投资、遗产、天课（zakah）以及人们的慷慨。 因此，信士应该始终寻找机会，成为安拉为他人提供给养的媒介。
吉庆（barakah）的秘密
吉庆（barakah）意味着增加和增长，它既适用于有形的（如财富），也适用于无形的（如时间）。 吉庆意味着某事物得到了神圣的祝福，因此更具生产力、效率、滋养性或价值。 先知穆罕默德 ﷺ 经常祈求安拉赐予吉庆。 每当季节的第一批果实成熟时，先知穆罕默德 ﷺ 就会接过果实并祈祷说：“安拉啊，求您赐予我们果实以吉庆（barakah），赐予我们城市（麦地那）以吉庆，赐予我们的一穆德（mudd，一种相当于两捧的计量单位）和一萨阿（ṣāʿ，一种相当于四穆德的计量单位）以吉庆……”先知穆罕默德 ﷺ 深知，如果得到安拉的赐福，任何有形之物都会变得更加滋养且更有价值。 正因如此，他教导同伴们说：“一个人的食物足够两个人吃，两个人的食物足够四个人吃，四个人的食物足够八个人吃。” 他进一步阐述道：“大家聚在一起吃饭，并在进食前诵念安拉之名，安拉就会在食物中注入吉庆。”
由此我们明白，商品的价值并非固定不变，也不是商品本身固有的属性。 相反，商品所能带来的益处程度，与它所获得的吉庆成正比。 先知穆罕默德 ﷺ 在谈到这一点时解释得非常清楚：“买卖双方在未分开之前，都有权接受或拒绝这笔交易。 如果他们诚实守信并向对方说明一切（例如描述商品的优缺点），那么他们的交易就会获得吉庆。 如果他们隐瞒实情并互相欺骗，那么他们交易中的吉庆就会消失。” 这种吉庆的观念，正是信士内心满足的秘诀。 如果信士坚信安拉能够赐福于合法的财富，并能剥夺非法财富中的吉庆，那么通过非法手段获取财富的动机就应当被消除。 此外，通过意识到事物的价值可能远超其表面所见，信士在以令安拉喜悦的方式支出财富时会感到心安，因为唯有安拉拥有提升财富价值的能力。
伊斯兰财富观的后果
“难道他们不知道吗？安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养。对于信道的民众，此中确有许多迹象。”（《古兰经》30:37） “你应当把亲戚、贫民、旅客的权利交给他们。这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。”（《古兰经》30:38） “你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加；但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的捐税（天课），这些人将获得加倍的报酬。”（《古兰经》30:39）难道他们不知道安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养吗？ 对于信道的民众，此中确有许多迹象。 所以，应当把亲戚、贫民和旅客的权利交给他们。 这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。 你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加。 但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的天课，这些人将获得加倍的报酬。
培养正确的财富心态和态度，对个人福祉和社会利益都是最优的选择。 一旦信士内化了“财富属于安拉”、“自己只是所获财富的受托人”以及“如何使用财富是安拉对自己的考验”这些观念，他们就能够正确地支出和投资财富。 上述《古兰经·罗马章》的经文提供了一个公式，说明了财富信仰如何转化为恰当的经济行为。 拉齐（Rāzi）提到，第一节经文引导信士关注“谁在给予”，而不是“给予了什么”。 如果注意力集中在“给予者”身上，那么无论所得多寡，一个人的心理状态都不应波动，因为信士应当对安拉有绝对的信赖，并对自己的给养感到知足。 拉齐进一步指出，当安拉宣称唯有他在扩充和紧缩（财富）时，这意味着一个人永远不应吝啬施舍，因为如果安拉在给予，那么慈善就不会减少一个人的财富；如果安拉在紧缩，那么守财也不会增加财富。 这正是先知穆罕默德 ﷺ 所述圣训的精髓，他提到了许多信仰驱动行为的悖论本质。 “施舍不会减少财富，宽恕他人只会让安拉增加其尊严，而为了安拉谦卑自己的人，安拉必会提升其地位。” 一旦这些信仰在信士心中扎根，我们便被命令慷慨地施舍给亲戚、穷人和旅客。 施舍给身边最亲近的人与我们的心理状态之间存在着重要的联系。 近期的神经科学研究发现，那些相信有义务帮助家人和亲属的人，在给家人钱财时，会感到与自己收到钱财一样具有个人成就感和愉悦感。 与那些更倾向于个人主义的人相比，来自这种重视互助背景的人，在为家庭做出贡献时，大脑中的中脑边缘奖励系统激活程度更高。 这似乎是“爱人如己”这一原则的神经学体现。
最后，增长的概念在第三节经文中被重新定义。 从世俗角度来看，固定收益证券（如债券、货币市场账户、定期存单）是依赖利息增长的低风险安全投资。 许多投资者在处理这类基于利息的资产时会感到一种安全感。 然而，安拉告诉我们，从他的角度来看，投资于这些生息资产并不会增长，而这才是唯一真正重要的视角。 事实上，这类投资被视为令人厌恶的，正如《古兰经》所言：“安拉消除利息，增加慈善。” 安拉通过指出慈善（如天课）投资才是能够实现复利增长的，从而重新定义了增长的概念。 这种将基于利息的投资与慈善投资作为增长项进行对比的做法，与吉庆的观念有着内在的联系。
结语
先知穆罕默德 ﷺ 传达的核心信息是：让我们的内心摆脱对财富的贪求，并激励慈善投资以净化心灵、改善社会。 通过重构传统的经济信仰和实践，先知穆罕默德 ﷺ 开创了一个新的经济思想时代，以培育“伊斯兰人”（Homo islamicus）。 纯粹的伊斯兰财富观所结出的果实，彻底改变了后世。 正如哈利勒·阿卜杜勒·拉希德（Khalil Abdul Rashid）博士所言：“伊斯兰慈善制度化成为一个决定性因素，对城市规划、城镇发展、社会福利、宗教习惯与实践、艺术创作与审美发展、市场结构与经济力量的稳定性、政治稳定，以及穆斯林文化在各种表现形式中的产出，都产生了主导性的影响。” 我们迫切需要一场全球性的经济革命，因为新自由主义经济学和资本主义已经使世界大部分地区陷入贫困，并破坏了环境。 伊斯兰的心理、精神和经济原则，对于在这个自我放纵的世界中建立急需的金融心态至关重要。 穆斯林大众（ummah）必须承认自己已经感染了资本主义的疾病，并开始通过发展一种先知式的财富观来自我康复。 通过重新焕发对后世投资的关注，我们希望让今世的生活对自己及周围的人变得更好。 让我们从先知穆罕默德 ﷺ 的话语中寻找动力，他说：“慷慨的人离安拉近，离天堂近，离人们近，离火狱远。 吝啬的人离安拉远，离天堂远，离人们远，离火狱近。 一个无知但慷慨的人，比一个吝啬的学者更受安拉的喜爱。”
图：资本主义金融心态
图1。 伊斯兰与资本主义金融心态
图：资本主义金融行为树
图2。 伊斯兰与资本主义金融心态的后果
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• 参见《古兰经》笔章（Sūrat al-Qalam）中关于园圃主人的故事；他们未能与穷人分享园中的财富，因此安拉摧毁了他们的园圃。 此外，参见《古兰经》山洞章（Sūrat al-Kahf）中关于拥有两座园圃的人的故事，他认为自己的财富是安拉优待他的标志，甚至认为他在今世的财富是他在后世将拥有更多财富的预兆。
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• 《提尔米齐圣训集》，第1961段。 查看全部
原文出处：https://yaqeeninstitute.org/read/paper/psychology-of-wealth-an-islamic-perspective-on-personal-finance
原文标题：Psychology of Wealth: An Islamic Perspective on Personal Finance
作者：Dr. Osman Umarji
作者简介：奥斯曼·乌马吉博士（Dr. Osman Umarji）：奥斯曼·乌马吉博士拥有加州大学欧文分校的电气工程学士学位，以及教育心理学硕士和博士学位。他曾在埃及开罗的爱资哈尔大学学习伊斯兰教。他的研究兴趣包括人类动机的发展、宗教社会化、灵性以及伊斯兰法理学。乌马吉博士同时也是加州大学欧文分校教育学院的兼职教授。他此前曾教授过儿童发展、青少年发展和统计学。他在心理学和伊斯兰科学方面的专业知识，使他能够针对穆斯林面临的当代问题进行实证研究。
副标题：穆斯林财富指南：从金钱欲望、感恩、施舍到财务责任
摘要：本文从伊斯兰角度讨论财富心理学和个人财务。作者说明，金钱不只是数字问题，也会影响欲望、焦虑、感恩、慷慨和责任；穆斯林应以信仰原则管理财富。
图：财富心理学：个人理财的伊斯兰视角
引言
“确实，每个民族都有一个考验，而我民族的考验就是财富。” 先知穆罕默德 ﷺ
早在心理学、经济学及其随后结合而成的“行为经济学”这些科学事业出现之前，《古兰经》和圣训就引入了旨在改善社会并阐明影响经济行为的心理机制的经济原则。 伊斯兰教义来源理解到，人类并非“经济人”（Homo economicus），这意味着他们不会为了最大化自身满足感而做出完全理性的经济决策。 相反，人类容易产生偏差，从而导致做出次优选择。 在过去的几十年里，行为经济学和认知心理学试图识别这些偏差，以及影响经济选择（特别是涉及风险和不确定性的决策）的认知和情感过程。 本文旨在阐明与财富心理学相关的伊斯兰原则，重点在于培养慈善心态和优化决策。 我们不再讨论“经济人”，而是专注于伊斯兰教如何致力于培养“伊斯兰人”（Homo islamicus），即按照伊斯兰道德原则思考和行事的穆斯林经济主体。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼（Mufti Abdul Rahman）关于如何扩展和祝福你财富的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，1 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
伊斯兰教全面地满足了个人和社会的精神与经济需求。 伊斯兰法的首要目标之一是保护和发展社会财富。 此外，作为经济崇拜支柱的天课（zakah）义务，凸显了财富与崇拜是如何不可分割的。 此外，大量的圣训和《古兰经》经文都论述了财富应如何获取、支出和投资。 关于获取财富，据传先知穆罕默德 ﷺ 曾说：“寻求合法的[财富]是每个穆斯林的义务。” 他还预言道：“未来会有一个时代，人们将不再关心自己是如何获得金钱的，无论是合法的还是非法的。” 关于投资财富，欧麦尔·本·哈塔卜（ʿUmar ibn Khaṭṭāb）建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 关于支出财富，先知 ﷺ 说：“安拉不喜欢你们浪费财富、提出许多不必要的问题，也不喜欢传播流言蜚语。” 因此，粗略浏览圣训即可清楚地表明，先知 ﷺ 对财务问题给予了极大的关注。 然而，财务指导的范围并不局限于关于允许和禁止交易的法律指令。 相反，《古兰经》和圣训非常关注财富心理学，这是做出适当经济选择的先决条件。 此外，通过关注财富心理学并重构关键的经济概念，伊斯兰指导旨在纠正与财富相关的认知和精神偏差，这些偏差会导致次优且往往有害的经济选择。 然而，在深入探讨伊斯兰的财富观之前，我们需要了解当今主导我们社会的经济文化。
新古典经济学与伊斯兰心理经济学的不相容性
新古典经济学自19世纪末以来一直是主导的经济世界观，也是现代资本主义的支柱。 它可以被定义为一种经济哲学，广泛关注供需关系，将其作为商品和服务生产、定价和消费背后的主要力量。 更重要的是，新古典经济学在方法论上是个人主义的，假设自利驱动经济行为，并通常排斥他人的利益。 经济个人主义建立在个人至上以及私有财产神圣不可侵犯这一推论原则之上。 这些核心经济价值观源于约翰·洛克、亚当·斯密和其他经济哲学家。 洛克认为，财产所有权基于自我所有权，由于每个人都拥有自己，因此每个人对其劳动拥有自然权利，从而对交换该劳动所获得或生产的财产拥有权利。 斯密认为，最大化个人幸福的最佳方式是允许他自由地按照自己的利益行事。 新古典经济学不应仅仅被视为一种经济理论，而应被视为一种价值体系和世界观。 新古典经济学背后的核心信念是享乐心理学，正如最有影响力的新古典思想家之一威廉·斯坦利·杰文斯（William Stanley Jevons）所言：“快乐和痛苦无疑是经济学计算的最终目标。” “以最小的努力最大限度地满足我们的需求……” “换句话说，最大化快乐，就是经济学的问题。” 此外，他概念化地认为：“[由任何商品产生的]效用必须被视为由个人幸福的增加来衡量，甚至被视为与个人幸福的增加完全等同。” 新古典主义的财富哲学有问题吗？ 它是否反映了现实并与伊斯兰价值观相容？
新古典经济学建立在三个不切实际的人类假设之上：（1）无限理性；（2）无限意志力；（3）无限自私。 许多决策科学领域的领先世俗学者，包括赫伯特·西蒙（Herbert Simon）和行为经济学家，都对这些假设提出了严厉批评，认为人类在决策时具有“有限理性”，往往因缺乏自控力而做出糟糕的决定，并且经常做出无私的决定。 总的来说，新古典经济学的基础和假设与伊斯兰心理经济学截然不同且背道而驰。 我使用“心理经济学”一词来强调穆斯林经济心态背后的心理精神指导。 首先，从伊斯兰心理经济学的角度来看，满足需求和欲望，或最大化肉体快乐，不能成为驱动经济活动的最终目标。 即使我们接受最大化快乐是驱动经济活动的最终目标，我们也必须将快乐重新定义为令安拉喜悦的事物。 其次，伊斯兰的自我所有权概念完全不同，因为安拉拥有我们的灵魂，进而拥有我们的财富。 安拉在《忏悔章》（Sūrat al-Tawbah）中说：“安拉确已用乐园换取了信士们的生命和财产……” 第三，经济个人主义远非伊斯兰的公共福利和公共权利概念。 天课赋予他人对我们部分财富的权利，而拒绝施舍被视为应受谴责且是导致我们毁灭的原因，这一事实否定了伊斯兰教与经济个人主义之间的相容性。 安拉在《黄牛章》（Sūrat al-Baqarah）中说：“你们当在安拉的道上施舍，不要自投于毁灭之中[指拒绝施舍]。” “你们当行善；安拉确是喜爱行善者的。”
因此，通过详细审视《古兰经》和圣训，我们可以提取并领会那些优化财务心态和行为的心理精神基础。 本文的其余部分重点介绍了选定的伊斯兰微观经济原则，这些原则旨在培养心理经济上健康的心态。 我认为这些原则旨在培养自我满足感，激励慈善行为，并引导人们产生敬畏造物主之心。 伊斯兰心理经济指导的整体性有助于管理个人与自身、与造物以及与造物主之间的关系。 由于以新古典经济学为智力支撑的资本主义是主导公共话语的经济世界观，因此将穆斯林重新导向伊斯兰的财富世界观对于个人和社会福祉至关重要。
伊斯兰教中的财富心理学
安拉在《古兰经》的许多地方告诉我们，人类对财富有着强烈的热爱。 先知 ﷺ 的圣训中体现了对财富永不满足的渴望：“如果阿丹的子孙拥有一山谷的黄金，他会希望拥有两个山谷。” 先知进一步告诫了痴迷追求财富的潜在危险，他说：“指安拉发誓，我担心的不是你们贫穷；我担心的是你们会被给予世界的财富，就像你们之前的人被给予的那样。” “你们会像他们一样为之竞争，它会毁了你们，就像它毁了他们一样。” 这一警告最生动的例证之一来自以下叙述，先知 ﷺ 说：“两只饥饿的狼在羊群中自由游荡，对羊群的破坏力，还不如一个人对财富和名声的贪婪对他的宗教的破坏力大。” 这些圣训试图培养对追求财富的警惕心态，警告这种追求可能会毁掉一个人。 然而，伊斯兰指导并非仅仅警告信士追求金钱的潜在陷阱，而是寻求重构我们与财富的关系，以便我们能将其适当地用于服务安拉。
重构财富所有权
如前所述，新古典经济学和资本主义认为个人是其财富和财产的真正所有者。 然而，在伊斯兰教中，安拉是所有财富的真正所有者，个人仅仅是受托人或执行者，其角色是以令安拉喜悦的方式使用财富和资产。 《古兰经》说：“你们当信仰安拉和使者，并施舍他所委托你们的财富。” “你们中信仰并施舍的人，将获得巨大的报酬。” 伊斯兰教认为财富最终属于安拉，而我们只是受托人，这一观念对财富如何支出和投资有着重大的影响。 一旦信士内化了他们作为受托人的角色，他们就有责任保护这份信托，理解信托条款以确定谁对资产拥有权利，然后将资产分配给应得的一方。 信托条款已在《古兰经》和圣训中明确阐述，其中包括继承规则、天课规则、劝阻吝啬和囤积财富、鼓励慷慨和在社会中流通财富、鼓励节俭支出以及投资原则。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼关于如何利用安拉宝藏的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，2 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
追求财富的悖论
先知 ﷺ 理解财富对人心的引力，他反复建议我们如何摆脱对财富的焦虑，以及如何避免将追求财富作为我们生活的中心。 在一段有力的叙述中，他说：“谁若只专注于今世，安拉将使他的事务混乱，使他时刻恐惧贫穷，他除了被注定给他的那部分外，在今世一无所获。” “[然而]，谁若专注于后世，安拉将为他理顺事务，使他对自己所拥有的感到满足，他的给养和世俗的收获必将来到他身边。” 这段圣训确立了伊斯兰财富观的一个基本心理原则：追逐今世（dunyā）所谓的报酬会导致财务焦虑，而追逐后世（ākhirah）真正的报酬则会带来财务满足感。 他在另一段叙述中重申了这一点，他说：“安拉说：‘阿丹的子孙啊，专注于崇拜我，我将使你的内心充满满足感，并解决你的贫困；但如果你不这样做，我将使你的内心充满世俗的忧虑，且不会解决你的贫困。’” 这些叙述旨在校准信士，使其远离痴迷追求财富的固有偏差，并释放他们去追求更崇高的目标。 事实上，先知 ﷺ 以多种方式反复传达了这一信息。 在另一个例子中，阿布·扎尔（Abū Dharr）传述先知对他说道：“阿布·扎尔啊，你认为拥有大量财产就是富有吗？” 我说：是的。 先知说：“你认为缺乏财产就是贫穷吗？” 我说：是的。 先知重复了三次，然后说：“富有在于内心，贫穷也在于内心。” “内心富有的人，无论世间发生什么都不会受到伤害。” “内心贫穷的人，无论他在世间拥有多少都不会满足。” “确实，他只会受到自己灵魂贪婪的伤害。” 先知 ﷺ 专注于将人心从对财富的贪欲中解放出来，使他的穆民群体（ummah）产生内在动力，去将财富用于崇高的事业。
重构支出与投资
伊斯兰教旨在避免极端的吝啬或在自身身上过度消费。 在描述虔诚的信士时，安拉在《古兰经》中说：“他们支出时，既不浪费，也不吝啬，而是处于两者之间，公正适中。” 先知 ﷺ 也说：“吃、喝、施舍、穿漂亮的衣服，但不要傲慢和铺张。” “确实，安拉喜欢看到他的恩典显现在他的仆人身上。” 这些经文表明，各种形式的适度支出是最佳的。 然而，由于生活中的许多支出与家庭有关，伊斯兰教将为家庭支出视为一种慈善，只要其目的是为了取悦安拉。 先知 ﷺ 说：“如果一个穆斯林为了寻求安拉的报酬而为家庭支出，这对他来说就是慈善。” 除了了解如何适度支出金钱外，伊斯兰心理经济指导还重构了投资的含义。
投资是指将财富分配到预期能获利的资产中的方法。 投资的目标是获得未来的投资回报。 伊斯兰教鼓励道德投资，因为个人通过财富增长获益，社会也通过成功的投资促进经济增长而获益。 欧麦尔·本·哈塔卜建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 这一陈述确立了闲置的资金会因天课义务而减少。 如果一个人有10,000美元，在年底支付2.5%的天课（250美元）后，它将变成9,750美元。 10年后，最初的10,000美元将价值不到8,000美元。 因此，支付天课应该鼓励投资，因为不投资的钱实际上受到-2.5%的负利率影响（这仅从纯财务角度而言，而非从伊斯兰法律或精神角度）。
尽管天课中有巨大的报酬和吉庆（barakah），但先知 ﷺ 仍然鼓励我们投资我们的财富。 通过将我们的财富投入合法的（halal）投资中，我们增加了财富增长的可能性，从而能够给予更多。 虽然伊斯兰教鼓励世俗投资以保护和增长财富，但它从根本上重构了值得关注的投资类型。 以下圣训展示了先知是如何重构投资的。 他说：“……阿丹之子夸耀道：‘我的财富！' ‘我的财富！'” “噢，阿丹之子啊，你真正赚到的财富，难道不是你吃掉并消耗掉的，或者穿上并磨损掉的，又或者施舍出去而得以留存的吗？” 从宗教角度来看，在这段传述中，一个人唯一能留住的财富，就是那些投入到慈善事业中的财富。 在另一段传述中，他说：“你们之中有谁认为继承人的财富比他自己的财富更珍贵吗？” 他们回答说：“噢，安拉的使者啊！ 我们之中没有人不爱自己的财富胜过爱继承人的财富。” 先知穆罕默德 ﷺ 说：“所以，他的财富就是他在生前投入（慈善）的一切，而他继承人的财富则是他死后留下的东西。” 先知穆罕默德 ﷺ 再次重塑了何为真正财富的概念，他鼓励人们通过慈善投资，以此积累个人的精神净值，并为后世储备财富。 在又一段传述中，据报道阿伊莎宰了一只羊。 当先知穆罕默德 ﷺ 发现后，便询问此事。 他对她说：“还剩下什么？” 她说：“除了肩膀，什么都没剩下。” 他说：“除了肩膀，其余的都留存下来了。” 就这样，先知穆罕默德 ﷺ 明确地重塑了阿伊莎的财富观。 与其将施舍出去的东西视为不再属于自己，不如将施舍视为一种自己能够留存的投资。 所有这些传述都在不同语境下强化了同一原则，凸显了这一先知投资原则的一致性。 因此，如果我们回到投资的定义——即一种将财富分配到预期未来能获利的资产中的方法——那么在今生和后世（ākhirah）中，没有任何投资比慈善捐赠更伟大的了。 同样地，正如投资我们的个人今世（dunyā）资产组合很重要且有最佳实践一样，投资我们的个人后世（ākhirah）资产组合也有需要注意的最佳实践。 以下是一些建议：
• 尽早且持续地投资你的后世（ākhirah）资产组合。 慈善会以指数级增长。 从年轻时就开始投资后世，可以磨练灵魂，建立对安拉的信赖，且后世的回报将比晚年才开始投资要丰厚得多。 此外，定期捐赠能确保你的后世投资随着时间推移稳步增长。 从你的收入中拨出一部分比例或固定金额，用于每周或每月的投资。
• 承担经过计算的风险，并在他人犹豫时进行投资。 正如在世俗投资中需要考虑风险承受能力一样，建议投资于具有巨大潜力的项目。 《古兰经》在赞扬那些在伊斯兰最脆弱时期（麦加征服前）捐赠的人时，暗示了这一点，认为他们优于在伊斯兰国家强大且稳固之后才捐赠的人。 正义项目在早期阶段的回报更大。
• 使你的后世（ākhirah）资产组合多样化。 基于上一条建议，投资于各种事业非常重要。 尽管人们对某些项目有偏好，但仍应投资于各种正义事业，包括清真寺、学校、扶贫、教育、社会问题等。 这确保了个人能从每一项高尚的事业中获得投资回报。
图1。 假设的多元化后世（ākhirah）投资组合
尽管投资后世（ākhirah）有巨大的回报，但致力于慈善投资的生活方式可能会面临心理障碍。 我们将结合《古兰经》、圣训和现代科学来讨论其中一些障碍。
与财富和施舍相关的精神偏见
匮乏和贫困会削弱一个人的财富观。 匮乏不仅是资源的缺乏，也是一种心态。 匮乏心态是一种主观感知，认为资源不足以满足所有人，这会导致对资源不足的焦虑，并损害决策能力。 匮乏心态与富足心态相反，后者认为自己和他人都拥有足够的资源。
匮乏心态的后果之一是产生个人相对剥夺感，并降低对财务状况的感知，从而导致糟糕的财务决策，例如储蓄减少、借入高利贷以及更多地参与彩票。
个人相对剥夺感是指由于认为自己被剥夺了所渴望和应得的东西，而产生的怨恨和财务不满感。 认为自己被剥夺与较低的幸福感、较高的压力、较差的身体健康、较高的物质主义倾向以及较少的捐赠有关。 除了上述有害后果外，个人相对剥夺感还与适应不良的态度和行为有关，包括延迟折扣倾向和参与冒险行为。 延迟折扣是指偏好较小的即时回报，而非未来较大的延迟回报。 因此，那些感到被剥夺的人更有可能在当下做出非理性的冒险决策，从而牺牲了更好的长期决策。 例如，实验表明，诱发相对剥夺感会导致延迟折扣倾向，从而增加赌博的可能性。 因此，感到被剥夺的人会寻求即时回报，并非理性地认为可以通过赌博获得。
因此，个人相对剥夺感是一种影响经济行为的精神偏见，包括一个人在慈善捐赠、赌博和借入高利贷方面的意愿。 因此，在伊斯兰教中，认为自己被剥夺被视为负面态度。 虽然信士不会因转瞬即逝的念头而受责，但对自身财务状况的深层怨恨是撒旦进入的门户。 安拉在《古兰经》中称自己为慷慨的（al-Karīm）和恩惠广大的（al-Wāsiʿ）。 正是通过理解这些尊名，信士心中的精神偏见才能被消除。 《古兰经》在《黄牛章》（Surat al-Baqarah）中直接指出了这种偏见，
“الشَّيْطَانُ يَعِدُكُمُ الْفَقْرَ وَيَأْمُرُكُم بِالْفَحْشَاءِ ۖ وَاللَّهُ يَعِدُكُم مَّغْفِرَةً مِّنْهُ وَفَضْلًا ۗ وَاللَّهُ وَاسِعٌ عَلِيمٌ”（撒旦以贫穷恐吓你们，并命令你们作恶；安拉应许你们从他那里获得赦免和恩惠。安拉是广施的，全知的。） 安拉是广施的，全知的。
《古兰经》将匮乏感和富足感构建为源自对立来源的极端对立面。 撒旦利用人们对匮乏的恐惧作为动机，诱导人们从事不道德的经济行为；而安拉则以赦免和从他的富足中给予作为动机，鼓励人们从事道德的经济行为。 换句话说，安拉在告知我们，撒旦会勤奋地寻找各种方式让一个人感到被剥夺，包括感到被剥夺了更高的收入、更大的房子、更好的车，甚至是一个人渴望的非物质事物。 一旦被剥夺感在心中扎根，撒旦就会利用这种精神偏见，鼓励个人从事有害的经济行为。 他会推搡并怂恿此人通过任何可能的手段去寻求他们渴望的东西。 这可能是通过鼓励借入高利贷来购买他们渴望的东西，或者通过赌博来快速获取财富。 在更微妙的层面上，他会命令此人拒绝将财富用于慈善事业，暗示在人生的这个特定阶段进行慈善是有害的。 鉴于这节经文，上述关于剥夺感会导致赌博和借入高利贷等宗教不道德行为的研究发现，现在显得更加有趣且深刻。 现代社会科学提供了具体的例子，证明了剥夺感与不道德行为之间的关系，而《古兰经》在1400年前就强调了这一点。
先知穆罕默德 ﷺ 也针对感到被剥夺的精神偏见给出了具体的治疗方法，他说：“看看那些不如你们（富有）的人，不要看那些比你们（富有）的人，因为这样更不容易轻视安拉赐予你们的恩典。” 先知穆罕默德 ﷺ 在告知我们，持续接触并与富人比较，会导致一个人轻视安拉所赐予的恩典，这再次导致了被剥夺感。 因此，伊斯兰教建议的心理干预是，信士应进行向下社会比较（即与不如自己富有的人比较），以便对所获得的恩惠感到幸福和感恩。 以富人为参照点可能会导致导致吝啬的匮乏心态，而以穷人为参照点则应带来导致慷慨的富足心态。
尽管向下比较是首选，但人们很可能会接触到富人并渴望他们所拥有的东西。 《古兰经》在《塔哈章》（Sūrat Tāhā）中建议在这种情况下该怎么做，
“وَلَا تَمُدَّنَّ عَيْنَيْكَ إِلَىٰ مَا مَتَّعْنَا بِهِ أَزْوَاجًا مِّنْهُمْ زَهْرَةَ الْحَيَاةِ الدُّنْيَا لِنَفْتِنَهُمْ فِيهِ ۚ وَرِزْقُ رَبِّكَ خَيْرٌ وَأَبْقَىٰ”（你不要觊觎我用以赏赐他们中各等人的世俗生活的浮华，那是为了考验他们。你的主的赏赐是更好的，更长久的。） 你的主的赏赐是更好的，更长久的。
除了重申不要以富人为参照点外，这节经文还补充说，他们的财富和财产实际上不过是造物主的一种考验，一个人不应希望自己遭遇这种考验。 拥有财富的考验包括感恩、谦逊以及适当地花费它；因此，许多学者认为财富的考验比贫困的考验更困难。 《古兰经》中充满了那些在财富考验中挣扎并失败的人的故事。 这些故事旨在警告我们不要对财富持有错误的观念，并纠正许多人对财富持有的神学误解。
神学迷思：造物主用财富奖赏信士
“فَأَمَّا الْإِنسَانُ إِذَا مَا ابْتَلَاهُ رَبُّهُ فَأَكْرَمَهُ وَنَعَّمَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَكْرَمَنِ وَأَمَّا إِذَا مَا ابْتَلَاهُ فَقَدَرَ عَلَيْهِ رِزْقَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَهَانَنِ”（至于人，当他的主考验他，并优待他、赐福他时，他会说：“我的主优待了我。”但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”） 但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”
在《黎明章》（Sūrat al Fajr）的这些经文中，安拉正在纠正人们对财富持有的一个神学迷思，即认为安拉在给予人们大量财富时是优待了他们，而在扣留财富时是羞辱了他们。 事实是，财富和缺乏财富都是考验，与一个人在安拉眼中的价值无关。 《古兰经》强调了卡伦（Qarun）的故事作为我们的榜样。 安拉赐予了法老土地上的以色列人卡伦巨大的财富。 他的人民劝诫他不要傲慢，并要通过利用财富行善来寻求安拉的喜悦和天堂。 他傲慢地回答说：“我获得这些财富，只是因为我拥有的知识。”并会在人们面前炫耀他的财富。 一些以色列人被他的财富所迷惑，陷入了神学偏见，希望道：“噢，但愿我们拥有像卡伦所获得的那样。 他确实拥有巨大的财富。” 随后，安拉使一个巨大的地洞吞没了卡伦和他的宫殿，让人们看清了财富和安拉恩惠的真相。 他们说：“噢，安拉确实随他的意愿增加他仆人中谁的给养，并限制谁的给养！ 如果安拉没有施恩于我们，他就会使大地吞没我们。 噢，不信道的人确实不会成功！” 因此，我们可以从卡伦的故事中得到提醒，不要嫉妒我们中间的富人，也不要认为他们在安拉眼中更尊贵。 安拉明确指出：“在安拉看来，你们中最尊贵的是你们中最敬畏的人。” 这个故事提醒我们，“我的钱是我的，因为是我赚的”这种资本主义心态是错误的，而“安拉通过给予财富来优待人们”也是一种迷思。
安拉分配财富的智慧
“وَلَوْ بَسَطَ اللَّهُ الرِّزْقَ لِعِبَادِهِ لَبَغَوْا فِي الْأَرْضِ وَلَٰكِن يُنَزِّلُ بِقَدَرٍ مَّا يَشَاءُ ۚ إِنَّهُ بِعِبَادِهِ خَبِيرٌ بَصِيرٌ”（如果安拉为他的仆人扩充给养，他们必会在大地上作恶；但他按他的意愿，以定额降下给养。他对他的仆人确实是明察的，全视的。） 但他按他的意愿，以定额降下给养。 他对他的仆人确实是明察的，全视的。
这节经文是伊斯兰教中关于财富的另一个重要原则。 信士应该内化这一点：安拉不仅将财富的分配或扣留作为一种考验，而且他是以无限的智慧，并考虑到人们的最大利益来分配财富的。 安拉可能会因为他无限的知识而扣留某人的大量财富，因为他知道此人会因此而腐化，正如他最了解他的仆人一样。 这个概念可以在众多的圣训中找到，尽管其传述链条存在薄弱之处，但它们支持了这节经文的含义以及众多学者的陈述。 据传先知穆罕默德 ﷺ 说，安拉说：“也许我敬畏的信士向我祈求财富，但我却将他从财富引向贫困。 如果我将他引向财富，那对他来说反而更糟。 也许我敬畏的信士向我祈求贫困，但我却将他从贫困引向财富。 如果我将他引向贫困，那对他来说反而更糟。” 伊本·泰米叶和伊本·凯西尔都解释说，贫困对某些人来说可能比财富更有益，而财富对其他人来说可能更有益。 然而，这种知识只有安拉知道，而信士的责任是以最恰当的方式分配财富。 安拉通过各种方式为人们提供给养，包括工作、投资、遗产、天课（zakah）以及人们的慷慨。 因此，信士应该始终寻找机会，成为安拉为他人提供给养的媒介。
吉庆（barakah）的秘密
吉庆（barakah）意味着增加和增长，它既适用于有形的（如财富），也适用于无形的（如时间）。 吉庆意味着某事物得到了神圣的祝福，因此更具生产力、效率、滋养性或价值。 先知穆罕默德 ﷺ 经常祈求安拉赐予吉庆。 每当季节的第一批果实成熟时，先知穆罕默德 ﷺ 就会接过果实并祈祷说：“安拉啊，求您赐予我们果实以吉庆（barakah），赐予我们城市（麦地那）以吉庆，赐予我们的一穆德（mudd，一种相当于两捧的计量单位）和一萨阿（ṣāʿ，一种相当于四穆德的计量单位）以吉庆……”先知穆罕默德 ﷺ 深知，如果得到安拉的赐福，任何有形之物都会变得更加滋养且更有价值。 正因如此，他教导同伴们说：“一个人的食物足够两个人吃，两个人的食物足够四个人吃，四个人的食物足够八个人吃。” 他进一步阐述道：“大家聚在一起吃饭，并在进食前诵念安拉之名，安拉就会在食物中注入吉庆。”
由此我们明白，商品的价值并非固定不变，也不是商品本身固有的属性。 相反，商品所能带来的益处程度，与它所获得的吉庆成正比。 先知穆罕默德 ﷺ 在谈到这一点时解释得非常清楚：“买卖双方在未分开之前，都有权接受或拒绝这笔交易。 如果他们诚实守信并向对方说明一切（例如描述商品的优缺点），那么他们的交易就会获得吉庆。 如果他们隐瞒实情并互相欺骗，那么他们交易中的吉庆就会消失。” 这种吉庆的观念，正是信士内心满足的秘诀。 如果信士坚信安拉能够赐福于合法的财富，并能剥夺非法财富中的吉庆，那么通过非法手段获取财富的动机就应当被消除。 此外，通过意识到事物的价值可能远超其表面所见，信士在以令安拉喜悦的方式支出财富时会感到心安，因为唯有安拉拥有提升财富价值的能力。
伊斯兰财富观的后果
“难道他们不知道吗？安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养。对于信道的民众，此中确有许多迹象。”（《古兰经》30:37） “你应当把亲戚、贫民、旅客的权利交给他们。这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。”（《古兰经》30:38） “你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加；但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的捐税（天课），这些人将获得加倍的报酬。”（《古兰经》30:39）难道他们不知道安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养吗？ 对于信道的民众，此中确有许多迹象。 所以，应当把亲戚、贫民和旅客的权利交给他们。 这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。 你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加。 但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的天课，这些人将获得加倍的报酬。
培养正确的财富心态和态度，对个人福祉和社会利益都是最优的选择。 一旦信士内化了“财富属于安拉”、“自己只是所获财富的受托人”以及“如何使用财富是安拉对自己的考验”这些观念，他们就能够正确地支出和投资财富。 上述《古兰经·罗马章》的经文提供了一个公式，说明了财富信仰如何转化为恰当的经济行为。 拉齐（Rāzi）提到，第一节经文引导信士关注“谁在给予”，而不是“给予了什么”。 如果注意力集中在“给予者”身上，那么无论所得多寡，一个人的心理状态都不应波动，因为信士应当对安拉有绝对的信赖，并对自己的给养感到知足。 拉齐进一步指出，当安拉宣称唯有他在扩充和紧缩（财富）时，这意味着一个人永远不应吝啬施舍，因为如果安拉在给予，那么慈善就不会减少一个人的财富；如果安拉在紧缩，那么守财也不会增加财富。 这正是先知穆罕默德 ﷺ 所述圣训的精髓，他提到了许多信仰驱动行为的悖论本质。 “施舍不会减少财富，宽恕他人只会让安拉增加其尊严，而为了安拉谦卑自己的人，安拉必会提升其地位。” 一旦这些信仰在信士心中扎根，我们便被命令慷慨地施舍给亲戚、穷人和旅客。 施舍给身边最亲近的人与我们的心理状态之间存在着重要的联系。 近期的神经科学研究发现，那些相信有义务帮助家人和亲属的人，在给家人钱财时，会感到与自己收到钱财一样具有个人成就感和愉悦感。 与那些更倾向于个人主义的人相比，来自这种重视互助背景的人，在为家庭做出贡献时，大脑中的中脑边缘奖励系统激活程度更高。 这似乎是“爱人如己”这一原则的神经学体现。
最后，增长的概念在第三节经文中被重新定义。 从世俗角度来看，固定收益证券（如债券、货币市场账户、定期存单）是依赖利息增长的低风险安全投资。 许多投资者在处理这类基于利息的资产时会感到一种安全感。 然而，安拉告诉我们，从他的角度来看，投资于这些生息资产并不会增长，而这才是唯一真正重要的视角。 事实上，这类投资被视为令人厌恶的，正如《古兰经》所言：“安拉消除利息，增加慈善。” 安拉通过指出慈善（如天课）投资才是能够实现复利增长的，从而重新定义了增长的概念。 这种将基于利息的投资与慈善投资作为增长项进行对比的做法，与吉庆的观念有着内在的联系。
结语
先知穆罕默德 ﷺ 传达的核心信息是：让我们的内心摆脱对财富的贪求，并激励慈善投资以净化心灵、改善社会。 通过重构传统的经济信仰和实践，先知穆罕默德 ﷺ 开创了一个新的经济思想时代，以培育“伊斯兰人”（Homo islamicus）。 纯粹的伊斯兰财富观所结出的果实，彻底改变了后世。 正如哈利勒·阿卜杜勒·拉希德（Khalil Abdul Rashid）博士所言：“伊斯兰慈善制度化成为一个决定性因素，对城市规划、城镇发展、社会福利、宗教习惯与实践、艺术创作与审美发展、市场结构与经济力量的稳定性、政治稳定，以及穆斯林文化在各种表现形式中的产出，都产生了主导性的影响。” 我们迫切需要一场全球性的经济革命，因为新自由主义经济学和资本主义已经使世界大部分地区陷入贫困，并破坏了环境。 伊斯兰的心理、精神和经济原则，对于在这个自我放纵的世界中建立急需的金融心态至关重要。 穆斯林大众（ummah）必须承认自己已经感染了资本主义的疾病，并开始通过发展一种先知式的财富观来自我康复。 通过重新焕发对后世投资的关注，我们希望让今世的生活对自己及周围的人变得更好。 让我们从先知穆罕默德 ﷺ 的话语中寻找动力，他说：“慷慨的人离安拉近，离天堂近，离人们近，离火狱远。 吝啬的人离安拉远，离天堂远，离人们远，离火狱近。 一个无知但慷慨的人，比一个吝啬的学者更受安拉的喜爱。”
图：资本主义金融心态
图1。 伊斯兰与资本主义金融心态
图：资本主义金融行为树
图2。 伊斯兰与资本主义金融心态的后果
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以下为该文章引用的外部资源：
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• 穆拉特·乔克格泽（Murat Çokgezen），《现实生活中的伊斯兰经济：穆斯林比其他人捐赠更多吗？》，2016年。
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• 参见《古兰经》89:20和100:8。
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• 《布哈里圣训实录》，第6425段；《穆斯林圣训实录》，第2961段。
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• 塔巴拉尼（Ṭabarānī），《大圣训集》，第1618段。
• 《古兰经》25:67。
• 《艾哈迈德圣训集》，第6656段。
• 《布哈里圣训实录》，第5351段；《穆斯林圣训实录》，第1002段。
• 关于道德投资，我指的是符合伊斯兰教法的投资。 例如，应避免基于利息的投资，或涉及开发和销售违禁产品的投资。
• 马利克（Mālik），《穆宛塔圣训集》，第592段。
• 《穆斯林圣训实录》，第2958段。
• 《布哈里圣训实录》，第6442段。
• 《提尔米济圣训集》，第2470段。
• “为主道而施舍财富者，其譬如一粒谷种，它长出七个穗，每穗结一百粒谷。 安拉为他所意欲的人加倍报酬。 安拉是博施的，是全知的。” 《古兰经》2:261。
• “你们怎么不为主道而施舍呢？天地的主权，只是安拉的。 你们中在征服（麦加）之前施舍并战斗者，与在之后施舍并战斗者，是不相等的。 前者比后者品级更高。 安拉已应许他们最优厚的报酬。 安拉对于你们的行为是彻知的。” 《古兰经》57:10。
• 艾米·菲法雷克（Aimee Fifarek），《在新常态中茁壮成长：管理匮乏心态的策略》，《图书馆领导与管理》第29卷，第1期（2014年）。
• 阿努杰·K·沙（Anuj K. Shah）、森德希尔·穆莱纳坦（Sendhil Mullainathan）和埃尔达·沙菲尔（Eldar Shafir），《匮乏的一些后果》，《科学》第338卷，第6107期（2012年）：682–85页。
• 尼尔·布塔（Neil Bhutta）、雅各布·戈尔丁（Jacob Goldin）和塔蒂亚娜·霍莫诺夫（Tatiana Homonoff），《发薪日贷款禁令后的消费者借贷》，《法律与经济学杂志》第59卷，第1期（2016年）：225–59页。
• 加里克·布拉洛克（Garrick Blalock）、大卫·R·贾斯特（David R. Just）、丹尼尔·H·西蒙（Daniel H. Simon），《中大奖还是陷入困境：娱乐、贫困与对州彩票的需求》，《美国经济与社会学杂志》第66卷，第3期（2007年）：545–70页。
• 在伊斯兰教法中，借取生息贷款和参与彩票是被禁止的。
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• 伊本·阿巴斯（Ibn ʿAbbās）说，有两件事来自撒旦：
1. 他向你承诺贫穷，并说：“不要捐出你的财富。 留着自己用。 你需要它。”
• 然后他命令你去做丑事。
详情请参阅《塔巴里经注》（Tafsīr al-Ṭabarī）。
• 《布哈里圣训实录》，第6490段；《穆斯林圣训实录》，第2963段。
• 《古兰经》20:131。
• 关于财富的考验与贫穷的考验哪一个更艰难，以及感恩的富人是否比坚忍的穷人更值得称赞，各方存在不同意见。 有些人认为财富是更大的考验，原因在于财富开启了许多诱惑之门，而放弃财富的难度可能比在匮乏中保持坚忍更为艰难。
• 参见《古兰经》笔章（Sūrat al-Qalam）中关于园圃主人的故事；他们未能与穷人分享园中的财富，因此安拉摧毁了他们的园圃。 此外，参见《古兰经》山洞章（Sūrat al-Kahf）中关于拥有两座园圃的人的故事，他认为自己的财富是安拉优待他的标志，甚至认为他在今世的财富是他在后世将拥有更多财富的预兆。
• 《古兰经》89:15–16。
• 《古兰经》28:78。
• 《古兰经》28:79。
• 《古兰经》28:82。
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转载翻译
原文出处：https://yaqeeninstitute.org/read/paper/psychology-of-wealth-an-islamic-perspective-on-personal-finance
原文标题：Psychology of Wealth: An Islamic Perspective on Personal Finance
作者：Dr. Osman Umarji
作者简介：奥斯曼·乌马吉博士（Dr. Osman Umarji）：奥斯曼·乌马吉博士拥有加州大学欧文分校的电气工程学士学位，以及教育心理学硕士和博士学位。他曾在埃及开罗的爱资哈尔大学学习伊斯兰教。他的研究兴趣包括人类动机的发展、宗教社会化、灵性以及伊斯兰法理学。乌马吉博士同时也是加州大学欧文分校教育学院的兼职教授。他此前曾教授过儿童发展、青少年发展和统计学。他在心理学和伊斯兰科学方面的专业知识，使他能够针对穆斯林面临的当代问题进行实证研究。
副标题：穆斯林财富指南：从金钱欲望、感恩、施舍到财务责任
摘要：本文从伊斯兰角度讨论财富心理学和个人财务。作者说明，金钱不只是数字问题，也会影响欲望、焦虑、感恩、慷慨和责任；穆斯林应以信仰原则管理财富。
图：财富心理学：个人理财的伊斯兰视角
引言
早在心理学、经济学及其随后结合而成的“行为经济学”这些科学事业出现之前，《古兰经》和圣训就引入了旨在改善社会并阐明影响经济行为的心理机制的经济原则。 伊斯兰教义来源理解到，人类并非“经济人”（Homo economicus），这意味着他们不会为了最大化自身满足感而做出完全理性的经济决策。 相反，人类容易产生偏差，从而导致做出次优选择。 在过去的几十年里，行为经济学和认知心理学试图识别这些偏差，以及影响经济选择（特别是涉及风险和不确定性的决策）的认知和情感过程。 本文旨在阐明与财富心理学相关的伊斯兰原则，重点在于培养慈善心态和优化决策。 我们不再讨论“经济人”，而是专注于伊斯兰教如何致力于培养“伊斯兰人”（Homo islamicus），即按照伊斯兰道德原则思考和行事的穆斯林经济主体。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼（Mufti Abdul Rahman）关于如何扩展和祝福你财富的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，1 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
伊斯兰教全面地满足了个人和社会的精神与经济需求。 伊斯兰法的首要目标之一是保护和发展社会财富。 此外，作为经济崇拜支柱的天课（zakah）义务，凸显了财富与崇拜是如何不可分割的。 此外，大量的圣训和《古兰经》经文都论述了财富应如何获取、支出和投资。 关于获取财富，据传先知穆罕默德 ﷺ 曾说：“寻求合法的[财富]是每个穆斯林的义务。” 他还预言道：“未来会有一个时代，人们将不再关心自己是如何获得金钱的，无论是合法的还是非法的。” 关于投资财富，欧麦尔·本·哈塔卜（ʿUmar ibn Khaṭṭāb）建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 关于支出财富，先知 ﷺ 说：“安拉不喜欢你们浪费财富、提出许多不必要的问题，也不喜欢传播流言蜚语。” 因此，粗略浏览圣训即可清楚地表明，先知 ﷺ 对财务问题给予了极大的关注。 然而，财务指导的范围并不局限于关于允许和禁止交易的法律指令。 相反，《古兰经》和圣训非常关注财富心理学，这是做出适当经济选择的先决条件。 此外，通过关注财富心理学并重构关键的经济概念，伊斯兰指导旨在纠正与财富相关的认知和精神偏差，这些偏差会导致次优且往往有害的经济选择。 然而，在深入探讨伊斯兰的财富观之前，我们需要了解当今主导我们社会的经济文化。
新古典经济学与伊斯兰心理经济学的不相容性
新古典经济学自19世纪末以来一直是主导的经济世界观，也是现代资本主义的支柱。 它可以被定义为一种经济哲学，广泛关注供需关系，将其作为商品和服务生产、定价和消费背后的主要力量。 更重要的是，新古典经济学在方法论上是个人主义的，假设自利驱动经济行为，并通常排斥他人的利益。 经济个人主义建立在个人至上以及私有财产神圣不可侵犯这一推论原则之上。 这些核心经济价值观源于约翰·洛克、亚当·斯密和其他经济哲学家。 洛克认为，财产所有权基于自我所有权，由于每个人都拥有自己，因此每个人对其劳动拥有自然权利，从而对交换该劳动所获得或生产的财产拥有权利。 斯密认为，最大化个人幸福的最佳方式是允许他自由地按照自己的利益行事。 新古典经济学不应仅仅被视为一种经济理论，而应被视为一种价值体系和世界观。 新古典经济学背后的核心信念是享乐心理学，正如最有影响力的新古典思想家之一威廉·斯坦利·杰文斯（William Stanley Jevons）所言：“快乐和痛苦无疑是经济学计算的最终目标。” “以最小的努力最大限度地满足我们的需求……” “换句话说，最大化快乐，就是经济学的问题。” 此外，他概念化地认为：“[由任何商品产生的]效用必须被视为由个人幸福的增加来衡量，甚至被视为与个人幸福的增加完全等同。” 新古典主义的财富哲学有问题吗？ 它是否反映了现实并与伊斯兰价值观相容？
新古典经济学建立在三个不切实际的人类假设之上：（1）无限理性；（2）无限意志力；（3）无限自私。 许多决策科学领域的领先世俗学者，包括赫伯特·西蒙（Herbert Simon）和行为经济学家，都对这些假设提出了严厉批评，认为人类在决策时具有“有限理性”，往往因缺乏自控力而做出糟糕的决定，并且经常做出无私的决定。 总的来说，新古典经济学的基础和假设与伊斯兰心理经济学截然不同且背道而驰。 我使用“心理经济学”一词来强调穆斯林经济心态背后的心理精神指导。 首先，从伊斯兰心理经济学的角度来看，满足需求和欲望，或最大化肉体快乐，不能成为驱动经济活动的最终目标。 即使我们接受最大化快乐是驱动经济活动的最终目标，我们也必须将快乐重新定义为令安拉喜悦的事物。 其次，伊斯兰的自我所有权概念完全不同，因为安拉拥有我们的灵魂，进而拥有我们的财富。 安拉在《忏悔章》（Sūrat al-Tawbah）中说：“安拉确已用乐园换取了信士们的生命和财产……” 第三，经济个人主义远非伊斯兰的公共福利和公共权利概念。 天课赋予他人对我们部分财富的权利，而拒绝施舍被视为应受谴责且是导致我们毁灭的原因，这一事实否定了伊斯兰教与经济个人主义之间的相容性。 安拉在《黄牛章》（Sūrat al-Baqarah）中说：“你们当在安拉的道上施舍，不要自投于毁灭之中[指拒绝施舍]。” “你们当行善；安拉确是喜爱行善者的。”
因此，通过详细审视《古兰经》和圣训，我们可以提取并领会那些优化财务心态和行为的心理精神基础。 本文的其余部分重点介绍了选定的伊斯兰微观经济原则，这些原则旨在培养心理经济上健康的心态。 我认为这些原则旨在培养自我满足感，激励慈善行为，并引导人们产生敬畏造物主之心。 伊斯兰心理经济指导的整体性有助于管理个人与自身、与造物以及与造物主之间的关系。 由于以新古典经济学为智力支撑的资本主义是主导公共话语的经济世界观，因此将穆斯林重新导向伊斯兰的财富世界观对于个人和社会福祉至关重要。
伊斯兰教中的财富心理学
安拉在《古兰经》的许多地方告诉我们，人类对财富有着强烈的热爱。 先知 ﷺ 的圣训中体现了对财富永不满足的渴望：“如果阿丹的子孙拥有一山谷的黄金，他会希望拥有两个山谷。” 先知进一步告诫了痴迷追求财富的潜在危险，他说：“指安拉发誓，我担心的不是你们贫穷；我担心的是你们会被给予世界的财富，就像你们之前的人被给予的那样。” “你们会像他们一样为之竞争，它会毁了你们，就像它毁了他们一样。” 这一警告最生动的例证之一来自以下叙述，先知 ﷺ 说：“两只饥饿的狼在羊群中自由游荡，对羊群的破坏力，还不如一个人对财富和名声的贪婪对他的宗教的破坏力大。” 这些圣训试图培养对追求财富的警惕心态，警告这种追求可能会毁掉一个人。 然而，伊斯兰指导并非仅仅警告信士追求金钱的潜在陷阱，而是寻求重构我们与财富的关系，以便我们能将其适当地用于服务安拉。
重构财富所有权
如前所述，新古典经济学和资本主义认为个人是其财富和财产的真正所有者。 然而，在伊斯兰教中，安拉是所有财富的真正所有者，个人仅仅是受托人或执行者，其角色是以令安拉喜悦的方式使用财富和资产。 《古兰经》说：“你们当信仰安拉和使者，并施舍他所委托你们的财富。” “你们中信仰并施舍的人，将获得巨大的报酬。” 伊斯兰教认为财富最终属于安拉，而我们只是受托人，这一观念对财富如何支出和投资有着重大的影响。 一旦信士内化了他们作为受托人的角色，他们就有责任保护这份信托，理解信托条款以确定谁对资产拥有权利，然后将资产分配给应得的一方。 信托条款已在《古兰经》和圣训中明确阐述，其中包括继承规则、天课规则、劝阻吝啬和囤积财富、鼓励慷慨和在社会中流通财富、鼓励节俭支出以及投资原则。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼关于如何利用安拉宝藏的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，2 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
追求财富的悖论
先知 ﷺ 理解财富对人心的引力，他反复建议我们如何摆脱对财富的焦虑，以及如何避免将追求财富作为我们生活的中心。 在一段有力的叙述中，他说：“谁若只专注于今世，安拉将使他的事务混乱，使他时刻恐惧贫穷，他除了被注定给他的那部分外，在今世一无所获。” “[然而]，谁若专注于后世，安拉将为他理顺事务，使他对自己所拥有的感到满足，他的给养和世俗的收获必将来到他身边。” 这段圣训确立了伊斯兰财富观的一个基本心理原则：追逐今世（dunyā）所谓的报酬会导致财务焦虑，而追逐后世（ākhirah）真正的报酬则会带来财务满足感。 他在另一段叙述中重申了这一点，他说：“安拉说：‘阿丹的子孙啊，专注于崇拜我，我将使你的内心充满满足感，并解决你的贫困；但如果你不这样做，我将使你的内心充满世俗的忧虑，且不会解决你的贫困。’” 这些叙述旨在校准信士，使其远离痴迷追求财富的固有偏差，并释放他们去追求更崇高的目标。 事实上，先知 ﷺ 以多种方式反复传达了这一信息。 在另一个例子中，阿布·扎尔（Abū Dharr）传述先知对他说道：“阿布·扎尔啊，你认为拥有大量财产就是富有吗？” 我说：是的。 先知说：“你认为缺乏财产就是贫穷吗？” 我说：是的。 先知重复了三次，然后说：“富有在于内心，贫穷也在于内心。” “内心富有的人，无论世间发生什么都不会受到伤害。” “内心贫穷的人，无论他在世间拥有多少都不会满足。” “确实，他只会受到自己灵魂贪婪的伤害。” 先知 ﷺ 专注于将人心从对财富的贪欲中解放出来，使他的穆民群体（ummah）产生内在动力，去将财富用于崇高的事业。
重构支出与投资
伊斯兰教旨在避免极端的吝啬或在自身身上过度消费。 在描述虔诚的信士时，安拉在《古兰经》中说：“他们支出时，既不浪费，也不吝啬，而是处于两者之间，公正适中。” 先知 ﷺ 也说：“吃、喝、施舍、穿漂亮的衣服，但不要傲慢和铺张。” “确实，安拉喜欢看到他的恩典显现在他的仆人身上。” 这些经文表明，各种形式的适度支出是最佳的。 然而，由于生活中的许多支出与家庭有关，伊斯兰教将为家庭支出视为一种慈善，只要其目的是为了取悦安拉。 先知 ﷺ 说：“如果一个穆斯林为了寻求安拉的报酬而为家庭支出，这对他来说就是慈善。” 除了了解如何适度支出金钱外，伊斯兰心理经济指导还重构了投资的含义。
投资是指将财富分配到预期能获利的资产中的方法。 投资的目标是获得未来的投资回报。 伊斯兰教鼓励道德投资，因为个人通过财富增长获益，社会也通过成功的投资促进经济增长而获益。 欧麦尔·本·哈塔卜建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 这一陈述确立了闲置的资金会因天课义务而减少。 如果一个人有10,000美元，在年底支付2.5%的天课（250美元）后，它将变成9,750美元。 10年后，最初的10,000美元将价值不到8,000美元。 因此，支付天课应该鼓励投资，因为不投资的钱实际上受到-2.5%的负利率影响（这仅从纯财务角度而言，而非从伊斯兰法律或精神角度）。
尽管天课中有巨大的报酬和吉庆（barakah），但先知 ﷺ 仍然鼓励我们投资我们的财富。 通过将我们的财富投入合法的（halal）投资中，我们增加了财富增长的可能性，从而能够给予更多。 虽然伊斯兰教鼓励世俗投资以保护和增长财富，但它从根本上重构了值得关注的投资类型。 以下圣训展示了先知是如何重构投资的。 他说：“……阿丹之子夸耀道：‘我的财富！' ‘我的财富！'” “噢，阿丹之子啊，你真正赚到的财富，难道不是你吃掉并消耗掉的，或者穿上并磨损掉的，又或者施舍出去而得以留存的吗？” 从宗教角度来看，在这段传述中，一个人唯一能留住的财富，就是那些投入到慈善事业中的财富。 在另一段传述中，他说：“你们之中有谁认为继承人的财富比他自己的财富更珍贵吗？” 他们回答说：“噢，安拉的使者啊！ 我们之中没有人不爱自己的财富胜过爱继承人的财富。” 先知穆罕默德 ﷺ 说：“所以，他的财富就是他在生前投入（慈善）的一切，而他继承人的财富则是他死后留下的东西。” 先知穆罕默德 ﷺ 再次重塑了何为真正财富的概念，他鼓励人们通过慈善投资，以此积累个人的精神净值，并为后世储备财富。 在又一段传述中，据报道阿伊莎宰了一只羊。 当先知穆罕默德 ﷺ 发现后，便询问此事。 他对她说：“还剩下什么？” 她说：“除了肩膀，什么都没剩下。” 他说：“除了肩膀，其余的都留存下来了。” 就这样，先知穆罕默德 ﷺ 明确地重塑了阿伊莎的财富观。 与其将施舍出去的东西视为不再属于自己，不如将施舍视为一种自己能够留存的投资。 所有这些传述都在不同语境下强化了同一原则，凸显了这一先知投资原则的一致性。 因此，如果我们回到投资的定义——即一种将财富分配到预期未来能获利的资产中的方法——那么在今生和后世（ākhirah）中，没有任何投资比慈善捐赠更伟大的了。 同样地，正如投资我们的个人今世（dunyā）资产组合很重要且有最佳实践一样，投资我们的个人后世（ākhirah）资产组合也有需要注意的最佳实践。 以下是一些建议：
• 尽早且持续地投资你的后世（ākhirah）资产组合。 慈善会以指数级增长。 从年轻时就开始投资后世，可以磨练灵魂，建立对安拉的信赖，且后世的回报将比晚年才开始投资要丰厚得多。 此外，定期捐赠能确保你的后世投资随着时间推移稳步增长。 从你的收入中拨出一部分比例或固定金额，用于每周或每月的投资。
• 承担经过计算的风险，并在他人犹豫时进行投资。 正如在世俗投资中需要考虑风险承受能力一样，建议投资于具有巨大潜力的项目。 《古兰经》在赞扬那些在伊斯兰最脆弱时期（麦加征服前）捐赠的人时，暗示了这一点，认为他们优于在伊斯兰国家强大且稳固之后才捐赠的人。 正义项目在早期阶段的回报更大。
• 使你的后世（ākhirah）资产组合多样化。 基于上一条建议，投资于各种事业非常重要。 尽管人们对某些项目有偏好，但仍应投资于各种正义事业，包括清真寺、学校、扶贫、教育、社会问题等。 这确保了个人能从每一项高尚的事业中获得投资回报。
图1。 假设的多元化后世（ākhirah）投资组合
尽管投资后世（ākhirah）有巨大的回报，但致力于慈善投资的生活方式可能会面临心理障碍。 我们将结合《古兰经》、圣训和现代科学来讨论其中一些障碍。
与财富和施舍相关的精神偏见
匮乏和贫困会削弱一个人的财富观。 匮乏不仅是资源的缺乏，也是一种心态。 匮乏心态是一种主观感知，认为资源不足以满足所有人，这会导致对资源不足的焦虑，并损害决策能力。 匮乏心态与富足心态相反，后者认为自己和他人都拥有足够的资源。
匮乏心态的后果之一是产生个人相对剥夺感，并降低对财务状况的感知，从而导致糟糕的财务决策，例如储蓄减少、借入高利贷以及更多地参与彩票。
个人相对剥夺感是指由于认为自己被剥夺了所渴望和应得的东西，而产生的怨恨和财务不满感。 认为自己被剥夺与较低的幸福感、较高的压力、较差的身体健康、较高的物质主义倾向以及较少的捐赠有关。 除了上述有害后果外，个人相对剥夺感还与适应不良的态度和行为有关，包括延迟折扣倾向和参与冒险行为。 延迟折扣是指偏好较小的即时回报，而非未来较大的延迟回报。 因此，那些感到被剥夺的人更有可能在当下做出非理性的冒险决策，从而牺牲了更好的长期决策。 例如，实验表明，诱发相对剥夺感会导致延迟折扣倾向，从而增加赌博的可能性。 因此，感到被剥夺的人会寻求即时回报，并非理性地认为可以通过赌博获得。
因此，个人相对剥夺感是一种影响经济行为的精神偏见，包括一个人在慈善捐赠、赌博和借入高利贷方面的意愿。 因此，在伊斯兰教中，认为自己被剥夺被视为负面态度。 虽然信士不会因转瞬即逝的念头而受责，但对自身财务状况的深层怨恨是撒旦进入的门户。 安拉在《古兰经》中称自己为慷慨的（al-Karīm）和恩惠广大的（al-Wāsiʿ）。 正是通过理解这些尊名，信士心中的精神偏见才能被消除。 《古兰经》在《黄牛章》（Surat al-Baqarah）中直接指出了这种偏见，
《古兰经》将匮乏感和富足感构建为源自对立来源的极端对立面。 撒旦利用人们对匮乏的恐惧作为动机，诱导人们从事不道德的经济行为；而安拉则以赦免和从他的富足中给予作为动机，鼓励人们从事道德的经济行为。 换句话说，安拉在告知我们，撒旦会勤奋地寻找各种方式让一个人感到被剥夺，包括感到被剥夺了更高的收入、更大的房子、更好的车，甚至是一个人渴望的非物质事物。 一旦被剥夺感在心中扎根，撒旦就会利用这种精神偏见，鼓励个人从事有害的经济行为。 他会推搡并怂恿此人通过任何可能的手段去寻求他们渴望的东西。 这可能是通过鼓励借入高利贷来购买他们渴望的东西，或者通过赌博来快速获取财富。 在更微妙的层面上，他会命令此人拒绝将财富用于慈善事业，暗示在人生的这个特定阶段进行慈善是有害的。 鉴于这节经文，上述关于剥夺感会导致赌博和借入高利贷等宗教不道德行为的研究发现，现在显得更加有趣且深刻。 现代社会科学提供了具体的例子，证明了剥夺感与不道德行为之间的关系，而《古兰经》在1400年前就强调了这一点。
先知穆罕默德 ﷺ 也针对感到被剥夺的精神偏见给出了具体的治疗方法，他说：“看看那些不如你们（富有）的人，不要看那些比你们（富有）的人，因为这样更不容易轻视安拉赐予你们的恩典。” 先知穆罕默德 ﷺ 在告知我们，持续接触并与富人比较，会导致一个人轻视安拉所赐予的恩典，这再次导致了被剥夺感。 因此，伊斯兰教建议的心理干预是，信士应进行向下社会比较（即与不如自己富有的人比较），以便对所获得的恩惠感到幸福和感恩。 以富人为参照点可能会导致导致吝啬的匮乏心态，而以穷人为参照点则应带来导致慷慨的富足心态。
尽管向下比较是首选，但人们很可能会接触到富人并渴望他们所拥有的东西。 《古兰经》在《塔哈章》（Sūrat Tāhā）中建议在这种情况下该怎么做，
除了重申不要以富人为参照点外，这节经文还补充说，他们的财富和财产实际上不过是造物主的一种考验，一个人不应希望自己遭遇这种考验。 拥有财富的考验包括感恩、谦逊以及适当地花费它；因此，许多学者认为财富的考验比贫困的考验更困难。 《古兰经》中充满了那些在财富考验中挣扎并失败的人的故事。 这些故事旨在警告我们不要对财富持有错误的观念，并纠正许多人对财富持有的神学误解。
神学迷思：造物主用财富奖赏信士
在《黎明章》（Sūrat al Fajr）的这些经文中，安拉正在纠正人们对财富持有的一个神学迷思，即认为安拉在给予人们大量财富时是优待了他们，而在扣留财富时是羞辱了他们。 事实是，财富和缺乏财富都是考验，与一个人在安拉眼中的价值无关。 《古兰经》强调了卡伦（Qarun）的故事作为我们的榜样。 安拉赐予了法老土地上的以色列人卡伦巨大的财富。 他的人民劝诫他不要傲慢，并要通过利用财富行善来寻求安拉的喜悦和天堂。 他傲慢地回答说：“我获得这些财富，只是因为我拥有的知识。”并会在人们面前炫耀他的财富。 一些以色列人被他的财富所迷惑，陷入了神学偏见，希望道：“噢，但愿我们拥有像卡伦所获得的那样。 他确实拥有巨大的财富。” 随后，安拉使一个巨大的地洞吞没了卡伦和他的宫殿，让人们看清了财富和安拉恩惠的真相。 他们说：“噢，安拉确实随他的意愿增加他仆人中谁的给养，并限制谁的给养！ 如果安拉没有施恩于我们，他就会使大地吞没我们。 噢，不信道的人确实不会成功！” 因此，我们可以从卡伦的故事中得到提醒，不要嫉妒我们中间的富人，也不要认为他们在安拉眼中更尊贵。 安拉明确指出：“在安拉看来，你们中最尊贵的是你们中最敬畏的人。” 这个故事提醒我们，“我的钱是我的，因为是我赚的”这种资本主义心态是错误的，而“安拉通过给予财富来优待人们”也是一种迷思。
安拉分配财富的智慧
这节经文是伊斯兰教中关于财富的另一个重要原则。 信士应该内化这一点：安拉不仅将财富的分配或扣留作为一种考验，而且他是以无限的智慧，并考虑到人们的最大利益来分配财富的。 安拉可能会因为他无限的知识而扣留某人的大量财富，因为他知道此人会因此而腐化，正如他最了解他的仆人一样。 这个概念可以在众多的圣训中找到，尽管其传述链条存在薄弱之处，但它们支持了这节经文的含义以及众多学者的陈述。 据传先知穆罕默德 ﷺ 说，安拉说：“也许我敬畏的信士向我祈求财富，但我却将他从财富引向贫困。 如果我将他引向财富，那对他来说反而更糟。 也许我敬畏的信士向我祈求贫困，但我却将他从贫困引向财富。 如果我将他引向贫困，那对他来说反而更糟。” 伊本·泰米叶和伊本·凯西尔都解释说，贫困对某些人来说可能比财富更有益，而财富对其他人来说可能更有益。 然而，这种知识只有安拉知道，而信士的责任是以最恰当的方式分配财富。 安拉通过各种方式为人们提供给养，包括工作、投资、遗产、天课（zakah）以及人们的慷慨。 因此，信士应该始终寻找机会，成为安拉为他人提供给养的媒介。
吉庆（barakah）的秘密
吉庆（barakah）意味着增加和增长，它既适用于有形的（如财富），也适用于无形的（如时间）。 吉庆意味着某事物得到了神圣的祝福，因此更具生产力、效率、滋养性或价值。 先知穆罕默德 ﷺ 经常祈求安拉赐予吉庆。 每当季节的第一批果实成熟时，先知穆罕默德 ﷺ 就会接过果实并祈祷说：“安拉啊，求您赐予我们果实以吉庆（barakah），赐予我们城市（麦地那）以吉庆，赐予我们的一穆德（mudd，一种相当于两捧的计量单位）和一萨阿（ṣāʿ，一种相当于四穆德的计量单位）以吉庆……”先知穆罕默德 ﷺ 深知，如果得到安拉的赐福，任何有形之物都会变得更加滋养且更有价值。 正因如此，他教导同伴们说：“一个人的食物足够两个人吃，两个人的食物足够四个人吃，四个人的食物足够八个人吃。” 他进一步阐述道：“大家聚在一起吃饭，并在进食前诵念安拉之名，安拉就会在食物中注入吉庆。”
由此我们明白，商品的价值并非固定不变，也不是商品本身固有的属性。 相反，商品所能带来的益处程度，与它所获得的吉庆成正比。 先知穆罕默德 ﷺ 在谈到这一点时解释得非常清楚：“买卖双方在未分开之前，都有权接受或拒绝这笔交易。 如果他们诚实守信并向对方说明一切（例如描述商品的优缺点），那么他们的交易就会获得吉庆。 如果他们隐瞒实情并互相欺骗，那么他们交易中的吉庆就会消失。” 这种吉庆的观念，正是信士内心满足的秘诀。 如果信士坚信安拉能够赐福于合法的财富，并能剥夺非法财富中的吉庆，那么通过非法手段获取财富的动机就应当被消除。 此外，通过意识到事物的价值可能远超其表面所见，信士在以令安拉喜悦的方式支出财富时会感到心安，因为唯有安拉拥有提升财富价值的能力。
伊斯兰财富观的后果
培养正确的财富心态和态度，对个人福祉和社会利益都是最优的选择。 一旦信士内化了“财富属于安拉”、“自己只是所获财富的受托人”以及“如何使用财富是安拉对自己的考验”这些观念，他们就能够正确地支出和投资财富。 上述《古兰经·罗马章》的经文提供了一个公式，说明了财富信仰如何转化为恰当的经济行为。 拉齐（Rāzi）提到，第一节经文引导信士关注“谁在给予”，而不是“给予了什么”。 如果注意力集中在“给予者”身上，那么无论所得多寡，一个人的心理状态都不应波动，因为信士应当对安拉有绝对的信赖，并对自己的给养感到知足。 拉齐进一步指出，当安拉宣称唯有他在扩充和紧缩（财富）时，这意味着一个人永远不应吝啬施舍，因为如果安拉在给予，那么慈善就不会减少一个人的财富；如果安拉在紧缩，那么守财也不会增加财富。 这正是先知穆罕默德 ﷺ 所述圣训的精髓，他提到了许多信仰驱动行为的悖论本质。 “施舍不会减少财富，宽恕他人只会让安拉增加其尊严，而为了安拉谦卑自己的人，安拉必会提升其地位。” 一旦这些信仰在信士心中扎根，我们便被命令慷慨地施舍给亲戚、穷人和旅客。 施舍给身边最亲近的人与我们的心理状态之间存在着重要的联系。 近期的神经科学研究发现，那些相信有义务帮助家人和亲属的人，在给家人钱财时，会感到与自己收到钱财一样具有个人成就感和愉悦感。 与那些更倾向于个人主义的人相比，来自这种重视互助背景的人，在为家庭做出贡献时，大脑中的中脑边缘奖励系统激活程度更高。 这似乎是“爱人如己”这一原则的神经学体现。
最后，增长的概念在第三节经文中被重新定义。 从世俗角度来看，固定收益证券（如债券、货币市场账户、定期存单）是依赖利息增长的低风险安全投资。 许多投资者在处理这类基于利息的资产时会感到一种安全感。 然而，安拉告诉我们，从他的角度来看，投资于这些生息资产并不会增长，而这才是唯一真正重要的视角。 事实上，这类投资被视为令人厌恶的，正如《古兰经》所言：“安拉消除利息，增加慈善。” 安拉通过指出慈善（如天课）投资才是能够实现复利增长的，从而重新定义了增长的概念。 这种将基于利息的投资与慈善投资作为增长项进行对比的做法，与吉庆的观念有着内在的联系。
结语
先知穆罕默德 ﷺ 传达的核心信息是：让我们的内心摆脱对财富的贪求，并激励慈善投资以净化心灵、改善社会。 通过重构传统的经济信仰和实践，先知穆罕默德 ﷺ 开创了一个新的经济思想时代，以培育“伊斯兰人”（Homo islamicus）。 纯粹的伊斯兰财富观所结出的果实，彻底改变了后世。 正如哈利勒·阿卜杜勒·拉希德（Khalil Abdul Rashid）博士所言：“伊斯兰慈善制度化成为一个决定性因素，对城市规划、城镇发展、社会福利、宗教习惯与实践、艺术创作与审美发展、市场结构与经济力量的稳定性、政治稳定，以及穆斯林文化在各种表现形式中的产出，都产生了主导性的影响。” 我们迫切需要一场全球性的经济革命，因为新自由主义经济学和资本主义已经使世界大部分地区陷入贫困，并破坏了环境。 伊斯兰的心理、精神和经济原则，对于在这个自我放纵的世界中建立急需的金融心态至关重要。 穆斯林大众（ummah）必须承认自己已经感染了资本主义的疾病，并开始通过发展一种先知式的财富观来自我康复。 通过重新焕发对后世投资的关注，我们希望让今世的生活对自己及周围的人变得更好。 让我们从先知穆罕默德 ﷺ 的话语中寻找动力，他说：“慷慨的人离安拉近，离天堂近，离人们近，离火狱远。 吝啬的人离安拉远，离天堂远，离人们远，离火狱近。 一个无知但慷慨的人，比一个吝啬的学者更受安拉的喜爱。”
图：资本主义金融心态
图1。 伊斯兰与资本主义金融心态
图：资本主义金融行为树
图2。 伊斯兰与资本主义金融心态的后果
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详情请参阅《塔巴里经注》（Tafsīr al-Ṭabarī）。
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• 参见《古兰经》笔章（Sūrat al-Qalam）中关于园圃主人的故事；他们未能与穷人分享园中的财富，因此安拉摧毁了他们的园圃。 此外，参见《古兰经》山洞章（Sūrat al-Kahf）中关于拥有两座园圃的人的故事，他认为自己的财富是安拉优待他的标志，甚至认为他在今世的财富是他在后世将拥有更多财富的预兆。
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原文出处：https://yaqeeninstitute.org/read/paper/psychology-of-wealth-an-islamic-perspective-on-personal-finance
原文标题：Psychology of Wealth: An Islamic Perspective on Personal Finance
作者：Dr. Osman Umarji
作者简介：奥斯曼·乌马吉博士（Dr. Osman Umarji）：奥斯曼·乌马吉博士拥有加州大学欧文分校的电气工程学士学位，以及教育心理学硕士和博士学位。他曾在埃及开罗的爱资哈尔大学学习伊斯兰教。他的研究兴趣包括人类动机的发展、宗教社会化、灵性以及伊斯兰法理学。乌马吉博士同时也是加州大学欧文分校教育学院的兼职教授。他此前曾教授过儿童发展、青少年发展和统计学。他在心理学和伊斯兰科学方面的专业知识，使他能够针对穆斯林面临的当代问题进行实证研究。
副标题：穆斯林财富指南：从金钱欲望、感恩、施舍到财务责任
摘要：本文从伊斯兰角度讨论财富心理学和个人财务。作者说明，金钱不只是数字问题，也会影响欲望、焦虑、感恩、慷慨和责任；穆斯林应以信仰原则管理财富。
图：财富心理学：个人理财的伊斯兰视角
引言
“确实，每个民族都有一个考验，而我民族的考验就是财富。” 先知穆罕默德 ﷺ
早在心理学、经济学及其随后结合而成的“行为经济学”这些科学事业出现之前，《古兰经》和圣训就引入了旨在改善社会并阐明影响经济行为的心理机制的经济原则。 伊斯兰教义来源理解到，人类并非“经济人”（Homo economicus），这意味着他们不会为了最大化自身满足感而做出完全理性的经济决策。 相反，人类容易产生偏差，从而导致做出次优选择。 在过去的几十年里，行为经济学和认知心理学试图识别这些偏差，以及影响经济选择（特别是涉及风险和不确定性的决策）的认知和情感过程。 本文旨在阐明与财富心理学相关的伊斯兰原则，重点在于培养慈善心态和优化决策。 我们不再讨论“经济人”，而是专注于伊斯兰教如何致力于培养“伊斯兰人”（Homo islamicus），即按照伊斯兰道德原则思考和行事的穆斯林经济主体。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼（Mufti Abdul Rahman）关于如何扩展和祝福你财富的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，1 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
伊斯兰教全面地满足了个人和社会的精神与经济需求。 伊斯兰法的首要目标之一是保护和发展社会财富。 此外，作为经济崇拜支柱的天课（zakah）义务，凸显了财富与崇拜是如何不可分割的。 此外，大量的圣训和《古兰经》经文都论述了财富应如何获取、支出和投资。 关于获取财富，据传先知穆罕默德 ﷺ 曾说：“寻求合法的[财富]是每个穆斯林的义务。” 他还预言道：“未来会有一个时代，人们将不再关心自己是如何获得金钱的，无论是合法的还是非法的。” 关于投资财富，欧麦尔·本·哈塔卜（ʿUmar ibn Khaṭṭāb）建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 关于支出财富，先知 ﷺ 说：“安拉不喜欢你们浪费财富、提出许多不必要的问题，也不喜欢传播流言蜚语。” 因此，粗略浏览圣训即可清楚地表明，先知 ﷺ 对财务问题给予了极大的关注。 然而，财务指导的范围并不局限于关于允许和禁止交易的法律指令。 相反，《古兰经》和圣训非常关注财富心理学，这是做出适当经济选择的先决条件。 此外，通过关注财富心理学并重构关键的经济概念，伊斯兰指导旨在纠正与财富相关的认知和精神偏差，这些偏差会导致次优且往往有害的经济选择。 然而，在深入探讨伊斯兰的财富观之前，我们需要了解当今主导我们社会的经济文化。
新古典经济学与伊斯兰心理经济学的不相容性
新古典经济学自19世纪末以来一直是主导的经济世界观，也是现代资本主义的支柱。 它可以被定义为一种经济哲学，广泛关注供需关系，将其作为商品和服务生产、定价和消费背后的主要力量。 更重要的是，新古典经济学在方法论上是个人主义的，假设自利驱动经济行为，并通常排斥他人的利益。 经济个人主义建立在个人至上以及私有财产神圣不可侵犯这一推论原则之上。 这些核心经济价值观源于约翰·洛克、亚当·斯密和其他经济哲学家。 洛克认为，财产所有权基于自我所有权，由于每个人都拥有自己，因此每个人对其劳动拥有自然权利，从而对交换该劳动所获得或生产的财产拥有权利。 斯密认为，最大化个人幸福的最佳方式是允许他自由地按照自己的利益行事。 新古典经济学不应仅仅被视为一种经济理论，而应被视为一种价值体系和世界观。 新古典经济学背后的核心信念是享乐心理学，正如最有影响力的新古典思想家之一威廉·斯坦利·杰文斯（William Stanley Jevons）所言：“快乐和痛苦无疑是经济学计算的最终目标。” “以最小的努力最大限度地满足我们的需求……” “换句话说，最大化快乐，就是经济学的问题。” 此外，他概念化地认为：“[由任何商品产生的]效用必须被视为由个人幸福的增加来衡量，甚至被视为与个人幸福的增加完全等同。” 新古典主义的财富哲学有问题吗？ 它是否反映了现实并与伊斯兰价值观相容？
新古典经济学建立在三个不切实际的人类假设之上：（1）无限理性；（2）无限意志力；（3）无限自私。 许多决策科学领域的领先世俗学者，包括赫伯特·西蒙（Herbert Simon）和行为经济学家，都对这些假设提出了严厉批评，认为人类在决策时具有“有限理性”，往往因缺乏自控力而做出糟糕的决定，并且经常做出无私的决定。 总的来说，新古典经济学的基础和假设与伊斯兰心理经济学截然不同且背道而驰。 我使用“心理经济学”一词来强调穆斯林经济心态背后的心理精神指导。 首先，从伊斯兰心理经济学的角度来看，满足需求和欲望，或最大化肉体快乐，不能成为驱动经济活动的最终目标。 即使我们接受最大化快乐是驱动经济活动的最终目标，我们也必须将快乐重新定义为令安拉喜悦的事物。 其次，伊斯兰的自我所有权概念完全不同，因为安拉拥有我们的灵魂，进而拥有我们的财富。 安拉在《忏悔章》（Sūrat al-Tawbah）中说：“安拉确已用乐园换取了信士们的生命和财产……” 第三，经济个人主义远非伊斯兰的公共福利和公共权利概念。 天课赋予他人对我们部分财富的权利，而拒绝施舍被视为应受谴责且是导致我们毁灭的原因，这一事实否定了伊斯兰教与经济个人主义之间的相容性。 安拉在《黄牛章》（Sūrat al-Baqarah）中说：“你们当在安拉的道上施舍，不要自投于毁灭之中[指拒绝施舍]。” “你们当行善；安拉确是喜爱行善者的。”
因此，通过详细审视《古兰经》和圣训，我们可以提取并领会那些优化财务心态和行为的心理精神基础。 本文的其余部分重点介绍了选定的伊斯兰微观经济原则，这些原则旨在培养心理经济上健康的心态。 我认为这些原则旨在培养自我满足感，激励慈善行为，并引导人们产生敬畏造物主之心。 伊斯兰心理经济指导的整体性有助于管理个人与自身、与造物以及与造物主之间的关系。 由于以新古典经济学为智力支撑的资本主义是主导公共话语的经济世界观，因此将穆斯林重新导向伊斯兰的财富世界观对于个人和社会福祉至关重要。
伊斯兰教中的财富心理学
安拉在《古兰经》的许多地方告诉我们，人类对财富有着强烈的热爱。 先知 ﷺ 的圣训中体现了对财富永不满足的渴望：“如果阿丹的子孙拥有一山谷的黄金，他会希望拥有两个山谷。” 先知进一步告诫了痴迷追求财富的潜在危险，他说：“指安拉发誓，我担心的不是你们贫穷；我担心的是你们会被给予世界的财富，就像你们之前的人被给予的那样。” “你们会像他们一样为之竞争，它会毁了你们，就像它毁了他们一样。” 这一警告最生动的例证之一来自以下叙述，先知 ﷺ 说：“两只饥饿的狼在羊群中自由游荡，对羊群的破坏力，还不如一个人对财富和名声的贪婪对他的宗教的破坏力大。” 这些圣训试图培养对追求财富的警惕心态，警告这种追求可能会毁掉一个人。 然而，伊斯兰指导并非仅仅警告信士追求金钱的潜在陷阱，而是寻求重构我们与财富的关系，以便我们能将其适当地用于服务安拉。
重构财富所有权
如前所述，新古典经济学和资本主义认为个人是其财富和财产的真正所有者。 然而，在伊斯兰教中，安拉是所有财富的真正所有者，个人仅仅是受托人或执行者，其角色是以令安拉喜悦的方式使用财富和资产。 《古兰经》说：“你们当信仰安拉和使者，并施舍他所委托你们的财富。” “你们中信仰并施舍的人，将获得巨大的报酬。” 伊斯兰教认为财富最终属于安拉，而我们只是受托人，这一观念对财富如何支出和投资有着重大的影响。 一旦信士内化了他们作为受托人的角色，他们就有责任保护这份信托，理解信托条款以确定谁对资产拥有权利，然后将资产分配给应得的一方。 信托条款已在《古兰经》和圣训中明确阐述，其中包括继承规则、天课规则、劝阻吝啬和囤积财富、鼓励慷慨和在社会中流通财富、鼓励节俭支出以及投资原则。
观看下方穆夫提阿卜杜勒·拉赫曼关于如何利用安拉宝藏的演讲：
视频：
视频说明：原文配套视频，2 / 2，主题为《财富心理学如何影响穆斯林理财？一文读懂伊斯兰个人财务观》。
追求财富的悖论
先知 ﷺ 理解财富对人心的引力，他反复建议我们如何摆脱对财富的焦虑，以及如何避免将追求财富作为我们生活的中心。 在一段有力的叙述中，他说：“谁若只专注于今世，安拉将使他的事务混乱，使他时刻恐惧贫穷，他除了被注定给他的那部分外，在今世一无所获。” “[然而]，谁若专注于后世，安拉将为他理顺事务，使他对自己所拥有的感到满足，他的给养和世俗的收获必将来到他身边。” 这段圣训确立了伊斯兰财富观的一个基本心理原则：追逐今世（dunyā）所谓的报酬会导致财务焦虑，而追逐后世（ākhirah）真正的报酬则会带来财务满足感。 他在另一段叙述中重申了这一点，他说：“安拉说：‘阿丹的子孙啊，专注于崇拜我，我将使你的内心充满满足感，并解决你的贫困；但如果你不这样做，我将使你的内心充满世俗的忧虑，且不会解决你的贫困。’” 这些叙述旨在校准信士，使其远离痴迷追求财富的固有偏差，并释放他们去追求更崇高的目标。 事实上，先知 ﷺ 以多种方式反复传达了这一信息。 在另一个例子中，阿布·扎尔（Abū Dharr）传述先知对他说道：“阿布·扎尔啊，你认为拥有大量财产就是富有吗？” 我说：是的。 先知说：“你认为缺乏财产就是贫穷吗？” 我说：是的。 先知重复了三次，然后说：“富有在于内心，贫穷也在于内心。” “内心富有的人，无论世间发生什么都不会受到伤害。” “内心贫穷的人，无论他在世间拥有多少都不会满足。” “确实，他只会受到自己灵魂贪婪的伤害。” 先知 ﷺ 专注于将人心从对财富的贪欲中解放出来，使他的穆民群体（ummah）产生内在动力，去将财富用于崇高的事业。
重构支出与投资
伊斯兰教旨在避免极端的吝啬或在自身身上过度消费。 在描述虔诚的信士时，安拉在《古兰经》中说：“他们支出时，既不浪费，也不吝啬，而是处于两者之间，公正适中。” 先知 ﷺ 也说：“吃、喝、施舍、穿漂亮的衣服，但不要傲慢和铺张。” “确实，安拉喜欢看到他的恩典显现在他的仆人身上。” 这些经文表明，各种形式的适度支出是最佳的。 然而，由于生活中的许多支出与家庭有关，伊斯兰教将为家庭支出视为一种慈善，只要其目的是为了取悦安拉。 先知 ﷺ 说：“如果一个穆斯林为了寻求安拉的报酬而为家庭支出，这对他来说就是慈善。” 除了了解如何适度支出金钱外，伊斯兰心理经济指导还重构了投资的含义。
投资是指将财富分配到预期能获利的资产中的方法。 投资的目标是获得未来的投资回报。 伊斯兰教鼓励道德投资，因为个人通过财富增长获益，社会也通过成功的投资促进经济增长而获益。 欧麦尔·本·哈塔卜建议：“投资孤儿的财富，以免它被天课消耗掉。” 这一陈述确立了闲置的资金会因天课义务而减少。 如果一个人有10,000美元，在年底支付2.5%的天课（250美元）后，它将变成9,750美元。 10年后，最初的10,000美元将价值不到8,000美元。 因此，支付天课应该鼓励投资，因为不投资的钱实际上受到-2.5%的负利率影响（这仅从纯财务角度而言，而非从伊斯兰法律或精神角度）。
尽管天课中有巨大的报酬和吉庆（barakah），但先知 ﷺ 仍然鼓励我们投资我们的财富。 通过将我们的财富投入合法的（halal）投资中，我们增加了财富增长的可能性，从而能够给予更多。 虽然伊斯兰教鼓励世俗投资以保护和增长财富，但它从根本上重构了值得关注的投资类型。 以下圣训展示了先知是如何重构投资的。 他说：“……阿丹之子夸耀道：‘我的财富！' ‘我的财富！'” “噢，阿丹之子啊，你真正赚到的财富，难道不是你吃掉并消耗掉的，或者穿上并磨损掉的，又或者施舍出去而得以留存的吗？” 从宗教角度来看，在这段传述中，一个人唯一能留住的财富，就是那些投入到慈善事业中的财富。 在另一段传述中，他说：“你们之中有谁认为继承人的财富比他自己的财富更珍贵吗？” 他们回答说：“噢，安拉的使者啊！ 我们之中没有人不爱自己的财富胜过爱继承人的财富。” 先知穆罕默德 ﷺ 说：“所以，他的财富就是他在生前投入（慈善）的一切，而他继承人的财富则是他死后留下的东西。” 先知穆罕默德 ﷺ 再次重塑了何为真正财富的概念，他鼓励人们通过慈善投资，以此积累个人的精神净值，并为后世储备财富。 在又一段传述中，据报道阿伊莎宰了一只羊。 当先知穆罕默德 ﷺ 发现后，便询问此事。 他对她说：“还剩下什么？” 她说：“除了肩膀，什么都没剩下。” 他说：“除了肩膀，其余的都留存下来了。” 就这样，先知穆罕默德 ﷺ 明确地重塑了阿伊莎的财富观。 与其将施舍出去的东西视为不再属于自己，不如将施舍视为一种自己能够留存的投资。 所有这些传述都在不同语境下强化了同一原则，凸显了这一先知投资原则的一致性。 因此，如果我们回到投资的定义——即一种将财富分配到预期未来能获利的资产中的方法——那么在今生和后世（ākhirah）中，没有任何投资比慈善捐赠更伟大的了。 同样地，正如投资我们的个人今世（dunyā）资产组合很重要且有最佳实践一样，投资我们的个人后世（ākhirah）资产组合也有需要注意的最佳实践。 以下是一些建议：
• 尽早且持续地投资你的后世（ākhirah）资产组合。 慈善会以指数级增长。 从年轻时就开始投资后世，可以磨练灵魂，建立对安拉的信赖，且后世的回报将比晚年才开始投资要丰厚得多。 此外，定期捐赠能确保你的后世投资随着时间推移稳步增长。 从你的收入中拨出一部分比例或固定金额，用于每周或每月的投资。
• 承担经过计算的风险，并在他人犹豫时进行投资。 正如在世俗投资中需要考虑风险承受能力一样，建议投资于具有巨大潜力的项目。 《古兰经》在赞扬那些在伊斯兰最脆弱时期（麦加征服前）捐赠的人时，暗示了这一点，认为他们优于在伊斯兰国家强大且稳固之后才捐赠的人。 正义项目在早期阶段的回报更大。
• 使你的后世（ākhirah）资产组合多样化。 基于上一条建议，投资于各种事业非常重要。 尽管人们对某些项目有偏好，但仍应投资于各种正义事业，包括清真寺、学校、扶贫、教育、社会问题等。 这确保了个人能从每一项高尚的事业中获得投资回报。
图1。 假设的多元化后世（ākhirah）投资组合
尽管投资后世（ākhirah）有巨大的回报，但致力于慈善投资的生活方式可能会面临心理障碍。 我们将结合《古兰经》、圣训和现代科学来讨论其中一些障碍。
与财富和施舍相关的精神偏见
匮乏和贫困会削弱一个人的财富观。 匮乏不仅是资源的缺乏，也是一种心态。 匮乏心态是一种主观感知，认为资源不足以满足所有人，这会导致对资源不足的焦虑，并损害决策能力。 匮乏心态与富足心态相反，后者认为自己和他人都拥有足够的资源。
匮乏心态的后果之一是产生个人相对剥夺感，并降低对财务状况的感知，从而导致糟糕的财务决策，例如储蓄减少、借入高利贷以及更多地参与彩票。
个人相对剥夺感是指由于认为自己被剥夺了所渴望和应得的东西，而产生的怨恨和财务不满感。 认为自己被剥夺与较低的幸福感、较高的压力、较差的身体健康、较高的物质主义倾向以及较少的捐赠有关。 除了上述有害后果外，个人相对剥夺感还与适应不良的态度和行为有关，包括延迟折扣倾向和参与冒险行为。 延迟折扣是指偏好较小的即时回报，而非未来较大的延迟回报。 因此，那些感到被剥夺的人更有可能在当下做出非理性的冒险决策，从而牺牲了更好的长期决策。 例如，实验表明，诱发相对剥夺感会导致延迟折扣倾向，从而增加赌博的可能性。 因此，感到被剥夺的人会寻求即时回报，并非理性地认为可以通过赌博获得。
因此，个人相对剥夺感是一种影响经济行为的精神偏见，包括一个人在慈善捐赠、赌博和借入高利贷方面的意愿。 因此，在伊斯兰教中，认为自己被剥夺被视为负面态度。 虽然信士不会因转瞬即逝的念头而受责，但对自身财务状况的深层怨恨是撒旦进入的门户。 安拉在《古兰经》中称自己为慷慨的（al-Karīm）和恩惠广大的（al-Wāsiʿ）。 正是通过理解这些尊名，信士心中的精神偏见才能被消除。 《古兰经》在《黄牛章》（Surat al-Baqarah）中直接指出了这种偏见，
“الشَّيْطَانُ يَعِدُكُمُ الْفَقْرَ وَيَأْمُرُكُم بِالْفَحْشَاءِ ۖ وَاللَّهُ يَعِدُكُم مَّغْفِرَةً مِّنْهُ وَفَضْلًا ۗ وَاللَّهُ وَاسِعٌ عَلِيمٌ”（撒旦以贫穷恐吓你们，并命令你们作恶；安拉应许你们从他那里获得赦免和恩惠。安拉是广施的，全知的。） 安拉是广施的，全知的。
《古兰经》将匮乏感和富足感构建为源自对立来源的极端对立面。 撒旦利用人们对匮乏的恐惧作为动机，诱导人们从事不道德的经济行为；而安拉则以赦免和从他的富足中给予作为动机，鼓励人们从事道德的经济行为。 换句话说，安拉在告知我们，撒旦会勤奋地寻找各种方式让一个人感到被剥夺，包括感到被剥夺了更高的收入、更大的房子、更好的车，甚至是一个人渴望的非物质事物。 一旦被剥夺感在心中扎根，撒旦就会利用这种精神偏见，鼓励个人从事有害的经济行为。 他会推搡并怂恿此人通过任何可能的手段去寻求他们渴望的东西。 这可能是通过鼓励借入高利贷来购买他们渴望的东西，或者通过赌博来快速获取财富。 在更微妙的层面上，他会命令此人拒绝将财富用于慈善事业，暗示在人生的这个特定阶段进行慈善是有害的。 鉴于这节经文，上述关于剥夺感会导致赌博和借入高利贷等宗教不道德行为的研究发现，现在显得更加有趣且深刻。 现代社会科学提供了具体的例子，证明了剥夺感与不道德行为之间的关系，而《古兰经》在1400年前就强调了这一点。
先知穆罕默德 ﷺ 也针对感到被剥夺的精神偏见给出了具体的治疗方法，他说：“看看那些不如你们（富有）的人，不要看那些比你们（富有）的人，因为这样更不容易轻视安拉赐予你们的恩典。” 先知穆罕默德 ﷺ 在告知我们，持续接触并与富人比较，会导致一个人轻视安拉所赐予的恩典，这再次导致了被剥夺感。 因此，伊斯兰教建议的心理干预是，信士应进行向下社会比较（即与不如自己富有的人比较），以便对所获得的恩惠感到幸福和感恩。 以富人为参照点可能会导致导致吝啬的匮乏心态，而以穷人为参照点则应带来导致慷慨的富足心态。
尽管向下比较是首选，但人们很可能会接触到富人并渴望他们所拥有的东西。 《古兰经》在《塔哈章》（Sūrat Tāhā）中建议在这种情况下该怎么做，
“وَلَا تَمُدَّنَّ عَيْنَيْكَ إِلَىٰ مَا مَتَّعْنَا بِهِ أَزْوَاجًا مِّنْهُمْ زَهْرَةَ الْحَيَاةِ الدُّنْيَا لِنَفْتِنَهُمْ فِيهِ ۚ وَرِزْقُ رَبِّكَ خَيْرٌ وَأَبْقَىٰ”（你不要觊觎我用以赏赐他们中各等人的世俗生活的浮华，那是为了考验他们。你的主的赏赐是更好的，更长久的。） 你的主的赏赐是更好的，更长久的。
除了重申不要以富人为参照点外，这节经文还补充说，他们的财富和财产实际上不过是造物主的一种考验，一个人不应希望自己遭遇这种考验。 拥有财富的考验包括感恩、谦逊以及适当地花费它；因此，许多学者认为财富的考验比贫困的考验更困难。 《古兰经》中充满了那些在财富考验中挣扎并失败的人的故事。 这些故事旨在警告我们不要对财富持有错误的观念，并纠正许多人对财富持有的神学误解。
神学迷思：造物主用财富奖赏信士
“فَأَمَّا الْإِنسَانُ إِذَا مَا ابْتَلَاهُ رَبُّهُ فَأَكْرَمَهُ وَنَعَّمَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَكْرَمَنِ وَأَمَّا إِذَا مَا ابْتَلَاهُ فَقَدَرَ عَلَيْهِ رِزْقَهُ فَيَقُولُ رَبِّي أَهَانَنِ”（至于人，当他的主考验他，并优待他、赐福他时，他会说：“我的主优待了我。”但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”） 但当他考验他，并限制他的给养时，他会说：“我的主羞辱了我。”
在《黎明章》（Sūrat al Fajr）的这些经文中，安拉正在纠正人们对财富持有的一个神学迷思，即认为安拉在给予人们大量财富时是优待了他们，而在扣留财富时是羞辱了他们。 事实是，财富和缺乏财富都是考验，与一个人在安拉眼中的价值无关。 《古兰经》强调了卡伦（Qarun）的故事作为我们的榜样。 安拉赐予了法老土地上的以色列人卡伦巨大的财富。 他的人民劝诫他不要傲慢，并要通过利用财富行善来寻求安拉的喜悦和天堂。 他傲慢地回答说：“我获得这些财富，只是因为我拥有的知识。”并会在人们面前炫耀他的财富。 一些以色列人被他的财富所迷惑，陷入了神学偏见，希望道：“噢，但愿我们拥有像卡伦所获得的那样。 他确实拥有巨大的财富。” 随后，安拉使一个巨大的地洞吞没了卡伦和他的宫殿，让人们看清了财富和安拉恩惠的真相。 他们说：“噢，安拉确实随他的意愿增加他仆人中谁的给养，并限制谁的给养！ 如果安拉没有施恩于我们，他就会使大地吞没我们。 噢，不信道的人确实不会成功！” 因此，我们可以从卡伦的故事中得到提醒，不要嫉妒我们中间的富人，也不要认为他们在安拉眼中更尊贵。 安拉明确指出：“在安拉看来，你们中最尊贵的是你们中最敬畏的人。” 这个故事提醒我们，“我的钱是我的，因为是我赚的”这种资本主义心态是错误的，而“安拉通过给予财富来优待人们”也是一种迷思。
安拉分配财富的智慧
“وَلَوْ بَسَطَ اللَّهُ الرِّزْقَ لِعِبَادِهِ لَبَغَوْا فِي الْأَرْضِ وَلَٰكِن يُنَزِّلُ بِقَدَرٍ مَّا يَشَاءُ ۚ إِنَّهُ بِعِبَادِهِ خَبِيرٌ بَصِيرٌ”（如果安拉为他的仆人扩充给养，他们必会在大地上作恶；但他按他的意愿，以定额降下给养。他对他的仆人确实是明察的，全视的。） 但他按他的意愿，以定额降下给养。 他对他的仆人确实是明察的，全视的。
这节经文是伊斯兰教中关于财富的另一个重要原则。 信士应该内化这一点：安拉不仅将财富的分配或扣留作为一种考验，而且他是以无限的智慧，并考虑到人们的最大利益来分配财富的。 安拉可能会因为他无限的知识而扣留某人的大量财富，因为他知道此人会因此而腐化，正如他最了解他的仆人一样。 这个概念可以在众多的圣训中找到，尽管其传述链条存在薄弱之处，但它们支持了这节经文的含义以及众多学者的陈述。 据传先知穆罕默德 ﷺ 说，安拉说：“也许我敬畏的信士向我祈求财富，但我却将他从财富引向贫困。 如果我将他引向财富，那对他来说反而更糟。 也许我敬畏的信士向我祈求贫困，但我却将他从贫困引向财富。 如果我将他引向贫困，那对他来说反而更糟。” 伊本·泰米叶和伊本·凯西尔都解释说，贫困对某些人来说可能比财富更有益，而财富对其他人来说可能更有益。 然而，这种知识只有安拉知道，而信士的责任是以最恰当的方式分配财富。 安拉通过各种方式为人们提供给养，包括工作、投资、遗产、天课（zakah）以及人们的慷慨。 因此，信士应该始终寻找机会，成为安拉为他人提供给养的媒介。
吉庆（barakah）的秘密
吉庆（barakah）意味着增加和增长，它既适用于有形的（如财富），也适用于无形的（如时间）。 吉庆意味着某事物得到了神圣的祝福，因此更具生产力、效率、滋养性或价值。 先知穆罕默德 ﷺ 经常祈求安拉赐予吉庆。 每当季节的第一批果实成熟时，先知穆罕默德 ﷺ 就会接过果实并祈祷说：“安拉啊，求您赐予我们果实以吉庆（barakah），赐予我们城市（麦地那）以吉庆，赐予我们的一穆德（mudd，一种相当于两捧的计量单位）和一萨阿（ṣāʿ，一种相当于四穆德的计量单位）以吉庆……”先知穆罕默德 ﷺ 深知，如果得到安拉的赐福，任何有形之物都会变得更加滋养且更有价值。 正因如此，他教导同伴们说：“一个人的食物足够两个人吃，两个人的食物足够四个人吃，四个人的食物足够八个人吃。” 他进一步阐述道：“大家聚在一起吃饭，并在进食前诵念安拉之名，安拉就会在食物中注入吉庆。”
由此我们明白，商品的价值并非固定不变，也不是商品本身固有的属性。 相反，商品所能带来的益处程度，与它所获得的吉庆成正比。 先知穆罕默德 ﷺ 在谈到这一点时解释得非常清楚：“买卖双方在未分开之前，都有权接受或拒绝这笔交易。 如果他们诚实守信并向对方说明一切（例如描述商品的优缺点），那么他们的交易就会获得吉庆。 如果他们隐瞒实情并互相欺骗，那么他们交易中的吉庆就会消失。” 这种吉庆的观念，正是信士内心满足的秘诀。 如果信士坚信安拉能够赐福于合法的财富，并能剥夺非法财富中的吉庆，那么通过非法手段获取财富的动机就应当被消除。 此外，通过意识到事物的价值可能远超其表面所见，信士在以令安拉喜悦的方式支出财富时会感到心安，因为唯有安拉拥有提升财富价值的能力。
伊斯兰财富观的后果
“难道他们不知道吗？安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养。对于信道的民众，此中确有许多迹象。”（《古兰经》30:37） “你应当把亲戚、贫民、旅客的权利交给他们。这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。”（《古兰经》30:38） “你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加；但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的捐税（天课），这些人将获得加倍的报酬。”（《古兰经》30:39）难道他们不知道安拉为他所意欲的人扩充给养，也为他所意欲的人紧缩给养吗？ 对于信道的民众，此中确有许多迹象。 所以，应当把亲戚、贫民和旅客的权利交给他们。 这对于追求安拉喜悦的人是最好的，这些人正是成功者。 你们为了在人们的财富中增加而放出的利息，在安拉那里并不会增加。 但你们为了追求安拉的喜悦而施舍的天课，这些人将获得加倍的报酬。
培养正确的财富心态和态度，对个人福祉和社会利益都是最优的选择。 一旦信士内化了“财富属于安拉”、“自己只是所获财富的受托人”以及“如何使用财富是安拉对自己的考验”这些观念，他们就能够正确地支出和投资财富。 上述《古兰经·罗马章》的经文提供了一个公式，说明了财富信仰如何转化为恰当的经济行为。 拉齐（Rāzi）提到，第一节经文引导信士关注“谁在给予”，而不是“给予了什么”。 如果注意力集中在“给予者”身上，那么无论所得多寡，一个人的心理状态都不应波动，因为信士应当对安拉有绝对的信赖，并对自己的给养感到知足。 拉齐进一步指出，当安拉宣称唯有他在扩充和紧缩（财富）时，这意味着一个人永远不应吝啬施舍，因为如果安拉在给予，那么慈善就不会减少一个人的财富；如果安拉在紧缩，那么守财也不会增加财富。 这正是先知穆罕默德 ﷺ 所述圣训的精髓，他提到了许多信仰驱动行为的悖论本质。 “施舍不会减少财富，宽恕他人只会让安拉增加其尊严，而为了安拉谦卑自己的人，安拉必会提升其地位。” 一旦这些信仰在信士心中扎根，我们便被命令慷慨地施舍给亲戚、穷人和旅客。 施舍给身边最亲近的人与我们的心理状态之间存在着重要的联系。 近期的神经科学研究发现，那些相信有义务帮助家人和亲属的人，在给家人钱财时，会感到与自己收到钱财一样具有个人成就感和愉悦感。 与那些更倾向于个人主义的人相比，来自这种重视互助背景的人，在为家庭做出贡献时，大脑中的中脑边缘奖励系统激活程度更高。 这似乎是“爱人如己”这一原则的神经学体现。
最后，增长的概念在第三节经文中被重新定义。 从世俗角度来看，固定收益证券（如债券、货币市场账户、定期存单）是依赖利息增长的低风险安全投资。 许多投资者在处理这类基于利息的资产时会感到一种安全感。 然而，安拉告诉我们，从他的角度来看，投资于这些生息资产并不会增长，而这才是唯一真正重要的视角。 事实上，这类投资被视为令人厌恶的，正如《古兰经》所言：“安拉消除利息，增加慈善。” 安拉通过指出慈善（如天课）投资才是能够实现复利增长的，从而重新定义了增长的概念。 这种将基于利息的投资与慈善投资作为增长项进行对比的做法，与吉庆的观念有着内在的联系。
结语
先知穆罕默德 ﷺ 传达的核心信息是：让我们的内心摆脱对财富的贪求，并激励慈善投资以净化心灵、改善社会。 通过重构传统的经济信仰和实践，先知穆罕默德 ﷺ 开创了一个新的经济思想时代，以培育“伊斯兰人”（Homo islamicus）。 纯粹的伊斯兰财富观所结出的果实，彻底改变了后世。 正如哈利勒·阿卜杜勒·拉希德（Khalil Abdul Rashid）博士所言：“伊斯兰慈善制度化成为一个决定性因素，对城市规划、城镇发展、社会福利、宗教习惯与实践、艺术创作与审美发展、市场结构与经济力量的稳定性、政治稳定，以及穆斯林文化在各种表现形式中的产出，都产生了主导性的影响。” 我们迫切需要一场全球性的经济革命，因为新自由主义经济学和资本主义已经使世界大部分地区陷入贫困，并破坏了环境。 伊斯兰的心理、精神和经济原则，对于在这个自我放纵的世界中建立急需的金融心态至关重要。 穆斯林大众（ummah）必须承认自己已经感染了资本主义的疾病，并开始通过发展一种先知式的财富观来自我康复。 通过重新焕发对后世投资的关注，我们希望让今世的生活对自己及周围的人变得更好。 让我们从先知穆罕默德 ﷺ 的话语中寻找动力，他说：“慷慨的人离安拉近，离天堂近，离人们近，离火狱远。 吝啬的人离安拉远，离天堂远，离人们远，离火狱近。 一个无知但慷慨的人，比一个吝啬的学者更受安拉的喜爱。”
图：资本主义金融心态
图1。 伊斯兰与资本主义金融心态
图：资本主义金融行为树
图2。 伊斯兰与资本主义金融心态的后果
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以下为该文章引用的外部资源：
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• 关于道德投资，我指的是符合伊斯兰教法的投资。 例如，应避免基于利息的投资，或涉及开发和销售违禁产品的投资。
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• 《穆斯林圣训实录》，第2958段。
• 《布哈里圣训实录》，第6442段。
• 《提尔米济圣训集》，第2470段。
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• “你们怎么不为主道而施舍呢？天地的主权，只是安拉的。 你们中在征服（麦加）之前施舍并战斗者，与在之后施舍并战斗者，是不相等的。 前者比后者品级更高。 安拉已应许他们最优厚的报酬。 安拉对于你们的行为是彻知的。” 《古兰经》57:10。
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• 桑迪普·米什拉（Sandeep Mishra）和达拉斯·诺瓦科夫斯基（Dallas Novakowski），《个人相对剥夺感与风险：对人格、态度和行为结果个体差异的考察》，《人格与个体差异》第90卷（2016年）：22–26页。
• 米切尔·J·卡兰（Mitchell J. Callan）、N·威尔·谢德（N. Will Shead）和詹姆斯·M·奥尔森（James M. Olson），《个人相对剥夺感、延迟折扣与赌博》，《人格与社会心理学杂志》第101卷，第5期（2011年）：955页。
• 《古兰经》2:268。
• 伊本·阿巴斯（Ibn ʿAbbās）说，有两件事来自撒旦：
1. 他向你承诺贫穷，并说：“不要捐出你的财富。 留着自己用。 你需要它。”
• 然后他命令你去做丑事。
详情请参阅《塔巴里经注》（Tafsīr al-Ṭabarī）。
• 《布哈里圣训实录》，第6490段；《穆斯林圣训实录》，第2963段。
• 《古兰经》20:131。
• 关于财富的考验与贫穷的考验哪一个更艰难，以及感恩的富人是否比坚忍的穷人更值得称赞，各方存在不同意见。 有些人认为财富是更大的考验，原因在于财富开启了许多诱惑之门，而放弃财富的难度可能比在匮乏中保持坚忍更为艰难。
• 参见《古兰经》笔章（Sūrat al-Qalam）中关于园圃主人的故事；他们未能与穷人分享园中的财富，因此安拉摧毁了他们的园圃。 此外，参见《古兰经》山洞章（Sūrat al-Kahf）中关于拥有两座园圃的人的故事，他认为自己的财富是安拉优待他的标志，甚至认为他在今世的财富是他在后世将拥有更多财富的预兆。
• 《古兰经》89:15–16。
• 《古兰经》28:78。
• 《古兰经》28:79。
• 《古兰经》28:82。
• 《古兰经》49:13。
• 《古兰经》42:27。
• 塔巴拉尼（Ṭabarānī），《大汇编》（al-Muʿjam al-kabīr），第12719段（该圣训被归类为“弱”，但其含义是可以接受的）。
• 伊本·泰米叶（Ibn Tamiyyah），《教法判例全集》（Majmuʿ Fatāwá），第11卷（埃及曼苏拉：Dār al-Wafāʾ出版社，2005年）。
• 《伊本·凯西尔经注》（Tafsīr Ibn Kathīr）。
• 《穆斯林圣训实录》，第1373段。
• 《穆斯林圣训实录》，第2059段。
• 《艾哈迈德圣训集》，第16078段；《艾布·达伍德圣训集》，第3764段；《伊本·马哲圣训集》，第3286段。
• 《布哈里圣训实录》，第2079段；《穆斯林圣训实录》，第1532段。
• 《古兰经》30:37–39。
• 拉齐（Al-Rāzī），《大经注》（al-Tafsīr al-Kabīr）。
• 《穆斯林圣训实录》，第2588段。
• 伊娃·H·泰尔泽（Eva H. Telzer）、卡丽·L·马斯滕（Carrie L. Masten）、埃利奥特·T·伯克曼（Elliot T. Berkman）、马修·D·利伯曼（Matthew D. Lieberman）和安德鲁·J·富利尼（Andrew J. Fuligni），《付出中的收获：一项关于白人和拉丁裔青年家庭援助回报的功能性磁共振成像研究》，《社会神经科学》第5卷，第5–6期（2010年）：508-18。
• 泰尔泽（Telzer）等人。
• 《古兰经》2:276。
• 哈利勒·阿卜杜拉希德（Khalil Abdurrashid），《以社会名义资助善行：伊斯兰慈善机构（瓦克夫）的兴衰》，《Yaqeen》，2020年1月9日，https://yaqeeninstitute.org/kh ... aqfs/。
• 《提尔米齐圣训集》，第1961段。